銀行違規(guī)放貸為何屢禁不止

7月13日，中國銀保監(jiān)會(huì)麗水監(jiān)管分局公布一張罰單，劍指浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行。具體來看，其主要違法違規(guī)事實(shí)為個(gè)人經(jīng)營性貸款流入房市。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，泰隆銀行被罰25萬元。

從表面看，此案算是處理好了。仔細(xì)看看，罰款25萬元，對(duì)于一家金融機(jī)構(gòu)來說，能起到什么作用，產(chǎn)生什么效果，可能就像人被咯吱一下，用笑聲來回應(yīng)，而不會(huì)產(chǎn)生任何痛感。不然，為什么會(huì)出現(xiàn)處罰不斷、違規(guī)放貸卻屢禁不止的現(xiàn)象呢？

事實(shí)也是，這些年來，金融機(jī)構(gòu)到底投放了多少違規(guī)資金，又有多少投放出去的資金看似符合規(guī)定、實(shí)則違反市場(chǎng)規(guī)律和信貸資金投放目標(biāo)的。別的不說，地方政府債務(wù)膨脹，最重要的方面，就是銀行不按規(guī)定放貸，就是銀行為了一時(shí)利益做出的錯(cuò)誤選擇。還有房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題，很多也與銀行的經(jīng)營行為有關(guān)。除受到處罰的這些“小魚小蝦”之外，那些給開發(fā)商提供大量資金的金融機(jī)構(gòu)，難道不是房?jī)r(jià)上漲的罪魁禍?zhǔn)?。如果沒有銀行給開發(fā)商無節(jié)制地提供資金，開發(fā)商也沒有死扛房?jī)r(jià)、瘋狂拿地、享受暴利的能力。恰恰是銀行，為了一時(shí)的利益需要，帶來了廣大居民利益的嚴(yán)重受損。

相反，那些需要銀行大力支持的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、尤其是中小微企業(yè)，卻因?yàn)殂y行的貸款門檻太高、要求太高、手續(xù)太復(fù)雜，甚至收費(fèi)太多、融資成本太高，無法得到銀行的有效支持，影響了企業(yè)發(fā)展，也影響了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化與調(diào)整，影響了企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力和居民創(chuàng)業(yè)熱情。我們并不是把責(zé)任都推給銀行，而是銀行的行為，讓我們產(chǎn)生了這樣的想法。

樓市調(diào)控以來，中央一再強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也一再明確，信貸資金應(yīng)當(dāng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，尤其是向中小微企業(yè)傾斜?？墒?，從這些年來信貸資金投放的實(shí)際效果來看，即便不是背道而馳，也是陽奉陰違，并沒有嚴(yán)格按照中央和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求去做，沒有能夠?qū)崒?shí)在在地將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。最令人氣憤的是，央行出臺(tái)的定向降準(zhǔn)降息政策，也在商業(yè)銀行的執(zhí)行過程中變調(diào)，在商業(yè)銀行的信貸行為中變質(zhì)。如果把賬算一算，將這些年來央行出臺(tái)的定向降準(zhǔn)等政策釋放的資金匯總起來，可能1/3都沒有流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流入到中小微企業(yè)的比重，就更低了。那么，政策的作用效力在哪里呢？政策不產(chǎn)生效力，那出臺(tái)政策干嘛呢？

我們并不認(rèn)為，像泰隆商業(yè)銀行違規(guī)發(fā)放資金的小魚小蝦不需要處罰，但我們更希望看到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)Ω骷疑虡I(yè)銀行的信貸行為委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，進(jìn)行一次科學(xué)、客觀、理性、理智的評(píng)估，看看這些金融機(jī)構(gòu)到底在信貸資金的投放方面，有沒有按照信貸政策的要求去做，有多少金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投放在方向上是存在問題的，在執(zhí)行上是不按規(guī)定執(zhí)行的。只有大方向正確，才能有效減少小魚小蝦違規(guī)問題的發(fā)生。不對(duì)大魚大蝦的行為進(jìn)行規(guī)范，不對(duì)信貸資金投放存在嚴(yán)重問題的商業(yè)銀行進(jìn)行處罰，并追究銀行最高層人員的責(zé)任，違規(guī)發(fā)放信貸資金，就不可能得到有效遏制。

方向不錯(cuò)下的問題，都是小問題，都比較容易糾正和處理，都好規(guī)范與約束。方向錯(cuò)了，一切也就無從談起了。我們認(rèn)為，目前信貸資金投放方面的問題，從決策層、管理層的角度來看，方向十分正確、目標(biāo)也十分明確，那就是向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、尤其是中小微企業(yè)傾斜。但是，到了執(zhí)行層，方向性錯(cuò)誤就隨處可見了。以防風(fēng)險(xiǎn)為名，拒絕對(duì)中小微企業(yè)貸款，或人為抬高中小微企業(yè)貸款門檻，導(dǎo)致中小微企業(yè)要么因資金問題而失去生存希望，要么求助于地下金融，導(dǎo)致地下金融泛濫。如果金融機(jī)構(gòu)能夠真正按照決策層和管理層的要求去做，就不會(huì)出現(xiàn)今天這樣的問題。

所以，金融的問題，不是決策的問題，而是執(zhí)行的問題。金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的信貸投放違規(guī)問題，也不是工作人員的操作問題，而是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中央決策和管理層要求過程中的偏位問題、錯(cuò)位問題，是缺乏大局意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)問題。要想使信貸資金投放不再出現(xiàn)問題，最有效的辦法就是對(duì)各大商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行評(píng)估，找出問題癥結(jié)，而不是籠統(tǒng)提要求、隔靴搔癢式處罰。幾十萬的罰款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，太沒有痛感了。責(zé)任上提、上追，看金融機(jī)構(gòu)的信貸方向有沒有出錯(cuò)，才是最重要的。信貸資金投放方向是否存在問題，并不只是轉(zhuǎn)道房地產(chǎn)，而是有沒有向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜。