《人民的名義》中,大風(fēng)廠由于一個(gè)過(guò)橋貸款,將整個(gè)公司拖垮,戲劇源于生活,如今一出過(guò)橋貸,在我們面前上演,是怎樣的原因使企業(yè)走上過(guò)橋貸款?為何過(guò)橋賬戶被法院凍結(jié)?又是怎樣的原因使應(yīng)該正常運(yùn)營(yíng)發(fā)展的企業(yè)陷入困境?談的是事,說(shuō)的是理,敬請(qǐng)關(guān)注本期《談事說(shuō)理》之“落水”的過(guò)橋貸款。

　　商人是把貸款玩的最透的,那過(guò)橋貸款又是怎么回事?

　　借助百度百科來(lái)點(diǎn)專業(yè)的科普:

　　過(guò)橋貸款(bridge loan)又稱搭橋貸款,是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后,本身由于暫時(shí)缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作,于是找金融機(jī)構(gòu)B商量,讓它幫忙發(fā)放資金,等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后,B則退出。這筆貸款對(duì)于B來(lái)說(shuō),就是所謂的過(guò)橋貸款。在我們國(guó)家,扮演金融機(jī)構(gòu)A角色的主要是國(guó)開行/進(jìn)出口行/農(nóng)發(fā)行等政策性銀行,扮演金融機(jī)構(gòu)B角色的主要是商業(yè)銀行。

　　在《人民的名義》里,大風(fēng)廠老板蔡成功有51%的股權(quán),其他職工總共有49%的股權(quán),大風(fēng)廠每年都重新貸款,然后用新貸款還舊賬。而在最后一次5千萬(wàn)貸款中,約定好的6天時(shí)間突然斷貸導(dǎo)致大風(fēng)廠所有股權(quán)丟失。

　　在現(xiàn)實(shí)中,過(guò)橋貸款也是一種短期貸款,借款人一般用這種形式的貸款為長(zhǎng)期低成本的融資提供擔(dān)?；蛘邇斶€舊債。

　　比如:一個(gè)貸款即將到期,貸款人得先把這個(gè)帳還了,才能重新申請(qǐng)貸款。而如果此時(shí)沒(méi)有能力還貸款,這個(gè)時(shí)候就可以向第三方借入資金來(lái)墊付這個(gè)舊賬,然后再重新貸款,用新貸下來(lái)的款再還給第三方。這個(gè)第三方,就是起著一個(gè)承上啟下短期過(guò)渡的作用,俗稱過(guò)橋貸。時(shí)間一般不超過(guò)一年,一般都得用一些固定資產(chǎn)或者貨物來(lái)抵押,所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),過(guò)橋貸款可以讓銀行順利回收貸款,避免出現(xiàn)死賬爛帳等不良資本。

　　對(duì)于企業(yè)來(lái)講,過(guò)橋帶可以在短期內(nèi)解決掉企業(yè)的資金鏈問(wèn)題,緩解延長(zhǎng)貸款期限甚至獲得新的資金注入。

　　而對(duì)于第三方來(lái)說(shuō),過(guò)橋貸款利率一般要高于市面上的貸款利率,獲得的利潤(rùn)大,回款的期限短。

　　可以說(shuō),過(guò)橋貸款形式的出現(xiàn),算是一個(gè)三贏的品種,但是同時(shí)也被比喻成“金融鴉片”,究其根本,過(guò)橋貸款是良藥還是毒藥,其實(shí)也看企業(yè)的初心是想以此“騙貸”還是想解企業(yè)經(jīng)營(yíng)的燃眉之急。

　　多地探索破解之路 專家建議進(jìn)行制度再設(shè)計(jì)

　　近日,銀保監(jiān)會(huì)表示,將落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸等監(jiān)管政策,以著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。記者在調(diào)研時(shí)了解到,今年以來(lái),中央及各地相關(guān)部門采取各種措施推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本,督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

　　但仍有不少企業(yè)反映,當(dāng)前銀行業(yè)為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款,企業(yè)在拿到新貸款以前這段時(shí)間,需要使用“過(guò)橋貸款”(或“過(guò)橋資金”)維持運(yùn)營(yíng),由此加重了企業(yè)負(fù)擔(dān),進(jìn)一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。專家和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建議,宜從體制機(jī)制上進(jìn)行頂層再設(shè)計(jì),讓企業(yè)切實(shí)從中央普惠金融政策中體會(huì)到更多的獲得感。

　　節(jié)目現(xiàn)場(chǎng)我們有幸請(qǐng)到了當(dāng)事人張成德，以及本案的代理律師楊隨鋒，向我們講述他們的遭遇。

　　企業(yè):每年最愁貸款“過(guò)橋”“落水”

　　“過(guò)橋貸款”,作為一種過(guò)渡性貸款行為,是中小微企業(yè)解決流動(dòng)性不足的無(wú)奈之舉。過(guò)橋貸款的產(chǎn)生在于銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”管理制度,但從現(xiàn)實(shí)情況看,這大大增加了企業(yè)的資金成本負(fù)擔(dān),導(dǎo)致制度設(shè)計(jì)的“事與愿違”。

　　以下為當(dāng)事人敘述：

　　2015年6月15日，我公司，駐馬店市鴻泰物業(yè)發(fā)展有限公司，與中原銀行股份有限公司駐馬店分行(以下簡(jiǎn)稱為中原銀行)簽訂一份《固定資產(chǎn)貸款合同》，約定中原銀行貸款給我公司800萬(wàn)元。中原銀行零售信貸部徐天厚，建議我們辦理中原銀行的承兌匯票。

　　徐天厚當(dāng)時(shí)說(shuō)“辦理承兌匯票，一方面可以增加銀行業(yè)績(jī)，另一方面公司以后可以在我們銀行多貸款。”但由于我們不是一般納稅人，必須以有辦理資格的公司的名義申請(qǐng)辦理承兌匯票。因此徐天厚向我們介紹了第三方公司，駐馬店開發(fā)區(qū)完美婦幼衛(wèi)生用品有限公司(以下簡(jiǎn)稱為完美公司)?！拔覀兺耆徽J(rèn)識(shí)完美公司，在銀行零售信貸部徐天厚向我們介紹之前，我們從未和完美公司之間產(chǎn)生任何交集。”張成德表示。

　　2015年6月18日，中原銀行將800萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)入我們公司在中原銀行開設(shè)的賬戶，當(dāng)日，我公司將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入我們公司的下屬單位，駐馬店市新城建筑裝飾裝修有限公司(以下簡(jiǎn)稱新城公司)在中原銀行開設(shè)的賬戶。我公司根據(jù)中原銀行的推薦，與完美公司達(dá)成一致，約定以完美公司的名義作為承兌申請(qǐng)人(出票人)，辦理銀行承兌匯票。

　　2015年6月24日10時(shí)許，新城公司將800萬(wàn)資金中的600萬(wàn)元轉(zhuǎn)入完美公司法人代表秦敬的個(gè)人賬戶，完美公司遂于當(dāng)日將該600萬(wàn)元轉(zhuǎn)入完美公司的賬戶，擬將該600萬(wàn)元以及尚未到賬的200萬(wàn)元，一并轉(zhuǎn)入完美公司于2015年6月22日在中原銀行開設(shè)的辦理承兌匯票用的保證金賬戶。

　　然而本應(yīng)順利過(guò)橋的600萬(wàn)元，在完美公司的賬戶上被法院凍結(jié)了450萬(wàn)元。跟據(jù)蔡清洪、余國(guó)偉在公安機(jī)關(guān)的陳述，張成德感覺(jué)自己進(jìn)入了圈套。

　　蔡清洪系完美公司總經(jīng)理，曾向余國(guó)偉借款，借款時(shí)將完美公司的印鑒(公司公章、財(cái)務(wù)章、法人章、合同章)交給余國(guó)偉作為抵押、監(jiān)管。2015年6月22日，蔡清洪告訴余國(guó)偉將有一筆800萬(wàn)的過(guò)橋資金匯入完美公司賬戶，需要使用完美公司印章協(xié)助完美公司在中原銀行開設(shè)新賬戶(辦理銀行承兌匯票保證金專用賬戶)。根據(jù)公安機(jī)關(guān)對(duì)完美公司經(jīng)理蔡清洪的詢問(wèn)筆錄，該詢問(wèn)筆錄第二頁(yè)蔡清洪說(shuō)“在我?guī)拖拈L(zhǎng)松去銀行辦理承兌匯票的前一個(gè)星期我到余國(guó)偉的辦公室找他，我跟余國(guó)偉說(shuō)中原銀行的一個(gè)叫徐天厚的領(lǐng)導(dǎo)給我介紹一個(gè)需要辦理承兌匯票的公司，也就是夏長(zhǎng)松的新城公司”，而根據(jù)2016年4月19日中原銀行駐馬店分行出具的情況說(shuō)明，中原銀行駐馬店分行承認(rèn)“業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中我行零售信貸部，向駐馬店市鴻泰物業(yè)發(fā)展有限公司推介了全額銀行承兌業(yè)務(wù)，工作人員介紹了駐馬店開發(fā)區(qū)完美婦幼衛(wèi)生用品有限公司”由于余國(guó)偉掌握、控制著完美公司的印章，余國(guó)偉在得知鴻泰公司過(guò)橋完美公司資金后，將該資金線索提供給法院，法院于6月24日凍結(jié)了該賬戶600萬(wàn)元中的450萬(wàn)元。

　　對(duì)于此案件，律師楊隨鋒表示：余國(guó)偉及其下屬的行為說(shuō)明，余國(guó)偉在明知轉(zhuǎn)入完美公司賬戶內(nèi)的資金，是鴻泰公司的過(guò)橋資金的情況下，不惜采取限制韋金連人身自由、搶奪韋金連網(wǎng)銀等手段，阻止韋金連正常的業(yè)務(wù)活動(dòng)，均違背了法律的規(guī)定，是違法行為。而且，余國(guó)偉實(shí)施該違法行為的目的是為了達(dá)到自己的私利，實(shí)現(xiàn)其與完美公司個(gè)人債權(quán)的目的，而這一目的的實(shí)現(xiàn)又嚴(yán)重侵害了鴻泰公司的合法權(quán)益。因此，余國(guó)偉的行為是惡意的、性質(zhì)是惡劣的。

　　針對(duì)此案，節(jié)目組特別邀請(qǐng)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡星斗、北京在明律師事務(wù)所主任律師楊在明來(lái)到演播室現(xiàn)場(chǎng)，一同分析這起經(jīng)濟(jì)案件的深層原因，并就如何保證權(quán)益提出法律和政策上的建議。

　　企業(yè)貸款，流程為何?

　　胡星斗表示“按照有關(guān)方面的規(guī)定，若要申請(qǐng)銀行貸款，首先必須提交申請(qǐng)，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)狀況應(yīng)當(dāng)是由有關(guān)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具一份報(bào)告;還有項(xiàng)目的情況，有什么項(xiàng)目，拿什么做抵押，這個(gè)要由有關(guān)人簽字，提交申請(qǐng)，銀行方面進(jìn)行調(diào)查，看是否符合貸款方面的要求。比如說(shuō)項(xiàng)目是否真的存在，可能還要查看項(xiàng)目的可行性報(bào)告等等，之后還要對(duì)企業(yè)進(jìn)行資信的評(píng)估，信用是否符合，如果這些都符合條件，要給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。因?yàn)楝F(xiàn)在是審貸分離，如果審批通過(guò)了，簽訂貸款合同，貸款合同簽訂了以后就可以發(fā)放貸款，發(fā)放貸款之后還要有后續(xù)的跟蹤，了解你貸款是否用在原來(lái)承諾的項(xiàng)目上，會(huì)否將貸款挪用到別的地方去。貸款到期就還款，還本付息，如果有的希望展期，就說(shuō)延期還款，如果銀行批準(zhǔn)，可以延期貸款，銀行它按照合法性、安全性、盈利性的原則來(lái)進(jìn)行審查。也就是說(shuō)，這個(gè)貸款是否符合有關(guān)方面的法律，會(huì)否造成銀行的資產(chǎn)損失，是否能夠盈利，不能讓銀行虧損，基本上是按照這個(gè)原則來(lái)進(jìn)行審查貸款的?！?/p>

　　強(qiáng)制辦理承兌匯票，銀行職員涉嫌違規(guī)

　　關(guān)于銀行進(jìn)行承兌匯票業(yè)務(wù)，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)監(jiān)管通知》

　　上，有明確規(guī)定：其中第一條，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視銀行承兌匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真落實(shí)有關(guān)監(jiān)管要求。要加強(qiáng)客戶授信調(diào)查，嚴(yán)格審查票據(jù)申請(qǐng)人資格、貿(mào)易背景真實(shí)性及背書流轉(zhuǎn)過(guò)程合理性。要加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)保證金、貼現(xiàn)資金劃付和使用、查驗(yàn)和查詢查復(fù)、重要空白憑證和業(yè)務(wù)印章等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。要完善業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化制度執(zhí)行，切實(shí)防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第十條，各級(jí)監(jiān)管部門要嚴(yán)肅查處銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為，視情況采取暫停市場(chǎng)準(zhǔn)入、暫停票據(jù)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對(duì)管理不力、屢查屢犯的，除對(duì)直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)外，還要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。涉嫌犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)。

　　胡星斗認(rèn)為“銀行往往愿意開具匯票，而不愿意直接貸款，因?yàn)殚_匯票需要有資質(zhì)，這個(gè)資質(zhì)就是經(jīng)過(guò)了銀行授信。銀行給了他授信，比如說(shuō)100萬(wàn)，他才能夠開100萬(wàn)之內(nèi)的匯票?，F(xiàn)在我們這家公司很有可能就是沒(méi)有這樣的一個(gè)授信，所以就推薦給第三方公司，一個(gè)過(guò)橋公司，說(shuō)他有授信，他的授信也是在額度之內(nèi)，所以就把錢就打到那個(gè)地方，但是這就是違規(guī)的了。按照銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知，這里面就要求要加強(qiáng)對(duì)客戶授信的調(diào)查，要求開具匯票的公司必須要有授信，而且是在額度的范圍之內(nèi)，所以它這是一條違規(guī)。另外銀監(jiān)會(huì)還要求嚴(yán)格審查票據(jù)申請(qǐng)人的資格，要求開匯票的這家公司，實(shí)際上是沒(méi)有資格的。同時(shí)要求銀行加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易背景的真實(shí)性審查，開具匯票，但是過(guò)橋公司實(shí)際上跟我們公司之間沒(méi)有生意，根本就不存在貿(mào)易背景的真實(shí)性。所以從這三個(gè)方面來(lái)看，銀行實(shí)際上都是違規(guī)了，它應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違規(guī)方面的責(zé)任?！?/p>

　　楊在明表示“在這個(gè)問(wèn)題上，銀行可能有利益的驅(qū)動(dòng)。因?yàn)楦郊恿艘粋€(gè)承兌匯票的要求，一個(gè)是增加業(yè)績(jī)，再一個(gè)可能有其他方面的利益需求，這樣的話就是增加一個(gè)附加條件。其實(shí)這樣的一個(gè)附加條件，正如胡教授所說(shuō)，在法律上有可能會(huì)違反了金融法規(guī)。這里面就涉及到如果這個(gè)承兌匯票必須具備貿(mào)易的真實(shí)性，實(shí)際上是不存在的，那么這一點(diǎn)其實(shí)是違反了金融法規(guī)的。還有一個(gè)問(wèn)題就是鴻泰公司作為借款人、銀行作為出借人，這樣的一個(gè)借款合同當(dāng)中，是否約定了以承兌方式來(lái)履行?如果確實(shí)是以承兌方式來(lái)履行借款合同的話，這種約定是無(wú)效的。沒(méi)有真實(shí)的往來(lái)的話，已經(jīng)交付了貨幣的話，是應(yīng)該返還的，從這點(diǎn)上來(lái)講，我們認(rèn)為這個(gè)銀行違反了金融法律法規(guī)。”

　　法院判決前后矛盾，焦點(diǎn)特定性有待商榷

　　楊在明認(rèn)為“一審判決被二審駁回了以后，又做了一次判決，算是一個(gè)重審的判決。兩次判決的結(jié)果是完全不一樣的。但是法院所持的理由，集中在一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題上，就是說(shuō)鴻泰公司將600萬(wàn)打入完美公司，那么600萬(wàn)元沉淀在完美公司的賬戶上，是不是作為一個(gè)特定的款項(xiàng)存在?因?yàn)檫@個(gè)特定的款項(xiàng)決定了它的所有權(quán)歸屬。我們知道貨幣是種類物，種類物它是一種動(dòng)產(chǎn)，那么動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移就是所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。一般來(lái)說(shuō)，如果是從這一個(gè)賬戶到另外的一個(gè)一般賬戶當(dāng)中的話，基本上就發(fā)生了所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，但是，是轉(zhuǎn)移到保證金賬戶或者其他的特定賬戶上，那么這個(gè)所有權(quán)則另當(dāng)別論。這一點(diǎn)在重審的判決當(dāng)中，他的理由是非常明確的，直接引用了金融法規(guī)的規(guī)定，說(shuō)沒(méi)有打入到特定的專用賬戶，比如說(shuō)保證金賬戶，那么就意味著，所有權(quán)已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)移，600萬(wàn)已經(jīng)是完美公司的錢?；谶@個(gè)問(wèn)題，作為完美公司債權(quán)人，申請(qǐng)法院凍結(jié)完美公司的所有權(quán)的資產(chǎn)，沒(méi)有任何法律問(wèn)題。在一審判決當(dāng)中，所持的理由，完美公司，或者說(shuō)債權(quán)人明知道這個(gè)錢是一個(gè)過(guò)橋貸款的性質(zhì)，所謂惡意的申請(qǐng)法院來(lái)查封這個(gè)錢。那么這個(gè)事情是明知道這個(gè)錢是保證金的錢，仍然查封了，那么這個(gè)錢還仍然是屬于鴻泰公司，它是基于這樣的一個(gè)理由認(rèn)定了款項(xiàng)的特定性是鴻泰公司的錢，說(shuō)所有權(quán)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，雖然是在完美公司的賬戶上出現(xiàn)的，但不是完美公司的錢。 所以說(shuō)這就是兩種截然不同的結(jié)論，其實(shí)它的焦點(diǎn)就是這筆錢，它的特定性，特定性的理由不同，決定了所有權(quán)的歸屬完全不一樣?！?/p>

　　對(duì)于如何爭(zhēng)取權(quán)利，楊在明表示“可以起訴，基于當(dāng)事人的關(guān)注，認(rèn)為是銀行在這個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題了，他要向銀行主張過(guò)錯(cuò)責(zé)任的承擔(dān)。那么另一方面它是基于過(guò)橋資金本身的流轉(zhuǎn)，可以向完美公司來(lái)主張這一個(gè)利益的實(shí)現(xiàn)?！?/p>

　　大學(xué)地方財(cái)政研究院院長(zhǎng)王振宇認(rèn)為,一般情況下,“過(guò)橋貸款”具有融資期限短、貸款成本高、民間融資比例高等特點(diǎn),在充分肯定“過(guò)橋貸款”積極作用的同時(shí),也要看到其存在的問(wèn)題及其潛在風(fēng)險(xiǎn),如掩蓋了企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),加大了企業(yè)融資成本,掩蓋了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)借高息貸款“過(guò)橋”無(wú)異于飲鴆止渴,而“過(guò)橋”后如果銀行不能正常續(xù)貸,對(duì)企業(yè)更是滅頂之災(zāi)。

　　“過(guò)橋貸款”提高企業(yè)成本積聚風(fēng)險(xiǎn)

　　東北大學(xué)工商管理學(xué)院副院長(zhǎng)郁培麗表示,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行比較復(fù)雜的環(huán)境下,企業(yè)遭受市場(chǎng)不景氣和資金鏈持續(xù)緊張的雙重壓力?！斑^(guò)橋貸款”的高融資成本成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大包袱,直接導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債成本大幅攀升、償債能力下降。

　　“現(xiàn)在貸款需要‘過(guò)橋’的接近一半,往往都是針對(duì)中小型民營(yíng)企業(yè)。”一家地方性商業(yè)銀行沈陽(yáng)分行的負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō),確定企業(yè)資金流動(dòng)狀況比較麻煩,銀行通常采取先還后貸這個(gè)簡(jiǎn)單做法,但確實(shí)會(huì)增加企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　不僅如此,企業(yè)在貸款“過(guò)橋”還經(jīng)常要違規(guī)操作?！按蠖鄶?shù)企業(yè)不可能中斷生產(chǎn),往往只能通過(guò)借錢還貸,貸后再還拆借的錢,但我們重新貸款又必須要求提供用于購(gòu)買原材料等購(gòu)貨單證明?！币晃粐?guó)有商業(yè)銀行地市分行的負(fù)責(zé)人說(shuō),重新發(fā)放貸款面臨許多監(jiān)管難題,如果嚴(yán)格執(zhí)行有時(shí)只能“停貸”,在這種情況下,市場(chǎng)容易催生一些制造假流水單的中介公司。

　　一家地方性商業(yè)銀行的工作人員告訴記者,在“過(guò)橋貸款”企業(yè)中,有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)不利于貸款清償?shù)膯?wèn)題,如財(cái)務(wù)狀況惡化、資金鏈緊張等。但這部分企業(yè)以“過(guò)橋貸款”方式進(jìn)行掩飾。由于“過(guò)橋貸款”的資金交易隱蔽性較強(qiáng)、借貸關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,加上一些企業(yè)對(duì)“過(guò)橋貸款”融資情況諱莫如深,造成銀企之間信息極不對(duì)稱,導(dǎo)致銀行在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后跟蹤檢查時(shí),難以充分掌握企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的真實(shí)情況,威脅到銀行信貸資產(chǎn)安全,造成了潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)聚集。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,一些銀行機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理為完成與績(jī)效考核相掛鉤的業(yè)務(wù)營(yíng)銷任務(wù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo),對(duì)企業(yè)高成本民間融資采取“睜一只眼閉一只眼”態(tài)度。

　　盡管不少地方政府為了幫助企業(yè)解決“過(guò)橋”難題,成立了一些融資機(jī)構(gòu),但杯水車薪。許多企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向小貸公司融資,這個(gè)過(guò)程也存在監(jiān)管盲點(diǎn)。

　　多措并舉破解“過(guò)橋”之困

　　今年以來(lái),中央及各地相關(guān)部門采取各種措施推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本,督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

　　各地銀行業(yè)監(jiān)管部門和地方政府進(jìn)行的探索,僅僅是初步的。采訪中,不少業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為,有效破解中小企業(yè)“過(guò)橋”之困,首先需要金融部門加強(qiáng)服務(wù)意識(shí),轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式。某地銀監(jiān)分局局長(zhǎng)介紹,商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)調(diào)整,順應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)導(dǎo)向,通過(guò)開展無(wú)還本循環(huán)貸等業(yè)務(wù),降低企業(yè)“過(guò)橋”成本。王振宇建議,改進(jìn)銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”的管理制度,對(duì)那些信用記錄良好、經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)進(jìn)行貸款展期,發(fā)放新貸款償還老貸款,避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴資金借新還舊。

　　其次,各部門宜統(tǒng)籌協(xié)作,通過(guò)科技手段精準(zhǔn)征信。不少銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,貸款“過(guò)橋”有時(shí)也屬無(wú)奈之舉,政府貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、綜合信息服務(wù)平臺(tái)、信用體系建設(shè)等方面的頂層設(shè)計(jì)不足,使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有很大不確定性。業(yè)內(nèi)人士建議,政府部門宜牽頭搭建銀企信息交流平臺(tái),完善征信建設(shè),健全對(duì)失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機(jī)制。

　　第三,多策并舉為企業(yè)融資擔(dān)保,引導(dǎo)企業(yè)更多進(jìn)行直接融資。郁培麗說(shuō),為解決中小企業(yè)貸款“過(guò)橋”的現(xiàn)實(shí)困難,可建立更多的有政府背景或市場(chǎng)化的第三方平臺(tái),例如中小企業(yè)信用平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)等機(jī)構(gòu);此外,為了降低融資成本,有條件的中小企業(yè)也可以更多采取股權(quán)或債券等直接融資方式。