來源：北晚新視覺網(wǎng)綜合 澎湃新聞、北京日報客戶端

還沒來得及將自己房貸合同的定價轉(zhuǎn)換為參考LPR的浮動利率？不用急了，距離房貸合同轉(zhuǎn)換的最后期限還有不到二十天，五家國有大行集體公告，將統(tǒng)一對尚未將房貸定價基準批量轉(zhuǎn)換。

資料圖，新華社供圖

工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和郵儲銀行8月12日均發(fā)布《關(guān)于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉(zhuǎn)換LPR的公告》，公告均表示，將于2020年8月25日起，對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉(zhuǎn)換為LPR。

也就是說，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日（含），尚未辦理定價基準轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統(tǒng)一自2020年8月25日起批量轉(zhuǎn)換，你無需自己進行任何操作了。

另一家國有銀行交通銀行則在7月20日就發(fā)布了浮動利率房貸定價基準批量轉(zhuǎn)換的公告，于2020年8月21日對尚未轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）或固定利率的存量浮動利率房貸，統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率加減點方式。

按照此前央行的規(guī)定，3月1日啟動的包括房貸在內(nèi)的存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，原則上至8月31日結(jié)束，各家銀行基本上要求客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道自助辦理業(yè)務(wù)，而在隨著轉(zhuǎn)換時間接近結(jié)束，國有大行為進一步推動存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，選擇了批量轉(zhuǎn)換。

國有大行此次批量轉(zhuǎn)換的規(guī)則基本一致，包括了：

（一）轉(zhuǎn)換時點等價轉(zhuǎn)換，加點數(shù)值（可為負值）為原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限的LPR的差值。

（二）加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

（三）利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變；從轉(zhuǎn)換時點至第一個利率調(diào)整日（不含）利率水平不變；在每個利率調(diào)整日，貸款利率水平由利率調(diào)整日前一日的相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值計算確定。

如果你不想批量轉(zhuǎn)換，而是想保持原合同的定價方式，則可以在各家銀行規(guī)定的時間內(nèi)，通過掌銀、網(wǎng)銀、客服或者原貸款經(jīng)辦行進行登記。

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LPR轉(zhuǎn)換大限將至，銀行發(fā)短信：你沒說不轉(zhuǎn)就統(tǒng)一轉(zhuǎn)換

8月31日是人民銀行規(guī)定的存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換的最后期限。還有不到一個月，有的銀行已經(jīng)坐不住了。

近日，市民王先生收到了一條銀行發(fā)來的短信：為方便客戶辦理利率轉(zhuǎn)換，我行將于8月23日-31日期間對我行個人按揭貸款統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價；若您不希望轉(zhuǎn)換、仍維持原合同利率，可在8月23日前的工作日內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦行或您的客戶經(jīng)理，以申請保留原基準利率。

一些銀行的官網(wǎng)上，也發(fā)出了類似內(nèi)容的《房貸LPR批量轉(zhuǎn)換公告》。換句話說，如果王先生不在8月23日前主動聯(lián)系銀行方面申請保留原基準利率，銀行方面將直接“幫”他轉(zhuǎn)換成LPR。

北京日報客戶端記者注意到，近期有多家銀行都給貸款客戶發(fā)出了類似的短信或公告。8月1日，湖北銀行官方發(fā)布公告稱：“公示期滿后，如果您和您的貸款擔保人（如果有）還未選擇轉(zhuǎn)換方式或?qū)D(zhuǎn)換提出異議，我行將視為同意轉(zhuǎn)換，并根據(jù)以上轉(zhuǎn)換方案統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR浮動利率定價方式。不論您和擔保人是否同意轉(zhuǎn)換，均不影響依法承擔的相應(yīng)責任?！?/p>

2019年底，人民銀行發(fā)布公告稱，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。當時，人民銀行有關(guān)負責人解釋，存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。

不久前人民銀行發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報告（2020 年第二季度）》披露，截至 6 月末,存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換進度已達55%。其中，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進度為 76%。

與此同時，近期有的地方銀行正在上演轉(zhuǎn)換“沖刺”。據(jù)媒體報道，湖北省聯(lián)社此前還專門召開“存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作督辦會議”，要求確保8月20日前提前完成LPR利率轉(zhuǎn)換工作任務(wù)目標。

存量個人住房貸款定價基準如何轉(zhuǎn)換?LPR轉(zhuǎn)換到底劃不劃算？

舉個例子來說明：一筆商業(yè)性個人住房貸款2020年3月的實際執(zhí)行利率為5.6%，剩余期限25年。

如果貸款人選擇轉(zhuǎn)換為固定利率，那么貸款合同利率條款改為固定利率5.6%，并執(zhí)行至貸款結(jié)清；

如果貸款人選擇轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準的浮動利率，那么：（1）該筆貸款目前至2020年12月的實際執(zhí)行利率保持5.6%不變；（2）其加點點差為目前實際執(zhí)行利率與2019年12月20日發(fā)布的5年期以上LPR（4.8%）之間的差值，即80個基點（5.6%-4.8%=0.8%），且這個點差以后保持不變；（3）若轉(zhuǎn)換時借貸雙方確定重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，2021年1月—12月，該筆貸款的實際執(zhí)行利率調(diào)整為2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%，以后每年以此類推。

自2019年8月20日起，每月20日（遇節(jié)假日順延）9:30，中國人民銀行授權(quán)全國同業(yè)拆借中心公布當月LPR。今年7月20日貸款市場報價利率（LPR）為1年期LPR為3.85%、5年期以上LPR為4.65%。新一期1年期LPR和5年期以上LPR依然“原地踏步”，連續(xù)3個月未調(diào)整。

貝殼研究院首席市場分析師許小樂認為，上半年經(jīng)濟復蘇形勢超出預期，這表明疫情之后采取的應(yīng)對措施取得了階段性成果。同時，金融寬松之下，包括核心城市的土地、房價等資產(chǎn)品價格出現(xiàn)上漲。因此，近期貨幣政策保持一定的克制，貸款利率保持持平，符合適時適度的原則。

雖然近期房貸利率未下調(diào)，但總體來看有一定降息幅度。從LPR機制推出以來，5年期以上LPR利率已累計下降了20個基點，從4.85%降到了4.65%，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每月房貸可以少還120多元。“究竟是否轉(zhuǎn)換，還是基于個人對未來利率走勢的判斷。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進說，如果認為未來LPR利率大概率降低，就可以選擇轉(zhuǎn)換。