來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing） 在其他助貸平臺(tái)all in自營(yíng)，重新收回流量權(quán)限的情況下，一個(gè)相對(duì)開放的流量巨頭出圈，它就是云閃付。短短幾年，云閃付的助貸業(yè)務(wù)幾經(jīng)擴(kuò)容，左手助貸右手貸超，低調(diào)地完成了自身金融業(yè)務(wù)布局。

作為云閃付金融業(yè)務(wù)重要組成部分，云閃付信貸服務(wù)主要依托助貸和貸超模式開展。近幾年，云閃付助貸迅速擴(kuò)張，資金方從商業(yè)銀行到民營(yíng)銀行，再到消金公司、小貸公司，所覆蓋的金融機(jī)構(gòu)不斷增加。

從業(yè)務(wù)權(quán)重看，助貸業(yè)務(wù)已在云閃付業(yè)務(wù)板塊中占據(jù)重要角色。云閃付助貸業(yè)務(wù)入口位于App主頁(yè)，以借錢產(chǎn)品呈現(xiàn)，合作的資金方包括百信銀行、富民銀行、蘇寧銀行、中郵消金、海爾消金等，最高額度20萬，貸款年化利率4.68%起。

為了提升獲客效率，云閃付借款也與其他助貸平臺(tái)一樣，推出借款優(yōu)惠活動(dòng)，申請(qǐng)額度可獲取6.88元現(xiàn)金紅包和7天免息券。不過相比其他平臺(tái)動(dòng)輒30天免息的優(yōu)惠力度，云閃付略顯不足。

業(yè)務(wù)模式上，云閃付借錢實(shí)質(zhì)是一個(gè)借款引流服務(wù)平臺(tái)，主要為金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控初篩和貸后管理服務(wù)，并不涉及兜底。這也佐證了云閃付作為一個(gè)“公共”流量平臺(tái)的價(jià)值取向。有接近云閃付助貸業(yè)務(wù)的人士透露，云閃付開展助貸業(yè)務(wù)很佛系。

根據(jù)云閃付借款引流服務(wù)平臺(tái)用戶協(xié)議，借款引流服務(wù)平臺(tái)作為云閃付推出的貸款推薦功能，為用戶提供合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，由合作銀行為用戶提供專業(yè)的貸款需求解決方案，銀聯(lián)及云閃付不承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。

雖不兜底，但云閃付坐擁龐大的數(shù)據(jù)流量生態(tài)，在助貸風(fēng)控輔助上扮演一定角色。云閃付提到，為提升用戶體驗(yàn)，協(xié)助合作機(jī)構(gòu)更好地提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審核，云閃付可能接受合作機(jī)構(gòu)委托向用戶收集在使用云閃付其他場(chǎng)景服務(wù)過程中向平臺(tái)提供的信息。

為了風(fēng)險(xiǎn)控制、履約評(píng)估等目的，云閃付接受合作機(jī)構(gòu)的委托向合法留存用戶信息的其他方（如商戶等）收集必要信息，如姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話、地址、交易信息及合作機(jī)構(gòu)需要的個(gè)人信息等。云閃付還將接受合作方委托向用戶同意的其他來源收集與用戶使用借款引流服務(wù)平臺(tái)相關(guān)的必要信息。

可見，云閃付助貸業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸流程介入較深。除了助貸業(yè)務(wù)，云閃付還開展貸超業(yè)務(wù)，推出貸款精選應(yīng)用，貸款精選則直接跳轉(zhuǎn)銀行產(chǎn)品頁(yè)面，合作的銀行有寧波銀行直接貸、華瑞銀行航旅貸、中信銀行信秒貸、新網(wǎng)銀行好人貸、廣發(fā)銀行小微E秒貸、百信銀行百興貸。

作為銀行業(yè)統(tǒng)一App，云閃付的助貸業(yè)務(wù)因合作金融機(jī)構(gòu)利率問題，也招引不少非議。雖然云閃付借款標(biāo)注利率4.68%起，但不少用戶反映實(shí)際借款利率在19%至24%之間。

目前，云閃付助貸主要提供的是消金助貸業(yè)務(wù)，這也恰好與平臺(tái)中的C端流量對(duì)接。從2017年底推出云閃付初代產(chǎn)品，四五年間云閃付版本迭代數(shù)次，期間用戶數(shù)快速攀升，曾經(jīng)創(chuàng)下不到10個(gè)月用戶增1億的記錄。截至2022年3月，云閃付APP累計(jì)注冊(cè)用戶已達(dá)到4.6億。

云閃付用戶增長(zhǎng)，一方面主要依靠銀行業(yè)統(tǒng)一App的先天優(yōu)勢(shì)，為用戶提供了便捷的銀行卡聚合功能，加之轉(zhuǎn)賬、還信用卡免費(fèi)，與支付寶、微信形成了差異化功能定位。另一方面，則少不了F端和G端的力推。另外，云閃付靠造節(jié)和補(bǔ)貼營(yíng)銷也吸引了不少用戶。

隨著平臺(tái)流量激增，云閃付也開始不斷推動(dòng)平臺(tái)化轉(zhuǎn)型，從移動(dòng)支付向更多場(chǎng)景服務(wù)升級(jí)，諸如生活服務(wù)場(chǎng)景、金融場(chǎng)景等。現(xiàn)在的云閃付，可以說已經(jīng)與微信、支付寶存在支付以外的多場(chǎng)景重疊，但在用戶活躍率層面，云閃付相比兩大巨頭還有多少差距，尚是一個(gè)謎。

回到金融業(yè)務(wù)，云閃付早在2019年前后就推出了信貸理財(cái)服務(wù)，其中含有助貸導(dǎo)流板塊。2020年，云閃付推出8.0版本，在信貸理財(cái)之外，單獨(dú)出借款應(yīng)用入口，彼時(shí)的產(chǎn)品名稱叫云閃貸。2021年，云閃付9.0版本不僅升級(jí)了生活服務(wù)功能，還將原先的財(cái)富（包含理財(cái)和貸款）功能入口升級(jí)為金融功能。

至此，云閃付的金融業(yè)務(wù)才正式現(xiàn)身，雖然一直都有布局，但能看出其非常低調(diào)，甚至小心謹(jǐn)慎。云閃付互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)成型，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言不失為一個(gè)極佳的流量入口。

畢竟銀聯(lián)開展自營(yíng)業(yè)務(wù)親自下場(chǎng)放貸的可能性不大，其子公司銀聯(lián)商務(wù)雖然擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照并開展放款業(yè)務(wù)，但與銀聯(lián)云閃付的業(yè)務(wù)生態(tài)不在一個(gè)體系。

有消金從業(yè)者表示，當(dāng)前市場(chǎng)中的資產(chǎn)荒加劇，除了金融機(jī)構(gòu)客群調(diào)整和供給端擴(kuò)容外，還有一個(gè)重要原因就是大型流量平臺(tái)的流量把控趨緊，更多優(yōu)質(zhì)流量再次回歸到自營(yíng)業(yè)務(wù)閉環(huán)中。

“前幾年互金整頓，巨頭的流量的確呈現(xiàn)出一定的外溢效應(yīng)，給金融機(jī)構(gòu)提供了流量承接的機(jī)遇，但現(xiàn)在各大平臺(tái)再次擴(kuò)張自營(yíng)業(yè)務(wù)，流量出口也主要流向自營(yíng)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的話語(yǔ)權(quán)也相應(yīng)被削弱。”

云閃付既是一個(gè)有別于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的平臺(tái)，流量生態(tài)豐富之后，自然也有可能成為金融機(jī)構(gòu)的流量寶藏。移動(dòng)支付能突出重圍，助貸也有望成為黑馬。