神獸們都開(kāi)學(xué)了，你有沒(méi)有輕松點(diǎn)。

前陣子朋友在為孩子去哪個(gè)幼兒園和她老公吵了起來(lái)。

朋友想送孩子去一年10W+的國(guó)際幼兒園，認(rèn)為環(huán)境好、老師素質(zhì)好、圈子也好。

不過(guò)她老公覺(jué)得幼兒園就花這么多，壓力太大。

現(xiàn)在養(yǎng)孩子都很舍得下本，吃進(jìn)口奶粉、上貴族學(xué)校、報(bào)高大上的補(bǔ)習(xí)班、買(mǎi)上萬(wàn)的保險(xiǎn)......

不管家庭條件好壞，孩子的事不能打折，要往富里來(lái)。

富養(yǎng)孩子這事二師姐沒(méi)啥發(fā)言權(quán)，不過(guò)富買(mǎi)保險(xiǎn)這事，很容易踩坑。

今天咱們就來(lái)看看你給孩子買(mǎi)錯(cuò)的那些保險(xiǎn)，后面也會(huì)說(shuō)下如何正確給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)！

一

先保障后理財(cái)，而你買(mǎi)了貴的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。

在溝通的過(guò)程中，二師姐看到很多寶爸寶媽是想給孩子買(mǎi)保大病的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，保意外的意外險(xiǎn)。

不過(guò)很多業(yè)務(wù)員上來(lái)就喜歡推薦分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)、教育金等。

還告訴你既有保障，又能返錢(qián)。

而你看到一年一萬(wàn)多，就想著這么貴，應(yīng)該也不會(huì)差到哪里去。

真相是孩子的保險(xiǎn)很便宜，一年1000~3000多，就能買(mǎi)到50萬(wàn)重疾險(xiǎn)+200萬(wàn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+20萬(wàn)意外險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是反人性的，并不是一分價(jià)錢(qián)一分貨，如果保費(fèi)太貴，反而是買(mǎi)錯(cuò)了。

就拿某佑分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)：

主險(xiǎn)是分紅型終身壽險(xiǎn)，附加的才是重疾險(xiǎn)。

本質(zhì)上就是帶身故的重疾險(xiǎn)，再給你個(gè)不確定的分紅。

買(mǎi)了這種保險(xiǎn)，就是遇上了壞叔叔，騙你包里的錢(qián)又騙你手里的糖。

0歲男孩，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身的重疾險(xiǎn)。

20年交，一年其實(shí)只要2000多。

這款打著能拿分紅的終身壽險(xiǎn)，一年卻要9千多，貴了3倍多。

分紅其實(shí)是不確定的：

保險(xiǎn)公司自己都不知道能給你多少分紅，能不能給你分紅。

分紅型產(chǎn)品，保費(fèi)貴，保障一般，分紅還不確定，并不劃算。

為啥賣(mài)給你的保險(xiǎn)親戚朋友，都喜歡推薦分紅型、返還型、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

其實(shí)是為了拿到高提成。

這種產(chǎn)品少則大幾千，動(dòng)不動(dòng)就上萬(wàn)，業(yè)務(wù)員傭金高，保險(xiǎn)公司賺的也多。

這是保險(xiǎn)公司披露的年報(bào)：

占保費(fèi)收入前5名的，基本都是分紅型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)。

二

孩子最不需要壽險(xiǎn)，結(jié)果主險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)。

很多家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，其實(shí)是壽險(xiǎn)。

比如家長(zhǎng)都愛(ài)給孩子買(mǎi)的某福：

主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加的才是重疾險(xiǎn)。

這種產(chǎn)品最大的痛點(diǎn)是，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加的重疾險(xiǎn)共用保額，只能賠一個(gè)。

我強(qiáng)調(diào)買(mǎi)保險(xiǎn)，就是買(mǎi)合同。

合同條款里寫(xiě)了，重疾險(xiǎn)如果賠錢(qián)了，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的額度就會(huì)對(duì)應(yīng)的減少。

如果老王給兒子買(mǎi)了這個(gè)產(chǎn)品，明年兒子小王不幸患上重疾，賠了50萬(wàn)，壽險(xiǎn)的保額就只剩1萬(wàn)。

但你是花了兩份錢(qián)的，主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)3927元，附加的重疾險(xiǎn)3450元，買(mǎi)了這種產(chǎn)品就是多花冤枉錢(qián)。

而且為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)孩子身故有限額。

孩子10歲之前身故，最多賠20萬(wàn)，18歲之前身故最多賠50萬(wàn)。

孩子沒(méi)有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要壽險(xiǎn)。

就算要買(mǎi)，10歲之前，也不要超過(guò)20萬(wàn)，多買(mǎi)不賠。

三

先保額，再期限。

在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，是選保30年or保終身？

大部分寶爸寶媽會(huì)選后者，保終身。

如果預(yù)算足，二師姐也更推薦大家首選給孩子保終身的。

畢竟保到30年后，孩子的風(fēng)險(xiǎn)依然在。

但是吧，理想是好的，都想給孩子最好的。

不過(guò)很多家長(zhǎng)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)不純粹，是捆綁了各種其他產(chǎn)品的，保終身的就很貴。

所以我看到不少人會(huì)舍棄保額，選身故。

給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保額只有10萬(wàn)、20萬(wàn)。

之前我們也了解了25種重疾的平均花費(fèi)，10萬(wàn)、20萬(wàn)顯然不夠，我建議的是重疾保額50萬(wàn)起步。

如果你預(yù)算不多，保額和保障不能兼顧時(shí)，那保額＞時(shí)間。

預(yù)算不多的家長(zhǎng)，一年1000塊，給孩子買(mǎi)齊了全套保障

保險(xiǎn)配置是慢慢完善的，先上車(chē)。

四

最后也說(shuō)下，給孩子配置保險(xiǎn)的正確順序。

少兒醫(yī)保開(kāi)路，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三大護(hù)法緊隨其后。

少兒醫(yī)保是國(guó)家給孩子的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，越早買(mǎi)越好。

不限年齡、帶病也可以投保，很友好。

醫(yī)保因?yàn)橛衅鸶毒€、封頂線、自費(fèi)、自負(fù)等報(bào)銷(xiāo)限制，一些福利好的城市，比如深圳還有大病補(bǔ)充醫(yī)保，看病能少花錢(qián)。

意外險(xiǎn)是剛需。

小孩子活潑好動(dòng)，又沒(méi)有自我防護(hù)意識(shí)，上躥下跳磕傷碰傷，燙傷跌傷都很難避免。

孩子意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜保額高，一年幾十到一百多，就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)保額，優(yōu)先給孩子配置上。

重疾險(xiǎn)看少兒高發(fā)重疾。

白血病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重手足口病等，都是孩子高發(fā)的重大疾病。

發(fā)病率高，治療費(fèi)用動(dòng)不動(dòng)就幾十萬(wàn)。一旦患上，治療壓力很大。

所以重疾險(xiǎn)要看16種少兒高發(fā)重疾覆蓋的全不全。

像媽咪保貝和晴天保保超越版這種不僅覆蓋率高，還能額外多賠就更好。

ps:

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)豁免也可以用起來(lái)。

保費(fèi)豁免就是達(dá)到保險(xiǎn)公司約定的狀態(tài)，不用再交保費(fèi)，但保障還在。

如果保費(fèi)豁免不貴，可以加上。

比如媽咪保貝自帶被保人重疾、中癥和輕癥豁免。

可以附加投保人重疾、中癥、輕癥、全殘、身故、疾病終末期豁免。

30歲的媽媽，給5歲的男孩買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身的媽咪保貝。

投保人豁免每年加費(fèi)一百多塊錢(qián)，這個(gè)就不貴，值得加上。

醫(yī)療險(xiǎn)首選保費(fèi)便宜、保額高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)額度高，報(bào)銷(xiāo)范圍廣，不限社保用藥、不限疾病種類(lèi)、不限治療手段，大病、小病達(dá)到免賠就能報(bào)銷(xiāo)。

和重疾險(xiǎn)搭配，大病風(fēng)險(xiǎn)不用怕。

如果孩子還小，很容易感冒發(fā)燒，而你的預(yù)算又充足，也可以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)都要。

保障配置齊全，再教育金。

如果上面的保障都配置齊全了，而你又不差錢(qián)，那也可以給孩子買(mǎi)個(gè)教育金，用來(lái)上學(xué)、工作、婚嫁用。

合適的教育金不多，目前天天向上收益還不錯(cuò)：本金翻倍的3個(gè)賺錢(qián)機(jī)會(huì)！

五

保險(xiǎn)沒(méi)有最好，只有最適合自己的。

而且保險(xiǎn)并不是一分價(jià)錢(qián)一分貨，保費(fèi)太貴，有時(shí)反而是買(mǎi)錯(cuò)了。

在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，要先想好是保風(fēng)險(xiǎn)，還是留一筆錢(qián)用來(lái)上學(xué)、成家立業(yè)用。

確定好了，再對(duì)照需求買(mǎi)。

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