你知道嗎，有一種疾病重女輕男？

給大家三秒鐘，猜一猜？

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答案是：甲狀腺結(jié)節(jié)。

你猜對(duì)了嗎？

這周我逛微博的時(shí)候，看到條熱搜：

女性甲狀腺結(jié)節(jié)，約是男性的3倍。

央視新聞還說(shuō)，成年人甲狀腺結(jié)節(jié)的發(fā)生率超20%。

也就是說(shuō)，每100個(gè)成年人，至少有20人有甲狀腺結(jié)節(jié)。

這20個(gè)人里，約有16人是女性。

這個(gè)消息一出來(lái)，就沸騰了。

也是，甲狀腺結(jié)節(jié)確實(shí)高發(fā)，咨詢我怎么買保險(xiǎn)的人很多。

今天我就跟大家聊聊——最新的甲狀腺結(jié)節(jié)投保攻略。

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?什么是甲狀腺結(jié)節(jié)？

咱們脖子上，有個(gè)形式蝴蝶的地方，叫甲狀腺。

甲狀腺結(jié)節(jié)，是甲狀腺細(xì)胞異常增生了，在甲狀腺組織中出現(xiàn)的團(tuán)塊。

甲狀腺結(jié)節(jié)挺高發(fā)的，不過(guò)大家先別慌。

大多數(shù)結(jié)節(jié)是良性的，也不會(huì)引起任何癥狀。

即使發(fā)展成了甲狀腺癌，治療費(fèi)一般在2萬(wàn)左右，不會(huì)太費(fèi)錢。

治療后的5年生存率，更是高達(dá)97%。

你聽說(shuō)過(guò)嗎？甲狀腺癌也叫“喜癌”。

2

?甲狀腺結(jié)節(jié)為什么不好買保險(xiǎn)？

經(jīng)常有朋友問我：

醫(yī)生說(shuō)我這甲狀腺結(jié)節(jié)沒事，只要定期來(lái)復(fù)查，沒有發(fā)生癌變就不用擔(dān)心。

為什么醫(yī)生說(shuō)不用治的病，保險(xiǎn)卻不好買？

因?yàn)獒t(yī)生考慮的是治病救人，不影響我們的生命和生活。

保險(xiǎn)公司考慮的是風(fēng)險(xiǎn)概率，要考慮保險(xiǎn)期間的發(fā)病率。

甲狀腺結(jié)節(jié)，它有癌變的風(fēng)險(xiǎn)。

我看了各大保險(xiǎn)公司的重疾理賠數(shù)據(jù)，癌癥都是最高發(fā)的。

而癌癥里，男女甲狀腺癌都在Top榜里。

這是同方全球2021年年中理賠數(shù)據(jù)：

男女甲狀腺癌排在第一位，占了癌癥理賠的30%以上。

重疾新規(guī)，把大部分較輕的甲狀腺癌踢出了重疾，按輕癥理賠。

但新規(guī)前，甲狀腺癌是按重疾來(lái)賠的。

買50萬(wàn)保額，得了甲狀腺癌就賠50萬(wàn)。

太高發(fā)了，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，自然要設(shè)門檻。

得了甲狀腺結(jié)節(jié)買保險(xiǎn)，一般要考慮甲狀腺結(jié)節(jié)有沒有治愈、結(jié)節(jié)的大小、是良性的還是惡性的。

我做了一份甲狀腺結(jié)節(jié)分級(jí)圖：

可以看到，甲狀腺結(jié)節(jié)一般分為6個(gè)等級(jí)。

分級(jí)越高，癌變的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

相對(duì)應(yīng)的，也就越難買保險(xiǎn)。

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?甲狀腺結(jié)節(jié)能買哪些保險(xiǎn)？我先做了張甲狀腺結(jié)節(jié)，投保四大險(xiǎn)種的影響圖：

意外險(xiǎn)，大多沒有健康告知，可以直接買。

就算有健康告知，一般也不問甲狀腺結(jié)節(jié)，影響是最小的。

定期壽險(xiǎn)，健康告知比較寬松，一般也不問甲狀腺。

如果產(chǎn)品健康告知沒問甲狀腺結(jié)節(jié)，就可以正常投保。

所以甲狀腺結(jié)節(jié)，主要影響買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

我挑選了幾個(gè)產(chǎn)品，對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保要求，給大家做個(gè)參考：

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下面單獨(dú)來(lái)說(shuō)說(shuō)，有甲狀腺結(jié)節(jié)，如何買保險(xiǎn)？

?1、重疾險(xiǎn)?

重疾險(xiǎn)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)，要比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)寬松。

甲狀腺結(jié)節(jié)已經(jīng)治愈或是1-2級(jí)結(jié)節(jié)，都有機(jī)會(huì)正常投保。

上面5款重疾險(xiǎn)里，核保寬松的是健康保普惠多倍版：

如果近6個(gè)月內(nèi)，有甲狀腺TI-RADS分級(jí)超聲復(fù)查。

超聲結(jié)論，不存在下面的情況：

（1）有過(guò)4級(jí)及以上描述或被建議穿刺檢查、手術(shù)等

（2）有過(guò)下列描述：邊緣模糊或毛刺狀、形狀不規(guī)則、血流豐富、縱向生長(zhǎng)、縱橫比＞1、細(xì)小鈣化、探及淋巴結(jié)、密切觀察

（3）存在淋巴結(jié)增大或腫大、?？泼鞔_診斷或穿刺活檢

1或2級(jí)結(jié)節(jié)，可以正常投保。

新規(guī)后，各家保險(xiǎn)公司都收緊了對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保條件。

1-2級(jí)結(jié)節(jié)，重疾險(xiǎn)大多是除外投保。

健康保普惠多倍版，對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)很友好。

其次是福滿一生：

如果已手術(shù)治療 ，明確病理結(jié)果為良性，且半年內(nèi)甲狀腺超聲復(fù)查無(wú)異常。

可以正常投保。

如果沒有手術(shù)治療，近6個(gè)月內(nèi)有甲狀腺b超檢查。

最近一次檢查甲狀腺結(jié)節(jié)分級(jí)為0級(jí)、1級(jí)、2級(jí)、3級(jí)，有機(jī)會(huì)責(zé)任除外買。

什么是責(zé)任除外？

投保前已經(jīng)生了的病，保險(xiǎn)公司會(huì)把這部分疾病剔出來(lái)，不再承保。

但是其他情況，可以和正常人一樣享受保障的。

比如福滿一生0-3級(jí)甲狀腺結(jié)節(jié)的責(zé)任除外：

是不保甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌。

其他的疾病導(dǎo)致的重疾，保險(xiǎn)公司還是正常賠。

?2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)?

1-3級(jí)結(jié)節(jié)，有機(jī)會(huì)除外投保。

保證續(xù)保20年的平安e生?！らL(zhǎng)期醫(yī)療，一聲不響的就下架了。

我整理了超越保2020和尊享e生2021，這兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的智能核保。

超越保2020對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)相對(duì)寬松：

如果已進(jìn)一步檢查、治療，并經(jīng)穿刺活檢或術(shù)后病理檢查排除惡性病變。??

而且已經(jīng)手術(shù)治愈＞1年，沒有相關(guān)后遺癥且甲狀腺B超、甲狀腺功能檢查結(jié)果都正常。

可以正常投保。

如果沒有進(jìn)一步檢查、治療，也沒有經(jīng)穿刺活檢，術(shù)后病理檢查沒法排除惡性病變。??

沒有下面的情況：

（1）極低回聲或顯著低回聲

（2）縱橫比>1

（3）微小鈣化灶/鈣化點(diǎn)

（4）邊緣不規(guī)則、不光整或有毛刺

（5）結(jié)節(jié)內(nèi)血流豐富或紊亂或

甲狀腺結(jié)節(jié)≤3級(jí)，可以責(zé)任除外買。

超越保2020的責(zé)任除外：

是不保甲狀腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥，引起的治療。

其他的疾病導(dǎo)致的花費(fèi)，保險(xiǎn)公司還是提供保障的。

ps:

我也整理了幾款定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，對(duì)甲狀腺的核保要求：

這幾款定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，都有健康告知。

但都沒問甲狀腺結(jié)節(jié)，可以正常買。

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總的來(lái)說(shuō)：

如果甲狀腺結(jié)節(jié)已經(jīng)治愈，四大險(xiǎn)種都有機(jī)會(huì)正常買。

如果沒有治愈，就要看甲狀腺結(jié)節(jié)分級(jí)和病理檢查結(jié)果了。

所以有甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友，在買保險(xiǎn)之前，你要先確定甲狀腺結(jié)節(jié)是幾級(jí)。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~