3月30日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2021年年度報告。2021年，在國民經(jīng)濟持續(xù)恢復(fù)的背景下，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，把握鄉(xiāng)村振興、碳達峰碳中和、共同富裕等國家戰(zhàn)略機遇，經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)定向好，實現(xiàn)了“十四五”時期良好開局。

年報顯示，2021年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3,187.62億元（中國企業(yè)會計準則，下同），同比增長11.38%；凈利潤765.32億元，同比增長18.99%；中間業(yè)務(wù)收入220.07億元，同比增長33.42%。截至2021年末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，較上年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率418.61%，較上年末上升10.55個百分點。

從1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)肇端，從“人嫌細微，我寧繁瑣”的樸素起點出發(fā)，百年郵儲與偉大時代同行，在改革發(fā)展中蝶變，孕育出了有擔當、有韌性、有溫度的郵儲銀行。從2007年3月20日成立至今，郵儲銀行已走過15年的發(fā)展歷程。15年來，郵儲銀行保持零售戰(zhàn)略定力，積極擁抱創(chuàng)新和變化，加速成長和前進，目前資產(chǎn)規(guī)模達12.59萬億元。

未來，這家傳承百年文化積淀、擁有近4萬個網(wǎng)點的零售大行，如何進一步在科技賦能、體制改革、模式創(chuàng)新等方面邁出更大步伐，走出一條現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路，建立并不斷擴大新的“郵儲優(yōu)勢”？從郵儲銀行2021年年報中，我們可以解析該行的成長之路與未來走向。

大行蝶變——

郵儲銀行成立15年，資產(chǎn)規(guī)模達成立之初5.6倍

2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎(chǔ)上，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式掛牌成立。不過，追根溯源，中國郵政儲蓄從1919年起開辦郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。

從百年之前郵政儲金局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營理念，到改革開放之際郵政儲蓄“千家萬戶找儲源，千言萬語去宣傳，千方百計想辦法，千辛萬苦作貢獻”的“四千精神”，再到郵儲銀行“服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位，“普惠”與“穩(wěn)健”的基因始終深植郵儲銀行血脈，“讓金融服務(wù)沒有距離”的使命始終引領(lǐng)郵儲銀行創(chuàng)造幸福、傳遞美好。在支持國計民生、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局的同時，郵儲銀行實現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模從成立之初的2.23萬億元增長到12.59萬億元，存款總額從2.13萬億元增長到11.35萬億元，貸款總額從零起步增長到6.45萬億元，營業(yè)收入從396.99億元增長到3,187.62億元，凈利潤從10.24億元增長到765.32億元，歸屬于銀行股東的權(quán)益從220.24億元增長到7,940.91億元。國際三大評級機構(gòu)持續(xù)給予郵儲銀行中國銀行業(yè)領(lǐng)先的信用評級；英國《銀行家》“全球銀行?1000?強”排名中，郵儲銀行升至第?15?位。

郵儲銀行董事長張金良在年報致辭中表示，“億萬客戶托付夢想的信任，成就了郵儲銀行扎實而鮮明的成長價值；萬千郵儲人躬身前行的執(zhí)著與奉獻，鑄就了郵儲銀行的差異化競爭優(yōu)勢?！闭雇磥恚硎?，郵儲銀行將深刻認識金融工作的政治性、人民性，完整、準確、全面理解新發(fā)展理念，深入推進體制機制改革，不斷提高公司治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平，在高質(zhì)量發(fā)展中贏得主動，彰顯特色。

一流的金融服務(wù)必須依靠一流的體系能力，讓“幕后”賦能“前臺”，才能更好地滿足客戶差異化金融需要。郵儲銀行行長劉建軍在年報致辭中表示，“我們著手打造專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機制驅(qū)動、創(chuàng)新引領(lǐng)‘六大能力’，發(fā)揮大型銀行專業(yè)人才聚集的優(yōu)勢，將客戶畫像、風險前瞻、集約運營、體驗反饋全部納入服務(wù)過程，以全行專業(yè)能力支撐每次客戶服務(wù)，致力于為每一位客戶提供更精準、更完善的服務(wù)體驗。”

履責前行——

踐行大行責任擔當，融入和服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是實體經(jīng)濟的血脈。郵儲銀行積極落實國家重大戰(zhàn)略，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，為實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善提供了有力的金融支持。

全面推進鄉(xiāng)村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲銀行有稟賦。郵儲銀行緊抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機遇，追逐“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲銀行授信”的夢想，把普惠基因深深扎根在希望的田野上，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)的主動授信機制，推動小額度、廣覆蓋、純信用的線上服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行涉農(nóng)貸款余額1.61萬億元，占全部貸款的四分之一；建成信用村19.08萬個，評定信用戶363.64萬戶。

在最具活力的中小微企業(yè)中間，郵儲銀行撲下身子做服務(wù)，廣泛對接稅務(wù)、發(fā)票等外部數(shù)據(jù)，發(fā)展線上貸款應(yīng)對“短小頻急”的融資需求；與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責任公司、北京證券交易所簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，助力“專精特新”企業(yè)成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額9,606.02億元，為超過171萬戶普惠小微客戶送去金融活水。

在國家區(qū)域重大戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的核心區(qū)，郵儲銀行圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)加大“兩新一重”、先進制造業(yè)、專精特新“小巨人”企業(yè)等重點領(lǐng)域的資源投入，全力服務(wù)國家戰(zhàn)略。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行公司貸款余額2.25萬億元，較上年末增長13.96%；制造業(yè)中長期貸款增長42.72%；服務(wù)國家級專精特新“小巨人”企業(yè)超過1,000家；民營企業(yè)貸款新發(fā)放占比提高4.70個百分點。

新市民是城市未來發(fā)展的重要力量，服務(wù)好新市民金融需求，對激活城市發(fā)展活力具有重要意義。郵儲銀行高度重視新市民群體服務(wù)，于3月28日發(fā)布了新市民金融服務(wù)方案，為新市民群體提供高質(zhì)量的綜合金融服務(wù)，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，助力新市民通過善用金融，暢享美好生活。

深耕零售——

AUM年增超萬億元，個人銀行業(yè)務(wù)收入占營收比重近七成

管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）被視為銀行零售金融競爭力的核心指標。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行服務(wù)個人客戶6.37億戶，AUM年增超萬億，總規(guī)模達12.53萬億元，同比增長11.40%。

作為一家零售大行，郵儲銀行發(fā)展零售金融具有天然的稟賦優(yōu)勢。在銀行業(yè)普遍認識到零售業(yè)務(wù)的重要性、加速布局的同時，郵儲銀行是如何保持并鞏固自身優(yōu)勢的？從該行年報中，或可窺見一斑。

張金良在年報致辭中表示，郵儲銀行通過“結(jié)網(wǎng)、強鏈、拓圈”，打造“場景+”的開放銀行模式?！敖Y(jié)網(wǎng)”，即線下近4萬個網(wǎng)點和線上渠道交織互補，既是“百姓身邊的銀行”，也是“百姓手邊的銀行”?！皬婃湣?，即完善戰(zhàn)略客戶、同業(yè)客戶、機構(gòu)客戶、中小微客戶分類分層服務(wù)體系，升級專業(yè)化經(jīng)營體系，形成客戶全旅程、全渠道、全鏈條服務(wù)模式，助推產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定循環(huán)，優(yōu)化升級自身“價值鏈”?！巴厝Α?，即線上推進零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線下構(gòu)建“網(wǎng)點+商圈”特色商業(yè)模式、打造金融同業(yè)生態(tài)圈，擁抱客戶、發(fā)現(xiàn)觸點、搭建場景、建設(shè)生態(tài)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入到客戶的生產(chǎn)生活。

集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案，轉(zhuǎn)型時不我待。值得關(guān)注的是，郵儲銀行開啟了內(nèi)部流程“全國集中”的集約化改革，初步建成“前臺全面綜合受理、后臺集中專業(yè)處理”的跨區(qū)域、跨專業(yè)、跨層級、跨渠道運營管理體系，堅定地向現(xiàn)代大型零售商業(yè)銀行目標邁進。

在共同富裕的奔夢路上，郵儲銀行踐行為人民謀幸福的經(jīng)濟學，全面升級隊伍、投研、科技能力，將近4萬個網(wǎng)點打造成財富投教中心和為客戶創(chuàng)造價值的平臺，與超6億客戶共享中國經(jīng)濟發(fā)展成果，助推共同富裕。

得益于持續(xù)深耕零售，郵儲銀行個人銀行業(yè)務(wù)占營收比重近七成。數(shù)據(jù)顯示，2021年，郵儲銀行個人銀行業(yè)務(wù)收入2,218.55億元，同比增長11.99%，占營業(yè)收入的69.60%，同比提升0.38個百分點。

科技賦能——

近3年信息科技投入超272億元，占營收比重超3%

百年變局下，科技創(chuàng)新是“關(guān)鍵變量”，也是高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。2021年，郵儲銀行堅持系統(tǒng)思維，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動生產(chǎn)經(jīng)營方式變革，提出“智慧、平臺、體驗、生態(tài)、數(shù)字化”（SPEED）信息化戰(zhàn)略，整體推進體制機制創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，以金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。

這一年，郵儲銀行實施了389項信息化工程建設(shè)，為實現(xiàn)一流大型零售銀行打造了強有力的新引擎。與此同時，中郵郵惠萬家銀行有限責任公司獲批開業(yè)，郵儲銀行又增加了全新的普惠金融服務(wù)平臺和數(shù)字生活共享平臺，未來的發(fā)展空間更加廣闊。在數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展上，郵儲銀行持續(xù)完善數(shù)字人民幣產(chǎn)品矩陣，累計上線數(shù)字人民幣產(chǎn)品功能組件超過230個；充分發(fā)揮自身特色，積極拓展應(yīng)用場景；積極加強外部合作，打造數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

事實上，近年來郵儲銀行大力踐行科技興行戰(zhàn)略，加大信息科技投入。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行近3年信息科技投入超過272億元，占營收比重超3%。與此同時，郵儲銀行搭建了“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級人才梯隊，不斷加強信息科技人才隊伍建設(shè)。

通過科技賦能，郵儲銀行讓金融服務(wù)更主動精準、更符合客戶需求、更觸手可及。例如，通過“極速貸”、小微易貸等線上貸款產(chǎn)品，符合條件的客戶最快幾分鐘就可獲得貸款；客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設(shè)備，可以在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，把“窗口服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤伴T口服務(wù)”；通過開放式繳費平臺，為有資金收繳及賬單管理需求的企事業(yè)單位提供一站式服務(wù)，為繳費用戶提供線上線下便捷體驗。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行手機銀行客戶規(guī)模突破3.26億戶，2021年手機銀行交易金額13.04萬億元，同比增長16.85%；小額貸款線上放款筆數(shù)占比近95%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額7,130.99 億元，較上年末增長56.02%；開放式繳費平臺推出兩年，有效客戶近2萬戶，本年交易金額超1,000億元。

綠色發(fā)展——

綠色貸款余額增長32.52%，致力打造一流綠色普惠銀行

金融支持碳達峰碳中和，不止要留住“綠水青山”，更要與實體經(jīng)濟共筑“金山銀山”。作為一家以綠色為“底色”的銀行，郵儲銀行明確提出，建設(shè)一流的綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態(tài)友好型銀行，助力我國實現(xiàn)2030年前碳達峰、2060年前碳中和的目標。

2021年，郵儲銀行在發(fā)展綠色金融方面亮點頻頻——對標國際準則，正式采納負責任銀行原則(PRB)，成為氣候相關(guān)財務(wù)信息披露工作組（TCFD）支持機構(gòu)，不斷提升環(huán)境與氣候相關(guān)信息披露質(zhì)量；積極申請?zhí)紲p排支持工具，重點支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術(shù)等重點領(lǐng)域的發(fā)展；創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券融資計劃、可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款等產(chǎn)品；全面強化“金睛”信用風險監(jiān)控系統(tǒng)在環(huán)境氣候風險管理中的應(yīng)用，推動457家企業(yè)客戶完成碳核算；累計成立碳中和支行、綠色支行和綠色金融部門等綠色金融機構(gòu)10家。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行綠色貸款余額3,722.94億元，較上年末增長32.52%；綠色債券投資余額231.14億元，綠色債券承銷規(guī)模68.50億元。2021年，郵儲銀行獲得明晟公司（MSCI）ESG評級A級，為中國銀行業(yè)領(lǐng)先水平；在國際金融論壇（IFF）第二屆“全球綠色金融獎”評選中，獲評“全球綠色金融獎——創(chuàng)新獎”。

行穩(wěn)致遠——

不良貸款率0.82%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先

強大的風控能力是商業(yè)銀行駕馭不確定性的核心競爭力。對于郵儲銀行來說，干凈的資產(chǎn)負債表、良好的風險管理以及優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是該行的投資價值所在，也是該行的靚麗“名片”。

2021年，郵儲銀行加快推進資本管理高級方法建設(shè)，確立風險模型全生命周期管理機制，有效提升風險成本、資本精細化計量能力；積極吸納金融科技復(fù)合背景人才，打造專業(yè)實力過硬隊伍，智能風控體系更加完善；深入開展高風險領(lǐng)域排查，做深做實全流程管理，筑牢資產(chǎn)質(zhì)量的堤壩。

得益于有效的舉措，郵儲銀行始終保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，較上年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率418.61%，較上年末提高10.55個百分點，風險抵補能力持續(xù)提升；核心一級資本充足率9.92%，較上年末提高0.32個百分點，資本充足率14.78%，較上年末提高0.90個百分點，資本實力不斷增強。

蓬勃向上——

注重人才和文化，為創(chuàng)新發(fā)展和基業(yè)長青提供不竭源泉

“上下同欲者勝”，人才和文化是激發(fā)內(nèi)生動力、推動企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的不竭源泉。郵儲銀行采取了一系列舉措，加快提升人才資源競爭優(yōu)勢，深化企業(yè)文化建設(shè)，夯實基業(yè)長青的基石。

郵儲銀行持續(xù)優(yōu)化公開、公平、公正的選才納才機制，推進干部人才公開選拔、任期制和契約化管理，健全市場化選聘機制，變“伯樂相馬”為“賽場選馬”；優(yōu)化“管理+專業(yè)”雙通道，為員工提供廣闊的職業(yè)發(fā)展平臺；建立以價值創(chuàng)造為導向的績效考核機制，強化考核結(jié)果運用，真正實現(xiàn)“干部能上能下、薪酬能高能低、員工能進能出”，使人才在干事創(chuàng)業(yè)中實現(xiàn)自身價值，加快提升郵儲銀行人才資源競爭優(yōu)勢。2021年，在由智聯(lián)招聘和北京大學社會調(diào)查研究中心共同發(fā)起的“中國年度最佳雇主”評選活動中，郵儲銀行從8萬余家企業(yè)中脫穎而出，獲評年度最佳雇主30強。

企業(yè)文化是激發(fā)企業(yè)內(nèi)生動力，推動企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的不竭源泉?！鞍l(fā)簡明的文，開有用的會，說簡潔直白的話”“職務(wù)不等于權(quán)威，創(chuàng)造價值才會被尊重”“深入市場，貼近客戶，脫離一線只能是紙上談兵”“一個行動勝過一打綱領(lǐng)，馬上就辦，辦就辦好”“少發(fā)無效指令，讓一線輕裝上陣”……2020年，郵儲銀行發(fā)布了企業(yè)文化理念體系，其中10條“郵儲人共識”深受員工認可，甚至在業(yè)內(nèi)都引發(fā)共鳴。

2021年，該行深入推進企業(yè)文化宣貫落地，把“郵儲人共識”內(nèi)化于心、外化于行，以文化軟實力鍛造企業(yè)堅強內(nèi)核，奮力打造一家有擔當、有韌性、有溫度的一流大型零售銀行。