最近，甲流殺傷力很大。

多地小學(xué)已經(jīng)因?yàn)椤凹琢鳌卑l(fā)布了停課通知。

小編一個朋友的女兒就中招了。

孩子高燒不退，去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)肺部已經(jīng)感染，確診甲流并發(fā)肺炎！

高燒、嘔吐、咳嗽、腹瀉……小朋友真是遭了不少罪。

好在及時就醫(yī)，住院幾天以后病情明顯好轉(zhuǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)康復(fù)出院了。

朋友懸著的心放下以后，忍不住向我吐槽：

百萬醫(yī)療險就是騙人的！

小編仔細(xì)問了才知道，原來她女兒的住院費(fèi)用經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后還剩8000元，不夠1萬元的免賠額，所以保險賠不了。

- 那有1萬免賠額的百萬醫(yī)療險是不是騙人的？

- 到底什么是免賠額？為什么有免賠額？

- 有沒有0免賠的少兒醫(yī)療險呢？好不好？

如果你對這些問題感興趣的話，就讀下去吧~

01

什么是免賠額？為什么有免賠額？

我們先來理解什么是免賠額。

按照字面意思很好懂，免賠額就是保險公司免賠的金額，相當(dāng)于理賠起付線。

指由保險公司和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

小編朋友女兒的醫(yī)療費(fèi)用就不足免賠額1萬元，所以保險公司不用賠償。

那么為什么號稱能保百萬的保險，8千塊都不愿意賠？這保險白買了？

百萬醫(yī)療險保額高，保費(fèi)便宜。二十歲出頭的小年輕，一年的保費(fèi)不到兩百塊，就能獲得高達(dá)百萬的醫(yī)療保障。

一經(jīng)推出就火遍大江南北。

但百萬醫(yī)療險能獲得如此高杠桿的原因就在于它的免賠額。

從2021年衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)我們可以發(fā)現(xiàn)，全國人民每次住院的平均費(fèi)用也就一萬出頭。2021年是11674.7元。

經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷以后，一般個人支出不會超過一萬塊。

大多數(shù)百萬醫(yī)療險都通過把免賠額設(shè)在1萬元左右，過濾掉發(fā)生率較高的萬元以下的小額理賠。

不然哪怕住院之花了100元，保險公司都得賠的話，肯定賠穿了。

不但收進(jìn)來的保費(fèi)都賠出去了，保險公司還得調(diào)查、核實(shí)，都得花錢。

最后一核算，嚯，還倒貼錢了。

如果保險公司想不賠錢或賠少點(diǎn)，那勢必要漲價。

對于絕大多數(shù)家庭來說，一萬塊的醫(yī)療費(fèi)還是能拿的出來，真正擔(dān)心的是幾十萬、上百萬的費(fèi)用會把家里搞垮了。

因此，對于保險公司來說，設(shè)置免賠額是為了減少理賠率和調(diào)查成本，把錢真正用到救命的大支出上。

但是小朋友們，免疫力比較弱，平時難免會有一些小病小痛的，經(jīng)常要跑醫(yī)院。

家長們買了百萬醫(yī)療險，結(jié)果需要的時候用不了，難免會覺得膈應(yīng)。

那么是否有0免賠額的百萬醫(yī)療險呢？

還真有。

最近平安健康出了一款0免賠額的少兒醫(yī)療險，價格也才幾百塊錢，我們一起來看看它怎么樣吧！

02

好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療險（0免賠）怎么樣

先上好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療險的產(chǎn)品詳情（下文簡稱好醫(yī)保）。

很明顯，這是平安健康保險公司專門針對小朋友推出的百萬醫(yī)療險。

0天-17周歲可投，保證續(xù)保至18周歲。

亮點(diǎn)是在住院報(bào)銷的基礎(chǔ)上增加了意外門急診、部分兒童易感染傳染病門急診的報(bào)銷，且都是0免賠，對于小朋友來說很實(shí)用。

至于這個產(chǎn)品具體怎么樣，我們可以從挑選醫(yī)療險的4大原則來考察它。

1、保障全不全？

醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障可以劃分為4個部分，包括

住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門診急診。

好醫(yī)保的保障責(zé)任覆蓋了這4個部分，保障全面，能滿足孩子日常看病方面的大部分需求。

但是需要注意的是，好醫(yī)保指定門診急診（包括特殊門診和門診手術(shù)）是贈送的，不保證續(xù)保。

這代表這方面的保障以后可能欲投無門！

2、報(bào)銷額度夠不夠？

一般醫(yī)療險產(chǎn)品的保額都很高，動輒200萬、300萬。

不過小伙伴們得注意，有的產(chǎn)品會存在單項(xiàng)限額。

舉個例子。

某款產(chǎn)品號稱保額100萬。

但仔細(xì)看了保障詳情發(fā)現(xiàn)，它在門診惡性腫瘤放化療有每年10萬元的限額，門診腎透析也限額10萬元。

這樣一來，如果這些方面的費(fèi)用超過10萬元，只能自己掏錢。

好醫(yī)保各保障責(zé)任共享400萬保額，沒有子項(xiàng)目限額，一般情況下，完全夠了。

3、有沒有保證續(xù)保？

醫(yī)療險一般是一年一保的。

好醫(yī)?？梢员ＷC續(xù)保至被保險人年滿18周歲，無論是身體出現(xiàn)了變化，還是產(chǎn)品停售，都不影響孩子18歲以前的保障。

4、增值服務(wù)是否優(yōu)秀？

首先，外購藥報(bào)銷是一項(xiàng)很重要的增值服務(wù)。

很多癌癥患兒在治療中，需要長期服藥。

但是因?yàn)榉N種原因，這些藥品在各大醫(yī)院普遍處于缺貨的狀態(tài)。

如果急需用藥，不可避免需要在外面的藥房購買（外購藥）。

但是外購藥不屬于院內(nèi)費(fèi)用，如果醫(yī)療險沒有癌癥院外用藥責(zé)任，是無法報(bào)銷這部分費(fèi)用的，肯定要多花一大筆錢。

好醫(yī)?？梢栽和馓囟◥盒阅[瘤藥品費(fèi)用100%報(bào)銷，覆蓋120種特藥，包括CAR-T，不怕因醫(yī)院內(nèi)缺藥耽誤治療。

而且這些昂貴的外購藥無需自己支付，保險公司可以直接結(jié)算。

同時，平時的綠通服務(wù)也很實(shí)用。

大家平時應(yīng)該會有所體會，掛號看小病基本就要花上半天，如果得了大病要看專家號，得排上好幾個月。

好醫(yī)保支持就醫(yī)安排醫(yī)院服務(wù)，在醫(yī)療資源比較緊張的當(dāng)下很實(shí)用。

而且重病全程提供高端服務(wù)，包括專人陪診、專家門診預(yù)約、住院安排、出院隨訪等等，特定疾病可在特需部、VIP部、國際部就診。

環(huán)境好、服務(wù)好、醫(yī)生好，小孩少遭1份罪，大人少遭10份罪！

好醫(yī)保的增值服務(wù)都很優(yōu)秀，尤其是在小朋友的就醫(yī)體驗(yàn)上，非常暖心。

不過比較關(guān)鍵的質(zhì)子重離子小編發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保并不報(bào)銷。

目前很多優(yōu)秀醫(yī)療險都能做到的住院墊付，它也沒有。

大體上來看，好醫(yī)保亮點(diǎn)突出，保障全面，通過檢驗(yàn)。

如果還有什么問題，歡迎評論“孩子”，會有專業(yè)的規(guī)劃師一對一解答。

03

好醫(yī)保到底好不好？

那么好醫(yī)保到底好不好呢？

有對比才有優(yōu)劣，小編從市場上挑了兩款同樣通過4大原則檢驗(yàn)的產(chǎn)品，拿好醫(yī)保和它們PK看看。

老規(guī)矩，先上產(chǎn)品詳情。

咱們先來聊聊好醫(yī)保對比它們做得好的地方。

一是所有保障責(zé)任好醫(yī)保都是0免賠。

醫(yī)享無憂如果是家庭保單，全家可以共享1萬元免賠額。

媽媽花了5千元，爸爸花了5千元。如果之后孩子再生病花了5千元，這5千元就算超出了免賠額，可以進(jìn)行理賠了。

而如果之后還有人生病，也可以直接申請理賠，不用再扣除免賠額的部分。

如果是單獨(dú)配置，一般醫(yī)療，特定疾病醫(yī)療，重大疾病醫(yī)療共享1萬免賠額。

道理和家庭共享免賠額一樣，算是比較人性化。

鐵甲小保2號普通住院有1萬的免賠額，重大疾病住院0免賠。

但按道理來說，重大疾病的開銷肯定更大，這方面0免賠并不算特別大的優(yōu)勢。

因此總的來看，好醫(yī)保所有責(zé)任0免賠還是最香的。

二是好醫(yī)保更加針對孩子。

好醫(yī)保100%報(bào)銷28種特定疾病，19種少兒高發(fā)重疾它覆蓋了12種，過了及格線。

而且這28種特定疾病支持公立醫(yī)院的特需部、VIP部、國際部就診，費(fèi)用也100%報(bào)銷。

好醫(yī)保還加入了意外傷害門診理賠，平時孩子貓抓狗咬、燙傷燒傷，都能賠。

孩子容易感染的傳染病，甲/乙流、手足口病、流行性腮腺炎，常見小病，肺炎、蛔蟲病、中耳炎等，門診也都能理賠。

從一點(diǎn)一滴的小事關(guān)愛小朋友成長。

而其他兩個產(chǎn)品更加側(cè)重重大疾病住院100%報(bào)銷。

醫(yī)享無憂覆蓋55種特定疾病，120種重大疾病，鐵甲小保2號覆蓋100種重大疾病，重大疾病覆蓋病種更全面。

值得一提的是，鐵甲小保2號計(jì)劃二也支持二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP部和國際部報(bào)銷。

給想要更好醫(yī)療資源、就醫(yī)體驗(yàn)的家長一個選擇。但對錢包不太友好，價格直奔四位數(shù)了。

總之，在日常為孩子著想方面，好醫(yī)保確實(shí)做得更周到。

三是好醫(yī)保出生0天即可購買。

剛出生的寶寶由于身體各個器官發(fā)育不成熟，抵抗力相對較弱，很容易因?yàn)槊庖吡Φ拖露净几鞣N疾病。

而他們的身體情況會在一個月左右穩(wěn)定下來。

所以保險公司會設(shè)定28-30天為投保門檻，孩子的情況相對穩(wěn)定后再投保。

比如醫(yī)享無憂需要滿30天投保，鐵甲小保2號需要滿28天投保。

而好醫(yī)保0天即可購買，在風(fēng)險期較大的這段時間也可以獲得保障。

說完優(yōu)勢，說說缺點(diǎn)。

1、好醫(yī)保指定門診急診醫(yī)療保險金為贈送部分，不保證續(xù)保。

指定門診急診具體包括了門診腎透析、門診腫瘤治療、門診手術(shù)等。

這些治療不需要住院，但開銷也不算小。

不保證續(xù)保，日后保險公司隨時可能停掉這部分責(zé)任，保障就缺失了一部分。

重新健康告知投保別的產(chǎn)品又太麻煩，不換產(chǎn)品繼續(xù)投保心里又不踏實(shí)。

總之非常難辦。

醫(yī)享無憂、鐵甲小保2號門診手術(shù)、特別門診都是產(chǎn)品實(shí)打?qū)嵃模侗Ｒ院缶褪窃蹅兊拇_定性保障，不用煩惱以后保障朝不保夕。

2、好醫(yī)保真正做到0免賠的其實(shí)僅針對28種特定疾病。

好醫(yī)保一般住院等保障并不能100%理賠，在報(bào)銷比例上打了折扣。

無論大小病，自己都需要承擔(dān)20%的醫(yī)療費(fèi)用。

如果是小病，0免賠報(bào)銷80%很香。

如果是28種特定疾病以外的重大疾病，自費(fèi)20%就得掂量掂量了。

別看醫(yī)享無憂和鐵甲小保2號都有各自的免賠額，但這個免賠額都是明碼標(biāo)價的。

超過就可以100%賠付，個人負(fù)擔(dān)是確定數(shù)。

但好醫(yī)保自費(fèi)的20%究竟是多少，就得看運(yùn)氣了。

極端情況下，這個20%是幾十萬都有可能。

在賠付比例上做文章，這也是好醫(yī)保敢做到0免賠且便宜的重要因素。

3、好醫(yī)保只可以保證續(xù)保到18歲。

無論幾歲買，好醫(yī)保和鐵甲小保2號都只保證續(xù)保到18歲。

保證續(xù)保年限最大不超過18年，肯定比不過保證續(xù)保20年的醫(yī)享無憂。

而且只保證續(xù)保到18周歲，如果期間真的罹患過一些比較嚴(yán)重的疾病，無法再投保其他的醫(yī)療險，那么這個產(chǎn)品到期之后，應(yīng)該怎么辦？

醫(yī)享無憂保障續(xù)保20年，而且28天到65歲都可投。

20年到期之后，如果通過保險公司的重新核保，還可以續(xù)一個20年或者有其他方案。

但好醫(yī)保卻沒有給出具體的方案。

這算是一個隱患。

4、好醫(yī)保沒有智能核保

醫(yī)享無憂、鐵甲小保2號健康告知不通過還可以智能核保，而好醫(yī)保沒有智能核保。

一旦有一項(xiàng)健康告知不通過，比如一年內(nèi)有檢查異常情況、早產(chǎn)、或者出生時體重低于5斤，就沒有投保的機(jī)會了。

5、價格比較貴

從價格上來看，醫(yī)享無憂0歲有社保男寶首年保費(fèi)432元，鐵甲小保二號計(jì)劃一459元。

而好醫(yī)保0歲有社保男寶首年保費(fèi)791元，是醫(yī)享無憂和鐵甲小保2號的1.7-1.8倍。

雖然也在百元以內(nèi)，但相對這些各有所長的百萬醫(yī)療險還是貴的。

6、增值服務(wù)有所欠缺

醫(yī)享無憂和鐵甲小保2號可以報(bào)銷質(zhì)子重離子治療，還有住院墊付服務(wù)。

這些增值服務(wù)很有必要，但好醫(yī)保并不具有。

總體來看，瑕不掩瑜，好醫(yī)保還是一款很亮眼的少兒醫(yī)療險的。

想詳細(xì)了解文章中的產(chǎn)品，歡迎評論“孩子”，會有專業(yè)的規(guī)劃師一對一了解您的需求，為您推薦最適合您的產(chǎn)品。

04

如何挑選？

PK結(jié)束我們會發(fā)現(xiàn)，醫(yī)享無憂和好醫(yī)保都表現(xiàn)不錯，各有亮點(diǎn)。

但鐵甲小保二號處境有些尷尬，明顯卷不過其它兩款。

它有的醫(yī)享無憂都有。

計(jì)劃二多覆蓋二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP部和國際部

但免賠額提高了，保費(fèi)更是多了個0。

醫(yī)享無憂還有保證續(xù)保20年，更扎心了。

增值服務(wù)比好醫(yī)保多，價格也便宜幾百塊。

但好醫(yī)保用這幾百塊做到了報(bào)銷意外門急診、兒童傳染病門急診，且0免賠，實(shí)用性拉滿。

所以只能先把鐵甲小保2號淘汰了。

那么剩下的醫(yī)享無憂和好醫(yī)保如何挑選呢？

我們可以把醫(yī)享無憂看作是各方面均衡發(fā)展的全能選手，個別科目比較領(lǐng)先。

好醫(yī)保則是偏科選手，優(yōu)勢頂尖，但也有比較拖后腿的缺點(diǎn)。

如果你想要一份穩(wěn)定且持續(xù)的保障，那么保證續(xù)保20年，投保年齡更寬泛的醫(yī)享無憂更為合適，高額醫(yī)療費(fèi)用100%報(bào)銷，增值服務(wù)也很全面；

如果你想一份日常生活能經(jīng)常用到的保障，交的保險費(fèi)能看見水花，那么門急診可報(bào)，特定疾病支持二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP部和國際部就診且0免賠的好醫(yī)保更為符合。

總之，魚和熊掌難以兼得，每個產(chǎn)品都有自身的側(cè)重點(diǎn)。

全都有的往往是錢包刺客，說的就是鐵甲小保2號計(jì)劃二，加上小額住院，價格直接4611元。

更重要的是，我們每個人，每個家庭也都有自己的特殊需求。

只有鞋子合腳，走得才更穩(wěn)當(dāng)，保險也是，合適的才是最好的。

如果您不知道自己的孩子適合哪一款，歡迎評論“孩子”，會有專業(yè)的規(guī)劃師一對一了解您的需求，為您推薦最適合您的產(chǎn)品。

05

寫在最后

平安這款好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療險吹響了少兒百萬醫(yī)療險內(nèi)卷的號角。

對于咱們消費(fèi)者來說很香。

它們卷保障、卷服務(wù)、卷價格，我們就有更多的好選擇了。

期待鐵甲小保3號給咱也放個大招。

如果您還有什么疑問，歡迎評論“孩子”，我們會有專業(yè)的規(guī)劃師一對一幫您解答。