大家好，我是財富智星，今天跟大家探討一下標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖是什么？怎樣利用標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖做資產(chǎn)規(guī)劃呢？

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標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard & Poor's）是一家總部位于美國紐約的全球領(lǐng)先金融分析機(jī)構(gòu)，主要為全球金融市場參與者提供信用評級、指數(shù)編制、投資研究、風(fēng)險評估和數(shù)據(jù)服務(wù)等。其中，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司于1957年編制的“標(biāo)普500指數(shù)”是美國股市最著名的三大指數(shù)之一。

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除了編制“標(biāo)普500指數(shù)”，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司還進(jìn)行了一項有意義的調(diào)研。該公司深入研究了全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，并總結(jié)出了這些家庭的共同特點：過去30年家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長?；谶@一研究，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司提煉出了一張成功理財?shù)摹暗貓D”——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，簡稱標(biāo)普資產(chǎn)象限圖。

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一、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖是什么？

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標(biāo)普資產(chǎn)象限圖是一種根據(jù)資金用途將家庭資產(chǎn)分為四個類別的工具。這四個類別分別是：要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢，它們的占比分別為10%、20%、30%和40%。

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要花的錢指的是日常生活費(fèi)用，包括衣食住行等。為了確保家庭能夠正常生活，通常需要儲備3-6個月的生活費(fèi)用，以應(yīng)對突發(fā)開支或者收入中斷的情況。

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保命的錢主要用于保險保障，特別是在現(xiàn)今癌癥發(fā)病率逐漸年輕化的情況下，一旦患上重大疾病，治療費(fèi)用往往巨大。因此，明智的家庭會提前購買充足的重疾險、意外險、醫(yī)療險和壽險，以避免因病而陷入貧困。

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生錢的錢是用于投資的資金，主要目的是獲取收益。通過承擔(dān)風(fēng)險，聰明地進(jìn)行股票、房產(chǎn)、黃金、期貨、外匯、實業(yè)等各種形式的投資，從而獲得較高的收益。

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保本升值的錢是追求穩(wěn)健增值的資金，它們有明確的用途，因此不能承受虧損。然而，短期內(nèi)暫時不需要使用這些資金，所以需要保值增值。例如子女教育金、養(yǎng)老金就屬于這一類，此類資金風(fēng)險承受能力較低，以安全為前提，然后能夠適度增值更好?？芍饕断蜇泿呕?、債券、定期存款、分紅保險等穩(wěn)健增值類產(chǎn)品。

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二、普資產(chǎn)象限圖是一成不變的嗎？

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標(biāo)普資產(chǎn)象限圖還提醒我們要注意風(fēng)險管理和長期投資的重要性。風(fēng)險管理可以通過多樣化投資、定期資產(chǎn)再平衡、適度保險等方式來實現(xiàn)，而長期投資可以通過利用時間的力量和復(fù)利效應(yīng)來實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

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此外，標(biāo)普資產(chǎn)象限圖還強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)配置比例的個性化調(diào)整。不同家庭有不同的風(fēng)險偏好和投資目標(biāo)，因此，資產(chǎn)配置比例應(yīng)該根據(jù)個人情況進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到最優(yōu)的投資效果。

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標(biāo)普資產(chǎn)象限圖為家庭投資者提供了一個較為科學(xué)和系統(tǒng)的資產(chǎn)配置框架，但在實際運(yùn)用中需要根據(jù)個人情況進(jìn)行調(diào)整和靈活運(yùn)用。

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三、標(biāo)普詳解

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1、第一個賬戶：現(xiàn)金賬戶

現(xiàn)金賬戶是家庭財務(wù)規(guī)劃中非常重要的一部分。它包括現(xiàn)金、活期存款、短期理財產(chǎn)品、余額寶等流動性較高的資產(chǎn)。

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在財務(wù)規(guī)劃中，現(xiàn)金賬戶的主要目標(biāo)是保證家庭的日常開支和緊急支出。一般來說，建議家庭將3到6個月的家庭開支儲備在現(xiàn)金賬戶中。這樣可以應(yīng)對突發(fā)情況，如失業(yè)、疾病等，而不必倉促變現(xiàn)其他投資。

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現(xiàn)金賬戶的特點是流動性較高，可以隨時取出或使用。因此，它需要具備一定的安全性和穩(wěn)定性。一般來說，存款在銀行是相對較安全的選擇，而短期理財產(chǎn)品和余額寶等也可以考慮，但需要注意產(chǎn)品的風(fēng)險和收益。

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在規(guī)劃現(xiàn)金賬戶時，需要根據(jù)家庭的具體情況來確定存款的金額。一般建議根據(jù)家庭的月度開支和風(fēng)險承受能力來確定。如果家庭的月度開支較高或者風(fēng)險承受能力較低，可以考慮將儲備金額增加到6個月以上。

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2、第二個賬戶：杠桿賬戶

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杠桿賬戶是家庭財務(wù)規(guī)劃中非常重要的一部分，它主要用于保障家庭在發(fā)生風(fēng)險時的財務(wù)安全。杠桿賬戶包括社保、保障型商業(yè)保險等。

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在財務(wù)規(guī)劃中，杠桿賬戶的主要目標(biāo)是減輕家庭在意外、疾病和身故等風(fēng)險發(fā)生時的財務(wù)壓力。一般來說，建議家庭配置意外傷害保險、醫(yī)療險、重疾險和壽險等保險產(chǎn)品，以保證家庭在發(fā)生風(fēng)險時能夠及時獲得足夠的保障和補(bǔ)償。

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意外傷害保險主要用于補(bǔ)償意外身故、傷殘和醫(yī)療等方面的損失。醫(yī)療險主要用于解決住院醫(yī)療費(fèi)用，特別是社保無法報銷的部分。重疾險主要用于解決因大病導(dǎo)致的收入損失問題。壽險主要用于保障家人在自己身故后的經(jīng)濟(jì)生活。

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在規(guī)劃杠桿賬戶時，需要根據(jù)家庭的具體情況來確定保額。一般建議醫(yī)療險的保額為幾百萬，重疾險的保額為年收入的5到10倍，壽險的保額應(yīng)充足以覆蓋家庭的經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任。

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3、第三個賬戶：風(fēng)險投資賬戶

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在規(guī)劃風(fēng)險投資賬戶時，需要注意以下幾個要點。首先，確定投資比例，即將可投資的資金按照一定比例劃分給風(fēng)險投資賬戶，確保不會過度投資。其次，選擇適合自己的投資方式，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和投資知識選擇合適的金融工具進(jìn)行投資。再次，控制風(fēng)險，通過分散投資、定期調(diào)整投資組合等方式降低風(fēng)險。最后，及時調(diào)整策略，根據(jù)市場情況和個人需求及時調(diào)整投資策略，確保賬戶能夠獲得較好的收益。

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風(fēng)險投資賬戶是家庭財務(wù)規(guī)劃中的一個重要組成部分，它可以通過承擔(dān)風(fēng)險獲得不確定的收益。在規(guī)劃風(fēng)險投資賬戶時，需要確定投資比例，選擇適合自己的投資方式，控制風(fēng)險，并及時調(diào)整策略。

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4、第四個賬戶：穩(wěn)健投資賬戶

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穩(wěn)健投資賬戶是家庭財務(wù)規(guī)劃中的一個重要組成部分，它主要用于保障家庭的財富增值和長期穩(wěn)定的資金來源。穩(wěn)健投資賬戶的資產(chǎn)類型可以包括理財型保險、信托等。

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在規(guī)劃穩(wěn)健投資賬戶時，需要注意以下幾個要點。首先，鎖定財富，即確定將要投入的金額和時間，以確保資金能夠按計劃增值。其次，?？顚Ｓ?，即將資金用于特定的目標(biāo)或需求，避免將資金用于其他方面，以確保每個方案都能夠得到滿足。最后，定向分配，即將資金分配給確定的人或項目，確保資金能夠按照計劃使用。

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穩(wěn)健投資賬戶的特點是確定性，即通過法律合同等方式將金額、時間和對象等確定下來，確保方案能夠?qū)崿F(xiàn)，避免失敗的風(fēng)險。

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四、標(biāo)準(zhǔn)普爾-家庭理財四賬戶總結(jié)

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1、現(xiàn)金賬戶：用于日常生活和應(yīng)急資金的賬戶，確保家庭的流動性和支付能力。

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2、風(fēng)險投資賬戶：用于投資風(fēng)險較高但收益潛力較大的資產(chǎn)，如股票、基金等，以實現(xiàn)財富增值。

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3、杠桿賬戶：用于借貸和杠桿投資的賬戶，通過借入資金進(jìn)行投資，以提高收益率，但也伴隨著更高的風(fēng)險。

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4、穩(wěn)健投資賬戶：用于投資風(fēng)險較低但收益穩(wěn)定的資產(chǎn)，如債券、定期存款等，以保證家庭的安全性和確定性。

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這四個賬戶相互補(bǔ)充，能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財富的平衡和穩(wěn)定增長。家庭在進(jìn)行財富管理時，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和財務(wù)目標(biāo)，合理配置資產(chǎn)，做好風(fēng)險管理，以實現(xiàn)財富的長期穩(wěn)健增長。

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