你能想到，有房子、有存款、有養(yǎng)老金，還會“老后破產(chǎn)”嗎？

1

日本有位83歲的老人，年輕的時候，一直都在認(rèn)認(rèn)真真地工作，退休后每月還能領(lǐng)10萬日元（約合6600元人民幣）的養(yǎng)老金。

然而誰都沒想到，交完房租、水電煤氣等公共支出和保險費，老人每月只剩2萬日元(約合1320元人民幣）的生活費。

養(yǎng)老金發(fā)放日還沒到，就已經(jīng)沒錢買吃的了。

老人為了省錢，已經(jīng)幾個月沒用電，夏天舍不得開空調(diào)，全靠穿堂風(fēng)。

午飯有時候不吃，或是只吃一個飯團(tuán)。

......

為了讓人注意到這群老年人的晚年生活有多難，日本NHK專門出了《老后破產(chǎn)》特別節(jié)目。

其實讓我們和這些老年人都沒想到的事，年輕的時候他們都在竭盡全力努力工作，有房、有存款。

退休后還有幾萬、十幾萬的養(yǎng)老金，可到了老年，卻走向了破產(chǎn)。

存款花光、坐不起車、交不起水電費、生不起病，甚至飯都吃不飽。

這背后，其實是年輕的時候沒規(guī)劃好養(yǎng)老。

老年后光靠工作掙來的存款和退休養(yǎng)老金，錢不夠花。

日本是世界上老齡化最嚴(yán)重的國家，老人數(shù)量多，壽命又長，再有錢的政府，也吃不消。

日本老人的勞動率，也幾乎是全球最高的。

第一次去日本的人會注意到，出租車司機、餐廳服務(wù)員、超市收銀員，很多都是白發(fā)蒼蒼的老年人。

甚至還有老人不惜犯罪，只為過上“包吃，包住，包看病”的入獄養(yǎng)老生活。

其實我們國家的養(yǎng)老也不樂觀，最近中國發(fā)展基金會發(fā)布報告，預(yù)測到2022年左右，中國65歲以上人口將占到總?cè)丝诘?4%，由老齡化社會進(jìn)入老齡社會。

延遲退休也板上釘釘了，我們要多工作幾年，少領(lǐng)幾年養(yǎng)老金不說。

如果辛辛苦苦工作幾十年，退休后才知道，口袋里的錢+退休金沒法讓自己安安穩(wěn)穩(wěn)的度過老年生活，那是多么心酸又無助。

2

要怎么做，才能晚年不破產(chǎn)，老年生活安穩(wěn)又有錢花呢？

那就是趁著年輕的時候多賺錢，及早規(guī)劃自己的養(yǎng)老體系，讓手里的養(yǎng)老錢保值增值。

當(dāng)然在利率下行的背景下，保本增值的產(chǎn)品并不多。

年金險和增額終身壽險算是兩個不錯的選擇，收益寫在了合同里，長期持有單利能達(dá)10%左右。

就拿目前市面上比較火的增額終身壽險，愛心守護(hù)神來說：

老王30歲開始，每年交1萬，交10年。

到了46歲，保單的現(xiàn)金價值＞保額。

也就是說，這時候老王退保拿到的錢，和身故拿到的錢一樣多。

從這之后，可以隨時選擇退保。

當(dāng)然不急著用錢，繼續(xù)賺收益也不錯。

之后實際收益率IRR，都保持在3.5%左右，每年以3.5%左右的復(fù)利遞增。

增額終身壽險的好處是：

老王可以選擇一次性把錢都取出來，也可以分批一次一次取，取用非常的靈活。

比如一次性取出來：

60歲取出來，現(xiàn)金價值就已經(jīng)有24萬多，本金翻一倍。

持有30年，IRR是3.46%，單利約是6%。

到80歲，是49萬多，將近是本金的5倍。

持有50年，IRR是3.48%，單利約是9%。

到100歲，10萬本金變97萬多，翻了近10倍~

3.5%的復(fù)利收益看著不高，但長期持有幾十年，換算成年化單利就非?？捎^。

老王也可以選擇分批取，啥時候需要用錢，需要用多少，就取出來多少。

比如老王60歲的突然生病住院了，急需10萬塊錢。

就可以先取出10萬塊來應(yīng)急，剩下的14萬多，可以繼續(xù)按3.5%左右的復(fù)利生息。

以后如果有需要，也可以繼續(xù)這樣隨取隨用，只要不超過現(xiàn)金價值，領(lǐng)取次數(shù)和領(lǐng)取額度沒有限制。

3

增額終身壽險，是個加強版的年金險和終身壽險。

最大的優(yōu)勢，是我們掌握著養(yǎng)老的主動權(quán)。

年輕的的時候，多交錢，交個5年、10年、15年，等年老了，可以隨用隨取。

一直不用，放在賬戶里以3.5%的復(fù)利翻滾，人不在了這筆錢也可以留給受益人。

至于什么時候能領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢，在你買之前就是確定的。

這也寫在了合同里，簽訂就不會改變。

即使大環(huán)境下，利率一直走低，也會照著合同里約定好的來執(zhí)行，穩(wěn)穩(wěn)的拿著沒影響。

年金險和增額終身壽險，也要的就是這份安心。

養(yǎng)老的錢，要夠穩(wěn)，也要夠多。

《老后破產(chǎn)》里的現(xiàn)實：

即使有2000萬日元（約合132萬人民幣）以上的存款，老人們依然存在著老年破產(chǎn)的風(fēng)險。

養(yǎng)老單靠養(yǎng)老金肯定是不夠的，單純依靠自己的死工資，顯然也很困難。

學(xué)會投資理財，在保值的基礎(chǔ)之上，做一些長期的穩(wěn)健投資，比如定投指數(shù)基金，也是錢生錢的一個好選擇。

不過年金險和增額終身壽險這塊，求的是穩(wěn)。

用來追求更高收益的理財投保，要把這部分養(yǎng)老錢除外。

更高收益的理財和投資這塊，我在小號上有聊，第三篇有轉(zhuǎn)載，感興趣的可以去看看。

存夠多少錢來養(yǎng)老，才能避免辛辛苦苦工作幾十年，老后不破產(chǎn)？

養(yǎng)老是不確定的，但可以肯定的是多多益善。

趁年輕多掙錢，多規(guī)劃，要有掙錢的能力，也要有錢生錢的能力。

關(guān)注【二姐聊保障】回復(fù)：萬字科普，領(lǐng)取資料。