監(jiān)管部門都喜歡周五發(fā)布重磅消息，1月15日也不例外。

當(dāng)日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)做出新的規(guī)定。

去年11月3日，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

兩個(gè)政策，成了互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠流量?jī)?yōu)勢(shì)從事貸款和存款業(yè)務(wù)的“封印”。阿里、京東、百度等巨頭的金融夢(mèng)徹底破碎了。

1?

《通知》的內(nèi)容很多，一見(jiàn)君梳理發(fā)現(xiàn)，最重要的是以下幾條：

一、商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

《通知》中沒(méi)有定義“非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”，但準(zhǔn)確地定義了自營(yíng)平臺(tái)，即“自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

通俗講，就是除了銀行自己設(shè)立的比如官網(wǎng)、APP等渠道，其余的都是“非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”，比如支付寶、京東金融客戶端等。

這條規(guī)定還有一個(gè)厲害之處：商業(yè)銀行不能通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳，然后引流到自營(yíng)平臺(tái)，也就意味著非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)連廣告費(fèi)也不能掙了。

二、商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺(jué)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

這一條，主要是商業(yè)銀行之間不能惡性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道抬高利息。

三、地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

這些年，很多地方性小銀行，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事業(yè)務(wù)，打破了地域限制，業(yè)務(wù)迅速膨脹，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也不斷累積。這條規(guī)定，切斷了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與地方小銀行的聯(lián)系。

四、為什么禁止商業(yè)銀行與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差。

2?

事實(shí)上，去年12月18日，包括螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科、度小滿金融等多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)先后停止新增互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

并不是這些平臺(tái)先知先覺(jué)，主要是因?yàn)槿ツ?1月7日，在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦就喊話了。

值得注意的是，這次研討會(huì)召開(kāi)的地點(diǎn)在杭州，阿里集團(tuán)和螞蟻集團(tuán)的大本營(yíng)。

孫天琦當(dāng)時(shí)表示，在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性依賴增強(qiáng)和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢(shì)，并帶來(lái)涉及存款營(yíng)銷行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等問(wèn)題。

在孫天琦看來(lái)，此類存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

孫天琦當(dāng)時(shí)給出七條監(jiān)管建議。仔細(xì)分析1月15日發(fā)布的《通知》，針對(duì)的都是孫天琦當(dāng)時(shí)提出的問(wèn)題。

孫天琦喊話后，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速行動(dòng)。

12月18日，支付寶針對(duì)未持有其互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的用戶，已在理財(cái)頁(yè)面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行下線處理。只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。

隨后，包括京東金融、度小滿金融、陸金所等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接連效仿，停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品和新用戶購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品只對(duì)已購(gòu)買的存量用戶可見(jiàn)。

在這些平臺(tái)中，京東不僅下線了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，近日又改名了！

1月11日，京東宣布成立京東科技子集團(tuán)，將云與AI業(yè)務(wù)與京東數(shù)科整合在一起。同時(shí)，原京東數(shù)科CEO李婭云將出任京東科技子集團(tuán)CEO。

京東表示，京東科技融合了京東云與AI業(yè)務(wù)和京東數(shù)科的技術(shù)服務(wù)能力，在統(tǒng)一的云底座上，為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等客戶產(chǎn)品技術(shù)解決方案。

從這個(gè)介紹中可以很明顯地看出，已經(jīng)淡化了金融業(yè)務(wù)，更加強(qiáng)調(diào)技術(shù)服務(wù)。

這已經(jīng)是京東金融第二次改名了，2018年，京東金融更名京東數(shù)科，強(qiáng)調(diào)科技輸出，將自身定位為“一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字科技公司”。

3?

在這些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，行動(dòng)比較遲緩的是百度旗下的度小滿金融。

從名稱看，度小滿金融依然強(qiáng)調(diào)金融屬性，和京東金融屢次改名，形成鮮明對(duì)比。

更重要的是，一見(jiàn)君發(fā)現(xiàn)，度小滿金融官網(wǎng)仍然在宣傳互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。度小滿理財(cái)業(yè)務(wù)其中一項(xiàng)就是銀行存款。

此外，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也清晰地介紹稱，在度小滿理財(cái)購(gòu)買的銀行存款產(chǎn)品通過(guò)銀行客服電話可以查詢到……

這個(gè)介紹中，還特別點(diǎn)出合作方富民銀行。

早在2018年，富民銀行就與京東金融合作，推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。富民銀行也成了依靠第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速崛起的典型。

數(shù)據(jù)顯示，該行2018年末吸收存款204.43億元，同比增長(zhǎng)396.31%，2019年末吸收存款289.63億元，同比增長(zhǎng)41.68%。2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.19億元，同比大幅增長(zhǎng)315.4%，截至2019年末，該行資產(chǎn)規(guī)模451億元，較2018年末的370億元增長(zhǎng)20%。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成就了中小銀行，中小銀行也讓這些平臺(tái)迅速成為巨頭，但現(xiàn)在好日子到頭了！