有網(wǎng)友咨詢我，說(shuō)快60歲的母親和老姐妹們聊天，得知?jiǎng)e人生病住院保險(xiǎn)賠了十多萬(wàn)，被鼓動(dòng)的也要給自己買保險(xiǎn)。

他怕母親買錯(cuò)，就問(wèn)有必要買嗎？

我了解后得知，他母親今年56歲，有高血壓和呼吸道疾病。

我的建議是，55歲以上父母首選醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，不太推薦重疾險(xiǎn)。

01

55歲父母，不太推薦買重疾險(xiǎn)的原因有四個(gè)：

1、投保年齡有限制。

超過(guò)投保年齡，可能沒有資格買重疾險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)一般都是有年齡限制的，重疾新規(guī)后重疾險(xiǎn)還收緊了投保年齡。

目前市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)，投保年齡都限制在55歲以內(nèi)。

55歲以上可買的重疾險(xiǎn)，屈指可數(shù)。

比如我推薦成人買的達(dá)爾文6號(hào)、守衛(wèi)者5號(hào)，最高都只支持投保到55歲。

喜樂(lè)保的投保年齡算寬松的，最高也只支持投保到65歲。

2、保額有限制。

就算有投保年齡符合，出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，能買的保額也有限制。

我統(tǒng)計(jì)了熱銷的幾款重疾險(xiǎn)，過(guò)了40歲能買的保額就已經(jīng)不高了。

50歲以上，只能買到5萬(wàn)-20萬(wàn)保額。

而最高能投保到65歲的喜樂(lè)保，56-65歲只能買到5萬(wàn)保額。

一場(chǎng)大病，比如癌癥，一般治療康復(fù)費(fèi)用需要幾十萬(wàn)，5萬(wàn)-20萬(wàn)保額明顯不夠用。

55歲以上父母就算有錢，想買高保額的重疾險(xiǎn)也買不到。

3、容易保費(fèi)倒掛，不劃算。

在保險(xiǎn)公司看來(lái)，年齡越大發(fā)生疾病的概率就越高。

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，是隨著年齡的增加而增長(zhǎng)的。

父母確診重疾的風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司通過(guò)增加保費(fèi)來(lái)以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

給50歲以上父母買重疾險(xiǎn)，容易出現(xiàn)保費(fèi)接近保額，甚至超過(guò)保額的現(xiàn)象，也叫保費(fèi)倒掛。

比如56歲的老王，買這款重疾險(xiǎn)：

買10萬(wàn)保額，保終身，5年交。

每年保費(fèi)31550塊錢，5年交費(fèi)下來(lái)共交保費(fèi)9.25萬(wàn)。

已交保費(fèi)9.25萬(wàn)≈10萬(wàn)保額，這就是典型的保費(fèi)倒掛，喪失了保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。

還有更夸張的，比如交10多萬(wàn)保費(fèi)，只買到10萬(wàn)保額。

交的錢比能賠的錢還多，顯然不劃算。

4、健康告知難通過(guò)。

上了年紀(jì)的父母，身體或多或少都會(huì)有一些健康問(wèn)題。

比如網(wǎng)友母親有高血壓，不少父母還有糖尿病、心腦血管疾病等，都很難通過(guò)重疾險(xiǎn)的健康告知。

02

55歲以上父母，該怎么買保險(xiǎn)？

1、55歲以上父母，可以用防癌險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)是只保癌癥的“重疾險(xiǎn)”。

重疾險(xiǎn)，是對(duì)包括癌癥在內(nèi)的100多種重疾進(jìn)行賠付。

防癌險(xiǎn)保的癌癥，發(fā)病率在60%以上，性價(jià)比也非常高。

和重疾險(xiǎn)一樣，它也是給付型的。

如果不幸得惡性腫瘤-重度或惡性腫瘤-輕度（即癌癥），就直接賠我們一筆錢。

它的優(yōu)勢(shì)是投保年齡寬松，對(duì)健康要求也寬松。

如果父母年齡大了或有三高、心血管疾病等，買不了重疾險(xiǎn)，可以用防癌險(xiǎn)代替。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)一定要有。

父母百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不貴，一年一千塊錢左右就能買到上百萬(wàn)的保額。

而且不限疾病、不限社保用藥，先用社保結(jié)算后，超過(guò)免賠額的部分就能100%報(bào)銷。

不過(guò)給父母買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)最大的隱患就是續(xù)保。

因?yàn)槟壳暗陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，基本上都是1年期的。

你要考慮今年給父母買上了，明年萬(wàn)一他們身體變差了、理賠過(guò)、產(chǎn)品停售了或年齡超標(biāo)了，還能不能繼續(xù)買。

所以父母的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡量選擇保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的，目前最長(zhǎng)的是——20年保證續(xù)保。

如果父母因三高、心腦血管疾病等買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就退而求其次選擇終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

它本質(zhì)上還是醫(yī)療險(xiǎn)，就是保的少，只保癌癥的治療花費(fèi)。

算是只保癌癥的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。

3、意外險(xiǎn)也一定要有。

隨著年齡增大，身體各方面機(jī)能下降，父母大多骨質(zhì)疏松，容易發(fā)生意外。

所以不僅要給父母買意外險(xiǎn)，還要關(guān)注意外傷害醫(yī)療。

如果父母不小心摔傷磕傷碰傷扭傷，去醫(yī)院治療，都需要用意外傷害醫(yī)療報(bào)銷。

這是網(wǎng)友給56歲，有高血壓母親配置的方案：

防癌險(xiǎn)，我選的是目前性價(jià)比高的陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)。

最高能投保到75歲，有三高、糖尿病也有機(jī)會(huì)投保。

網(wǎng)友給母親買了10萬(wàn)保額的中老年防癌險(xiǎn)，主要有下面三部分保障：

• 惡性腫瘤—輕度：賠3萬(wàn)

• 惡性腫瘤—重度：賠10萬(wàn)

• 特定惡性腫瘤—重度：5萬(wàn)。

特定惡性腫瘤-重度保險(xiǎn)金，對(duì)男女高發(fā)的重度癌癥進(jìn)行保障。

男性包括：肝、肺和前列腺惡性腫瘤。

女性包括：肺、子宮和乳房惡性腫瘤。

另外陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)，還自帶被保人豁免。

如果網(wǎng)友母親在保障期間內(nèi)，確診惡性腫瘤輕度，后續(xù)的保費(fèi)不用再交，保障依然有效。

陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)還提供重疾增值服務(wù)，重疾門診就醫(yī)陪同1次，重疾住院安排1次，重疾手術(shù)安排1次。

價(jià)格也不貴，給56歲母親買10萬(wàn)保額，保20年，交20年。

每年保費(fèi)1980塊錢，性價(jià)比還是很高的。

父母身體健康，也可以選這款防癌險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)。

兩個(gè)方案里的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，我都聊過(guò)，這里就不再多說(shuō)了，詳細(xì)地看這篇：2022年新版父母保障方案！一千多起給爸媽拿下300萬(wàn)保障。

想給父母買保險(xiǎn)的，可以按這兩個(gè)方案來(lái)。