垣曲農(nóng)發(fā)行在垣曲縣域僅有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人數(shù)為15人，正式員工10人（目前借調(diào)4人），社會(huì)化用工4人，臨時(shí)工1人，2023年垣曲農(nóng)發(fā)行積極響應(yīng)省分行的要求，縮減編外人員一名，正式人員的編制也是依照行內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，與支行的貸款余額掛鉤，目前編制滿員，從省分行的“三年再造”計(jì)劃來(lái)看，2023年底對(duì)于貸款余額低于5億支行進(jìn)行清零，所以目前我行面臨的壓力很大。

一、信貸經(jīng)營(yíng)變化及原因分析

（一）近三年信貸指標(biāo)完成情況和信貸投放變化趨勢(shì)

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2020年，我行累計(jì)投放各類貸款27273萬(wàn)元，其中：向垣曲縣糧食購(gòu)銷中心有限公司投放夏糧收購(gòu)貸款300萬(wàn)元、投放縣級(jí)儲(chǔ)備糧貸款和縣級(jí)儲(chǔ)備糧輪換貸款共計(jì)773萬(wàn)元；向山西北方銅業(yè)有限公司投放生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護(hù)貸款（流貸）24800萬(wàn)元；向垣曲縣金葉烤煙購(gòu)銷有限公司投放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)流動(dòng)資金貸款1400萬(wàn)元。

2021年，我行累計(jì)投放各類貸款27789萬(wàn)元，其中：向垣曲縣糧食購(gòu)銷中心有限公司投放夏糧收購(gòu)貸款800萬(wàn)元、投放縣級(jí)儲(chǔ)備糧貸款和縣級(jí)儲(chǔ)備糧輪換貸款共計(jì)589萬(wàn)元；向山西北方銅業(yè)有限公司投放生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護(hù)貸款（流貸）15000萬(wàn)元；向山西北方銅業(yè)有限公司投放重大項(xiàng)目前期貸款10000萬(wàn)元；向垣曲縣金葉烤煙購(gòu)銷有限公司投放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)流動(dòng)資金貸款1400萬(wàn)元。

2022年，我行累計(jì)投放各類貸款13889萬(wàn)元，其中：向垣曲縣糧食購(gòu)銷中心有限公司投放地方調(diào)控糧貸款1600萬(wàn)元、投放縣級(jí)儲(chǔ)備糧貸款和縣級(jí)儲(chǔ)備糧輪換貸款共計(jì)597萬(wàn)元；向山西北方銅業(yè)有限公司投放生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護(hù)貸款（流貸）5000萬(wàn)元；向垣曲縣金葉烤煙購(gòu)銷有限公司投放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)流動(dòng)資金貸款1200萬(wàn)元；向垣曲縣保樂(lè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司投放普惠小微企業(yè)貸款180萬(wàn)元；向山西誠(chéng)祥水務(wù)建設(shè)管理有限公司投放水利建設(shè)項(xiàng)目中長(zhǎng)期貸款5411萬(wàn)元。

2023年至今累計(jì)投放貸款4105萬(wàn)元，全部為向山西誠(chéng)祥水務(wù)建設(shè)管理有限公司的垣曲低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)污水處理與工業(yè)供水PPP項(xiàng)目投放。

（二）影響信貸投放增減趨勢(shì)及信貸結(jié)構(gòu)變化的深層次原因

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我行2022年貸款余額減少的主要原因?yàn)樯轿鞅狈姐~業(yè)有限公司自上市后，集中歸還銀行的流動(dòng)資金貸款，導(dǎo)致我行貸款余額驟降。雖然我行2022年貸款余額下降，但是我行信貸種類更為健全，新?tīng)I(yíng)銷并貸款支持了我縣的保樂(lè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司，向其投放流動(dòng)資金貸款180萬(wàn)元，用于收購(gòu)核桃、蜂蜜、木耳等農(nóng)產(chǎn)品。

二、信貸投放中存在的深層矛盾、問(wèn)題及難點(diǎn)

我行所有信貸產(chǎn)品僅支持對(duì)企業(yè)法人或事業(yè)單位法人貸款，不支持個(gè)人貸款。第二還款來(lái)源可以分為：抵押、質(zhì)押、保證。抵押物接受土地使用權(quán)、房產(chǎn)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等；質(zhì)押物接受收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收賬款、大額存單等。

我行近三年?duì)I銷并支持了垣曲縣保樂(lè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司，2022年向其投放流動(dòng)資金貸款180萬(wàn)元，用于收購(gòu)核桃、蜂蜜、木耳等農(nóng)產(chǎn)品，擔(dān)保方式為土地使用權(quán)抵押，貸款期限一年。連續(xù)支持了垣曲縣金葉烤煙購(gòu)銷有限公司，向其投放流動(dòng)資金貸款，用于煙葉收購(gòu)，采用土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押，期限一年。

三、影響農(nóng)發(fā)行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和高質(zhì)量發(fā)展的因素

垣曲農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，切實(shí)發(fā)揮好當(dāng)先導(dǎo)、補(bǔ)短板、逆周期的調(diào)節(jié)作用，堅(jiān)持做好政府的銀行，擦亮“糧食銀行、農(nóng)地銀行、水利銀行、綠色銀行”四大品牌，聚焦糧食安全和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、黃河流域高質(zhì)量建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化、一二三產(chǎn)業(yè)融合、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略六大領(lǐng)域，搶先抓早，精準(zhǔn)發(fā)力，全力支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在做好糧食貸款的立行之本的基礎(chǔ)上，我行大力營(yíng)銷我縣的重點(diǎn)項(xiàng)目和涉農(nóng)小微企業(yè)，但是在業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中也存在種種問(wèn)題，具體如下：

在重點(diǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷方面：一是政府融資意愿不強(qiáng)，對(duì)于有收益的項(xiàng)目，更傾向于通過(guò)專項(xiàng)債的方式籌集資金，對(duì)于我行提供的通過(guò)銀行貸款和專項(xiàng)債同時(shí)為項(xiàng)目提供資金支持的方案不予支持；二是沒(méi)有借款主體。例如：我行與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局針對(duì)垣曲縣食用菌產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目多次進(jìn)行對(duì)接，對(duì)項(xiàng)目缺乏借款主體一事多次討論協(xié)商，并向其提供了內(nèi)容詳盡的融資方案。目前尚未得到回復(fù)。

在民營(yíng)小微企業(yè)貸款營(yíng)銷方面：一是小微企業(yè)在我行融資不能提供合法有效的擔(dān)保；二是多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，有的企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)也不編制財(cái)務(wù)報(bào)表。企業(yè)對(duì)我行在貸前準(zhǔn)入、貸前調(diào)查以及貸后管理均無(wú)法提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支撐。

四、可行性建議與舉措

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一是打造縣級(jí)政府融資平臺(tái)，全力支持我縣重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。整合全縣的收益性資產(chǎn)（如河道泥沙治理收益、房屋出租收益等）全部注入縣城投公司，做大做強(qiáng)城投公司并由其作為擔(dān)保主體，由縣城投公司成立子公司作為承貸主體，打造承貸主體和擔(dān)保主體的一體化融資平臺(tái)，徹底解決我縣重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中的“誰(shuí)來(lái)貸”、“誰(shuí)擔(dān)?！钡碾y點(diǎn)問(wèn)題。二是由政府成立小微企業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蛐∥⑵髽I(yè)貸款擔(dān)保公司，徹底解決小微企業(yè)無(wú)法向銀行提供有效擔(dān)保的問(wèn)題。

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