她家有個(gè)5歲男寶，正是活潑好動(dòng)的年齡，幾個(gè)月前和小朋友玩耍時(shí)，意外摔傷花了一千多。

配置方案的時(shí)候，想加強(qiáng)一下這方面的保障。

我研究了，預(yù)算2000多不僅可以給5歲孩子搞定全套保險(xiǎn)。

意外門診和住院的花費(fèi)，都不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷。

另外小額的疾病住院，也能不限社保范圍，0免賠額。

01

我給孩子配置的是終身重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，5歲孩子一年只要2862元。

1、終身重疾險(xiǎn)，選的是慧馨安2022。

慧馨安2022的基礎(chǔ)保障很厲害，少兒特疾和罕見(jiàn)疾病可以額外賠付120%-200%保額，而且整個(gè)保障期都有效。

20種少兒特疾，比如白血病、嚴(yán)重癲癇等額外賠120%。

10種罕見(jiàn)疾病，額外賠200%保額。

買50萬(wàn)保額，最高能賠付150萬(wàn)。

給5歲男寶，投保50萬(wàn)保額，保終身，30年交，一年只要2050元。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，選的是20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂

其實(shí)孩子投保鐵甲小保2號(hào)和e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂都可以。

鐵甲小保2號(hào)，保證續(xù)保到孩子17歲。

給5歲孩子選擇e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂的好處是，20年保證續(xù)保下來(lái)，能保證續(xù)保到孩子25歲，續(xù)保時(shí)間更長(zhǎng)。

e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂的保障很全面，一般醫(yī)療，55種特定疾病醫(yī)療和120種重大疾病醫(yī)療，共用1萬(wàn)免賠額。

每年最高報(bào)銷400萬(wàn)，20年累計(jì)最高報(bào)銷800萬(wàn)。

一定要附加上【特定藥品費(fèi)用醫(yī)療】，也就是86種靶向藥+2種CAR-T細(xì)胞免疫藥保障。

可以0免賠額，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷200萬(wàn)。

3、小額醫(yī)療險(xiǎn)，選的是小醫(yī)仙2號(hào)。

小醫(yī)仙2號(hào)和暖寶保超能版，都適合孩子。

選擇小醫(yī)仙2號(hào)，看中的是它疾病不限社保報(bào)銷，4歲及以上0免賠額，經(jīng)社保后80%報(bào)銷。

保費(fèi)也很便宜，選擇計(jì)劃一就夠用了，0-17歲一年只要398元。

4、意外險(xiǎn)，選的是平安小神童超越版。

小神童超越版的意外醫(yī)療特別優(yōu)秀，不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷。

正好能彌補(bǔ)小醫(yī)仙2號(hào)，意外醫(yī)療只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的不足。

5歲孩子因?yàn)閲?guó)家有規(guī)定，身故保額不能超過(guò)20萬(wàn)。

所以選擇基礎(chǔ)版就行了，一年只要68塊錢。

意外醫(yī)療，最高報(bào)銷3萬(wàn)。

還有20萬(wàn)意外身故或傷殘保障和20萬(wàn)飛機(jī)意外身故或傷殘保障。

02

我還給孩子做了一個(gè)可以領(lǐng)教育金、婚嫁金和養(yǎng)老金的方案：

這個(gè)方案里有三處改進(jìn)：

一是慧馨安2022加了兩個(gè)保障。

1、前30年，重、中、輕癥能額外賠。

買50萬(wàn)保額，分別額外賠25萬(wàn)、15萬(wàn)、5萬(wàn)。

2、重疾不分組賠4次，每次都能多賠錢。

買50萬(wàn)保額，第一次確診重疾符合理賠條件，?少兒特疾、罕見(jiàn)疾病額外賠?前30年重疾額外賠，最多能賠175萬(wàn)。

第二次重疾賠60萬(wàn)，第三次賠70萬(wàn)，第四次賠80萬(wàn)。

5歲孩子，一年只要2530塊錢，性價(jià)比太高了。

二是去掉了小額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額的意外門診和住院，可以由小神童超越版意外險(xiǎn)報(bào)銷。

1萬(wàn)免賠額以上的意外或疾病花費(fèi)，有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，保障的也很全面。

三是每年給孩子投保10萬(wàn)樂(lè)享年年，5年交：

樂(lè)享年年有多優(yōu)秀呢？

持有10年，也就是孩子15歲時(shí)，IRR已經(jīng)高達(dá)3.458%。

后面隨著復(fù)利時(shí)間的拉長(zhǎng)，收益很可觀。

比如65歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)369.19萬(wàn)，是已交保費(fèi)的7.38倍。

75歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)521.29萬(wàn)，是已交保費(fèi)的10.42倍。

85歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)735.81萬(wàn)，是已交保費(fèi)的14.71倍。

95歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)1038.28萬(wàn)，是已交保費(fèi)的20.76倍。

這些現(xiàn)金價(jià)值，在猶豫期過(guò)后保單生效時(shí)就可以開始減保領(lǐng)取一部分，可以在孩子需要的時(shí)候，作教育金、婚嫁金或養(yǎng)老金：

比如18-21歲作教育金：

大學(xué)四年，每年領(lǐng)出4萬(wàn)，共領(lǐng)了16萬(wàn)，賬戶里還剩63.96萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)復(fù)利增值。

27-30歲作創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金：

從27歲開始每年領(lǐng)5萬(wàn)，到30歲時(shí)共領(lǐng)20萬(wàn)作創(chuàng)業(yè)用或婚嫁金。

65歲作退休金：

65歲退休開始，每年領(lǐng)6萬(wàn)，也就是每月有5000元作養(yǎng)老金。

活多久可以領(lǐng)多久，假如領(lǐng)到85歲，累計(jì)領(lǐng)出162萬(wàn)，賬戶里還剩259萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

此時(shí)給孩子存的50萬(wàn)，已經(jīng)翻了8倍多。

如果給孩子投保，長(zhǎng)期復(fù)利會(huì)突破3.5%，收益太高監(jiān)管是不允許的。

所以在11月1日，樂(lè)享年年會(huì)下調(diào)3年交和5年交收益。

想給孩子存錢，作教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃的，選擇樂(lè)享年年3年交或5年交，目前還可以多賺收益。