銀行永遠(yuǎn)是最賺錢(qián)的生意。正因?yàn)檫@樣，大的民營(yíng)企業(yè)已有條件也都會(huì)爭(zhēng)取開(kāi)設(shè)銀行，進(jìn)來(lái)分一杯羹。

對(duì)于大型民企來(lái)說(shuō)，自己開(kāi)辦銀行，有很多好處。

首先，銀行業(yè)幾乎穩(wěn)賺不賠，利潤(rùn)率很高，只要能拿到銀行牌照就不怕不賺錢(qián)。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和國(guó)外相比，競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，銀行只靠存貸款業(yè)務(wù)的息差就能獲取較大利潤(rùn)。

其次，雖然民企集團(tuán)要和自己開(kāi)辦的銀行之間建立防火墻，雙方的業(yè)務(wù)往來(lái)有各種約束，但是有了自己的銀行，民營(yíng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力必然會(huì)提高很多，在融資上也有了一定保障。

第三，擁有一家銀行對(duì)民企提高聲譽(yù)很有幫助，銀行也可以幫助民企積累金融資源，大多數(shù)民企在擁有銀行后都會(huì)進(jìn)一步向證券、基金、期貨、信托等金融業(yè)務(wù)拓展。

目前我國(guó)銀行體系除了中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行和中國(guó)銀行等六大國(guó)有銀行，還有股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行、民營(yíng)企業(yè)等。

民營(yíng)企業(yè)發(fā)展得最晚，但近年來(lái)依托背后的民企集團(tuán)，發(fā)展速度很快。

互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢(shì)明顯

民營(yíng)銀行中發(fā)展情況最好的是背靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。目前我國(guó)共頒發(fā)了四家互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。分別為微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行。這幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行分別背靠騰訊、阿里巴巴、小米和美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也領(lǐng)先其他民營(yíng)銀行。

其中微眾銀行和網(wǎng)商銀行是民營(yíng)銀行中的雙巨頭，微眾銀行更是穩(wěn)坐民營(yíng)銀行頭把交椅。微眾銀行總資產(chǎn)3464億元，高于網(wǎng)商銀行的3112億，凈利潤(rùn)也有49.57億，接近網(wǎng)商銀行的4倍，不良貸款率也低于網(wǎng)商銀行。

不過(guò)網(wǎng)商銀行也開(kāi)始發(fā)力，支付寶給予了網(wǎng)商銀行更多支持。網(wǎng)商銀行2020年總資產(chǎn)增長(zhǎng)123%，發(fā)放貸款增長(zhǎng)81.2%，吸收存款增長(zhǎng)108.8%，這些增長(zhǎng)指標(biāo)都遠(yuǎn)超其他民營(yíng)行業(yè)。

小米的新網(wǎng)銀行雖然總資產(chǎn)在民營(yíng)銀行中也不出眾，但凈利潤(rùn)卻有7.06億，只少于微眾銀行和網(wǎng)商銀行。而美團(tuán)的億聯(lián)銀行總資產(chǎn)和利潤(rùn)都一般，不良貸款率1.67%更是在民營(yíng)銀行中也處于高位。

除了以上4家已經(jīng)有互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的民營(yíng)銀行，還有多家銀行背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭。比如2020年，360集團(tuán)以12.81億元收購(gòu)天津金城銀行30%的股權(quán)，成為其第一大股東。而百信銀行則是由中信銀行和百度公司合資成立，百度擁有26%股份。蘇寧銀行的大股東蘇寧易購(gòu)也是中國(guó)主要電商企業(yè)。

八仙過(guò)海各顯神通：其他民營(yíng)銀行表現(xiàn)分化

現(xiàn)在銀行早已不再緊缺，對(duì)于個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，有太多銀行可以選擇進(jìn)行往來(lái)。所以民營(yíng)銀行們要發(fā)展起來(lái)只能依靠大股東的資源和業(yè)務(wù)。如果大股東不給力，自然也就很難出頭。

除了幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，湖南的三湘銀行是發(fā)展最好的。三湘銀行2020年底總資產(chǎn)達(dá)到了570億，凈利潤(rùn)3.67億。三湘銀行是湖南省和中部地區(qū)首家民營(yíng)銀行，由三一集團(tuán)、漢森制藥等9家民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人股東共同發(fā)起設(shè)立。三一集團(tuán)是三湘銀行的大股東，也是中國(guó)工程機(jī)械行業(yè)的龍頭企業(yè)。

2020年三一集團(tuán)突破疫情影響，實(shí)現(xiàn)銷售收入1368億元，再創(chuàng)歷史新高。旗下上市公司三一重工2020年?duì)I業(yè)總收入1000.54億元，同比增長(zhǎng)31.25%;營(yíng)業(yè)收入993.42億元，同比增長(zhǎng)31.29%;凈利潤(rùn)154.31億元，同比增長(zhǎng)36.25%。依靠三一集團(tuán)，三湘銀行自然在民營(yíng)企業(yè)中能夠位于前列。

藍(lán)海銀行2020年凈利潤(rùn)3.37億，緊隨三湘銀行。尤其在2020年ROE（凈資產(chǎn)收益率）達(dá)到14.61％，在15家非互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行中排名第一；ROA（資產(chǎn)收益率）達(dá)到0.99％，在15家非互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行中排名第二。

藍(lán)海銀行主要股東為威高集團(tuán)、赤山集團(tuán)和迪尚集團(tuán)。其中威高集團(tuán)2020年收入103.8億，凈利潤(rùn)18.5億。雖然不能和三湘銀行的大股東三一集團(tuán)相比，但現(xiàn)金流和利潤(rùn)也相當(dāng)優(yōu)異。

藍(lán)海銀行創(chuàng)新性地打造了“O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行”。在獲客方式上，相比傳統(tǒng)銀行，通過(guò)O2O模式，實(shí)現(xiàn)從線上獲客到線下服務(wù)客戶閉環(huán)。在負(fù)債端，是國(guó)內(nèi)首家上線第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品的銀行。在資產(chǎn)端，藍(lán)海銀行也先后打造了多款市場(chǎng)上較好的產(chǎn)品。

武漢的眾邦銀行是專注于服務(wù)個(gè)人小微的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，由卓爾控股、當(dāng)代集團(tuán)、壹網(wǎng)通科技、鈺龍集團(tuán)、奧山投資、法斯克能源等六家企業(yè)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立。重慶的富民銀行則由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等7家重慶優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)共同創(chuàng)設(shè)。這些民營(yíng)銀行也能依靠股東們的支持持續(xù)做大，積累資產(chǎn)和業(yè)務(wù)資源。

相比國(guó)有銀行和股份制銀行，民營(yíng)企業(yè)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上受到很大限制，現(xiàn)階段一般只能在本省內(nèi)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。如果能夠拿到互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，或者有大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭支持，發(fā)展自然有保證。其他的民營(yíng)銀行就只能依靠股東資源，通過(guò)內(nèi)部管理和科技創(chuàng)新，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用來(lái)不斷完成資本積累。

2021年上半年民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)繼續(xù)向好

由于上半年經(jīng)濟(jì)增速較快，GDP增長(zhǎng)12.7%，民營(yíng)銀行們的業(yè)績(jī)也繼續(xù)向好。已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的民營(yíng)企業(yè)，都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

雖然蘇寧集團(tuán)和蘇寧易購(gòu)上半年陷入債務(wù)危機(jī)，不得不引入股東。但蘇寧銀行上半年?duì)I業(yè)收入15.31億元，凈利潤(rùn)1.85億元。

中關(guān)村銀行主要股東是用友網(wǎng)絡(luò)和碧水源。2021年上半年，中關(guān)村銀行營(yíng)業(yè)收入5.77億元，凈利潤(rùn)1.19億元。

新網(wǎng)銀行由小米持股29.5%。新網(wǎng)銀行上半年凈利潤(rùn)4.28億元，達(dá)到去年全年利潤(rùn)的六成。

百信銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入 13.18 億元，凈利潤(rùn) 1.04 億元，相比去年全年的凈虧損3.88億元，扭虧為盈。

民營(yíng)銀行的發(fā)展是中國(guó)銀行體系的重要一環(huán)，服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)是國(guó)家對(duì)民營(yíng)銀行的定位。美國(guó)7000多家銀行大部分是民營(yíng)銀行，其中資產(chǎn)不足10億美元的銀行占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例僅10％左右，但其向小企業(yè)放貸規(guī)模卻占全行業(yè)近40％。中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展也還任重道遠(yuǎn)。

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上林院：楊飛，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高校教師，深度觀察產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與財(cái)經(jīng)事件。