• 什么叫小額醫(yī)療險(xiǎn)？

原本是沒(méi)有小額醫(yī)療險(xiǎn)的叫法的，是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)出來(lái)后，為了好區(qū)分兩類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)，因此，有了小額醫(yī)療的叫法。

小額醫(yī)療險(xiǎn)，一般又分為兩類(lèi)，一類(lèi)是意外醫(yī)療，一類(lèi)是住院醫(yī)療。通常情況下，意外醫(yī)療是意外導(dǎo)致的門(mén)急診及意外住院均可報(bào)銷(xiāo)，而住院醫(yī)療則是無(wú)論意外或疾病住院均可報(bào)銷(xiāo)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，且保障期限為一年，市場(chǎng)上目前很少有可以保證續(xù)保的小額醫(yī)療保險(xiǎn)。

• 小額醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、免賠額低，使用率高。

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)之前，市場(chǎng)都是小額醫(yī)療險(xiǎn)。這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是使用條件低，只要住院基本就能獲得理賠，免賠額低，使用率高。

上圖是某醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于免賠額，報(bào)銷(xiāo)比例的說(shuō)明，我們看到，如果用社保報(bào)銷(xiāo)完成再用這個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是0，報(bào)銷(xiāo)比例是90%，也就是，即使社保報(bào)銷(xiāo)完成只剩一塊錢(qián)，也可以用到這個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)。

2、報(bào)銷(xiāo)范圍廣

小額醫(yī)療險(xiǎn)，不象重疾險(xiǎn)似的限定疾病種類(lèi)，除了免責(zé)條款規(guī)定的意外疾病不能使用，其它無(wú)論大病小病均可使用小額醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

• 小額醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍

我們知道，治病的藥品材料分為社保范圍內(nèi)的和自費(fèi)兩個(gè)部分，小額醫(yī)療能報(bào)銷(xiāo)哪些，需要看險(xiǎn)種的具體規(guī)定。

比如圖1，條款規(guī)定了社保范圍內(nèi)可報(bào)銷(xiāo)，社保范圍外也可以報(bào)銷(xiāo)，只是社保范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)比例是100%，社保范圍外的，也就是自費(fèi)部分按80%報(bào)銷(xiāo)。

而圖2，條款規(guī)定只能報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)，自費(fèi)部分不能報(bào)銷(xiāo)。

• 為什么說(shuō)小額醫(yī)療險(xiǎn)是一把雙刃劍？

由于小額醫(yī)療險(xiǎn)使用條件低，它可以讓我們?cè)谛〔⌒?zāi)時(shí)就能體驗(yàn)商業(yè)保險(xiǎn)可以減輕我們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。提升客戶體驗(yàn)。

但又會(huì)讓部分人覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)很坑，會(huì)有人認(rèn)為醫(yī)療險(xiǎn)是一次性的，報(bào)銷(xiāo)一次就不能再買(mǎi)了，或者報(bào)銷(xiāo)過(guò)的疾病就不能再報(bào)了。

為什么會(huì)這樣呢？因?yàn)橐荒昶诘尼t(yī)療險(xiǎn)，是每年都需要核保的，也就是每年都需要對(duì)被保人的身體進(jìn)行評(píng)估，如果這一年沒(méi)有出險(xiǎn)，那來(lái)年繼續(xù)續(xù)保沒(méi)有問(wèn)題，但是如果出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保，就可能出現(xiàn)以下幾種情況：

一是拒保，也就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)機(jī)率高，保進(jìn)來(lái)大概率是要虧本的，所以直接不讓再買(mǎi)了；

會(huì)被拒保的，一般是發(fā)生的疾病比較嚴(yán)重，或者是對(duì)身體有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，比如一上來(lái)就確診是心臟病、惡性腫瘤的，還有確診為三級(jí)高血壓或者糖尿病的。很多人可能認(rèn)為高血壓不是什么大病，可是實(shí)際上，高血壓是心腦血管病的原罪之一，有高血壓的人，發(fā)生心腦血管病的機(jī)率極高。

二是加費(fèi)承保，就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)的身體風(fēng)險(xiǎn)比一般人要高，保進(jìn)來(lái)保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)比一般人更高的理賠風(fēng)險(xiǎn)，但這人又不是百分百的會(huì)再出風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)公司增加保費(fèi)承保；

三是除外責(zé)任承保 ，什么叫除外責(zé)任，比如一個(gè)人做過(guò)乳腺方面的手術(shù) ，保險(xiǎn)公司認(rèn)為乳腺部位風(fēng)險(xiǎn)高，但是身體其它部位沒(méi)有問(wèn)題，所以，就不保乳腺以及乳腺的并發(fā)癥，但是身體其它部位正常保，這叫險(xiǎn)外責(zé)任承保，這種情況，在實(shí)務(wù)中特別常見(jiàn)。

第四是正常承保，這當(dāng)然是最好的結(jié)果 ，保險(xiǎn)公司認(rèn)為出現(xiàn)的疾病屬于已治愈的，不會(huì)對(duì)身體造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如一般闌尾炎手術(shù)、痔瘡手術(shù)過(guò)后，醫(yī)療險(xiǎn)可以正常承保

每年核保，其實(shí)是一年期醫(yī)療險(xiǎn)的基本特性，但由于大多數(shù)人對(duì)于這一點(diǎn)缺乏了解，所以一旦發(fā)生不能正常承保 的情況，容易讓人產(chǎn)生不好的情緒。所以說(shuō)這類(lèi)險(xiǎn)種相當(dāng)于是一把雙刃劍，能讓客戶在小病小災(zāi)時(shí)體驗(yàn)保險(xiǎn)的功能，又可能讓客戶感受到保險(xiǎn)只?？刁w的殘酷。

• 為什么有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還需要小額醫(yī)療？

因?yàn)榇蠖鄶?shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額度，5000、10000不等，有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療，小病小災(zāi)時(shí)用不上。為了保障更加全面，就需要額外配置小額醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療的保額可以直接設(shè)定為百萬(wàn)醫(yī)療的免賠額度。如今的小額醫(yī)療險(xiǎn)，算了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的得力補(bǔ)充，小類(lèi)險(xiǎn)種都配置，我們的保障才能更加全面。