銀保監(jiān)會6月30日發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃》，共計(jì)26項(xiàng)，包括11項(xiàng)制定計(jì)劃與15項(xiàng)修訂計(jì)劃。

計(jì)劃于今年制定的規(guī)章包括：《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)業(yè)務(wù)流動性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法》《信托公司資金信托管理暫行辦法》《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理制度》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評價(jià)辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對突發(fā)事件金融服務(wù)管理辦法》《中國銀保監(jiān)會行政處罰辦法》《中國銀保監(jiān)會許可證管理辦法》《政策性金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。

計(jì)劃于今年修訂的規(guī)章包括《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》《信托公司凈資本管理辦法》《銀行保險(xiǎn)業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新聞工作管理辦法》《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》《信托公司行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。

據(jù)了解，早在2018年11月，銀保監(jiān)會就下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿)》，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、參與資質(zhì)、發(fā)放余額、授信和風(fēng)控、數(shù)據(jù)與模型、聯(lián)合貸款及其額度、催收合作等多方面做詳細(xì)規(guī)定。

2020年1月，據(jù)媒體報(bào)道《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱：《暫行辦法》）已下發(fā)至多家銀行，正在征求意見中。

據(jù)業(yè)界流傳的《暫行辦法》全文，與2018年11月的征求意見稿相比，《暫行辦法》存在主要有以下幾點(diǎn)不同：

一、放寬對商業(yè)銀行異地線上放貸限制

針對地方商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)異地經(jīng)營的問題，《暫行辦法》給予了較大程度的監(jiān)管松綁。意見稿曾經(jīng)規(guī)定“地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”?！稌盒修k法》第8條取消了具體比例（20%）限制，取消了“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”限制，改稱“審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)”。

二、聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)開始松綁

意見稿曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等?！稌盒修k法》不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。

三、貸款金額限制放寬，資金用途管控收緊

整體來看，《暫行辦法》放松了對企業(yè)流動性資金貸款額度限制。例如，《暫行辦法》第5條取消了意見稿中“50萬元”金額限制。只規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，確定單戶流動資金授信額度上限”，在貸款用途方面，《暫行辦法》第27條增加了受托支付的具體要求，即“支付對象明確且單筆支付金額超過10萬元的個(gè)人貸款”“支付對象明確且單筆支付金額超過30萬元的流動資金貸款”均應(yīng)采取受托支付方式。

業(yè)界認(rèn)為，監(jiān)管層旨在防止線上貸款資金被挪作他用，減少資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市等領(lǐng)域，加大對流動性資金流向控制。

四、首次對貸款合作機(jī)構(gòu)以及合作方式（也即助貸機(jī)構(gòu)和助貸方式）進(jìn)行規(guī)范

《暫行辦法》明確禁止助貸機(jī)構(gòu)兜底風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)在之前的監(jiān)管文件（如141號文）多次提及。此次《暫行辦法》第55條明確要求商業(yè)銀行不得接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾，要求商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機(jī)構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。與此同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《暫行辦法》對風(fēng)控資源配備、風(fēng)險(xiǎn)管理方法和流程、貸款用途監(jiān)測等15個(gè)環(huán)節(jié)方面進(jìn)行明確要求，并對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)保管等13個(gè)方面工作進(jìn)行了規(guī)定。

五、進(jìn)一步加強(qiáng)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)者權(quán)益

《暫行辦法》第9條、第16條、第30條、第31條多強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，特別對金融消費(fèi)者知情權(quán)做了詳細(xì)規(guī)定，如《暫行辦法》第16條規(guī)定：“商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，保證客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利”。

業(yè)界普遍認(rèn)為，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的出臺，對商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)，甚至對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場、互聯(lián)網(wǎng)小貸市場、消費(fèi)金融公司市場等都將產(chǎn)生巨大影響。金融科技公司參與互聯(lián)網(wǎng)貸款等也有了明確業(yè)務(wù)規(guī)范。將有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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