寶媽們都愛買的醫(yī)療險，MSH精選高端醫(yī)療險
前言：
很多朋友在選購商業(yè)醫(yī)療險的時候，面對琳瑯滿目的產(chǎn)品會很迷惑，不知道該怎么選，可以看看下面表格的內(nèi)容。
我們國內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療險市場上，產(chǎn)品細分很多，大致可以分為以下三類：百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險。
在買醫(yī)療險之前先問自己三個問題：
1、發(fā)生嚴重疾病時，是否會考慮去海外求醫(yī)？比如香港、日本、美國。
2、平時會去私立醫(yī)院就醫(yī)嗎？比如卓正醫(yī)療、美中宜和、和睦家。
3、住院治療時，條件允許是否會優(yōu)先考慮去國際部、VIP部、特需部就醫(yī)？
這三個問題分別對應(yīng)表格里前三列的內(nèi)容（保障區(qū)域、醫(yī)院、病房），當我們確定了自己的就醫(yī)偏好，大概就知道自己適合哪一類的醫(yī)療險了。
百萬醫(yī)療險是基本的治病能報銷，不用擔心因病返貧，但一些高級的需求就滿足不了，比如好的環(huán)境、好的態(tài)度、量身定制的治療方案、最新的藥這些百萬醫(yī)療險做不到。
中端醫(yī)療險可以報銷醫(yī)院的VIP部的費用，不用花大價錢找黃牛搶號，也不用排隊住走廊，可以在環(huán)境更好、服務(wù)更好、醫(yī)術(shù)也更好的的病房治療，有尊嚴地就醫(yī)。
高端醫(yī)療險可以在全球所有的醫(yī)院里，找最好的醫(yī)生，制定最適合治療方案、用最好的藥，不用在意價格，獲得最好的治療效果。
確定好適合的類別后，就可以選產(chǎn)品了。
MSH精選個人全球高端醫(yī)療險
一、產(chǎn)品亮點：
1.核保寬松，醫(yī)?？ㄍ饨琛MI為17-33、抑郁癥恢復后等異常都能投保。
2.64歲高齡也能投保，續(xù)保到99歲。
3.保費便宜，堪稱最便宜、保障很多、產(chǎn)品穩(wěn)定的高端醫(yī)療險。
4.免賠額選擇多，0/1.2萬/3萬/5萬可選，豐儉由人。
5.兒童不能單獨投保，但搭配超靈活，可以大人買純住院＋高免賠額，小孩買0免賠額的住院+門診，花小錢辦大事，大人和小孩保障都最大化。
6.選門診，每年贈送2000元福利，可以自由選擇疫苗、牙科、眼科、體檢。
7.選門診，每年理賠0-3次內(nèi)，續(xù)保享受優(yōu)惠，0%漲幅。
8.家庭2個及以上的成員投保相同的計劃，就有家庭單95折扣。
9.是國內(nèi)直付醫(yī)院最多的高端醫(yī)療險。
10.后臺服務(wù)好，信息化程度高，24小時客服在線。
11.醫(yī)生、飛行員也能正常投保，其他高端醫(yī)療險是拒保。
二、投保規(guī)則：
1)首次投保年齡：主被保人：18-64 周歲；?
子女：出生 31 天-未滿 21 周歲（全日制學生年齡應(yīng)未滿 26 周歲）
2) 投保人數(shù)限制：可單獨成人、親子、夫妻及家庭共同投保（未成年人不可單獨投保）
3) 續(xù)保最高年齡：99 周歲
4) 職業(yè)類別：1-2 類可投保，其他具體情況具體分析,明確拒保職業(yè)表中已標明
5) 孕婦是否可投保：不可投保
6) 猶豫期：無
7) 等待期：住院/門診 30 天；齒科/體檢無（具體詳見條款）
8) 體檢要求：55 周歲及以上、BMI 為 15-17 或 33-37 的被保險人，投保時需提供近 1 年內(nèi)的體檢報告，BMI 低于 15 或高于 37 的，屬于拒保范圍，體檢項目詳見《MSH 體檢項目》
9) 國內(nèi)居住要求：保險期間內(nèi)，被保險人應(yīng)在中國大陸/港/澳/臺地區(qū)居住至少 8 個月以上時間；若在其他國家居住時長超過 4 個月，需在投保時就明確告知，居住部分國家或地區(qū)可能會有加費。
10) 新生兒加保：①出生 30 天內(nèi)通知保險公司需核保，生效日為孩子出生第 31 天；②出生30 天后 60 天內(nèi)通知保險公司，需核保，生效日為提交申請日。
三、保障內(nèi)容
根據(jù)保障區(qū)域不同分為三個計劃：中國大陸+港澳臺、全球除美國和加拿大、全球所有國家。住院保障是基礎(chǔ)保障，也是必選項。昂貴醫(yī)院、免賠額、門診、牙科是增值保障，可以自由選擇加或者不加。
1.如果只買住院可以選擇有免賠額，0元、1.2萬、3萬、5萬都可以。
2.若附加門診的話，住院和門診都是默認0免賠的，保費會比純住院貴一些。
元芳的小建議：低齡兒童適合加門診，其他人都建議只買住院，成年人門診消費得少，完全可以自己支付門診費用，這樣保費也會更劃算。續(xù)?？梢愿耐侗Ｓ媱?，升級需要做簡易核保，降級不用核保。這款產(chǎn)品非常靈活，可以根據(jù)自身的醫(yī)療需求選擇對應(yīng)的保障區(qū)域和可選內(nèi)容。
附加了門診責任的話，每年會送2000元的增值服務(wù)和篩查。
增值服務(wù)可以自由選擇做體檢、疫苗、牙科、眼科，在2000元以內(nèi)就行。篩查福利包含腸道、幽門螺桿菌、HPV檢測三選一。
每年買門診，每年都有這些福利。
三、價格
圖片里都是0免賠的保費。
選擇免賠額的話，就用標準保費乘以對應(yīng)的比例。
1.2萬免賠額=標準保費*0.75
3萬免賠額=標準保費*0.6
5萬免賠額+標準保費*0.45
如果兩個人投保一樣的計劃，還能享受家庭單折扣再打95折。
算費演示
1、大人和小孩一樣的計劃
30歲媽媽帶0歲寶寶，都投大中華區(qū)域、純住院、不加昂貴醫(yī)院，0免賠，得多少錢呢？
30歲媽媽6584+0歲寶寶6068=12652
再打家庭折扣95折 12652*0.95=12019
2、大人住院，小孩門診+住院
30歲媽媽投大中華區(qū)域、純住院、不加昂貴醫(yī)院，5萬免賠；
0歲寶寶投大中華區(qū)域、住院+門診、不加昂貴醫(yī)院，0免賠；
30歲媽媽6584元*0.45+0歲寶寶15892元=18858元。
等寶寶長大了不需要門診了，就把門診停掉，買純住院，不用重新核保。
高端醫(yī)療險其實是舶來品，剛引進國內(nèi)時，主要是在國內(nèi)工作的外國人在買，當時小孩可以單獨投保。但因為薅羊毛薅得太厲害了，嚴重影響到產(chǎn)品的穩(wěn)定性了（要有利潤），導致保險公司不得不改變投保規(guī)則，將大人和小孩捆綁在一起，大人必須和小孩買一樣的計劃；或者小孩單獨投保，加很多限制條件；亦或者干脆出一些保障不那么全面的兒童險。
MSH精選這種大人純住院+高免賠額，小孩住院+門診的模式，以較為合適的價格，讓大人和小孩都享受了醫(yī)療保障，也符合正確的保險配置的思路。
我很不贊同因為要給小孩買含門診的高端醫(yī)療險，而讓大人也去買沒必要但很貴的門診，或者干脆忽視大人的醫(yī)療保障，覺得大人不需要高端醫(yī)療險。
四、直付醫(yī)院
高端醫(yī)療險的理賠方式分為直付和事后理賠。
直付是要在跟保險公司合作的醫(yī)院內(nèi)治療才能使用的，出院的時候我們不用自己付錢，而是由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算費用。
如果是在非合作醫(yī)院治療就只能事后理賠，自己先付錢，再找保險公司理賠。
MSH是國內(nèi)最早做高端醫(yī)療險的公司，最早布局直付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，所以他們合作的醫(yī)院是最全的，會實時更新，想看具體醫(yī)院可以下圖二維碼查看。
五、續(xù)保穩(wěn)定性和價格漲幅
雖然高端醫(yī)療險不像百萬醫(yī)療險可以在合同里寫“保證續(xù)保”，但目前這些高端醫(yī)療險續(xù)保都沒有問題，沒有出現(xiàn)過重大續(xù)保事件。
這跟高端醫(yī)療險的運營模式有關(guān)：
1、保費可以漲價
高端醫(yī)療險的保費并不便宜，并且每年會綜合醫(yī)療通脹、產(chǎn)品利潤、理賠率等因素，進行調(diào)費，是允許漲費的，畢竟商業(yè)保險公司也是要盈利的，只有盈利了產(chǎn)品才能繼續(xù)做下去，才有錢去升級。當然，漲幅會在可控范圍內(nèi)。
MSH精選高端醫(yī)療險從2009年上市，到現(xiàn)在已經(jīng)第14個年頭了，一直很穩(wěn)健，比百萬醫(yī)療險的歷史還長。除了漲價，也有價格不變的年份。
2、投保人群穩(wěn)定
購買高端醫(yī)療險的人群經(jīng)濟能力都很不錯，能夠承擔長期的保費，一旦上車購買了高端醫(yī)療險，就不會輕易斷保，畢竟他們對高品質(zhì)醫(yī)療資源的需求都強。
六、增值服務(wù)
除了基礎(chǔ)的住院、門診保障內(nèi)容，還有貼心的健康管理服務(wù)，這些都是高端醫(yī)療險的優(yōu)勢，也是萬欣和的優(yōu)勢，他們家這方面做得很好，我作為消費者和經(jīng)紀人，都使用過這些服務(wù)。
作者簡介：
保險經(jīng)紀人，多年醫(yī)療行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，持醫(yī)學檢驗師證，曾在三甲醫(yī)院檢驗科就職。
服務(wù)過數(shù)百位客戶，解決疾病意外、醫(yī)療、長壽養(yǎng)老、傳承、理財風險。
作為一名有醫(yī)學背景的保險經(jīng)紀人，更擅長方案制定、核保、理賠。
可提供個人、家庭及企業(yè)的保險咨詢、理賠咨詢、保單檢視等服務(wù)微信號：18079445273
