從2萬(wàn)到100萬(wàn)，如何通過(guò)資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)翻倍人生？

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之前跟大家聊過(guò)我的存錢思路：聊聊我是怎么打理錢的。

我把錢放在四大賬戶打理。

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很多人問(wèn)我，自己買的理財(cái)險(xiǎn)能不能賺錢？

我敲過(guò)理財(cái)險(xiǎn)的重點(diǎn)，好不好，能不能賺錢，主要看內(nèi)外兩部分：

內(nèi)部，現(xiàn)金價(jià)值高不高。

外部，實(shí)際收益IRR高不高。

為啥呢？

?1、現(xiàn)金價(jià)值高不高?

比如這款產(chǎn)品，怎么領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢？

和我領(lǐng)錢相關(guān)的，就是現(xiàn)金價(jià)值。

有三種領(lǐng)錢方式：

a.減保領(lǐng)部分

b.不領(lǐng)利滾利

c.一次性領(lǐng)完

減保領(lǐng)部分，其實(shí)就是我這邊退保。

保險(xiǎn)公司給我現(xiàn)金價(jià)值，賬戶里的錢對(duì)應(yīng)減少。

就拿我年交10萬(wàn)，交費(fèi)10年的這份守護(hù)神2.0的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)看：

保單第30年，我賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到239.9萬(wàn)。

如果這個(gè)時(shí)候我想領(lǐng)錢，就是退保領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值。

比如我想領(lǐng)39.9萬(wàn)，那領(lǐng)完后賬戶里還有200萬(wàn)。

另外理財(cái)險(xiǎn)里身故或全殘能領(lǐng)的錢，大多也是領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)最大的那個(gè)。

減保、保單貸款，也和現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。

所以現(xiàn)金價(jià)值高，增長(zhǎng)快的，以后能領(lǐng)的錢才多。

?2、實(shí)際收益IRR高不高?

什么是IRR？

IRR，是內(nèi)部收益率。

簡(jiǎn)單點(diǎn)，是能用它算出理財(cái)險(xiǎn)的真正收益。

有理財(cái)險(xiǎn)的地方，就有IRR。

IRR也叫理財(cái)險(xiǎn)的照妖鏡，因?yàn)镮RR高，你買的理財(cái)險(xiǎn)才真正的能賺錢。

很多人買理財(cái)險(xiǎn)，是沖著6%、8%的高檔收益去的。

但給你演示的高檔收益是虛幻的：

很多人買的理財(cái)險(xiǎn)，和這個(gè)差不多。

用照妖鏡IRR一檢測(cè)，真實(shí)收益還不到2%。

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怎么算IRR？

其實(shí)二師姐教大家算過(guò)IRR，但最近聊理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，還是有很多人不會(huì)算。

今天我手把手，把用excel算IRR的詳細(xì)步驟分享給大家。

咱們拿一款具體的產(chǎn)品，來(lái)帶入實(shí)操一下。

就以孩子的天天向上教育金為例好了：

第一步：在excel表格中列出凈現(xiàn)金流

凈現(xiàn)金流是我們投入和產(chǎn)出的錢。

我是給0歲男寶，一次性買了10萬(wàn)的大學(xué)教育金。

所以投入的凈現(xiàn)金流，輸入的是-100000。

產(chǎn)出的凈現(xiàn)金流，是以后孩子能領(lǐng)的錢。

給0歲孩子買10萬(wàn)天天向上大學(xué)教育金，可以領(lǐng)兩筆錢。

第一筆：

18-21歲，每年領(lǐng)2萬(wàn)。

第二筆：

30歲時(shí)，一次性領(lǐng)192400元的滿期金。

所以這里凈現(xiàn)金流，輸入的是正數(shù)。

第二步：用IRR公式算收益率

在表格旁邊，插入fx（函數(shù)）。

選擇函數(shù)里，找到IRR。

進(jìn)入IRR函數(shù)后，右擊空格處輸入現(xiàn)金流。

也就是C5：C35，用鼠標(biāo)分別選擇C5處的-100000和C35處的192400，IRR結(jié)果就出來(lái)了。

天天向上的實(shí)際收益IRR=3.86%。

再比如我買的守護(hù)神2.0，它是保終身的，活的越久，領(lǐng)的錢越多。

真實(shí)收益IRR，也跟著漲。

60歲的時(shí)候，IRR收益率=3.42%。

80歲時(shí)，IRR收益率=3.45%。

活到100歲，IRR收益率=3.46%。

隨著時(shí)間的復(fù)利滾動(dòng)，收益能穩(wěn)定在3.5%左右。

有人可能會(huì)說(shuō)，3.5%的收益也不高。

記住，IRR收益率是復(fù)利。

而銀行存款、銀行理財(cái)，這些產(chǎn)品的收益率是單利。

復(fù)利3.5%，持有30年，相當(dāng)于銀行單利的6%

這個(gè)復(fù)利水平，遠(yuǎn)超銀行存款和國(guó)債。

在利率下行的大環(huán)境下，如果你想要幾十年、甚至一輩子有確定收益，而且本金保值。

內(nèi)部現(xiàn)金價(jià)值高，外部實(shí)際收益IRR高的年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)和增額型兩全險(xiǎn)，是不錯(cuò)的選擇。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~