探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，近日支付寶上線了一款“小金袋”的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)介紹，“小金袋”為支付寶精選產(chǎn)品，穩(wěn)健增值有保障，50元起投，100元遞增，按約定固定利率增值，15天猶豫期內(nèi)退保全額退。

根據(jù)頁(yè)面提示，“小金袋”產(chǎn)品由太平人壽承保，螞蟻保險(xiǎn)代理銷售。支付寶推薦的默認(rèn)計(jì)劃為，如果在2021年12月7日開始，每月存入300元（存入最少50元，100元遞增），連續(xù)存入5年（存入最短5年，最長(zhǎng)20年），5年共存入1.8萬(wàn)元，10年后開始領(lǐng)取（最短10年，最長(zhǎng)27年），每年發(fā)放1筆，一共四筆，到期領(lǐng)取本息24243元。

根據(jù)支付寶給出的領(lǐng)取明細(xì)，每月存入300元，連續(xù)存入5年，10年以后分4年取出本息，累計(jì)收益為6243元。這個(gè)年化收益什么水平？可能很多人沒有概念。

探長(zhǎng)讀財(cái)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果按照年化利率4%計(jì)算，累計(jì)收益為6336元。也就是說，支付寶“小金袋”真實(shí)收益率為4%左右。

按照年化利率4%計(jì)算，累計(jì)收益為6336元，具體計(jì)算方法如下：

2021年12月7日-2022年12月6日，每月存入300元，至2022年12月7日累計(jì)存入3600元；

2022年12月7日-2023年12月6日，每月存入300元，已存本金3600元，當(dāng)年收益144元；

2023年12月7日-2024年12月6日，每月存入300元，已存本金7200元，當(dāng)年收益288元；

2024年12月7日-2025年12月6日，每月存入300元，已存本金10800元，當(dāng)年收益432元；

2025年12月7日-2026年12月6日，每月存入300元，已存本金14400元，當(dāng)年收益576元；

2026年12月7日-2027年12月6日，存滿18000元第1年，當(dāng)年收益720元；

2027年12月7日-2028年12月6日，存滿18000元第2年，當(dāng)年收益720元；

2028年12月7日-2029年12月6日，存滿18000元第3年，當(dāng)年收益720元；

2029年12月7日-2030年12月6日，存滿18000元第4年，當(dāng)年收益720元；

2030年12月7日-2031年12月6日，存滿18000元第5年，當(dāng)年收益720元；

2031年12月7日取出本金3600元，2031年12月7日-2032年12月6日，剩余本金14400元，當(dāng)年收益576元；

2032月12月7日取出本金3600元，2032年12月7日-2033年12月6日，剩余本金10800元，當(dāng)年收益432元；

2033年12月7日取出本金3600元，2033年12月7日-2034年12月6日，剩余本金7200元，當(dāng)年收益288元。

2034年12月7日取出全部本金和收益。

探長(zhǎng)讀財(cái)認(rèn)為，雖然綜合年化利率4%并不算高，但正如支付寶給“小金袋”的介紹，可以控制自己不亂花錢，還可以通過每月固定存入，達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。

整體來(lái)看，“小金袋”是一款值得推薦的存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但由于該產(chǎn)品期限長(zhǎng)，應(yīng)合理設(shè)置每月存入金額，避免支付寶扣取保費(fèi)失敗的情況。根據(jù)支付寶提示，若當(dāng)期扣款失敗，可在寬限期內(nèi)60天補(bǔ)繳，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)代扣。15天猶豫期內(nèi)退保全額退，猶豫期外支持隨時(shí)退保，按現(xiàn)金價(jià)值退保，有一定的損失。

與此同時(shí)， “小金袋”還提供資金應(yīng)急解決方案——保單貸款，但保單貸款利率或超過理財(cái)年化利率。然而，如果因?yàn)楸钨J款上征信也影響買房買車，那就有些得不償失，畢竟“小金袋”產(chǎn)品的定位是資產(chǎn)穩(wěn)健增值，沒必要因?yàn)閮?chǔ)蓄存款而額外背負(fù)貸款。