你一定聽過(guò)這么個(gè)說(shuō)法：勤勞致富。

電視廣播里這么說(shuō)，長(zhǎng)輩老師這么教，我們從小聽到大，但勤勞如你，有沒有因此實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

更現(xiàn)實(shí)的情況可能是這樣：

你工作明明很努力，每天7點(diǎn)起床，9點(diǎn)打卡，經(jīng)常加班，忙到晚上10點(diǎn)才回家……好不容易發(fā)了工資，交完房租伙食費(fèi)，還完花唄信用卡，還是一點(diǎn)錢都沒攢下。

據(jù)說(shuō)，沒有欠著卡債花唄，僅僅是月光的年輕人，就已經(jīng)算是會(huì)過(guò)日子了。

為什么這么勤勞了，還是沒有致富？

這只能說(shuō)明，要么你勤勞的方式不對(duì)，要么財(cái)富的積累另有方法。

今天，想和大家分享一本非常經(jīng)典的書理財(cái)入門書：《富爸爸，窮爸爸》。

作者羅伯特?T?清崎就指出，很多人之所以忙忙碌碌，度過(guò)一生，卻沒有積累下財(cái)富，核心原因不是因?yàn)槌錾?，也不是學(xué)歷，而是財(cái)商不夠。

也就是說(shuō)，我們都沒搞清楚，到底怎么才能積累財(cái)富。

你是否陷入了“老鼠陷阱”？

金錢是一種能量，掌握它需要技巧。

清崎第一次意識(shí)到這件事，是當(dāng)他發(fā)現(xiàn)兩個(gè)爸爸完全是兩類人的時(shí)候。

清崎的親生父親，是個(gè)有博士學(xué)歷的教育官員；而另一個(gè)爸爸，是好友邁克的父親，一位連高中文憑都沒有的企業(yè)家。

兩個(gè)爸爸最顯著的區(qū)別，體現(xiàn)在財(cái)富水平上：前者一貧如洗，后者腰纏萬(wàn)貫。

為什么會(huì)有這么大差別？在對(duì)比了兩位爸爸的教育后，清崎才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)很多人窮，完全是窮在了觀念上。

同樣是想過(guò)上好生活，窮爸爸很厭惡錢，說(shuō)“貪婪是萬(wàn)惡之源”；富爸爸則喜歡錢，說(shuō)“貧窮才是萬(wàn)惡之本”。

這種觀念，也直接影響了他們對(duì)清崎的教育。

從小窮爸爸就對(duì)他說(shuō)：“兒子你要好好學(xué)習(xí)，這樣才能到好公司上班?！?/p>

而富爸爸說(shuō)的卻是：“清崎你要努力學(xué)習(xí)，這樣才能發(fā)現(xiàn)好公司，收購(gòu)它。”

語(yǔ)言是會(huì)塑造心智的。漸漸地，原本起點(diǎn)幾乎相同的兩個(gè)爸爸，過(guò)上了截然不同的人生：

討厭金錢，追求穩(wěn)定的窮爸爸，把生活會(huì)變好的希望，都寄托于加薪。

于是他每天勤勤懇懇工作，回爐深造，成了行業(yè)領(lǐng)域的專家，過(guò)上用工資還房貸的日子。

可好景不長(zhǎng)，由于工作變動(dòng)，窮爸爸中年失業(yè)，他這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，別的領(lǐng)域自己壓根不會(huì)，房貸壓力還大，財(cái)務(wù)也出現(xiàn)了問(wèn)題。

但另一邊，篤信“敢拼才會(huì)贏”的富爸爸，一邊開公司，一邊自學(xué)財(cái)務(wù)知識(shí)。

雖然也賠過(guò)，但越來(lái)越了解理財(cái)技巧的他，晚年不上班，也有大量穩(wěn)定的收益，成了夏威夷最富有的人之一。

發(fā)現(xiàn)了嗎，理財(cái)是需要系統(tǒng)學(xué)習(xí)的過(guò)程，財(cái)務(wù)知識(shí)也是需要長(zhǎng)時(shí)間學(xué)習(xí)，并在實(shí)際行動(dòng)中反復(fù)體會(huì)和總結(jié)的。只有越早學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，才能越早享受時(shí)間的復(fù)利。

更重要的是，一個(gè)人能積累起多少財(cái)富，完全取決于他頭腦中的觀念。

反觀很多人“沒財(cái)就不用理財(cái)”的想法，清崎覺得這只會(huì)造成一個(gè)結(jié)果——窮人越來(lái)越窮。

很多年輕人就是被一種叫做“工作—賺錢”的思維陷阱困住了。

為了獲得薪資，每天重復(fù)大量低效工作，等領(lǐng)到不多的薪水，又把它們用于消費(fèi)娛樂(lè)，忘了原本工作的初衷，是想要積累個(gè)人財(cái)富。

這成了一種機(jī)械循環(huán)——因?yàn)榭謶譀]錢，所以上班，賺到錢后想買更多，所以更加離不開工作……

就像被本能控制的倉(cāng)鼠，一直在跑輪上瘋狂奔跑，卻從來(lái)不問(wèn)這種生活會(huì)把自己推向何處，這種被恐懼和欲望驅(qū)使的工作模式，被清崎稱為“老鼠陷阱”。

在富爸爸看來(lái)，金錢就像掛在驢子面前的胡蘿卜。

如果我們一直不思考，只是一昧地追逐胡蘿卜，注定把人生活成“老鼠陷阱”。

誰(shuí)敢于跳出恐懼，誰(shuí)才能離自由更近。

你的現(xiàn)金流模式出錯(cuò)了嗎？

根據(jù)匯豐銀行的數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)90后人均負(fù)債已達(dá)12.79萬(wàn)元，而他們的平均薪資只有5180元，負(fù)債與收入比逾18倍。

連債都還不完，根本存不下錢，怎么能致富呢。

在清崎看來(lái)，許多年輕人負(fù)債的根源，跟掙錢多少?zèng)]關(guān)系，而是跟控制不住自己的消費(fèi)欲望。

正如挪威戲劇家易卜生所說(shuō)：“金錢可以是許多東西的外殼，卻不是里面的果實(shí)。”

沒有儲(chǔ)蓄，甚至形成負(fù)債，根本原因是沒有合理規(guī)劃現(xiàn)金流，被欲望牽著走，進(jìn)行盲目消費(fèi)。

積累財(cái)富，其實(shí)就是盡可能減少負(fù)債，增加資產(chǎn)，重新規(guī)劃現(xiàn)金流的過(guò)程。

清崎說(shuō)，除了盲目消費(fèi)，缺乏必要的財(cái)務(wù)知識(shí)，也會(huì)在無(wú)意中讓自己增加負(fù)債。

比如，很多人都認(rèn)為，買房是種投資。但在清崎看來(lái)，房子其實(shí)是最大的負(fù)債，因?yàn)槟忝總€(gè)月都要償還貸款。

他強(qiáng)調(diào)，只有能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，才可以被稱為資產(chǎn)，像是股票基金等；

但凡是把錢從你口袋里取走的東西，都是負(fù)債，例如房子和汽車。

除非是能帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，足以抵消貸款的商鋪或住房，否則需要背負(fù)大額房貸購(gòu)買的房子，其實(shí)都是負(fù)債。

窮人思維和富人思維最根本的區(qū)別，恰恰也是在于——富人會(huì)不斷獲得資產(chǎn)， 而窮人和中產(chǎn)階級(jí)卻一直在獲得負(fù)債，還誤以為是資產(chǎn)。

在清崎看來(lái)，區(qū)分富人和窮人的標(biāo)準(zhǔn)，從來(lái)不是財(cái)富多少，而是取決于他的現(xiàn)金流狀況：

一般來(lái)說(shuō)，窮人的現(xiàn)金流只有支出，收入全花在衣食住行上了；

而中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流方向，除了支出，就是購(gòu)買自以為是資產(chǎn)的負(fù)債，比如無(wú)法帶來(lái)收入的房子和車子；

唯獨(dú)富人的現(xiàn)金流方向，是買入資產(chǎn)，比如通過(guò)買入債券股票等，讓錢生錢。

但這不意味著，有負(fù)債的人得拿錢去投資，因?yàn)椴徽撌切庞每ㄟ€是花唄，負(fù)債的利率是遠(yuǎn)高于投資利率的。

清崎建議，在進(jìn)行投資行為之前，務(wù)必要把自己的負(fù)債清零。

對(duì)于月光族和月欠族來(lái)說(shuō)，真正需要的不是“對(duì)自己好一點(diǎn)”，而是“對(duì)自己狠一點(diǎn)”，管住你買買買的手，讓自己擁有儲(chǔ)蓄。

怎么能把錢攢下來(lái)呢？

耶魯大學(xué)管理學(xué)院副院長(zhǎng)大衛(wèi)·巴赫提出過(guò)一個(gè)概念：“拿鐵因子”。它是指那些日常不起眼且不必要的花費(fèi)，長(zhǎng)期來(lái)看數(shù)額也是非常嚇人的。

比如，有些白領(lǐng)在早晨上班前，先去星巴克買一杯咖啡。

別看一杯拿鐵，只要30塊，但10年下來(lái)，就會(huì)花掉你11萬(wàn)。要知道，這已經(jīng)比很多人一年的薪水還要高。

降低消費(fèi)欲望，說(shuō)白了就是祛除你的“拿鐵因子”——早晨的咖啡，下午的喜茶，飯后的冰淇淋，等等。

所以在每次消費(fèi)前，不妨先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：

我當(dāng)下需要它嗎？它一定要買嗎？有沒有同樣能滿足需求，卻性價(jià)比更高的方法？

比如，同樣是早晨的這杯咖啡，你一定要喝嗎，一定要喝星巴克的嗎？

假設(shè)用咖啡開啟工作是一種習(xí)慣，那網(wǎng)上7元一袋的手沖咖啡包，是不是也能滿足需求？

只有減少負(fù)債，擺脫窮人的現(xiàn)金流模式，才有機(jī)會(huì)積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)逆襲。

投資你最重要的資產(chǎn)

不同于“努力工作就可以發(fā)家致富”的觀點(diǎn)，清崎認(rèn)為：工作只是面對(duì)長(zhǎng)期問(wèn)題的一種暫時(shí)性解決辦法。

說(shuō)到底，上班的本質(zhì)，就是在販賣時(shí)間。

無(wú)論是996，還是007，這種用時(shí)間換酬勞的工作模式，總體來(lái)說(shuō)，性價(jià)比是偏低的，而且都有行業(yè)天花板。

穩(wěn)定的工作，只能解決一些暫時(shí)性問(wèn)題，根本沒辦法應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期問(wèn)題或意外風(fēng)險(xiǎn)。

在清崎看來(lái)，要打破這種困境，最核心的方法，就是將重心用來(lái)經(jīng)營(yíng)自己的事業(yè)。

“事業(yè)”和“工作”是不同的。書里有個(gè)例子可以說(shuō)明二者的區(qū)別：

麥當(dāng)勞創(chuàng)始人雷·克羅克，在某次被邀請(qǐng)去給MBA班演講時(shí)，問(wèn)了學(xué)員們一個(gè)問(wèn)題：“我是做什么的？”

當(dāng)一個(gè)學(xué)員大喊“全世界都知道你是做漢堡包的”后，雷笑著反駁道，自己真正的生意并不是做漢堡包，而是房地產(chǎn)。

其實(shí)在雷的計(jì)劃中，每個(gè)買下麥當(dāng)勞分店的人，都是在給麥當(dāng)勞買下的土地支付費(fèi)用。

除了眾所周知的快餐業(yè)務(wù)，麥當(dāng)勞同時(shí)也是世界上最大的獨(dú)立房地產(chǎn)商，它在美國(guó)擁有的房地產(chǎn)，甚至比天主教會(huì)還多。

在這個(gè)案例中，雷的職業(yè)雖然是商人，但在經(jīng)營(yíng)麥當(dāng)勞分店時(shí)，他的事業(yè)卻是購(gòu)買能產(chǎn)生收入的地產(chǎn)。

發(fā)現(xiàn)了嗎，比起職業(yè)，富人更專注于自己的事業(yè)，因?yàn)槭聵I(yè)才是會(huì)讓錢生錢的東西。

事業(yè)的本質(zhì)，就是積累起可靠的資產(chǎn)。而我們?cè)谥v現(xiàn)金流模式時(shí)已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，致富最核心的方法，就是購(gòu)買能帶來(lái)收入的資產(chǎn)。

相比從花唄透支，把錢投進(jìn)理財(cái)基金的人更可能變富；

相比貸款買房還月供，用錢入股商鋪的人更可能變富；

相比老老實(shí)實(shí)打工掙薪水，自己創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板的人更可能變富，他購(gòu)買的資產(chǎn)是別人的時(shí)間……

也許你會(huì)說(shuō)，我一個(gè)月工資也就幾千塊，就算存進(jìn)基金，又能賺回幾個(gè)錢？

對(duì)于普通年輕人來(lái)說(shuō)，我們沒有那么多的原始積累，可以輕松地投入房地產(chǎn)或證券市場(chǎng)，但你同樣擁有一項(xiàng)非常值得投資，而且收益率極高的資產(chǎn)——

你的大腦。

要知道，你不會(huì)永遠(yuǎn)只拿幾千元月薪的。但前提是需要不斷提升認(rèn)知、學(xué)習(xí)技能、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

如果有兩個(gè)年輕人，一個(gè)把開支的大部分用于吃吃喝喝，另一個(gè)卻用來(lái)購(gòu)買書籍和參加培訓(xùn)課程，哪怕他們都暫時(shí)收入不高，但后者用不了多久就會(huì)實(shí)現(xiàn)收入大幅提升，從而逐漸擁有可用于投資的儲(chǔ)蓄。

這個(gè)收入的提升，就是他投資大腦這一資產(chǎn)所獲得的回報(bào)。

同樣的，提升財(cái)商，則是讓大腦資產(chǎn)回報(bào)率躍升的重要途徑。當(dāng)你能擺脫被恐懼和欲望控制的本能，主動(dòng)去管理風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用財(cái)富積累的本質(zhì)規(guī)律，相信你的人生終將徹底改變。

就像清崎說(shuō)的：“多留意你可以賺錢的途徑，如果你能看見一個(gè)機(jī)會(huì)，就注定，你的一生會(huì)不斷發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)。”

在奮斗的年紀(jì)，不斷堅(jiān)持增加資產(chǎn)，同時(shí)降低負(fù)債，直到資產(chǎn)能帶來(lái)穩(wěn)定收入，再也不用靠販賣時(shí)間過(guò)活。

正如巴菲特所說(shuō)：“如果你沒有找到一個(gè)當(dāng)你睡覺時(shí)還能掙錢的方法，你將一直工作到死。”

人生實(shí)際上，就是一場(chǎng)從無(wú)知到覺醒的斗爭(zhēng)。

體面地賺錢，坦然地談錢，自由地花錢，這才是致富的本真意義。

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