每個月都在交的社保，就是傳說中的五險。
就像一個最熟悉的陌生人。
明明靠的很近，心卻隔的很遠(yuǎn)！
今天我們來說說，和每個人息息相關(guān)的醫(yī)療保險。
如果你生病了，醫(yī)保能報銷多少錢？

一、醫(yī)保報銷，先看“兩定點三目錄”

要清楚的是，醫(yī)保不是什么都能報。
醫(yī)保的使用，有著嚴(yán)格的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。 首先，生病了要去醫(yī)療定點機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療。
“兩定點”包括定點藥店和定點醫(yī)院，去私立診所和海外就醫(yī)這種是不行的，這類花費，就只能純自費了。 其次，去了定點機(jī)構(gòu)，也不是所有的花費都能報銷，還要符合“三目錄”。

“三目錄”包括：
??基本醫(yī)療保險藥品目錄（中藥、西藥各種藥）。

??診療項目目錄（檢查費、手術(shù)費）。

??醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄（床位費之類）。

??其中每個目錄又細(xì)分為甲、乙、丙不同細(xì)分目錄。

??甲類是100%報銷，乙類是部分報銷，丙類是純自費。

以基本醫(yī)療藥品目錄為例：
1、甲類藥品是臨床治療必須的，使用廣泛，療效好，同類藥品中價格低的。由國家統(tǒng)一制定的，各地市不允許調(diào)整；

2、乙類藥品是可供臨床治療選擇的，療效好，同類藥品中價格比甲類要高；非100%報銷，乙類藥品是由國家制定，各地市可以適當(dāng)調(diào)整；

3、丙類藥品不是臨床治療必須的，一般是一些保健品之類的；價格最高，100%自費。

二、你的醫(yī)保能報多少錢？

醫(yī)保究竟能報多少錢？
以北京醫(yī)保為例：
住院年起付線1300元，大病統(tǒng)籌封頂線最高30萬元，看起來挺多，但是在實際治療中，1300元—30萬費用里會有很多乙、丙類藥品和治療項需要自付和自費，醫(yī)保能夠全部報銷的甲類藥僅2600種，僅占國內(nèi)19萬種的藥品數(shù)量的1.4%!

以隔壁老王舉個例子，因和朋友周末刷火鍋不幸急性腸胃炎，去醫(yī)院花了5500元，老王同學(xué)的報銷之路是這樣的：

1.掐頭去尾：扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額，假設(shè)起付線為1300元，封頂線為5000元，5500元的醫(yī)療費用有1800元不能報，還剩3700元。

2.剔除自付部分以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了1000元的乙類藥品，報銷比例為50%，那老王需要自付500元，可報銷費用還剩3200元。

3.剔除自費部分還以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了500元的丙類藥品，需要完全自費，可報銷費用還有2700元。

走完這一波，老王同學(xué)醫(yī)療費用5500元，可報銷2700元，需要實際支付2800元。 這還是個簡單的腸胃炎住院病歷，如果換成骨髓移植、腦中風(fēng)、惡性腫瘤這類重大疾病，因為涉及到要用到“進(jìn)口藥”、“靶向藥” 等社保外的用藥，個人需要承擔(dān)的費用實際上會水漲船高。
三、醫(yī)保非萬能，沒有醫(yī)保萬萬不能

按照上面的推演，醫(yī)保并不能幫我們覆蓋所有的醫(yī)療的支出，但是如果沒有醫(yī)保，我們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)顯然是更重的。

其實，醫(yī)保算是一種國家性質(zhì)的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有著普通商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢。

? 可帶病投保即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報銷的。而自負(fù)盈虧的商業(yè)保險公司是不敢輕易接受帶病體投保的，一不留神就虧個底兒掉。

? 保證續(xù)保醫(yī)保是保證續(xù)保的，無論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。

? 長期有效醫(yī)療保險繳費滿足一定的累計年限要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報銷。（各地要求不同）

四、治病，聽醫(yī)保的還是聽自己的？

面包和燕窩，同屬食物，但口感和營養(yǎng)價值都不同。
在溫飽線掙扎的人沒時間去思考燕窩的價值，但并不是所有人都還在溫飽線，同一個人也不會永遠(yuǎn)在溫飽線掙扎。
追求更好是我們的天性，對醫(yī)療需求的無止境追求也是必然。 醫(yī)療水平的提升，一邊是更高的治愈率和更有尊嚴(yán)的醫(yī)療服務(wù)，另一邊是更多社保范圍內(nèi)無法報銷的新項目。
這就是醫(yī)保的局限性，作為大鍋飯，它保證我們享有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，但滿足不了更多治療方案和藥品的需求。
我國所有的公立醫(yī)院是自負(fù)盈虧的，有限的醫(yī)療資源和報銷額度，被逐漸老齡化的人群不斷挑戰(zhàn)著，有病了，能治，但怎么治，很大程度上要聽醫(yī)保的。 所以你看，醫(yī)保的出發(fā)點是好的(廣覆蓋)，但它很難兼顧所有人，做到對所有人都友好。
尤其是老年人、慢性病人，人均醫(yī)療保險限額，在他們身上是不夠用的。
無奈的是我們都會變成老年人，都可能會面臨醫(yī)保限額不能滿足自己需求的尷尬。
到了那個時候，你想聽醫(yī)保的，還想聽自己的？ 聽過這么一句話：每個時代最好的醫(yī)療水平，永遠(yuǎn)不是大眾能消費的起的。

但每個人，都有追求更好的醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利的愿望，所以，要么自己存很多很多的錢，要么付出一定的成本，讓保險公司在關(guān)鍵時刻幫我們出很多很多

的錢。

五、商業(yè)保險，明碼標(biāo)價的高階保障

很多人對商業(yè)保險有偏見，這是中國保險業(yè)發(fā)展的歷史原因造成的，暫時無解。
但如果因為以訛傳訛的偏見就拒絕了解商業(yè)保險產(chǎn)品，這就是個人的損失了。

首先，商保沒有社保性價比高
保險公司是自負(fù)盈虧的商業(yè)體，并不是慈善機(jī)構(gòu)。所以如果非要較真商保和社保的性價比，這個問題也沒有意義。

第二，商保是社保的補(bǔ)充，是對自己醫(yī)療需求和生命價值的高階保障

重大疾病保險：發(fā)生指定重疾，直接賠付約定的保額，一次性給付，非報銷型。核心作用是補(bǔ)充醫(yī)保外治療費用，康復(fù)費用和誤工費用。
意外險：因意外造成不同程度傷殘或身故，直接賠付約定保額，核心作用是防范意外帶來的中短期醫(yī)療和長期收入損失風(fēng)險。
壽險：身故直接賠付約定保額，主要防范經(jīng)濟(jì)支柱過早死亡帶來的家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
醫(yī)療險：按實際消費，報銷約定的門診及住院醫(yī)療費用。補(bǔ)充醫(yī)保范圍外的用藥和治療費用。

第三，商保是有價格門檻的
商業(yè)保險提供的高階保障，其實是每個人都需要的，如果是免費或以及低的價格推出，很多人都會毫不猶豫的買一份。
但是，保險公司畢竟是需要自負(fù)盈虧，更全面的保障必然需要更高的成本。 所以，商業(yè)保險，最終買單的，是愿意為自己更高醫(yī)療需求和生命價值買單的人群。
近幾年的保險行業(yè)銷售數(shù)據(jù)也在逐漸印證這個觀點。

《90后保險大數(shù)據(jù)》報告顯示：90后平均持有4張保單，已成為保險消費主力軍，并且自主篩選能力強(qiáng)，購買決策比80后平均快3.6天。
長江后浪推前浪，在保險配置上，也是如此。?第四、商保是有投保門檻的。
商保并不是對所有人開放的，對身體健康、年齡、職業(yè)甚至收入水平都有要求。

一個已經(jīng)得了重病的人是沒有資格購買重疾險和醫(yī)療險的，一個高危職業(yè)人群是不能購買普通意外險的，65歲以上的人群很難買到重疾險了。 所以，商保給我們傳遞的是：未雨綢繆，利用小杠桿有效轉(zhuǎn)移大風(fēng)險。 敬畏生命，不心存僥幸，有能力把控人生。
這一課，也是成年人的必修課。