前不久，看到新聞說四大銀行又一次下調了長期存款的存款利率。

存款利率是國家調控經濟的一個重要武器，維持低利率有利于降低企業(yè)擴張投資的門檻，這樣就可以刺激經濟的發(fā)展。
其實在過去的二、三十年，我們已經見證了存款利率不斷地下調，比如一年期存款利率，從90年代的10%降到了如今的2%左右。

利率下降對于我們來說，意味著什么呢？
舉個例子，曾經在利率4%的時候，你希望每年可以有十萬塊錢的利息，你需要存250萬。但當利率降到1%的時候，你需要存1000萬才可以十萬塊錢的利息。

以前我們希望把錢放在銀行里，希望可以有穩(wěn)定的收益，但現在看來可能只能穩(wěn)穩(wěn)的貶值了。
所以我們不能再簡單地把錢存在銀行里了，而需要用到更加聰明的投資工具組合。

?01???

首先是低風險的儲蓄險。

這個工具的好處是提前鎖定了未來的收益。適合于用來準備那些我們未來一定要用到的錢， 比如養(yǎng)老金，孩子的教育金。提前用儲蓄險鎖定住3-4%的復利收益，這樣未來銀行存款利率即使繼續(xù)降低，我們也不會受到影響。

?02??

做好了保底的配置，之后再配置中高風險的工具，比如基金定投。

當然，這種方式并不是人人都能賺到錢的。能否賺錢的關鍵在于，選中了會長期增長的投資標的，并且有耐心，在市場的上下波動中拿得住。

所以啊，應對利率的下降，要遵循這一條原則：
用低風險的產品守住下限，用中高風險的產品追求上限。

下面再給大家分享一個真實的客戶案例，讓大家有一個更加直觀的感受這個配置的邏輯，和可以實現的效果。

案例1：初入社會的年輕人

剛出社會，通常來說收入不會特別高，但花錢挺多，經常和朋友們外出去玩，旅行購物等，所以很多年輕人剛出社會的時候都是月光族，存不下什么錢。
另外，這個階段的年輕人沒有太多的本金積累，有以小博大的心理，看到身邊的人投資基金股票賺了不少錢，自己也想進去試一試。所以好不容易存下了個幾萬塊錢，就把它放到基金或者股票里面去了。
基金（尤其是股票型基金）、股票是高風險的投資品，它的波動非常的大，在短期內是漲是跌，其實非常難以預測，想要通過這樣的方式在短期內賺到錢，那跟碰運氣賭博沒有特別大的差別。
針對于這部分年輕人，存不下錢，以及容易因高風險的投資而造成本金虧損的風險，他們需要在做好身體的基礎保障后，把年收入的5%~10%的金額用于強制儲蓄，存到長期的儲蓄險產品里。因為儲蓄險本身是低風險的，同時它又不像短期銀行理財產品，或者股票基金這樣可以短期內取錢出來。這樣才能保證了我們這筆錢可以安全地留到未來，而不是被自己忍不住花掉了，或者投資股票虧掉了。

基于這個邏輯，我們來看一個具體的案例：

基本情況：小 A，24歲，三線城市工作，一年收入15萬左右。開銷 7萬/年（含重疾和醫(yī)療險保費），每年可以存下8萬，住家里，暫時沒有買房。

方案規(guī)劃：短、中、長期不同的理財方式結合

?01?儲蓄險作為養(yǎng)老金補充（10年以上）
每年花一萬塊錢左右，放在儲蓄類的商業(yè)養(yǎng)老金中，作為自己未來養(yǎng)老金的補充。因為根據我們之前交給大家的計算方法計算出來，小A未來能領的社保養(yǎng)老金是不夠的，他希望可以每個月再多領個2、3000元，同時可以早一些領取，比如說55歲。（預測未來每月能領取多少社保養(yǎng)老金，參見文末我們之前寫的另一篇文章。）

?02?指數基金定投（3-5年以上）
另外可以抽出1-2萬塊錢，則用于定投指數基金，指數基金在短期內會有波動，這部分的錢也最好是長期不動的（至少3-5年以上）。因為要穿越市場的周期，定投才會有比較好的收益。

?03?短期銀行理財，用于買房（3-5年內用到）
因為小A未來幾年可能要買房，所以我們建議把剩下的錢，作為他的買房基金存起來。因為買房基金呢，可能是在三五年內要用到的，所以這部分錢呢，我們不要去放在長期的，包括了儲蓄險以及這種基金定投上面，而是要把它放在一些短期的產品，比如1-3年的銀行理財。
我們再詳細看一下小A的補充商業(yè)養(yǎng)老金方案，這里我們不展示具體產品名稱，因為每個人情況不同，適合的產品也不同。

其中，養(yǎng)老金方案：

①存錢：24-54歲，每年存10,585元進入養(yǎng)老年金賬戶, 總計存了31.8萬元

②取錢：55歲起可以開始取錢：每年取30,000 元（2500元/月）, 一直領到身故

下面，我們來看看，小A在不同年齡時的養(yǎng)老金提取情況以及對應的復合年化收益率。

大家注意：這里的復合年化收益率是根據不同年齡段已經提取出來的錢再加上此時保單里剩余的現金價值，也就是我們可以退保從保單中退出來的錢，來共同計算出來的。

在65歲的時候，小A已經領到的養(yǎng)老金+保單的現金價值是69.2萬，大概是他累計交的錢的2倍多，這時候的復合收益率是3.3%。隨著時間的推移，這個金額會不斷上漲，因為每年都會不停地從賬戶中取錢。所以也可以再一次看出，養(yǎng)老金的特點是，活得越長，取得越多。
以上，就是一個關于初入社會的年輕人的整體案例介紹。下一篇文章，我們會分享第二個案例，關于中產家庭?的財務規(guī)劃方案。

希望每一個人，都能穩(wěn)穩(wěn)地把自己家庭的保障和理財計劃做好，守住下限，才能沒有后顧之憂地追求上限。