目錄

一、 背景介紹

二、 原因淺析

三、 到底該不該買

一、 背景介紹

大家好，我是凡塵。最近一段時間，國家推出了很多新政策，關(guān)系到我們每個人的生活。如果不關(guān)注或者不懂，可能我們就會錯過很多。其中，個人養(yǎng)老金政策就是其中一項。2022年11月25日個人養(yǎng)老金開戶政策正式啟動，各大銀行都在積極推動，每個銀行都有不同的補貼政策。那么這個究竟是怎么回事那，且聽我給大家講講。

個人養(yǎng)老金是政府政策支持,本人自愿參加,商業(yè)化運營的補充養(yǎng)老金制度。所謂的補充養(yǎng)老金,是在繳納基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)之上,個人自愿參加,費用全部由個人承擔(dān),實行個人賬戶完全積累,國家給予稅收優(yōu)惠的一種個人養(yǎng)老金制度。

1.什么是個人養(yǎng)老金賬戶？

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。這句話對我們普通人而言，我的理解就是開通了一個電子賬戶，跟我們在銀行里邊建戶是一樣的邏輯。

2.個人養(yǎng)老金賬戶開通后必須往里邊存錢嗎？

不用，目前這就是一個個人賬戶而已，是否存錢，存多少完全取決于自己，目前存款上限是12000元每年。

3.個人養(yǎng)老金賬戶里邊的錢可以隨時取用嗎？

不可以，賬戶里的錢得達到退休年齡，且年滿60歲才可以取出來，是否可以一次取出來沒有明確說明。

4.養(yǎng)老金賬戶里的錢能干什么？

可以存儲，買基金，買商業(yè)保險，可以根據(jù)自己的需求進行分配，投資有風(fēng)險，購買需謹慎。

二、 原因淺析

個人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個賬戶,一個是個人養(yǎng)老金賬戶,另一個是個人養(yǎng)老金資金賬戶,這兩個賬戶都可以在銀行辦理資金賬戶時一次性辦理,目前全國只有23家銀行能辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶,全國的商業(yè)銀行有4000多家,能辦理個人養(yǎng)老金賬戶的銀行,都是在全國有分子機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的大型銀行,也是有實力、有影響,多元化經(jīng)營的銀行。

取得了個人養(yǎng)老金賬戶開戶資格的銀行,這是金融業(yè)務(wù)的一個拓展,也是銀行增加營業(yè)收入的一種新渠道。由于個人養(yǎng)老金制度還處于開戶階段,自然成了有資格開戶銀行爭搶的蛋糕。哪一家銀行開戶的人越多,今后爭取到個人養(yǎng)老金存款也就會越多,為銀行的流動性拓展新的空間。這個懂了唄?。?！

目前全國能參加個人養(yǎng)老金的城市只有36個,還處于初步實施階段,由于參加個人養(yǎng)老金的人,必須是繳納基本養(yǎng)老保險的人員,沒有參加基本養(yǎng)老金和已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的人,是不能參加的,所以參加的范圍比較有限。在這個有限的范圍之內(nèi),哪家銀行的服務(wù)好,政策比較優(yōu)惠,意味著這家銀行就能得到更大的市場份額。

個人養(yǎng)老金每年繳費的最高限額為1.2萬元,對于個人來講,一是可以在每年最高可以增加1.2萬元的專項扣除,少交個人所得稅;二是個人所得稅取得的利息收入、投資理財收入不繳納個人所得稅;三是今后在領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時,統(tǒng)一按照3%的稅率扣除個人所得稅。與個人長期存款、定期存款相比,稅收的優(yōu)惠力度更大,收益更高。

對于銀行來說,由于參加個人養(yǎng)老金的人要在該銀行開設(shè)的資金賬戶上存款,雖然最高每年只有1.2萬元,辦理的個人養(yǎng)老金資金賬戶越多的銀行,資金存款的蛋糕就會越大,用于投資理財?shù)馁Y金規(guī)模就會越大,可以取得規(guī)模效益,除了計入個人養(yǎng)老金賬戶的投資收益外,銀行可以取得一定的手續(xù)費,增加銀行的營業(yè)收入。

由于個人養(yǎng)老金必須在達到法定的退休年齡才能領(lǐng)取,所以個人養(yǎng)老金賬戶的資金存款,比定期存款、長期存款的期限更長,銀行使用資金的時間也比較長,銀行的資金流動性更加充足,有更多資金投放市場,給銀行帶來更多更高的收益。這對于銀行和參加個人養(yǎng)老金的人來說,都是一個雙贏的格局,這就是銀行比較積極開戶的原因所在。

綜上所述,現(xiàn)在銀行積極推薦開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,主要是由于要取得個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶權(quán)本身是比較難的,取得了這個資格以后,就需要向符合參保條件的人積極推薦,爭取更多客戶到自家銀行開戶,這也是各大銀行在個人養(yǎng)老金賬戶這個領(lǐng)域競爭的一種方式。

三、 到底該不該買

個人養(yǎng)老金到底該不該買？個人養(yǎng)老金賬戶已經(jīng)在多個城市啟動，各家銀行都在忙著拉人開戶，如果你朋友圈有在銀行上班的，估計最近都在刷屏，那么咱老百姓到底要不要開通個人養(yǎng)老金賬戶，要不要買這個養(yǎng)老金呢？

個人養(yǎng)老金其實就是自己存錢、投資養(yǎng)老，是現(xiàn)在養(yǎng)老保險體系的一種補充，個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。沒有統(tǒng)籌部分，繳費完全由參加人個人承擔(dān)。

個人要不要開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶,個人覺得（僅供參考）,平時收入比較高的企業(yè)職工,如果基本養(yǎng)老保險繳費比較低的,自己又沒有辦法要求單位按照自己的實際工資繳費的,或是沒有繳納企業(yè)年金的職工,最好的辦法就是積極參加個人養(yǎng)老金,先到銀行開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶。

已經(jīng)繳納了企業(yè)年金的企業(yè)職工和繳納職業(yè)年金的機關(guān)事業(yè)單位工作人員,今后的養(yǎng)老金雖然比較高,但平時工資比較高,存款比較多,但在銀行存款的利息既要納稅,同時還不保值。最好的辦法是將部分銀行存款改為繳納個人養(yǎng)老金,既可以減少稅收的繳納,同時還有比較大的增值空間,讓自己今后的養(yǎng)老生活更加富足。

參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人員,部分人員由于受到當(dāng)?shù)刈罡呃U費標(biāo)準的限制,無法繳納更高標(biāo)準的基本養(yǎng)老保險,也可以把多余錢用于繳納個人養(yǎng)老金。由于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的基本養(yǎng)老金比較低,參加個人養(yǎng)老金制度以后,今后有一份更高的補充養(yǎng)老金做保障。

每個人每年最高可以繳1.2萬元，而這1.2萬元可以作為免稅額度，如果月收入低于五千，意味著你的收入本身就已經(jīng)免稅了，無法享受這1.2萬元的免稅額度，而月收入本身不高，每個月還要拿出1千元存入個人養(yǎng)老金賬戶，自然會降低生活質(zhì)量，咱也不能為了養(yǎng)老而讓自己現(xiàn)在就開始過上苦日子。

而且這個錢一旦轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶，就不能隨時取出來了，只能等到退休（或者喪失勞動能力等在個人養(yǎng)老金管理辦法中規(guī)定的情況）才能取出，意味著將這筆錢的流動性鎖死，一旦自己需要用錢的時候，就比較麻煩，而錢在自己的銀行賬戶，則流動性比較高。

對于中高收入的人群來說，是可以節(jié)稅的，比如全年應(yīng)繳稅所得額在14.4萬至30萬元，一年就可以節(jié)稅2400元，如果繳20年，也可以節(jié)稅4.8萬元，收入越高節(jié)稅越多，最高每年可節(jié)稅5400元，雖然說會失去流動性，但對于中高收入人群來說，這筆錢本來就花不到，可能平時也是用于理財之類的，只不過是換個地方存放而已。

對于個人養(yǎng)老金賬戶，大家也要明白，里面提供了養(yǎng)老儲蓄、基金、理財、保險幾個選項，大家要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好來選擇，承受力較低的，就買儲蓄就行了，既能獲得利息，又能節(jié)稅，對于風(fēng)險偏好較高的，可以選擇基金，但基金可能在某一些時間是會虧錢的，需要做好心理準備。