增量經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是創(chuàng)富和積累的時(shí)代，機(jī)會遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)。過去很長時(shí)間里，家庭資產(chǎn)配置的核心目標(biāo)，是追求迅速致富和無腦躺贏，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，財(cái)富觀念浮躁而狹隘。

存量經(jīng)濟(jì)時(shí)代，逆襲和躺贏機(jī)會逐步減少，不確定性急劇增加。疫情、中美貿(mào)易摩擦等黑天鵝事件，使民眾風(fēng)險(xiǎn)意識提升，風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，追求暴富的躁動心理下降。

伴隨著明顯的老齡化和少子化現(xiàn)象，中產(chǎn)家庭對于養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、生活品質(zhì)提升和財(cái)富傳承方面的需求增加，更加重視財(cái)富的流動性、安全性和穩(wěn)健成長性，追求行穩(wěn)致遠(yuǎn)，財(cái)富觀念漸趨理性。

很多時(shí)候理財(cái)不僅僅只是個(gè)人的事情，往往要以家庭為單位考量，那么在家庭理財(cái)?shù)倪^程中我們該考慮哪些因素呢？

今天小編來為大家答疑解惑：家庭理財(cái)三步走！家庭理財(cái)?shù)谝徊揭鞔_“在哪兒”，第二步要弄清“去哪兒”，最后才是“怎么去”。

“在哪兒”——家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

這就像是經(jīng)營一家公司要算清資產(chǎn)和負(fù)債一樣，家庭也有資產(chǎn)和負(fù)債，常見資產(chǎn)比如房、車、存款、股票等，負(fù)債包括房貸、車貸及消費(fèi)型保險(xiǎn)等。

同時(shí)，要明確家庭收入和支出，收入包括工資、獎金、分紅等；支出包括經(jīng)常性支出如水電煤費(fèi)用、衣食住行開銷等，以及非經(jīng)常性支出，包括醫(yī)療、美容、教育、旅游等開銷，其他支出包括月供等。

“去哪兒”——家庭理財(cái)目標(biāo)

比如攢下多少存款，孩子的教育基金，又比如每年要來一趟“說走就走的旅行”等等。在定下這些小目標(biāo)之后，最后才是“怎么去”——合理配置資產(chǎn)。

“怎么去”——合理配置資產(chǎn)

家庭理財(cái)就好比金字塔，要按照風(fēng)險(xiǎn)從小到大的資產(chǎn)來配置，先搭好底座，有余力再配置風(fēng)險(xiǎn)相對較高的產(chǎn)品。

家庭理財(cái)金字塔中，最基礎(chǔ)的要有保障性投資，例如保險(xiǎn)。日常開銷，3~6個(gè)月的活期存款。財(cái)富增值，就要選擇中長期穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品。

在打好底座后，金字塔再往頂端走，切忌忽視保障性投資、日常開銷直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

標(biāo)準(zhǔn)普爾——“4321”法則

這里給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。它把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，資金的投資渠道也各不相同。

第一個(gè)賬戶：日常開銷賬戶，里面裝的是“要花的錢”。?第二個(gè)賬戶：杠桿賬戶，主要是以小博大，“保命的錢”。?第三個(gè)賬戶：投資收益賬戶，是用來“生錢的錢”，重點(diǎn)在收益。?第四個(gè)賬戶：長期收益賬戶，是“保本升值的錢”，重點(diǎn)在安全、保本。?

一般來講，第一、第二個(gè)賬戶的配比相對固定，第三、第四個(gè)賬戶根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，就調(diào)高第三個(gè)賬戶的占比，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，就調(diào)高第四個(gè)賬戶的占比。?以上四個(gè)賬戶可以作為資產(chǎn)配置規(guī)劃的參考，但這只是一個(gè)大方向上的建議。投資理財(cái)是個(gè)動態(tài)的規(guī)劃，可能人生階段不同、投資目標(biāo)不同，各個(gè)賬戶的比例也需要隨之改變。?
不管是月薪三五千還是年入三五百萬，本質(zhì)上都能理財(cái)，都需要理財(cái)，只是目標(biāo)不同，實(shí)現(xiàn)的方法不同。但歸根結(jié)底，想要增加財(cái)產(chǎn)性收入，實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，合理的資產(chǎn)配置必不可少。
正如“全球資產(chǎn)配置之父”加里?布林森所說：“從長遠(yuǎn)看，大約90%的投資收益都是來自于成功的資產(chǎn)配置?！?/p>