作者 | 洪七公 來源 | 鐳射財經(jīng)

監(jiān)管政策、行業(yè)趨勢正在重塑消費金融市場格局，合規(guī)與數(shù)字化成為消費金融機構(gòu)必須遵循的主旋律。有別第一個十年，數(shù)字消費金融浪潮下，持牌消費金融行業(yè)正在通過科技、場景、生態(tài)打開第二個十年，構(gòu)建更加理性的借貸關(guān)系則貫穿始終。

去年至今，監(jiān)管加大互聯(lián)網(wǎng)金融整治力度，肅清消費金融在無序擴張中積壓的風險問題，引導市場回歸本源，必須以持牌合規(guī)的形式展業(yè)，充分保障消費者合法權(quán)益。于消費金融供給主體而言，只有適應監(jiān)管要求和市場趨勢，增強自律意識，才能真正在消費升級過程中贏得更多市場份額。

值得一提的是，近期中原消費金融首次提出“7天無理由還款”權(quán)益概念，這項權(quán)益借鑒了電商行業(yè)的“7天無理由退貨”，相當于給用戶設置了一個可以免責的貸款冷靜期。

從權(quán)益功能上看，“7天無理由還款”強化了對消費者的權(quán)益保護，這在某種意義上為行業(yè)樹立了榜樣，引導借貸回歸理性。據(jù)統(tǒng)計，目前消費金融行業(yè)能提供貸后無責取消貸款服務的機構(gòu)比例不到兩成。

談及“7天無理由還款”，中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤也認為，“中原消費金融對于客戶首次借款推出7天無理由還款的舉措，對于打造健康消費文化、規(guī)范消費金融行業(yè)健康發(fā)展，具有標桿性、引領性的意義。”

消費金融的本質(zhì)是場景金融，是信息技術(shù)與金融業(yè)開放創(chuàng)新的產(chǎn)物，兼有金融、消費、科技屬性。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之后，消費金融服務快速線上化，部分機構(gòu)為追逐利潤管理粗放，期間產(chǎn)生了諸多損害消費者和消費金融行業(yè)的亂象。

如今，消費金融已進化到數(shù)字化階段，合規(guī)展業(yè)是第一要義，任何企圖依靠監(jiān)管套利和收割消費者獲利的機構(gòu)，都將會被淘汰。消費金融市場洗牌加劇，一個以持牌機構(gòu)自律為核心的格局正在重構(gòu)。

01

讓借貸更有溫度

央行首次提出“不宜依賴消費金融擴大消費”的觀點，直擊消費信貸領域亂象。今年二月份，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構(gòu)忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。

持牌消費金融公司開業(yè)十年來，為用戶提供了品類豐富的消費金融產(chǎn)品，加速普惠金融向下沉客群滲透，現(xiàn)已成為消費信貸供給側(cè)的重要分支。然而，在此期間也有部分機構(gòu)在營銷過程中誘導消費者非理性借貸，既侵犯了消費者權(quán)益又損害行業(yè)形象。

尤其是一些從業(yè)者過度包裝營銷，致使消費者陷入盲目無節(jié)制的消費陷阱。消費金融所定位的客群原本就是次于銀行的較為下沉的用戶，他們?nèi)狈鹑谥R，甚至部分沒有穩(wěn)定收入來源，有時只是聽信“免息”“用身份證就能貸”等宣傳話術(shù)，而產(chǎn)生非理性貸款念頭。

針對金融消費者“沖動消費”“過度消費”，中原消費金融公司推出“7天無理由還款”權(quán)益，用戶首次借款即可享有一次該權(quán)益的使用權(quán)。用戶在借款后的前7天內(nèi)提前還款，中原消費金融公司不收取任何費用包括利息。

中原消費金融表示，上線該權(quán)益的初衷是看到了部分消費者在借貸消費時過于沖動，因此設置了類似于“7天冷靜期”的概念。如果用戶7天后發(fā)現(xiàn)自己確實不需要這筆錢，可以無償還款，無需承擔任何費用。這種創(chuàng)新權(quán)益摒棄了以往借貸服務無法撤銷的運營模式，能讓借款人認識負債壓力，合理評估自身還款能力。

從本質(zhì)上講，“冷靜期”是解決用戶借款需求與風險認知能力失衡的權(quán)益。消費金融用戶趨于年輕化，他們的金融消費知識基礎比較薄弱，再加上市場借貸產(chǎn)品混雜，“冷靜期”對于他們的意義不言而喻。另外，用戶在權(quán)益受到保障的前提下，也能實現(xiàn)自我金融教育。

一項看似簡單的無責還款權(quán)益，背后體現(xiàn)的卻是監(jiān)管與行業(yè)引導消費金融理性回歸的價值訴求。一邊是監(jiān)管屢屢提示網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險，一邊是消費金融機構(gòu)重新認識消費者權(quán)益保護，調(diào)整粗放擴張的運營模式。

02

合規(guī)與自律

借款“冷靜期”是消費金融行業(yè)合規(guī)與自律的縮影，這種創(chuàng)新權(quán)益形式也會反哺消費金融健康生態(tài)。

一直以來，消費金融服務都比較簡單粗暴，用戶借款之后基本再無發(fā)言權(quán)。在消費金融行業(yè)，設置免費取消貸款權(quán)益的機構(gòu)很少，這主要受限于成本和風控難度。若機構(gòu)設置了“冷靜期”，就意味著自行承擔獲客、風控、資金、管理等成本。在消費金融行業(yè)資金吃緊的情況下，機構(gòu)能作出這種讓利行為，非?？简瀾?zhàn)略眼光。

在成本因素之外，確保權(quán)益有效落地的風控支撐也是重中之重。面對海量用戶涌入，機構(gòu)需要配套十分精準的智能風控策略。

對于在行業(yè)內(nèi)率先推出“7天無理由還款”權(quán)益，中原消費金融透露已將風險篩選和建模能力進行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準定位并篩選目標客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。

反之，“冷靜期”權(quán)益也利于培育消費金融機構(gòu)聲譽價值，保障資產(chǎn)質(zhì)量。當用戶發(fā)現(xiàn)自己因沖動貸款后，能無責歸還本金，既保護了消費者權(quán)益又降低機構(gòu)資產(chǎn)風險。

當然，只有信奉長期主義的公司才能看到“冷靜期”所帶來的生態(tài)價值。中原消費金融副總經(jīng)理邵航表示，雖然可能需要犧牲短時間內(nèi)的利潤，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶、打磨服務與商業(yè)模式，使中原消費金融能夠在更長周期里有所收獲。

就發(fā)展階段而言，消費金融在賦能消費升級過程中歷經(jīng)粗放增長到精細化運營，“冷靜期”正是消費金融行業(yè)邁向精細化運營、轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的一個樣本。表面上看，這是響應監(jiān)管要求，而實質(zhì)上卻是消費金融業(yè)務趨于成熟的具體體現(xiàn)。

消費金融本身具有小額、分散、無抵押特點，面臨的信用風險較大。消費金融服務線上化后，信用風險在無紙化、快速化的模式中可能被進一步放大。據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2017年之間，我國商業(yè)銀行不良貸款率從0.95%上升至1.74%；消費金融公司不良貸款款率從0.56%上升至6.62%，不良率上升近10倍。

消費金融公司的風險承壓和風控成本相比銀行，明顯高出許多。如果想最大程度化解風險，單靠風控則遠遠不夠，必須要建立符合消費金融行業(yè)自身特點的合規(guī)和自律生態(tài)，形成用戶、場景、機構(gòu)、監(jiān)管有機協(xié)同的機制。

目前，消費金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，主要是通過技術(shù)手段創(chuàng)新金融服務流程，把分散、無序的業(yè)務單元數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，進而更加高效地配置資源。消費金融數(shù)字化的核心在于大數(shù)據(jù)和數(shù)字化平臺協(xié)同運作，實現(xiàn)服務精細化運營，最終幫助消費金融行業(yè)建立合規(guī)和自律生態(tài)，實現(xiàn)低風險、持續(xù)健康發(fā)展。