大家好，我是財富智星，今天跟大家繼續(xù)探討一下最近理財爆火的增額終身壽，你是真的了解增額終身壽的本質(zhì)嗎？

一、增額壽3.0%的利率真的吸引人嗎？

身邊有很多富有的成功人士以及財經(jīng)博主都開始購買增額終身壽保險，這讓人有些驚訝。其中一個團(tuán)隊的客戶是知名的房地產(chǎn)專家，擁有全國范圍內(nèi)的房產(chǎn)。最近，他購買了數(shù)百萬的增額壽保單，并且每年支付保費(fèi)。有一些其他富有的客戶也咨詢過我是否應(yīng)該將手上的房產(chǎn)出售，并將資金轉(zhuǎn)投到增額壽保險上。這確實是一個讓人費(fèi)解的問題。 畢竟，增額終身壽保險的利率僅為3.0%，復(fù)利收益并不算高。根據(jù)理論推測，富有人群應(yīng)該有更多的理財渠道可供選擇，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般人。那么，為什么他們對僅僅3.0%的增額壽保險如此感興趣呢？ 簡單來說，隨著利率的下降，保險產(chǎn)品作為金融市場的一部分，難以置身事外。繼續(xù)維持不合實際的利率可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。為了確?？蛻舻拈L期利益，不得不停售現(xiàn)有產(chǎn)品，并將未來新產(chǎn)品的預(yù)期利率控制在一定的上限之內(nèi)。

二、增額終身壽是不是理財產(chǎn)品？

增額終身壽保險并非理財產(chǎn)品，而是一種具備儲蓄功能的壽險產(chǎn)品，其儲蓄功能來自于現(xiàn)金價值，這些術(shù)語是保險領(lǐng)域的專業(yè)術(shù)語。 將一款保險產(chǎn)品當(dāng)作理財產(chǎn)品，必然會極力美化其收益率，這可能導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)。更令人困惑的是，我們很容易將客戶的關(guān)注點局限在收益方面。事實上，單純看到3.0%的保額增長率并不算特別高。如果你告訴他們可以鎖定未來幾十年的收益，他們可能會反問：“為什么要放棄更高的收益可能性，只鎖定3.0%呢？” 這個問題是非常值得思考的。因為增額終身壽保險的魅力不僅僅在于保額增長率，還包括穩(wěn)定性和長期保障。相較于其他高風(fēng)險高回報的投資渠道，增額壽保險提供了相對穩(wěn)定的保障，并且在財務(wù)規(guī)劃中發(fā)揮著重要的角色。對于那些追求風(fēng)險分散和長期保障的人來說，這種類型的保險可能更具吸引力。 然而，每個人的財務(wù)需求和風(fēng)險承受能力是不同的，所以在考慮選擇保險產(chǎn)品時，客戶應(yīng)該全面評估自己的情況，咨詢專業(yè)人士的建議，并根據(jù)個人的目標(biāo)制定合適的投資計劃。

三、增額終身壽的真實功能

（1）增額壽的殺手锏--抵抗風(fēng)險

增額終身壽保險的優(yōu)勢在于它的現(xiàn)金價值能夠持續(xù)穩(wěn)定增值，這與3.0%的利率并不直接相關(guān)。這意味著投保人可以通過減?；蛘咄吮慝@得資金。這樣的保險產(chǎn)品能夠?qū)ξ磥韼资甑睦屎惋L(fēng)險波動提供最大的抵御。它為人們提供了確定性和安全感。特別是對于必須支付的剛性開銷而言，擁有這樣的保證和承諾是非常寶貴的，只有增額終身壽保險才能提供這樣的功能！

這種抵抗風(fēng)險的能力使增額終身壽保險在財務(wù)規(guī)劃中具有重要地位。它為投保人提供了一種穩(wěn)定和可靠的方式來保護(hù)自己及家人的財務(wù)安全。

（2）增額壽不可忽視的保險功能

a. 增額壽保險獨特的杠桿功能。

盡管增額終身壽保險的杠桿效應(yīng)并不是非常高，但在40周歲之前，已繳保費(fèi)的1.6倍的保障可以為家人提供最好的關(guān)愛和責(zé)任。正因為杠桿適度，增額壽保險相對于重疾險和醫(yī)療險來說，核保條件比較寬松。

b. 減額取現(xiàn)功能。

減額取現(xiàn)功能的強(qiáng)大之處不僅在于五年后的高流動性，更重要的是，在保單內(nèi)存在的這筆錢是專屬于投保人的。它以個人的名義編寫，只屬于投保人。投保人可以隨時取款使用，也可以選擇保留，以便享受復(fù)利效應(yīng)，從而獲得更大的收益。這種充分的掌控感是最大的安全感。

c. 受益人指定功能。

我們通常錯誤地認(rèn)為傳承只是富人的事情，但實際上，每個人都必須面對傳承，這是一項必須主動進(jìn)行的任務(wù)，否則將導(dǎo)致被動局面，無法真正體現(xiàn)你在生前的意愿。通過指定受益人，可以完全體現(xiàn)個人的意愿，關(guān)鍵是，它可以最大化地保護(hù)個人的私人財產(chǎn)。

d. 類似于信托的功能。

一些保險公司提供全面的保全服務(wù)，在受益金領(lǐng)取方面有著詳細(xì)的規(guī)定和條款。例如，如果受益人是未成年人，可以專門設(shè)定每筆受益金的領(lǐng)取時間，如上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚等，甚至是養(yǎng)老等。這樣可以避免一次性領(lǐng)取受益金后被揮霍的風(fēng)險。這類似于可靠的信托功能，能夠提供長期的財務(wù)保障和規(guī)劃。

e.第二投保人功能。

第二投保人功能的出現(xiàn)，使得保險產(chǎn)品在財富傳承方面的作用更加明顯。通過設(shè)立第二投保人，可以實現(xiàn)保單的順利轉(zhuǎn)移，避免財產(chǎn)糾紛和爭奪，讓愛延續(xù)。同時，這也是保險產(chǎn)品與其他金融工具的重要區(qū)別之一，讓保險產(chǎn)品在財富傳承方面具有更大的優(yōu)勢和價值。

當(dāng)然，在設(shè)立第二投保人時也需要注意一些問題。首先，需要確保第二投保人的身份合法，避免出現(xiàn)糾紛。其次，需要在購買保險時就設(shè)立好第二投保人，避免后期變更的麻煩和風(fēng)險。最后，需要了解保險產(chǎn)品的具體條款和規(guī)定，以便在需要時能夠及時行動。

總之，第二投保人功能的出現(xiàn)，為保險產(chǎn)品在財富傳承方面的作用增加了更多的可能性和價值，也為家庭財富傳承提供了更好的選擇。

四、總結(jié)

對于廣大普通民眾而言，利率3.5%的增額終身壽停售的直接影響是各類保險產(chǎn)品價格的上漲。媒體普遍關(guān)注的是3.5%增額壽產(chǎn)品的下架，但不能簡單地將這項監(jiān)管措施看作是一次簡單的下架行動，事實上，這標(biāo)志著預(yù)定利率為3.5%的產(chǎn)品時代的終結(jié)，這種產(chǎn)品將永遠(yuǎn)不再重新上架。

預(yù)定利率的調(diào)整對保險財富類產(chǎn)品的毛保費(fèi)產(chǎn)生了影響，以利率敏感性排序為例：終身壽險 > 年金 > 重疾險 > 兩全險 > 定期壽險。

保險是一種重要的財務(wù)規(guī)劃工具，對于普通民眾來說，購買保險產(chǎn)品是保障自身和家庭的安全和穩(wěn)定的重要手段。尤其是在年輕和身體狀況良好的時候購買保險，可以獲得更低的保費(fèi)和更全面的保障。

此外，保險產(chǎn)品的價格上漲也提醒我們，應(yīng)該在購買保險時更加審慎和理性，選擇適合自己需求的產(chǎn)品，避免盲目跟風(fēng)和過度消費(fèi)。在財富管理中，保險的作用不可忽視，應(yīng)該將其作為家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，合理配置保險產(chǎn)品，實現(xiàn)財富的長期穩(wěn)健增長。

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