最近一對(duì)上海80后夫婦上了熱搜。

33歲的陳女士，在游戲行業(yè)，去年失業(yè)后，一直沒找到下一家單位。而原本在房地產(chǎn)工作的老公也同樣四處碰壁。

兩人合計(jì)了一下：在上海有房有車，沒有貸款，不打算要孩子。手上有300萬(wàn)存款，「最起碼可以用到六、七十歲」。

于是乎，兩口子一起光榮退休，過起了沒有焦慮的躺平生活。

陳女士把日常的開銷和生活做成視頻放在了B站、小紅書和抖音上。然后就火了。。。

01
300萬(wàn)，夠嗎？

小編我作為一個(gè)財(cái)經(jīng)類編輯，算賬完全是下意識(shí)的反應(yīng)。

支撐陳女士?jī)煽谧油诵萏善降牡讱馐牵?00萬(wàn)存款中，一部分放大額存單，一部分準(zhǔn)備拿去炒股買基金，每個(gè)月理財(cái)收入能有一萬(wàn)元。

單從收益率上看，年化利率4%并不是一個(gè)很高的數(shù)字，實(shí)現(xiàn)起來(lái)應(yīng)該并沒有什么難度吧？！

但往細(xì)處去看，還是頗有值得推敲的地方。

1、不斷下調(diào)的大額存單利率

陳女士說一個(gè)月有1萬(wàn)的利息，估計(jì)說的是三年前的事兒。

2020年的大額存單利率普遍在4%以上，但現(xiàn)在各大銀行的三年期大額存單利率都在3%左右，低的銀行只剩2.9%了。

長(zhǎng)期來(lái)看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率還會(huì)繼續(xù)下行。三年后，大額存單利率有沒有2.5%都不好說。

2、薛定諤的股票和基金收益

“墻內(nèi)損失墻外補(bǔ)”，既然大額存單達(dá)不到4%的收益，那么必然其它金融工具的收益率得超過4%，才能拉平。

2022年各月度，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

現(xiàn)在的銀行理財(cái)已經(jīng)不保本了。即便有心去研究，你買了銀行理財(cái)也搞不清楚底層資產(chǎn)到底是什么。

在去年3月和11月，曾經(jīng)出現(xiàn)兩輪銀行理財(cái)“破凈”潮，引發(fā)了大面積贖回。

今年股票發(fā)行變成注冊(cè)制，更加考驗(yàn)投資者“火眼金睛”的能力。

在股市里一直有“七虧二平一賺”的說法。

做為一個(gè)資深股民的家屬，小編深知：炒股賺了多少錢永遠(yuǎn)是一個(gè)不能觸碰，諱莫如深的話題。

去年，上證指數(shù)下跌15%，深成指跌近26%，創(chuàng)業(yè)板指跌約29%。

碰上這樣的年份，本金能不能保住都是個(gè)問題。

B站有一個(gè)UP主，存了100萬(wàn)，去云南生活，每個(gè)月都會(huì)公開自己的真實(shí)財(cái)務(wù)收支。

炒股的那6萬(wàn)，一直在虧。

3、不斷減少的本金

不管是存銀行還是炒股票，收益的產(chǎn)生都需要時(shí)間。而在等待收益產(chǎn)生的時(shí)間段內(nèi)，吃喝拉撒都有成本。

從2月份宣布躺平以來(lái)，陳女士詳細(xì)記錄了他們每天生活開支。最少一分不花，最多一千來(lái)塊。

一個(gè)月下來(lái)總花費(fèi)：7049.7元。

假設(shè)300萬(wàn)當(dāng)中200萬(wàn)買了銀行三年期大額存單，那夫妻倆至少得留出三年的生活費(fèi)來(lái)，也就是25萬(wàn)3千塊。

大額存單收益按3%來(lái)計(jì)算，三年利息是18萬(wàn)。中間就有7萬(wàn)3千塊的差額。

要是三年炒股、買基的錢補(bǔ)不上這個(gè)窟窿，下一個(gè)周期可以買大額存單的錢就沒有兩百萬(wàn)了。

本金減少，意味著存款利息也會(huì)少，窟窿就越大。這個(gè)陀螺就會(huì)一直向下。

就像股市，總是跌得快，但爬起來(lái)很慢。

靠大額存單和炒股票、基金，來(lái)實(shí)現(xiàn)保持30年每月1萬(wàn)的利息收入，不容易呢！

除了收益率，這個(gè)計(jì)劃還有其它「絆腳石」。

不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)

我們都希望歲月靜好，但保不齊天有不測(cè)風(fēng)云啊。

這里不光指投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，還有疾病、意外這樣的人身風(fēng)險(xiǎn)。

人過四十，各種毛病就會(huì)找上門。

就算有醫(yī)保，可是社保外的費(fèi)用也報(bào)銷不了。

看過很多年輕人說，到時(shí)候就不治了，自行了斷。但變成中年大叔以后，都養(yǎng)生惜命的很。

還有雙方的父母，年紀(jì)大了，但凡健康狀況不好，住院需要花一大筆錢了，就很考驗(yàn)現(xiàn)金流狀況。

難以控制的消費(fèi)欲望

錢越花越多很容易，越花越少是很困難的?！坝蓛€入奢易、由奢入儉難”，人性如此。

從發(fā)布的視頻來(lái)看，陳女士還是一個(gè)很有生活儀式感的女士：情人節(jié)給老媽送花，養(yǎng)了兩只肥貓，打算到處去旅行。。。

明明該省錢的時(shí)候，不知不覺就會(huì)買很多東西。

這么看來(lái)，陳女士的躺平計(jì)劃不那么靠譜，收支平衡很脆弱。

意外、疾病、市場(chǎng)收益水平下跌、投資失敗、沖動(dòng)消費(fèi)，其中任何一項(xiàng)都會(huì)打破平衡，讓這個(gè)計(jì)劃執(zhí)行不下去。

02
? 怎樣才能一輩子月入過萬(wàn)呢？

其實(shí)在上海沒有貸款、有房有車、丁克家族、有300萬(wàn)存款，已經(jīng)好過絕大多數(shù)家庭。

陳女士也沒指望這300萬(wàn)能花一輩子，按她的估計(jì)，就是六七十歲。

之后怎么辦呢？估計(jì)就是變賣資產(chǎn)，住養(yǎng)老院。

這300萬(wàn)要怎么花，才能保證一輩子月入過萬(wàn)呢？

小編有個(gè)計(jì)劃：把這300萬(wàn)，分成三份，每份100萬(wàn)。

第一個(gè)100萬(wàn)，買一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，終身收入有保障。

年金險(xiǎn)是除了社保之外，唯一可以提供終身現(xiàn)金流的金融工具。

這100萬(wàn)放到養(yǎng)多多3號(hào)里面去，到先生60歲開始，每年領(lǐng)取11萬(wàn)4千塊，相當(dāng)于每月9690元。

到80歲時(shí)，已經(jīng)總共領(lǐng)取239萬(wàn)，是本金的兩倍多。如果這個(gè)時(shí)候退保，還能拿回來(lái)60多萬(wàn)。

先生60歲的時(shí)候，已經(jīng)可以開始領(lǐng)社保養(yǎng)老金了。

按2022年上海地區(qū)社保平均退休金，4855元來(lái)算，加上商業(yè)養(yǎng)老金，每個(gè)月過萬(wàn)妥妥的。

第二個(gè)100萬(wàn)，配置增額終身壽，前期提款機(jī)，后期小金庫(kù)。

增額終身壽安全穩(wěn)健、投保時(shí)就鎖定了終身的收益，不用擔(dān)心市場(chǎng)利率下跌，確定兌付。

和年金險(xiǎn)相比，增額終身壽的靈活性更強(qiáng)。

相比其它躉交收益高的增額壽，金玉滿堂2.0的回本速度比較快（在第五年），萬(wàn)一有急用，可以隨時(shí)拿出一部分來(lái)使用。

在第21年，賬戶價(jià)值可以實(shí)現(xiàn)翻倍，相當(dāng)于年化單利4.8%。

從第9年開始，陳女士可以每年從賬戶中提取12萬(wàn)，直到先生60歲，可以開始領(lǐng)取社保和商業(yè)養(yǎng)老金為止。共96萬(wàn)。

領(lǐng)取完，賬戶里還剩60萬(wàn)，可以繼續(xù)以每年3.5%左右的復(fù)利增值。假如后面一直沒有取的話，在陳女士65歲時(shí)，賬戶里面的錢會(huì)增長(zhǎng)到103萬(wàn)。

比如說雙方父母年齡大了，需要請(qǐng)護(hù)工。賬戶里的錢可以隨時(shí)拿出來(lái)貼補(bǔ)家用。

第三個(gè)100萬(wàn)，負(fù)責(zé)前八年的生活開支。

每年差不多有12.5萬(wàn)的預(yù)算。

這里面還有一個(gè)小技巧：第一年先留出20萬(wàn)預(yù)算，剩余的80萬(wàn)可以分成4個(gè)20萬(wàn)的定期存單。

分別存1年、2年、3年和5年。

這個(gè)方法雖然沒有直接存5年的定期收益高。

但是好在每年都有20萬(wàn)存款到期?？梢宰杂蓻Q定是繼續(xù)存還是拿出來(lái)用。

到了第五年底，還能多出來(lái)6萬(wàn)多的利息。

這三步計(jì)劃的好處一是所有的收益都是確定的，不必?fù)?dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，不需要學(xué)習(xí)什么投資技巧。

二是每筆錢都有去處，要么存款，要么保單。有備用金，夠用，但浪不起來(lái)。

在這個(gè)計(jì)劃中還有關(guān)鍵一步：陳女士夫妻倆得做好健康保障。

前面考慮了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，我們還得考慮人身風(fēng)險(xiǎn)。

人到中年，一旦被意外、疾病打倒，上面的計(jì)劃就可能完全被打亂。

陳女士?jī)煽谧硬⒉淮蛩阋『?，留遺產(chǎn)的事情可以不考慮，但是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有重疾險(xiǎn)是必須的。這錢省不得！

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03
寫在最后

這兩天，陳女士夫婦倆成了無(wú)數(shù)人討論的焦點(diǎn)。

有的網(wǎng)友在分析這樣的生活方式是否靠譜，有人揣測(cè)他倆的動(dòng)機(jī)，是不是“想當(dāng)網(wǎng)紅”。。。

小編想無(wú)論躺平還是努力工作，我們都在追求不同生活狀態(tài)下的“安全感”。

也許還沒有攢夠300萬(wàn)，但是通過仔細(xì)謀劃，做好預(yù)案，我們也可以從容不迫地面對(duì)生活中的各種變數(shù)。

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