國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至5月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額26.1萬億元，較年初增加2.6萬億元，同比增速25.5%，較各項(xiàng)貸款增速高14.7個(gè)百分點(diǎn)。但是，全國(guó)小微企業(yè)有貸款余額客戶數(shù)僅有4035.1萬戶，對(duì)比全國(guó)3.2億家小微企業(yè)的總量來看，似乎仍有大量的貸款需求仍未被滿足。

一直以來，小微企業(yè)貸難做幾乎成了金融行業(yè)內(nèi)的痼疾，越是小微企業(yè)集中的行業(yè)，其在金融機(jī)構(gòu)的眼中就越像不良高企的炸彈，也成了高利貸的溫床。如何滿足小微企業(yè)的需求，讓這些急需金融輸血的企業(yè)擺脫高利貸，資金得到緩解，成了整個(gè)金融市場(chǎng)的難題。

對(duì)此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的解決方式是，盡可能的搜集小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，例如：工商、稅務(wù)、社保、水電、租金等數(shù)據(jù)，抑或是用POS機(jī)流水來判定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。但是，這些數(shù)據(jù)要么難以獲取，要么深藏在各個(gè)部門中，根本無法全面的了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，而這就恰恰導(dǎo)致了大部分的小微企業(yè)難以通過風(fēng)控審核得到貸款。

不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，借貸寶在其電子借條的基礎(chǔ)上提供了更好的解決方案。既然從外部難以感知，不如交由借款方自行判斷。

一種是傳統(tǒng)的借貸寶個(gè)人版，即電子借條功能。如果是人數(shù)極少的微型企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)主的個(gè)人信用直接掛鉤，企業(yè)主可以直接通過借貸寶電子借條向熟人發(fā)起借款需求，以緩解其日常經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的問題。借款方也可以通過電子借條保護(hù)自身權(quán)益，法院的判決中，采納了電子借條作為關(guān)鍵證據(jù)，有效性已經(jīng)得到認(rèn)可。

另一種則是借貸寶為小型企業(yè)融資推出的借貸寶企業(yè)版。企業(yè)可以自由選擇向內(nèi)部員工借款或是其下游企業(yè)以折扣的方式發(fā)起應(yīng)收賬款貼現(xiàn)，以此來解決信息溝通的問題。

對(duì)比傳統(tǒng)模式來看，借貸寶企業(yè)版的操作方式中由了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的員工或下游企業(yè)直接完成了風(fēng)控審查和借款兩個(gè)步驟。

企業(yè)在App上確定貸款金額、期限、年化收益率之后，管理員、操作員線上發(fā)標(biāo)，員工線上搶標(biāo)、投資，自動(dòng)生成電子合同。到期后，企業(yè)無需一筆一筆兌付，只需充值到支付賬戶便可。投資實(shí)現(xiàn)全程電子化。

員工和下游企業(yè)作為出借方則是可以全程實(shí)時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，并且有借貸寶企業(yè)版出具的電子合同保證投資的安全性。這樣一來，小微企業(yè)獲得了資金得以周轉(zhuǎn)，員工和下游企業(yè)則獲得了投資收益，實(shí)現(xiàn)雙贏。

金融和科技的結(jié)合說到底還是為了推進(jìn)金融服務(wù)的下沉普及。

借貸寶通過人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)完成實(shí)現(xiàn)了鑒權(quán)、簽約、支付、計(jì)息、統(tǒng)計(jì)、分析、兌付、對(duì)賬、做賬等一系列流程的線上化和智能化，而這也恰恰是踐行金融普惠，服務(wù)更多群眾和小微企業(yè)的基礎(chǔ)。

科技互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)本就是為了改變信息的不對(duì)稱性，借貸寶也希望通過自身在技術(shù)和安全上的保障為更多人提供服務(wù)，打通溝通中的“最難一步”。