有位朋友留言問(wèn)，你這樣不節(jié)制地花錢，如何對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商啟蒙呢？

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好，因?yàn)?strong>我們的每一次買買買，都在影響孩子的財(cái)商。

1

區(qū)分“需要”和“想要”
開(kāi)始時(shí)間：2歲+，或者從孩子開(kāi)始提買東西的需求后就可以開(kāi)始
這是我的第一條金錢觀：財(cái)商絕對(duì)不是壓抑自己什么都不買，但需要學(xué)會(huì)區(qū)分“需求”和“欲望”。

需求是我們一定需要的東西，沒(méi)有它們也許我們就無(wú)法生存；而欲望是那些有了會(huì)挺好，但不是必須的。
照顧好自己“需求”之后再滿足自己的“欲望”，這才是真正的自由。

有了這個(gè)意識(shí)后，我和小D在日常生活中就會(huì)有意識(shí)引入““我需要”（需求）和“我想要”（欲望）的區(qū)別。

我們需要米飯，不然我們就會(huì)挨餓我們有時(shí)想要冰淇淋，但即使沒(méi)有我們也不會(huì)挨餓生病

面對(duì)我們喜愛(ài)的東西，更要幫助區(qū)分需求和欲望

我需要床，因?yàn)闆](méi)有床我們就無(wú)法休息，就會(huì)不舒服我也需要甜甜圈，不然我會(huì)餓那甜甜圈是我們每天都需要吃的嗎？嗯。。。好像不是什么才是我們每天需要吃的，讓我們不餓的呢？米飯、面條、牛奶那你是需要甜甜圈還是想要甜甜圈呢？嗯，想要

當(dāng)然，這并不會(huì)100%那么精確，畢竟人都不是理性的動(dòng)物。

比如我到現(xiàn)在還覺(jué)得買鞋子和包是我的需求，經(jīng)常很累的時(shí)候買一個(gè)，真的立馬滿血復(fù)活了（捂臉）。

孩子也是如此，所以討論這些，不是非要把“標(biāo)準(zhǔn)答案”去強(qiáng)加孩子，而是開(kāi)啟這樣的思考和對(duì)話。
孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中，自己會(huì)慢慢調(diào)試，找到合適她的金錢觀。

2

與“欲望”共舞
開(kāi)始時(shí)間：3歲+，或者孩子掌握“需要”和“想要”概念后
每個(gè)人都是受欲望驅(qū)使的，大家不要害怕有欲望，從某種程度來(lái)說(shuō)，正是有了欲望，才有了不斷進(jìn)步的動(dòng)力。

如果每個(gè)人都安于需求，那么發(fā)展就會(huì)停滯。但人必須學(xué)會(huì)和“欲望”共舞，而不是被欲望控制，這是我的第二條金錢觀。

我從工作后就愛(ài)買，最夸張的時(shí)候真的是“月光”，而要知道我06年的月薪已經(jīng)差不多接近一萬(wàn)了。

后來(lái)，我學(xué)會(huì)了一件事，就是開(kāi)始把每個(gè)月的工資進(jìn)行規(guī)劃，這是我第一任職場(chǎng)老板分享給我的。
分成三份：第一份是消費(fèi)，應(yīng)對(duì)日常的需求；第二份是儲(chǔ)蓄；第三份是做慈善，大家可以自行調(diào)整比例。
面對(duì)自己的欲望，超出需求的那些東西，就可以進(jìn)入愿望清單。

比如我想買一雙鞋，那么我就從每個(gè)月的消費(fèi)那里強(qiáng)制性地節(jié)省一筆錢，三個(gè)月半年或者一年以后就能獲得那雙鞋。

這個(gè)方法對(duì)我很受益，一方面我沒(méi)有完全不顧或者壓抑自己的欲望，但同時(shí)也不再“入不敷出”了；另一方面我開(kāi)始意識(shí)到，原來(lái)生活中有很多太隨意花掉的小錢。

我們的孩子都還太小，并沒(méi)有太多可支配的零花錢。但是“愿望清單”這個(gè)概念是可以借鑒的。

我個(gè)人是不主張打壓孩子的欲望的，尤其不要把自己不想花錢，變相包裝成“為了孩子”好來(lái)打壓，比如：

你這個(gè)孩子怎么出門總要買東西？爸爸媽媽賺錢很辛苦的，你怎么不知道體諒呢？從小那么愛(ài)買，長(zhǎng)大后肯定是個(gè)敗家精！

本來(lái)只是“買”這件事，卻上升到了“孩子”這個(gè)人，這些評(píng)價(jià)看似為了孩子好，但卻無(wú)疑在孩子心里敲開(kāi)了一個(gè)洞，那是匱乏感的“空洞”。

當(dāng)然我也不建議大家無(wú)休止地，甚至超出消費(fèi)水平地去滿足孩子。其實(shí)，每一次孩子的開(kāi)口想要，都能看成一次成長(zhǎng)機(jī)會(huì)，學(xué)會(huì)怎么和欲望相處。
金額小的東西，可買可不買的，可以和孩子說(shuō)，我們先拍下來(lái)，等待會(huì)逛完了一圈，我們把所有喜歡的都看一遍，選一樣；

有一些超出預(yù)算的“大件”，那么和孩子制定到愿望清單里，告訴孩子，下一個(gè)節(jié)日或者生日，如果還喜歡就去買回來(lái)。

(提前說(shuō)，孩子也許會(huì)因此哭鬧，但這個(gè)的處理方式和我們管教引導(dǎo)孩子的任何方式都是一樣的，堅(jiān)定原則，共情安撫，事后復(fù)盤。

如果你因此而想想算了，就買吧。那么你就需要重新思考，自己的金錢觀到底是什么？育兒的原則其實(shí)就是我們?nèi)^的體現(xiàn)，不需要和我一樣，但需要時(shí)刻明確一致。）。

制定愿望清單的過(guò)程，一方面讓孩子意識(shí)到，這個(gè)世界的現(xiàn)狀，并不是所有東西他想要的都能立刻等到，這對(duì)孩子成長(zhǎng)有益。

也給了孩子一個(gè)方法學(xué)會(huì)控制沖動(dòng)，有時(shí)過(guò)幾天再去看這個(gè)愿望清單，也許就發(fā)現(xiàn)自己并沒(méi)有那么想要了。
3

效用的邊際作用
開(kāi)始時(shí)間：4歲+

這是我的第三條金錢觀。

“效用”是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，意思是消費(fèi)者對(duì)于服務(wù)或者商品的消費(fèi)的相對(duì)滿意值。

我知道概念比較抽象，我來(lái)和大家解釋一下。

我前幾年非常熱衷于雙十一，幾乎要連著好幾天熬夜，看活動(dòng)計(jì)算折扣。有時(shí)為了湊單，還總是去買一些我以為“也許我會(huì)用到，但其實(shí)用不到”的東西。

我們以為自己“賺到”了，但熬夜所付出的時(shí)間精力和真正少花錢并沒(méi)有成正比，而且還買了更多不是必需的東西，反而是額外付出，這就是效用很低。

但人的本性都是愛(ài)占便宜的啊，這是我深刻認(rèn)識(shí)到的，所以覺(jué)得更應(yīng)該從小讓小D有這個(gè)概念。

我們?cè)?jīng)去吃漢堡，我和她已經(jīng)決定了買兩份套餐，結(jié)賬時(shí)收銀員說(shuō)，現(xiàn)在這個(gè)漢堡，第二份半價(jià)，問(wèn)我們要不要來(lái)一份。

有優(yōu)惠肯定要來(lái)啊，但后來(lái)我們兩個(gè)人為了吃下那個(gè)額外的漢堡，都吃撐了。本來(lái)很愉悅的一頓飯，期盼很久的快餐，也變得不好吃了。

我后來(lái)就和小D開(kāi)始了這樣的對(duì)話

我本來(lái)好喜歡吃這個(gè)漢堡的，我們也期待了很久了，為什么今天吃完一點(diǎn)都不開(kāi)心，反而覺(jué)得很不舒服呢？

我們吃太多了，你看我們的肚子。

嗯？不是越多越好的嗎？

這句話說(shuō)出，小D沉默了，我意識(shí)到她的小腦瓜在思考了。等了一會(huì)，我告訴了她我的答案：

當(dāng)我們擁有了超出我們需要的東西后，這個(gè)東西就是負(fù)擔(dān)，而不是快樂(lè)了。
比如，吃一個(gè)漢堡剛剛好，我們就會(huì)很開(kāi)心，但為了優(yōu)惠再去買一個(gè)漢堡拼命吃下去，我們都會(huì)不舒服。
再比如，有兩個(gè)娃娃，你會(huì)很開(kāi)心。但如果有一屋子娃娃，你就不會(huì)開(kāi)心了，我們都會(huì)犯愁，娃娃住了我們屋子，我們住哪里??？

擁有“效用”這個(gè)概念，可以幫助我們每個(gè)人更全面地評(píng)估，什么才是真正“賺到了”。
4

錢的時(shí)間價(jià)值
開(kāi)始時(shí)間：5歲+
這是我的第四條金錢觀，錢的價(jià)值不只是此刻紙面上的價(jià)值，它是和時(shí)間相結(jié)合的，比如投資，就是拿現(xiàn)在的價(jià)值去買未來(lái)的收益。

同樣的，對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，還涉及不到這么深，但有一點(diǎn)需要讓孩子理解，錢不只是當(dāng)下的貨幣價(jià)值，而是用錢換來(lái)的價(jià)值。

舉個(gè)例子，我們家之前入手了一臺(tái)掃地機(jī)器人。那天東西到了后，我就和先生在嘟囔，這個(gè)小玩意沒(méi)想到這么貴??？

小D聽(tīng)到后就湊過(guò)來(lái)問(wèn)，這個(gè)很貴啊，那是不是不劃算啊？

我們立馬覺(jué)得這是個(gè)“可教育機(jī)會(huì)”。先生拿了手機(jī)里的計(jì)算器和小D：

這個(gè)掃地機(jī)器人400美金，單看價(jià)格真的好貴啊，400美金，我們可以買一周半的菜了。

但我們想一想，機(jī)器人如果每天給我們家掃地一次，根據(jù)質(zhì)量預(yù)估，可以使用3年。
我們算一算，每天的花費(fèi)是多少？一天才3毛多，這么看是不是很劃算呢？

我在旁邊又進(jìn)一步補(bǔ)充道，

你再想想，以前媽媽總是在你需要我的時(shí)候和你說(shuō)，媽媽要先把屋子掃一下。

現(xiàn)在因?yàn)橛辛藱C(jī)器人，媽媽就有了時(shí)間可以和你一起玩，或者休息一下。這么看，一天的3毛錢，是不是花的很值呢？

有了這個(gè)概念后，有時(shí)小D自己也會(huì)盤算，今天媽媽答應(yīng)給我買冰淇淋，這2元5毛，我是立馬吃掉呢？還是省下來(lái)回頭攢到20元買個(gè)娃娃呢？

我基本不引導(dǎo)她這方面，因?yàn)閷?duì)我來(lái)說(shuō)這沒(méi)有絕對(duì)對(duì)錯(cuò)，但我希望她可以有這樣的思考。

關(guān)于財(cái)商可以談的還有很多，篇幅關(guān)系就先到這里。

財(cái)商的核心是關(guān)于金錢觀。金錢觀之所以最后有個(gè)“觀”，它本質(zhì)上是和我們每個(gè)人的價(jià)值觀聯(lián)系的。

每個(gè)人的價(jià)值觀可以不同，包括我上面分享的所有一切，都可以不同意，三觀這件事本身就沒(méi)有絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)。
但我始終覺(jué)得，財(cái)商不該只是教會(huì)孩子認(rèn)識(shí)貨幣，或者一味地省錢，而是讓孩子學(xué)會(huì)如何做選擇，如何和錢做朋友，如何讓錢成為我們變得更加自由的工具。

賺錢也好，花錢也好，其實(shí)最值錢的永遠(yuǎn)都是背后的認(rèn)知模式。

一點(diǎn)拋磚引玉，希望對(duì)大家有啟發(fā)。

關(guān)注中億財(cái)商集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)你的財(cái)富自由！

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