豆瓣上有很多關(guān)于存錢養(yǎng)老，提前退休的討論。

其中有一條我也思考過，正好最近有朋友過來咨詢，就發(fā)出來大家討論討論。

“攢夠100萬就養(yǎng)老，夠用嗎？”

01

如果你沒做好大病、意外等風(fēng)險保障，100萬不夠用。

就拿大病來說，太費(fèi)錢了，而你無法保證自己不生病。

關(guān)于存錢養(yǎng)老，我建議大家不要一直想夠不夠用，先行動起來。

一旦養(yǎng)成了存錢的習(xí)慣，你會發(fā)現(xiàn)本來覺得存下100萬養(yǎng)老金都難，現(xiàn)在已經(jīng)在考慮存200萬了...

比如我給過來咨詢的27歲小伙，做的這個方案：

每月只需要存下1500元，一天也就存50塊錢，堅持存錢20年，在66歲開始領(lǐng)退休金時，就存下了100萬。

這個存錢方法還有一個妙處：100萬會繼續(xù)增值成200萬、300萬...

比如到87歲時，36萬變成了206萬，翻了近6倍。

98歲時，36萬變成了301萬，翻了8倍多。

如果做到理想消費(fèi)，強(qiáng)制儲蓄，每個月存1500元作養(yǎng)老金不算太難。

我最近看了份《2022國產(chǎn)青年攢錢報告》，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，存款越多的年輕人越會理性省錢。

一直存不下錢的朋友，年輕人的這些存錢方法值得借鑒：

一是初入職場先搞好本職工作，不盲從搞副業(yè)。

二是日常正常消費(fèi)，但盡量減少大額支出。

三是認(rèn)真記帳，關(guān)心支出。

四是錢少時，強(qiáng)制存款。

五是有一定存款基礎(chǔ)了，再學(xué)習(xí)投資理財。

想要輕松存下錢，一定要用對方法和工具。

剛剛用到的存錢工具，是目前收益高的昆侖健康樂享年年護(hù)理險。

找我咨詢的小伙，他說意識到存錢的重要后，每月發(fā)了工資后就拿1/3存起來。

作為滬漂，他的工資還是很高的。

我就推薦他選擇5年交，長期持有，復(fù)利收益能高達(dá)3.99%。

不僅總投入減少了，還能更快存下100萬。

02

不過樂享年年因?yàn)?年交和5年交收益太高了，從11月1日起會下調(diào)收益。

小伙聽了我的建議，最終選擇的5年交，每年交6萬：

這樣只需要投入30萬，65歲時就存下了100萬，此時IRR高達(dá)4.928%。

而且你發(fā)現(xiàn)沒，96歲時，30萬變成了300萬，翻了10倍。

此時IRR居然高達(dá)3.4991%，太接近監(jiān)管要求的上限3.5%了。

這么高的收益，簡直是在監(jiān)管要求的紅線上蹦迪，這不4天后就要下調(diào)收益了。

儲蓄險收益下降是趨勢，以后樂享年年這類高收益的產(chǎn)品會越來越少。

有存錢計劃的朋友，尤其是預(yù)算充足的朋友，首選3年交或5年交，能多賺錢。

03

除了收益高，樂享年年這四點(diǎn)也很厲害：

1、減保規(guī)則靈活，而且寫進(jìn)合同。

它的減保規(guī)則是，猶豫期后且合同生效，每年最多可以減保保單生效時基本保額的20%。

而且它對減保次數(shù)沒要求，只要每年減保領(lǐng)出的錢不超過保單生效時基本保額的20%就可以。

想要用樂享年年存錢養(yǎng)老的朋友，退休后每個月都可以減保領(lǐng)出一筆錢作退休金，養(yǎng)老生活要幸福不少。

在目前的產(chǎn)品中，這個減保算是不錯的。

2、自帶失能護(hù)理保障。

樂享年年的全名叫——叫昆侖健康樂享年年終身護(hù)理保險。

它是在增額壽的基礎(chǔ)上，多了一項(xiàng)失能護(hù)理保障，是一款增額終身護(hù)理險。

它和增額壽的區(qū)別是一個保障日常生活的能力，一個保身故。

作為增額終身護(hù)理險的優(yōu)勢是，如果老了后萬一喪失日常生活能力，符合要求的話，可以賠付一筆長期護(hù)理金。

隨著年齡的增長，失能是一個可以預(yù)見的風(fēng)險。

萬一失能了，拿到一筆錢補(bǔ)充醫(yī)療看護(hù)費(fèi)用，可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3、可附加的萬能賬戶，保底利率高達(dá)3%。

護(hù)理險和增額壽，可以附加萬能賬戶的都不多。

樂享年年開放了金銀花萬能賬戶，保底利率高達(dá)3%，目前結(jié)算利率5%。

不管未來利率如何變，保底利率3%是確定能拿到的，是目前萬能險里能拿到的最高保底利率。

哪些人投保樂享年年后，可以附加萬能賬戶呢？

總保費(fèi)50萬及以上，就可以附加。

比如選擇每年交10萬，5年交費(fèi)，就正好達(dá)到附加條件。

4、可附加投保人豁免。

保費(fèi)豁免，有機(jī)會少交保費(fèi)，非常有用。

樂享年年可以附加投保人豁免，如果確診重疾或身故/全殘，豁免主險合同和大于1年附加險合同的剩余各期應(yīng)交保費(fèi)。

舉個例子：

老王給孩子投保了樂享年年，選擇每年交10萬，交5年。

老王是投保人，孩子是被保人。

如果保費(fèi)交了2年，老王不幸患上了重疾，以后3年的保費(fèi)都不用再交了，合同依然有效。

父母給孩子投保，夫妻互相投保，都可以考慮加上投保人豁免。

04

未來經(jīng)濟(jì)增速放緩，社會利率是下降的趨勢，儲蓄險新產(chǎn)品收益已經(jīng)不如老產(chǎn)品。

樂享年年即將下調(diào)3年交和5年交的收益，是在傳遞一個信號。

以后高收益的產(chǎn)品，要么像金滿意足臻享版和金滿意足2號一樣，被迫下架。

要么像樂享年年一樣，下調(diào)高收益。

像樂享年年這種，長期持有，5年交收益能高達(dá)3.499%的太稀缺了。

想要存錢的朋友，一定要抓住這個多存錢的機(jī)會。

Tips：

也有朋友問，二姐你提到每月存多少錢，但只可以選擇年交怎么辦？

投保時我們都需要綁定銀行卡，保險公司每年按時從卡里扣費(fèi)。

你可以每月發(fā)工資后，把省下來的錢存到這張卡里，這樣其實(shí)就是每月在存錢了。

總有人抱怨工資太低，需要花錢的地方太多，存不下錢。

其實(shí)存錢和工資多少沒多大關(guān)系，每月存100塊錢，也是存錢。

對普通人來說，對抗風(fēng)險的能力本來就弱。

有全面的保障類保險和一筆存款，才有抗風(fēng)險的能力。