有朋友問我，能給67歲的母親買20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無憂嗎？

很可惜，年齡這關(guān)就過不了，e享護(hù)-醫(yī)享無憂最高只支持投保到65歲。

他母親還有高血糖，因空腹血糖超過6.2mmol/L，連一年期不保證續(xù)保的尊享e生2022也買不了。

他就很焦慮，母親年齡大了本來就很容易生病，萬一生了大病怎么辦？

我讓他不要太著急，耐心等幾天，因?yàn)榻拥絻?nèi)部消息說最近會上一款專門給高齡父母的長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

正好這周上線了，我看了下最高能投保到80歲，有高血糖、高血壓，肺結(jié)節(jié)也有機(jī)會買。

如果家里人一起買或是已經(jīng)買了惠民保，還有折扣，我就第一時(shí)間聊聊。

01

這款新上線的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就是瑞華健康醫(yī)享無憂惠享版。

它最大的優(yōu)勢是，最高能投保到80歲，還保證續(xù)保5年。

目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要么保證續(xù)保時(shí)間長，但投保年齡不友好。

比如目前幾款20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，平安e生保最高只能投保到55歲，好醫(yī)保投保60歲，e享護(hù)-醫(yī)享無憂投保到65歲。

要么像尊享e生2022一樣，投保年齡寬松，最高能投保到79歲，但是一年期的不保證續(xù)保。

對于高齡父母來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是奢侈品，高齡和保證續(xù)保兩個(gè)只能二選一。

新上線的醫(yī)享無憂普惠版，就能兩個(gè)都要。

它分個(gè)人版和家庭版，個(gè)人版支持0-69歲投保，家庭版支持0-80歲投保。

而且5年保證續(xù)保，5年保證續(xù)保期間內(nèi)，理賠過、身體變差了、甚至是停售了，都不影響續(xù)保。

比如今年給80歲的父母買了醫(yī)享無憂普惠版，可以安心續(xù)保到85歲。

支持這個(gè)年齡投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)本身就不多，同時(shí)支持5年保證續(xù)保的就更少了。

目前65歲以上買不了e享護(hù)-醫(yī)享無憂的父母，我建議首選它。

02

和其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)對比之后，我發(fā)現(xiàn)醫(yī)享無憂惠享版不只適合66-80歲的父母買，還適合下面這三類人群：

1、有高血糖、高血壓、肺結(jié)節(jié)等健康異常的朋友。

比如朋友母親，即使不看年齡，空腹血糖超過6.2mmol/L，e享護(hù)-醫(yī)享無憂、平安e生保和尊享e生2022都是直接拒保。

而醫(yī)享無憂惠享版，空腹血糖不超過7.0mmol/L，初次發(fā)現(xiàn)血糖異常年齡≥40歲，就有機(jī)會除外投保。

只不保血糖異常、糖尿病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療，其他疾病都正常保障，非常的友好了。

另外小于4mm的肺結(jié)節(jié)、心率不超過110次/分的竇性心動過速、1級高血壓、乙肝小三陽、痛風(fēng)或尿酸升高、胃息肉、膽囊息肉等健康問題，也有機(jī)會正常投保。

有這些健康問題，需要除外投保、加費(fèi)投保、甚至被e享護(hù)-醫(yī)享無憂拒保的朋友，都可以選擇醫(yī)享無憂惠享版。

2、高危職業(yè)也可以投保

e享護(hù)-醫(yī)享無憂不保部分的高危職業(yè)，比如伐木工人、森林防火人員等。

醫(yī)享無憂惠享版可投保職業(yè)非常寬松，伐木工人、森林防火人員等1-6類職業(yè)都能買。

3、家庭成員一起買或有惠民保，價(jià)格更便宜。

醫(yī)享無憂惠享版有兩種情況可以享受費(fèi)率優(yōu)惠：

買家庭版，2人打9.5折，3-7人打9折。

有惠民保，基礎(chǔ)保障打8折。

如果買家庭版，也有惠民保，折扣還可以疊加，最高能享受7.2折優(yōu)惠。

比如給50歲的父母投保：

如果沒打折，兩人保費(fèi)合計(jì)是1726塊錢（含特藥保障）。

但醫(yī)享無憂惠享版只要2個(gè)人買，就可以打折，只需要花1639.7塊錢。

如果父母兩人都買了惠民保，還可以折上折，兩個(gè)人只需要1356.22塊錢。

每年便宜了三百多塊錢，優(yōu)惠力度非常大。

不過要注意三點(diǎn)：

一是選有惠民保，只在基礎(chǔ)保障上打8折，特藥不參與打折。

二是選有惠民保投保，如果惠民保沒賠付，只按90%報(bào)銷。

保險(xiǎn)公司為什么對惠民保用戶打折？

如果你用惠民保理賠后，醫(yī)享無憂惠享版需要報(bào)銷的額度就少了。

就算你沒用惠民保理賠，也比正常買少報(bào)銷10%。

比如50歲老王，以有惠民保的身份買了醫(yī)享無憂惠享版。

原本每年保費(fèi)836塊錢，因?yàn)橛谢菝癖Ｖ恍枰?13.8塊錢，便宜了一百多塊錢。

假如老王看病用醫(yī)保報(bào)銷后，花了6萬塊錢，沒用惠民保理賠。

醫(yī)享無憂惠享版只報(bào)銷90%，也就是扣除1萬免賠額后，最終能報(bào)銷4.5萬。

而老王如果以沒惠民保的身份買，社保報(bào)銷后花的6萬塊錢，扣除1萬免賠額后，剩下的能100%報(bào)銷，也就是報(bào)銷5萬。

看出來了嗎，保險(xiǎn)公司給你便宜了一百多，但最終少賠付了5000塊錢，省了一大筆理賠款。

三是70歲及以上投保家庭版，需要和一名50歲及以下直系親屬投保。

50歲以下風(fēng)險(xiǎn)相對低的和70歲以上風(fēng)險(xiǎn)相對高的搭配，也是為了降低后期的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

所以大伙不用總擔(dān)心百萬醫(yī)療險(xiǎn)會賠穿，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品在時(shí)候，精算師就考慮了理賠。

當(dāng)然也不必抵觸，選擇有惠民保投保，我們是真正拿到了價(jià)格優(yōu)惠。

而70歲及以上父母，其他長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)都不讓買，醫(yī)享無憂惠享版不僅打折賣，還5年保證續(xù)保，在市面上都罕見。

03

e享護(hù)-醫(yī)享無憂和醫(yī)享無憂惠享版怎么選？

可以根據(jù)年齡段選擇：

如果你年齡在65歲以下，尤其是身體健康的年輕人，我首推e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

最大的特點(diǎn)是20年保證續(xù)保，今年一旦買了，20年里只要想續(xù)都能繼續(xù)續(xù)保。

20年里不用擔(dān)心身體變差了、理賠過或是停售了，難買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

一買就是20年的安心，目前沒有比e享護(hù)-醫(yī)享無憂保證續(xù)保時(shí)間更長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版，我只推薦下面4類人買：

1、65歲以上買不了e享護(hù)-醫(yī)享無憂的父母，可以買它。

對父母來說，能5年保證續(xù)保已經(jīng)算是續(xù)保時(shí)間長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

另外醫(yī)享無憂惠享版最高投保到80歲，對高齡父母也非常友好。

2、因空腹血糖不超過7.0mmol/L，小于4mm的肺結(jié)節(jié)，心率不超過110次/分的竇性心動過速，1級高血壓，乙肝小三陽，痛風(fēng)或尿酸升高，胃息肉，膽囊息肉不能正常投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友。

這些健康問題，醫(yī)享無憂惠享版都有機(jī)會正常投保。

3、部分高危職業(yè)買不了e享護(hù)-醫(yī)享無憂的朋友。

醫(yī)享無憂惠享版職業(yè)范圍更廣，承保1-6類職業(yè)，伐木工人、森林防火人員等買不了e享護(hù)-醫(yī)享無憂的，可以投保。

4、買了惠民保，想要更全面的保障的。

不少人因?yàn)槟挲g、健康問題、職業(yè)等，不得已退而求其次買了惠民保。

醫(yī)享無憂惠享版上線后，對年齡、健康告知和職業(yè)要求都更友好，有機(jī)會買百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

而且以有惠民保的身份買，還可以打8折優(yōu)惠。

如果是家庭單+惠民保，還能享受雙重優(yōu)惠最高打72折。

最后也敲個(gè)小黑板：

惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)之間，如果能買百萬醫(yī)療的，就優(yōu)先買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

有了e享護(hù)-醫(yī)享無憂、醫(yī)享無憂惠享版這類保障全面的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是不需要買惠民保的。

惠民保最大的好處是，只要有當(dāng)?shù)厣绫?，高齡老人、高危職業(yè)人群和身體欠佳的人都能買。

但如果你能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，說明這些都不是問題。

惠民保算是“低配版”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，替代不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

大多有2萬免賠額，報(bào)銷比例普遍只有70%左右，而且通常只報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用和部分院外特效藥。

相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額，100%的報(bào)銷比例，不限社保內(nèi)都可以給你報(bào)銷，就沒啥優(yōu)勢了。

04

不少人看了我的科普，給家人都買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但也有朋友只看到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的高保額，低保費(fèi)，沒意識到它的續(xù)保保費(fèi)是逐年上漲的。

當(dāng)七八十歲再續(xù)保的時(shí)候，保費(fèi)已經(jīng)大幾千、甚至上萬了。

到時(shí)萬一保費(fèi)太貴續(xù)不起或是過了續(xù)保年齡續(xù)不上，大病風(fēng)險(xiǎn)該如何保障？

如果父母有充足保額的終身重疾險(xiǎn)，就不用擔(dān)心大額的醫(yī)療開支。

不過父母過了55歲，能買的重疾險(xiǎn)就非常少了。

過了65歲，已經(jīng)很難買到長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

他們買保險(xiǎn)的困境，就是我們未來會遇到的情況。

所以我們作為年輕一輩，更要及時(shí)配上終身重疾險(xiǎn)。

終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是固定的，比如今年30歲的老王買50萬保額的達(dá)爾文6號，保終身，30年交。

每年保費(fèi)5515塊錢，30年的繳費(fèi)期間都是這個(gè)價(jià)，沒有漲價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

而且保終身的重疾險(xiǎn)，合同簽訂保障就不會變，停售保障還繼續(xù)，不會受影響。