今年個(gè)人養(yǎng)老金落地，而且這個(gè)月底，四大行還會(huì)開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

這些都意味著我們給自己存錢(qián)養(yǎng)老的時(shí)代已經(jīng)來(lái)了。

說(shuō)到給自己存錢(qián)養(yǎng)老，哪種方式更靠譜呢？

01

我一個(gè)朋友就有這個(gè)問(wèn)題，她工作以來(lái)存了百來(lái)萬(wàn)，想遠(yuǎn)離一線(xiàn)城市的壓力和內(nèi)卷，找個(gè)氣候好的小城市提前退休養(yǎng)老。

可她算了一筆賬，假如一日三餐按每頓20元算，一天就要60元，一年是21900元。

從現(xiàn)在躺平到60歲，29年里光一日三餐就需要準(zhǔn)備63.51萬(wàn)。

躺平到80歲，49年間需要準(zhǔn)備107.31萬(wàn)...

手里的錢(qián)明顯不夠養(yǎng)老，她就計(jì)劃再工作幾年，趁著這段時(shí)間把錢(qián)存起來(lái)，賺些收益給養(yǎng)老添磚加瓦。

這筆錢(qián)既然是養(yǎng)老用的，就要足夠安全，還要兼顧收益。

目前常見(jiàn)選項(xiàng)：

1、個(gè)人養(yǎng)老金。

2、銀行存款和國(guó)債。

4、銀行理財(cái)

5、商業(yè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里的增額壽和年金險(xiǎn)。

我們做個(gè)對(duì)比，首先安全性上，個(gè)人養(yǎng)老金并不保本。

我們每年存入的限額是12000元，機(jī)構(gòu)會(huì)拿它配置一部分的股票、債券，這些資產(chǎn)有漲有跌，需要我們自負(fù)盈虧。

而且不能提前支取，只能等我們退休后按月或是一次性取出來(lái)。

如果賬戶(hù)里的錢(qián)被領(lǐng)完了，就終止了，沒(méi)辦法做到活多久領(lǐng)多久。

其次是存款和國(guó)債，它們的利率都跌了。

三年期銀行定存跌到2.6%，10年期國(guó)債跌破了3%，而貨幣基金跌到1.6%左右，都很難跑贏(yíng)物價(jià)漲幅。

另外，銀行理財(cái)不再保本，需要自負(fù)盈虧。

今年虧損的銀行理財(cái)已經(jīng)超過(guò)了數(shù)千只。

并且它們都是單利計(jì)息，不適合作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。

當(dāng)下靠譜的選擇，只有增額類(lèi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

它們以接近3.5%的復(fù)利滾存，可以鎖定收益，長(zhǎng)期復(fù)利增值。

比如朋友把錢(qián)存進(jìn)終身年金險(xiǎn)里，55歲開(kāi)始每月能領(lǐng)9000元養(yǎng)老年金。

活多久可以領(lǐng)多久，不會(huì)存在人還在，錢(qián)沒(méi)了的問(wèn)題?。

02

31歲的她，每年存10萬(wàn)進(jìn)星海贏(yíng)家年金險(xiǎn)里。

交10年，55歲開(kāi)始每月就能領(lǐng)到9076.3元養(yǎng)老年金：

星海贏(yíng)家是款年金險(xiǎn)，現(xiàn)在她每年存錢(qián)進(jìn)去，55歲開(kāi)始可以每月領(lǐng)養(yǎng)老年金。

它有三個(gè)版本，我更喜歡終身版計(jì)劃二。

計(jì)劃二有兩大優(yōu)勢(shì)：

1、活著領(lǐng)錢(qián)多。

三個(gè)版本里，它比其他兩個(gè)版本，每月能多領(lǐng)兩三百塊錢(qián)。

按月領(lǐng)取的話(huà)，每月能領(lǐng)9076.3元。

按年領(lǐng)，每年領(lǐng)106780元。

每年光拿著這十多萬(wàn)養(yǎng)老年金，養(yǎng)老生活就能過(guò)得非常滋潤(rùn)。

很多朋友和我一樣，更關(guān)心自己的養(yǎng)老，想要活著時(shí)能多領(lǐng)錢(qián)，不太注重身故后給子女留錢(qián)。

終身版計(jì)劃二正好能滿(mǎn)足這個(gè)需求，讓自己多領(lǐng)養(yǎng)老年金。

2、保持終身現(xiàn)金流。

養(yǎng)老最怕人還在，錢(qián)沒(méi)了。

終身版計(jì)劃二從55歲開(kāi)始，每月固定有9076.3元打到卡上，活多久領(lǐng)多久，終身都有穩(wěn)定的養(yǎng)老金領(lǐng)。

終身持續(xù)領(lǐng)固定的養(yǎng)老年金，養(yǎng)老才能確定又安心。

03

高收益的年金險(xiǎn)越來(lái)越少，目前的首選是星海贏(yíng)家。

首先30天-60歲都可以投保，每年最低1萬(wàn)起投，沒(méi)有健康要求。

其次它的繳費(fèi)方式很靈活，可以選擇躉交，也就是一次性交清。

也可以選擇年交，可選3年、5年、10年、15年、20年或30年交。

以朋友選的終身版為例，主要可以領(lǐng)2筆錢(qián)：

1、養(yǎng)老年金

到了合同約定的時(shí)間，女性55歲開(kāi)始，男性60歲開(kāi)始，每月或每年領(lǐng)一筆固定的錢(qián)。

終身版活多久領(lǐng)多久，定期版領(lǐng)到80歲。

按年領(lǐng)，每年領(lǐng)取基本保額。

按月領(lǐng)的話(huà)，每月領(lǐng)8.5%基本保額。

2、身故金

萬(wàn)一被保人身故了，家人也可以拿到一筆身故賠償金。

已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值哪個(gè)大，領(lǐng)取哪個(gè)。

3、祝壽金

定期版，到80歲期滿(mǎn)時(shí)，還可以一次性領(lǐng)10年的基本保額作祝壽金。

養(yǎng)老年金和祝壽金，分別能領(lǐng)多少錢(qián)？

以朋友的繳費(fèi)為例，31歲女性每年交10萬(wàn)，交10年，55歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)：

終身版計(jì)劃一，每月領(lǐng)8783.82元的養(yǎng)老年金。

終身版計(jì)劃二，每月領(lǐng)9076.3元的養(yǎng)老年金。

保到80歲定期版，每月領(lǐng)8665.495元的養(yǎng)老年金。

雖然定期版每年領(lǐng)的錢(qián)沒(méi)有終身版多，但會(huì)在80歲時(shí)額外給一筆祝壽金。

一次性給的是10年的養(yǎng)老年金，也就是1019470元，還是很多的。

定期版每月能領(lǐng)養(yǎng)老年金，80歲滿(mǎn)期時(shí)還能領(lǐng)一大筆祝壽金。

非常適合存錢(qián)給自己養(yǎng)老，又想留一部分資產(chǎn)傳承的朋友。

養(yǎng)老年金是活得越久領(lǐng)的越多，有人擔(dān)心剛領(lǐng)錢(qián)人就沒(méi)了，會(huì)不會(huì)虧？

針對(duì)這種情況，星海贏(yíng)家設(shè)置了保證領(lǐng)取12-20年。

終身版計(jì)劃一：保證領(lǐng)取20年。

終身版計(jì)劃二：55/60/65起領(lǐng)，保證領(lǐng)取15年；70歲起領(lǐng)，保證領(lǐng)取12年。

定期版：保證領(lǐng)取15年。

什么意思呢？

以朋友選擇的終身版計(jì)劃二，55歲開(kāi)領(lǐng)取為例，保證領(lǐng)取15年。

如果人一直活著，活多久領(lǐng)多久的錢(qián)。

萬(wàn)一剛領(lǐng)了幾年錢(qián)，人就不再了，這時(shí)候剛領(lǐng)錢(qián)沒(méi)多久肯定是虧錢(qián)的。

保證領(lǐng)取就是給你個(gè)托底保障，不管你領(lǐng)幾年錢(qián)人就不在了，保證讓你領(lǐng)到15年，也就是1601700元的養(yǎng)老年金。

04

星海贏(yíng)家還可以額外得到這兩個(gè)保障，也非常實(shí)用。

1、附加萬(wàn)能賬戶(hù)，繼續(xù)二次增值。

星海贏(yíng)家還可以選擇年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)的組合。

可附加的是天天盈(萬(wàn)能型），保底利率3%，是目前市面上較高的水平。

目前結(jié)算利率是4.9%，未來(lái)這個(gè)利率可能會(huì)下降，但不管怎么降都不會(huì)低于保底利率3%。

如果后續(xù)不急著用錢(qián)，可以把錢(qián)轉(zhuǎn)到萬(wàn)能賬戶(hù)里繼續(xù)二次增值。

朋友累計(jì)投保了100萬(wàn)，最高能追加200萬(wàn)。

這筆錢(qián)終身鎖定不低于3%的復(fù)利，未來(lái)會(huì)很吃香。

2、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

我也看了，星堡養(yǎng)老社區(qū)的環(huán)境和入住門(mén)檻都非常不錯(cuò)。

單張保單總保費(fèi)30萬(wàn)，就可以享受旅居權(quán)益，可以像旅游一樣，每個(gè)城市走一走，住一住。

50萬(wàn)，可享受長(zhǎng)居入住優(yōu)惠權(quán)益。

朋友總保費(fèi)100萬(wàn)，可以享受長(zhǎng)居入住優(yōu)惠權(quán)+長(zhǎng)居優(yōu)先入住權(quán)。

可以選擇全國(guó)范圍內(nèi)星堡任意一家的養(yǎng)老社區(qū)入住，還可以?xún)?yōu)先入住選擇朝向、樓層、面積等。

入住首年月費(fèi)享受98折優(yōu)惠。

目前星堡在上海、北京、天津、蘇州、寧波、佛山等城市建立了養(yǎng)老社區(qū)，選擇性很多。

如果單張總保費(fèi)達(dá)到150萬(wàn)，享受長(zhǎng)居入住優(yōu)惠權(quán)+長(zhǎng)居優(yōu)先入住權(quán)+長(zhǎng)居保證入住權(quán)。

優(yōu)先入住權(quán)可以給自己用，也可以給配偶或父母用。

在優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源稀缺的情況下，不管你是計(jì)劃居家養(yǎng)老，還是養(yǎng)老院養(yǎng)老。

都可以先拿到入住資格，給未來(lái)多份選擇。

05

年金險(xiǎn)是我們現(xiàn)在提前存一筆錢(qián)，到了約定的時(shí)間每月或每年固定領(lǐng)一筆養(yǎng)老年金。

存多少養(yǎng)老錢(qián)，什么年齡開(kāi)始領(lǐng)取，都可以自己定。

如果活得久，比起普通的定存能多拿幾倍的收益，不用擔(dān)心老了被騙錢(qián)，甚至老了更有底氣，子女會(huì)更用心照顧你。

它可以為養(yǎng)老生活，提供持續(xù)終身的現(xiàn)金流。

不過(guò)年金險(xiǎn)一般50歲后才能領(lǐng)養(yǎng)老金，在這之前如果需要用錢(qián)，沒(méi)有增額壽領(lǐng)錢(qián)自由。

有經(jīng)濟(jì)條件的，可以和我一樣，年金險(xiǎn)和增額壽都要。

一個(gè)負(fù)責(zé)每月打錢(qián)給你，一個(gè)負(fù)責(zé)想花錢(qián)的時(shí)候隨時(shí)給你錢(qián)花。

錢(qián)是養(yǎng)老的底氣，有能力的時(shí)候給未來(lái)的自己多存養(yǎng)老錢(qián)，才能掌控住老年生活的主動(dòng)權(quán)。

養(yǎng)老有很多不確定性，但每月能確定領(lǐng)到足夠花的養(yǎng)老錢(qián)，這安全感比什么都強(qiáng)。

對(duì)養(yǎng)老感興趣的朋友，預(yù)約顧問(wèn)測(cè)算自己能領(lǐng)多少錢(qián)。