今年增額終身壽險的變化非常大，弘康金滿意足多多版將在3月31號下架，恒大萬年禧又回來了。

也來了一些新產(chǎn)品，比如弘康金滿意足3號、泰康尊享世家（增額型）...

不過很多人有誤區(qū)，以為大公司的增額壽更值得買。

比如有人問我，泰康的熱門產(chǎn)品xx你們怎么沒測評？國壽的xx收益雖然不高，但送上千萬的額外保障。

今天我就找來市面上熱度高的10款增額型產(chǎn)品，做一個橫向?qū)Ρ?，看哪些產(chǎn)品更值得買。

01

看收益。

你為啥要買增額型產(chǎn)品？

就拿我自己來說，是看中增額壽能終身鎖定3.5%左右的復利，并且收益是寫進保險合同，未來確定能兌付的。

所以收益高低，是衡量增額型產(chǎn)品的一個重要維度。

而根據(jù)經(jīng)驗，我們直觀地看現(xiàn)金價值或?qū)Ρ菼RR，就能篩選出第一梯隊的產(chǎn)品。?

增額型產(chǎn)品的交費方式很多樣，目前主要可以選擇躉交、3年交、5年交和10年交。

不同交費方式收益有差別，但整體影響不大。

我以30歲老王，每年交10萬，交10年為例，來詳細對比這10款產(chǎn)品的收益高低：

選擇10年交費，這些產(chǎn)品從第8年起，現(xiàn)金價值陸續(xù)開始超過已交保費，也就是開始賺錢了。

所以我們從第8年的收益開始對比，更有參考價值。

如果長期來看，這10款產(chǎn)品的收益差距也太明顯了。

比如第30年，收益明顯分成了三個梯隊。

第一梯隊步調(diào)一致，弘康金滿意足3號、弘康金滿意足多多版、恒大萬年禧和?昆侖樂享年年，這4款勝出。

總投入的100萬，都已經(jīng)變成了230萬多。

第二梯隊參差不齊，新華榮華世家、太平洋鑫相伴尊享版、光大光明至尊慶典版、泰康尊享世家增額型、平安盛世金越，這5款收益依次降低。

同樣是投入100萬，將比第一梯隊少拿10萬-30萬。

第三梯隊差距就大了，國壽臻享世家只能拿到198萬多。

和第一梯隊比，居然少拿了40萬左右。

而且時間越長，它們的收益差距越大。

比如第60年，第一梯隊最多的能拿670萬多，少的也能拿667萬多。

而第二梯隊最多只能拿631萬，比第一梯的弘康金滿意足3號和金滿意足多多版、恒大萬年禧和昆侖樂享年年少拿六七十萬。

第三梯隊只能拿到556萬多，比弘康金滿意足3號和金滿意足多多版、恒大萬年禧和昆侖樂享年年少拿100多萬。

雖然收益只是選擇增額型產(chǎn)品的一個參考維度，不能一味的追高。

但總共投入100萬，長期下來就相差六七十萬，甚至是一百多萬，這就過分了。

差距這么大的情況下，我會優(yōu)先考慮第一梯隊的產(chǎn)品，將來能多拿幾十萬、上百萬。

而且我從加保，減保，貸款利率、增值服務等方面對比下來，收益第一梯隊的產(chǎn)品依然優(yōu)秀。

02

看加保。

有老客戶后悔增額壽買少了，說現(xiàn)在的產(chǎn)品基本沒她買的收益高。

正好她手里還有閑錢，就過來咨詢二師姐，想要增加保額。

加保的好處是，可以鎖定投保時的利率，不受未來利率下行的影響。

在增額壽紛紛下調(diào)收益的情況下，依然能拿到高收益。

目前支持加保的產(chǎn)品并不多，10款產(chǎn)品里，只有弘康的金滿意足3號、和金滿意足多多版支持。

而且在利率下行的大環(huán)境下，這么做是存在風險的，監(jiān)管已經(jīng)不允許保險公司把加保寫進合同了。

如果未來利率下行的太低，為了降低風險，這兩款產(chǎn)品以及之前投保時加保沒寫進合同的產(chǎn)品，保險公司可能不再支持你加保。

所以手里有閑錢，又后悔這兩年增額型產(chǎn)品買少了的朋友，可以及時增加保額。

03

看減保和保單貸款。

把錢存在增額型產(chǎn)品里，除了要關注收益，也要看以后用錢是否靈活，就需要看增額壽的減保和保單貸款。

首先看減保。

投保完增額型產(chǎn)品后，如果你需要用錢，怎么把錢取出來？

我們用到頻率高的就是減保了，也就是通過減保取出增額型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值。

這時要看減保的友好程度，比如有沒有時間限制，有沒有額度限制，有沒有次數(shù)限制？

目前幾乎沒有次數(shù)限制，沒有額度限制的產(chǎn)品，就弘康金滿意足多多版、新華榮華世家和恒大萬年禧。

接著看保單貸款利率。

上面對比收益時，我們看到如果選擇10年交，第8年起這些產(chǎn)品的現(xiàn)金價值開始超過已交保費。

在這之前現(xiàn)金價值都不算高，我建議在這之前不要輕易減保，過早減?？赡軙袚p失，還會影響后期收益。

這期間如果急需用錢，我們就可以用保單貸款作資金周轉(zhuǎn)。

好處是賬戶里的現(xiàn)金價值不會減少，不會影響后期收益。

而且減去增額壽現(xiàn)金價值的收益，你的實際利率并不高。

目前支持保單貸款的產(chǎn)品，基本上是可貸額度是現(xiàn)金價值的80%，每次最長可貸6個月。

我們直接對比保單貸款利率高低，越低越好，超過5.5%就不太劃算了。? ?

第一梯隊的產(chǎn)品只有兩款，弘康的金滿意足3號、和金滿意足多多版，目前保單貸款利率只有4.5%。

04

看增值服務

如果看到這里，你有看中的產(chǎn)品，但仍然糾結。

那就繼續(xù)看增值服務，看有沒有自己中意的加分項。

比如隔代投保，雙被保人，第二投保人，萬能賬戶，對接信托、養(yǎng)老社區(qū)等，看看有沒有你想要的。

這些功能非常全面的，是弘康金滿意足3號。

不僅支持隔代投保，還沒有年齡限制。

而且支持雙被保人、第二投保人，滿足條件還可以對接信托，享受細胞凍存服務。

其次是恒大萬年禧、光大光明至尊慶典版，還可以對接萬能賬戶和養(yǎng)老社區(qū)。

這些功能我之前都聊過，篇幅限制，今天就不再詳細聊了。

05

四輪測評下來，我還發(fā)現(xiàn)有一款產(chǎn)品不僅收益高，加減保也靈活，貸款利率還低，增值服務也不錯。

這款產(chǎn)品就是弘康的金滿意足多多版。

它非常強悍，收益、加保、減保和保單貸款利率，都是第一梯隊的。

另外還支持隔代投保，滿足條件可以對接信托，享受細胞凍存服務。

我也接到通知，金滿意足多多版將在3月31號下架。

閑錢沒有好去處的朋友，要珍惜這款產(chǎn)品。

當然其他的產(chǎn)品并不是就一棍子打死了，有些只是在加保、減保、保單貸款等一處或兩次有不足，還是值得考慮的。

綜合性價比高的有這兩款：

1、金滿意足3號。

收益、加保和保單貸款，都是第一梯隊的。

減保雖然有次數(shù)和20%限制，但雙被人和第二投保人優(yōu)勢足夠突出。

就拿雙被保人來說，上周我?guī)痛蠹覝y算過，用的好不僅可以實現(xiàn)家庭財富傳承四代，還能存下50萬變1000萬。

而且金滿意足3號的投保門檻非常低，每年1000元就能上車。

對健康狀況不好的朋友也非常友好，500萬以下只有一條健康告知。

2、恒大萬年禧。

它的收益和減保，都是第一梯隊的。

但不支持加保，保單貸款利率6.35%也太高了。

但可附加萬能賬戶進行二次增值，還支持第二投保人、對接信托、養(yǎng)老社區(qū)。

另外如果你關心老后的失能問題，還可以考慮樂享年年。

它是一款增額終身護理險，如果老了后喪失日常生活能力，符合要求的話可以賠付一筆長期護理金。

比如30歲老王，每年交10萬樂享年年，交10年。

假如老王85歲時不幸失能，喪失了生活自理能力。

如果這之前老王一直沒領錢出來，此時會一次性獲賠578萬長期護理金，是總投入保費的近6倍。

有了這筆錢，家人更愿意照顧老王了，也可以掏錢請護工照顧老王。

樂享年年將在3月31日晚上24點，下架15年交和20年交的繳費期。

如果你仔細看，會發(fā)現(xiàn)目前很多增額型產(chǎn)品都不支持15年和20年交了。

為啥呢？

其實和銀行存款一樣，銀行認為以后利率還會下降，所以不愿意賣我們長期存款，因為承擔的成本更高。

增額壽也是這樣，前段時間就有人咨詢我，聽說增額壽預定利率會下調(diào)至3%是真的嗎?

實話實說，增額壽確實是一代不如一代了。

收益沒我前兩年投保時的高了，加減保也比之前更嚴格。

但你錯過了，就只能抓住眼前收益高的，加減保靈活的了。

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