一轉(zhuǎn)眼到了6月末，預(yù)定利率快從3.5%下調(diào)至3%了。

最近二師姐收到不少保險公司的通知，要么是提前不賣了的，要么是收緊了投保規(guī)則。

真不是鬧著玩的，這不7月1號起，45歲以上的人就不能投保熱銷的光明慧選了。

槍打出頭鳥，越是第一梯隊的產(chǎn)品，越是容易受到波及。

還沒配置增額壽和年金的朋友，現(xiàn)在確實是投保的關(guān)鍵時期。

今天二師姐盤點出4款，目前市面上第一梯隊的增額壽和年金險。

可以直接抄作業(yè)的那種，能幫大家省去很多時間和精力。

01

對于想攢錢的朋友，增額壽是目前進可攻，退可守的選擇。

同樣是無風(fēng)險存錢，銀行存款利率進入了2.5%時代，十年期國債目前的利率只有2.7%左右。

目前第一梯隊的增額壽，長期復(fù)利收益率依然能接近3.5%。

更何況銀行存款和國債，還都是單利計息的。

而終身復(fù)利增值的增額壽，你持有的時間越久，收益率就越高。

假如你投保金滿意足典藏版，長期復(fù)利收益率可以達到3.48%。

持有三四十年左右，單利收益率就能達到6%。

（30歲女，投保金滿意足典藏版，

10年交復(fù)利對應(yīng)的單利）

增額壽已經(jīng)經(jīng)歷了幾輪的調(diào)整，當(dāng)前可選的產(chǎn)品真不多了。

收益是咱們挑選增額壽的核心，二師姐居然只挑選出一款符合預(yù)期的產(chǎn)品。

我們?nèi)嘶钪軌蚰玫蕉嗌馘X，看的就是增額壽的現(xiàn)金價值。

你同樣的保費投入進去，現(xiàn)金價值越高越好，而不是公司越大越好。

咱們來對比看看這8款增額壽的現(xiàn)金價值：

假如30歲老王，每年交10萬，交10年：

①前9年，弘運連連的現(xiàn)金價值一直領(lǐng)先。

但二師姐建議大家放在增額壽里的錢，最好是中長期不用的閑錢。

這樣才能給自己長期鎖定一個，接近3.5%的復(fù)利。

短期內(nèi)領(lǐng)先意義并不大，弘運連連很快就被趕超了。

②第10年，映山紅2.0就趕超上來。

③第11年起，金滿意足典藏版奪得了第一，之后就一路領(lǐng)先。

總結(jié)一下，當(dāng)前的增額壽可以這么選：

1、如果你想用增額壽存錢，尤其是打算10年繳費的朋友，金滿意足典藏版是首選。

咱們來對比下這8款增額壽的復(fù)利收益率，你就知道金滿意足典藏版有多優(yōu)秀了。

持有10年，復(fù)利收益率能超過2.5%的，

只有金滿意足典藏版典藏版和映山紅2.0。

持有20年，復(fù)利收益率能超過3.3%的，

只剩下金滿意足典藏版典藏版了。

持有30年，金滿意足典藏版的復(fù)利收益率超過3.4%，長期下來能達到3.47%，非常接近3.5%。

而映山紅2.0需要持有60年，復(fù)利收益率才能超過3.4%。

剩下的幾款產(chǎn)品就更差勁了，100歲的時候復(fù)利收益率也沒達到3.4%。

二師姐已經(jīng)聊過很多次金滿意足典藏版，它不僅中長期收益比其他增額壽高。

其他的保障也沒問題，是目前第一梯隊的增額壽。

比如，它是目前少有能支持加保的增額壽。

目前減保也很靈活，基本上不限制額度，不限次數(shù)，更沒有20%的限制。

目前保單貸款利率只有4.5%，和其他產(chǎn)品比也是非常低的。

還支持隔代投保，提供細(xì)胞凍存服務(wù)和保險金信托服務(wù)。

總保費低于500萬，只有1條健康告知。

今天的篇幅比較長，金滿意足典藏版的保障我就不展開聊了，詳細(xì)地可以看這篇：存款利率又降了 怎么存錢更劃算？

拋開收益，二師姐也從封閉期長短和是否可附加萬能賬戶角度，選出兩款第二梯隊的產(chǎn)品。

2、如果你想盡快拿回已交保費，可以考慮中意永續(xù)我愛（尊享版）。

比如躉交，永續(xù)我愛（尊享版）的封閉期只有2年。

也就是第2年開始，現(xiàn)金價值就超過已交保費了。

這個時候起，申請減保領(lǐng)錢出來，不會有損失。

中意永續(xù)我愛（尊享版）的減保規(guī)則也非常友好，對減保沒有明確的限制，只是要求剩余保額對應(yīng)的保費不得低于保司要求。

按照目前的要求，剩余保額不低于1萬就行，特別寬松。

另外永續(xù)我愛（尊享版）還支持第二被保人和隔代投保，可對接保險金信托服務(wù)。

如果保費達到要求，還可以附加萬能賬戶——鑫意鎖。

不過保底利率只有2%，收益有點低。

3、如果你想投?？申P(guān)聯(lián)萬能賬戶的增額壽，可以考慮中英尊享傳家（慶典版）。

中英尊享傳家（慶典版）的收益并不拔尖，長期復(fù)利收益率只能達到3.38%，屬于第二梯隊的增額壽。

但它有兩個優(yōu)勢：

①選擇躉交、3年交或5年交，封閉期短。

比如躉交和3年交，第5年現(xiàn)金價值就超過已交保費了。

②可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，保底利率3%。

可關(guān)聯(lián)萬能賬戶的增額壽沒幾個，尊享傳家（慶典版）可關(guān)聯(lián)的萬能賬戶保底利率3%，目前的結(jié)算利率4.85%。

萬能賬戶的保底利率，就快要從3%降到2%了，尊享傳家（慶典版）的保底利率非常高了。

02

如果你存錢是為了養(yǎng)老，那養(yǎng)老年金更有優(yōu)勢。

目前第一梯隊的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，長期復(fù)利收益率能高達4%。

1、首選能多領(lǐng)養(yǎng)老金的北極星。

二師姐更關(guān)注自己活著時能多領(lǐng)養(yǎng)老金，當(dāng)時投保復(fù)星家的年金險，選擇的就是每年能多領(lǐng)錢的方案。

假如30歲老王，每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

同樣選擇的保證領(lǐng)取20年版本：

恒大北極星，每年比光明慧選和鑫佑所享能多領(lǐng)近4000塊的養(yǎng)老金。

北極星有5種養(yǎng)老金領(lǐng)法，如果選擇方案一，每年領(lǐng)的養(yǎng)老金更多，每年居然能領(lǐng)16.3萬。

每年比光明慧選多領(lǐng)了2.31萬，比鑫佑所享多領(lǐng)了2.3萬。

北極星真是太卷了，相當(dāng)于每月多領(lǐng)了近2000塊養(yǎng)老金。

要知道很多老人的退休金，每月才一兩千塊錢。

如果你還沒想好投保哪個方案，也沒關(guān)系。

領(lǐng)取前，方案是可以靈活變更的。

和二師姐一樣，更關(guān)注自己的養(yǎng)老，想每年多領(lǐng)養(yǎng)老金的朋友，北極星的基礎(chǔ)方案和方案一領(lǐng)的錢真多。

不過也要注意：

一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，北極星的現(xiàn)金價值就變?yōu)?，就不適合退保。

當(dāng)然這樣可以讓我們更專注養(yǎng)老，保證?？顚Ｓ迷陴B(yǎng)老上，不用擔(dān)心自己的養(yǎng)老本被挪用。

2、如果你想關(guān)聯(lián)萬能賬戶，選擇光明慧選。

光明慧選是老選手了，屬于全面開花的類型。

這三款產(chǎn)品里，光明慧選的收益優(yōu)勢并不明顯，可長期復(fù)利收益率也能輕松達到3.5%。

如果長壽，復(fù)利收益率有機會達到4%。

它在下面這兩點優(yōu)勢突出：

①30萬，就可對接養(yǎng)老社區(qū)。

保費30萬，可以享受光大旗下的養(yǎng)老社區(qū)旅居權(quán)。

就像候鳥式養(yǎng)老一樣，不同的季節(jié)去不同的城市走一走，住一住。

70萬可以享有長住權(quán)，100萬享有旅居權(quán)+長住權(quán)。

②可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，保底利率3%。

保底利率3%，放在現(xiàn)在看也是非常高的。

等保險預(yù)定利率從3.5%降到3%，萬能產(chǎn)品的保底利率從3%降2%，會更香。

3、如果你覺得自己會很長壽，選擇鑫佑所享。

鑫佑所享每年領(lǐng)的養(yǎng)老金，僅次于北極星。

它最大的優(yōu)勢是80歲、90歲和100歲，可以分別領(lǐng)以一筆祝壽金。

如果30歲老王，每年分別交10萬，投保這三款年金險。

分10年繳費，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

80歲前，北極星領(lǐng)到的養(yǎng)老金一直是最多的。

但當(dāng)80歲時，鑫佑所享領(lǐng)到了14萬祝壽金，累計領(lǐng)的錢就變成最多的了。

比如80歲領(lǐng)完祝壽金后，鑫佑所享累計領(lǐng)到了308萬（養(yǎng)老金+祝壽金），是已交保費的3倍多，此時復(fù)利收益率高達3.71%。

如果老王長命百歲，90歲可以額外領(lǐng)28萬祝壽金、100歲額外領(lǐng)42萬祝壽金。

鑫佑所享也可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶，不過保底利率是2.5%，沒有光明慧選可關(guān)聯(lián)的萬能賬戶保底利率高。

03

一輪輪調(diào)整下來，可以選擇的產(chǎn)品真不多了，尤其是增額壽。

測算完最關(guān)鍵的收益，能入眼的就一兩款。

再考慮加減保、增值服務(wù)等，只剩金滿意足典藏版。

增額壽承擔(dān)了調(diào)整的主要火力，年金險受到的波及小很多，目前輕松就能拿到4%的復(fù)利高收益。

不過年金險也在收緊投保年齡，比如55歲以上的人，已經(jīng)不支持投保鑫佑所享了。

45歲以上，7月就不可以投保光明慧選了。