做保險(xiǎn)科普，也快三年了。

更新了幾百篇評測，拍了上千條保險(xiǎn)短視頻，幫助上萬家庭配置保險(xiǎn)，理賠案件也過了1000起。

不過還是有人踩坑，買錯(cuò)了保險(xiǎn)。

一年花1萬多，給小孩買份返還型的重疾險(xiǎn)，大有人在。

話說，這次春節(jié)，我回了趟老家，見了發(fā)小，他們早早結(jié)婚了，拖家?guī)Э诘?，問我一家三口?/span>

保險(xiǎn)怎么買？

結(jié)果過年期間，變成給老家的朋友講解方案。

正好趁著假期，我就梳理了一下家庭投保原則和方案配置邏輯。

公眾號上也有人問我：現(xiàn)在大人和孩子的方案該怎么選？得了，那就今天一起聊聊，手把手教

你配置保險(xiǎn)方案。

1

我梳理出一個(gè)簡單又實(shí)用的保單配置方法：431原則。

?4是家庭必備四大保險(xiǎn)。

生老病死，是我們一生躲不過的風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)家庭，想要一個(gè)全面的保險(xiǎn)保障，都少不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這4種保險(xiǎn)。

?3是三代人的保險(xiǎn)選擇。

一份合理的家庭保險(xiǎn)方案，應(yīng)該是大人、小孩和老人都能同時(shí)獲得保障。

有朋友會擔(dān)心：那要花很多錢吧？

其實(shí)保險(xiǎn)配置，是很人性化的。

豐儉由人，打破信息不對稱，也都能選對。

錢多配置豪華版的，錢少選基礎(chǔ)版的。

1是全家保費(fèi)支出比例。

家庭保險(xiǎn)配置方案，有個(gè)簡單易上手的公式。

保費(fèi)支出 ≤ 家庭年收入的10%。

如果保障類保險(xiǎn)，全年保費(fèi)占比超過10%，一旦收入受到影響，你的經(jīng)濟(jì)壓力就很大。

其實(shí)就像我一直說的，消除信息不對稱，選對了保險(xiǎn)，比如終身重疾險(xiǎn)，可以省下一大筆保費(fèi)。

比如我自己，當(dāng)年給自己買的第一份重疾險(xiǎn)，一開始是線下朋友介紹的。

想想我二八年華（開玩笑的），妙齡女子，50萬保額保終身，一年保費(fèi)居然要一萬多。

后面我索性直接自己去網(wǎng)上對比，選出一款保障不錯(cuò)的儲蓄型重疾險(xiǎn)，也是50萬保額保終身，一年保費(fèi)才5000多。

再后面隨著收入提高，我又不斷加保，額外配置了5份重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然，除了重疾險(xiǎn)，我還增加了定期壽險(xiǎn)的保額，不斷加保。

知行合一，嚴(yán)格按照我的四大賬戶分配資金：

這個(gè)公式其實(shí)就是聊聊我是怎么打理錢的，四個(gè)賬戶里的保障賬戶。

如果你還不知道如何打理這四大賬戶，可以先復(fù)習(xí)一遍。

理解了431原則，家庭保險(xiǎn)配置方案就很容易上手了。

2

先來看成人的方案。

比如家庭頂梁柱，至少要配齊四大保障：

50萬的重疾險(xiǎn)+100萬的定期壽險(xiǎn)+200萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)+50萬的綜合意外險(xiǎn)。

1、成人重疾險(xiǎn)?

康惠保旗艦版2.0??

年前我測評過

新版保留了老版的優(yōu)勢，也就是——

60歲前首次重疾，賠160%保額的優(yōu)勢。

前癥的病種數(shù)量也變多了，從12種增加到了20種。

還有一個(gè)優(yōu)勢是，變必選為可選。

以前必選的中癥、輕癥和癌癥賠二次，改成了可選責(zé)任。

對于預(yù)算不多的朋友來說，就很友好了。

可以只選必保的重疾+前癥，先上車再說。

不過如果你有預(yù)算，我建議按今天的方案來：

選擇重疾+中癥+輕癥+前癥+癌癥賠二次。

因?yàn)榉戳烁骷冶ｋU(xiǎn)的理賠報(bào)告，男女癌癥都太高發(fā)了。

就拿泰康人壽2020的理賠數(shù)據(jù)來說：

男性癌癥理賠占了57%，女性更是占了85%。

尤其是女性朋友，有能力一定要選上癌癥賠二次。

一年保費(fèi)也不貴，買50萬保額，保終身，30年交。

男性一年6625塊錢，女性一年6670塊錢。

在60歲之前首次確診重疾，一次性賠你80萬。

癌癥賠二次，第二次可以賠60萬

對男性朋友來說，是目前性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)換人了?

超越保2020（計(jì)劃一）

過年期間，就有人留言給我：

超越保怎么不能買了？是不是停售了？

超越保一聲不吭的就不賣了，也是很任性。

這次我就把百萬醫(yī)療險(xiǎn)，換成了超越保2020（計(jì)劃一）。

一般醫(yī)療，最高報(bào)銷200萬。

不管是疾病住院，還是意外住院，社保報(bào)銷后自掏腰包超過1萬的錢，都能報(bào)銷。

如果得的是重疾，最高報(bào)銷400萬。

0免賠，社保報(bào)銷后的合理且必要的開銷，能100%報(bào)銷。

質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付、腫瘤特藥服務(wù)等增值服務(wù)，也很全面。

保費(fèi)也便宜，27歲男女，一年只要232塊錢。

ps：另外超越保2020，對部分疾病很友好，核保門檻比較寬松。

比如甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)，手術(shù)后滿1年，有機(jī)會標(biāo)體承保。

超越保2020只有一點(diǎn)不足，那就是停售不能續(xù)保。

雖然保障續(xù)保6年，但如果6年后停售了，需要保險(xiǎn)公司審核同意，才能無等待期、免健康告知續(xù)保指定的新產(chǎn)品。

3、死了也要愛的定期壽險(xiǎn)

我選的是大麥2021。

定期壽險(xiǎn)是人不在了或是全殘了，直接賠一筆錢給家人。

一般是買多少保額，就賠多少錢。

作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險(xiǎn)一定要有。

萬一人不在了，家人拿到保險(xiǎn)公司賠的幾十萬甚至上百萬塊錢。

能繼續(xù)還房貸、車貸等負(fù)債，也能彌補(bǔ)家庭收入損失，繼續(xù)正常生活。即使人不在了，讓自己的愛和責(zé)任能夠延續(xù)。

大麥2021的除了和其他定壽一樣，身故或全殘了賠100%保額。

另外法定節(jié)假日乘坐公共交通或飛機(jī)出了意外，能賠150%-200%保額。

27歲男性，買100萬保額，保到60歲，30年交。

一年只要1037塊錢。

4、花小錢買大保障的綜合意外險(xiǎn)

?還是亞太安享（計(jì)劃三）

綜合意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保額高。

身故、傷殘都能保，意外受傷看病還能報(bào)銷，有些交通意外還能額外賠。

一年一兩百塊錢，就能買到幾十萬保額。

很多都是保險(xiǎn)公司拿來賠本賺吆喝的。

亞太安享（計(jì)劃三）有三部分保障：

一是意外身故/傷殘，賠50萬。

二是航空意外身故/傷殘，賠200萬。

三是意外醫(yī)療，最高報(bào)銷2萬。

0免賠額，先用社?；蚱渌虡I(yè)險(xiǎn)報(bào)銷后，就能100%報(bào)銷。

18-60歲，價(jià)格一樣，都是一年150塊錢，杠桿非常高。

一年8000多，我就給27歲男性買到了400萬的保障。

足夠應(yīng)對疾病、身故、意外風(fēng)險(xiǎn)了。

3

接著來看3000多孩子方案：

1、孩子重疾險(xiǎn)

?媽咪保貝（新生版）

新重疾集體漲價(jià)了，媽咪保貝（新生版）是個(gè)例外。

保障增多了，保費(fèi)還便宜了。

保障是這樣的：

新增了三個(gè)可選保障：

一是癌癥賠二次，賠100%保額。

二是少兒意外醫(yī)療，1萬元/年。

0免賠額，社保內(nèi)100%報(bào)銷，社保外報(bào)銷60%。

三是少兒接種意外住院津貼，200元/天（最高賠90天/年）。

0免賠額，保障到25周歲。

另外少兒特疾和罕見疾病額外賠，變成了可選性。

20種少兒特定疾病，賠200%保額。

5種罕見病，賠300%保額。

方案里我加上了重疾賠二次，賠100%保額。

給5歲孩子，買50萬保額，保終身，30年交。

一年只要3000塊錢。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和大人一樣?

還是超越保2020（計(jì)劃一）?

孩子版的超越保2020（計(jì)劃一），多了三個(gè)可選的意外保障。

一是可選200元/天的少兒接種意外住院津貼。

二是可選200元/天的少兒一般意外住院津貼。

因?yàn)橐馔鈧κ鹿?，必須住院的，每天賠200塊錢，最高賠30天。

三是可選1萬塊錢的18種少兒特疾保險(xiǎn)金。

加上這三個(gè)可選保障，5歲孩子，一年只多花了18塊錢。

性價(jià)比還是很高的，正好給孩子的意外險(xiǎn)沒有這些保障，也不會沖突。

3、綜合意外險(xiǎn)?

這里我還是選了平安小頑童?

孩子很容易磕到碰到，摔傷燙傷...

如果家里是個(gè)鬧騰的熊孩子，那意外風(fēng)險(xiǎn)就更高了。

孩子意外險(xiǎn)要有，而且還很便宜。

一年只要60塊錢：

意外身故/傷殘，賠20萬。

飛機(jī)、火車、輪船和汽車意外身故/傷殘，還能額外賠5~20萬。

意外醫(yī)療，可以賠1萬。

0免賠，只要是合理的醫(yī)療費(fèi)用，就能100%比例報(bào)銷。

這里敲個(gè)小黑板：

國家對孩子身故賠償有限額。

10歲以下身故，最多賠20萬。

10-17歲身故，最多賠50萬。

買多了也不賠，所以一份基礎(chǔ)版的平安小頑童就夠用了。

4

在431原則下，一份一家三口的保障方案，就配置好了。

整體保費(fèi)并不高，保障非常的全面。

保障賬戶是為了防范自己和家人的疾病、意外和身故這三大風(fēng)險(xiǎn)。

買的是保額，我們要盡量花最少的錢，買到最高的保額和性價(jià)比最高的保障。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有足夠的能力去應(yīng)對。

配置完保障賬戶，理財(cái)賬戶也可以安排上。

剛過完年，不少父母會指導(dǎo)孩子打理壓歲錢。

能培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，也能給孩子存下一筆錢。

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