作為最近幾年在互聯(lián)網(wǎng)公益、保險(xiǎn)等領(lǐng)域崛起的“新貴”，水滴公司借助以微信為代表的社交流量的加持而快速崛起，逐漸發(fā)展為擁有三大主營(yíng)業(yè)務(wù)條線的綜合性平臺(tái)，并以此構(gòu)建起了自己完整的商業(yè)閉環(huán)。

　　截至目前，水滴公司的三大主營(yíng)業(yè)務(wù)包括免費(fèi)大病籌款平臺(tái)“水滴籌”、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“水滴互助”、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“水滴保”。

　　三者都是基于包括公眾號(hào)、小程序等在內(nèi)的微信社交體系火速發(fā)展起來(lái)，其中水滴籌與水滴互助為公益項(xiàng)目，旨在吸收用戶和流量，水滴保作為商業(yè)項(xiàng)目承載著水滴公司的收益來(lái)源。

　　按照最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息，水滴平臺(tái)目前的總用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò) 6億人，獨(dú)立付費(fèi)用戶達(dá) 2.5 億人，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)都處于第一梯隊(duì)。

　　水滴籌一直以來(lái)免收服務(wù)費(fèi)的策略幫助它成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)籌款平臺(tái)中的佼佼者，水滴互助也保障了超過(guò)7500萬(wàn)名用戶，同時(shí)已經(jīng)成功為2500余名大病患病家庭分?jǐn)偭顺^(guò) 3.5 億元人民幣的互助金。

　　水滴保業(yè)務(wù)上線于2017年，它本身并不是一家保險(xiǎn)公司，而是作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流量平臺(tái)聯(lián)合中國(guó)平安、泰康在線、安心保險(xiǎn)等近50家保險(xiǎn)公司為用戶提供各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，水滴保旗下的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過(guò)60種，以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋了幾乎全年齡段的各類(lèi)用戶人群，水滴保險(xiǎn)現(xiàn)在的用戶規(guī)模已超過(guò)一千萬(wàn)。

　　水滴公司創(chuàng)始人沈鵬是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)與清華大學(xué)的高材生，在成立水滴之前，他曾是美團(tuán)外賣(mài)的聯(lián)合創(chuàng)始人。2016年初，沈鵬正式離開(kāi)美團(tuán)、創(chuàng)立水滴平臺(tái)。

　　水滴一經(jīng)成立就獲得了不少互聯(lián)網(wǎng)大佬們的關(guān)注與支持。以王興、熊曉鴿、徐小平等為代表的幾十位互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域知名人士都紛紛力挺水滴公司，“老東家”美團(tuán)點(diǎn)評(píng)直接參與了水滴公司的種子輪和天使輪投資，騰訊則在近幾輪融資中不斷加碼。

　　水滴公司得以獲得大量關(guān)注和互聯(lián)網(wǎng)巨頭支持的一個(gè)重要原因就在于它開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)頗具想象力的社交+公益+保險(xiǎn)的商業(yè)模式。

　　通過(guò)水滴籌和水滴互助，水滴公司得以開(kāi)創(chuàng)性地幫助普通用戶解決“重大疾病資金籌措”的問(wèn)題，這讓水滴在廣大老百姓心目中有了不小的群眾基礎(chǔ)。得益于此，水滴聚集起龐大的用戶群，再加上微信社交傳播的裂變，水滴平臺(tái)得以將自己的獲客成本拉至很低，而且用戶們的平臺(tái)粘性還很高，這給了商業(yè)變現(xiàn)“無(wú)窮”的想象空間。

　　于是水滴保就成了自然而然的變現(xiàn)手段，大量水滴籌、水滴互助用戶先天具備危機(jī)、保障等相關(guān)意識(shí)和傾向，平臺(tái)省去了不少的用戶教育和信任成本，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)順勢(shì)推出自然就能帶來(lái)大量的轉(zhuǎn)化。

　　水滴籌、水滴互助、水滴?？梢钥闯墒菍訉舆f進(jìn)的關(guān)系，通過(guò)熟人之間的公益籌款產(chǎn)生大量的流量，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助將流量進(jìn)行有效留存，同時(shí)還建立起了有一定壁壘的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)“聯(lián)盟”，剩下的流量繼續(xù)商業(yè)化沉淀，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、健康產(chǎn)品等為水滴公司帶來(lái)直接盈利。

　　在這個(gè)閉環(huán)的商業(yè)模式之下，每一個(gè)環(huán)節(jié)之間都可以形成良性的互動(dòng)，只使得水滴公司的平臺(tái)造血能力非常強(qiáng)。此外，水滴公司還與拼多多等下沉市場(chǎng)巨頭一樣將自己的業(yè)務(wù)發(fā)展重心聚焦在規(guī)模龐大的中國(guó)三四線城市市場(chǎng)，通過(guò)下沉市場(chǎng)積蓄起廣闊的流量池來(lái)為水滴的商業(yè)閉環(huán)不斷強(qiáng)化“地基”。

　　下沉市場(chǎng)已經(jīng)成為水滴平臺(tái)最重要的用戶來(lái)源。數(shù)據(jù)顯示，水滴平臺(tái)幾乎超過(guò)四分之三的籌款用戶、捐款用戶、互助用戶都來(lái)自中國(guó)的三四線城市市場(chǎng)，而且他們的用戶黏性和品牌忠誠(chéng)度都非常高。

　　在這種背景下，水滴平臺(tái)的用戶群體對(duì)品牌正建立起覆蓋規(guī)模越來(lái)越大的信任關(guān)系，這種信任關(guān)系對(duì)于水滴開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分有利。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的核心難題就在于“流量”和“轉(zhuǎn)化”。流量上傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一般通過(guò)廣泛的電銷(xiāo)、熟人關(guān)系形式“低效”地接觸客戶，在規(guī)模上肯定沒(méi)有辦法與水滴平臺(tái)比；而當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司接觸到用戶后，大量用戶又很難快速對(duì)其構(gòu)建起足夠的信任，這強(qiáng)化了用戶對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的不信任。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，“水滴?！痹趥鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司劣勢(shì)的地方反而強(qiáng)勢(shì)，這讓它在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域具有先天的優(yōu)勢(shì)。用戶數(shù)據(jù)、社交關(guān)系、強(qiáng)關(guān)聯(lián)、高信任度......水滴平臺(tái)的生態(tài)鏈條讓保險(xiǎn)的商業(yè)轉(zhuǎn)化效率可以做到很高。

　　水滴平臺(tái)基于海量用戶積累了足夠的用戶大數(shù)據(jù)，這是各大資本紛紛看好水滴公司的重要原因，更重要的是，水滴平臺(tái)的這些用戶還都是已經(jīng)篩選好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最直接的潛在客戶，這無(wú)疑讓水滴在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的想象力非常大。

　　水滴籌爭(zhēng)議不斷，水滴保就能安然賺錢(qián)？

　　不過(guò)，水滴平臺(tái)構(gòu)建起的水滴籌+水滴互助+水滴保商業(yè)閉環(huán)雖然看起“完美無(wú)缺”，但它的良性運(yùn)轉(zhuǎn)卻是以水滴籌、水滴互動(dòng)為代表的公益項(xiàng)目能夠順利運(yùn)轉(zhuǎn)為前提。

　　但水滴平臺(tái)賴以發(fā)家的水滴籌服務(wù)卻正在不斷陷入輿論的紛爭(zhēng)當(dāng)中。

　　這種爭(zhēng)議在最近某德云社藝人“虛假”大病眾籌的事件中達(dá)到頂峰。在該名掛著德云社藝人名頭的的眾籌案例中，當(dāng)事人被網(wǎng)友扒出“使用華為P30Pro手機(jī)”、“擁有兩套房”，“眾籌金額遠(yuǎn)高于實(shí)際治療所需金額”等等問(wèn)題，這極大地激發(fā)了大量網(wǎng)友對(duì)于水滴籌平臺(tái)以及其商業(yè)模式的質(zhì)疑。

　　而根據(jù)媒體報(bào)道，水滴籌平臺(tái)中存在的明明有基本財(cái)務(wù)承擔(dān)能力，卻通過(guò)平臺(tái)以“愛(ài)心”之名大量籌款的行為大有人在，這一方面暴露了水滴公司在平臺(tái)監(jiān)管上的缺失，另一方面也讓水滴籌這一公眾籌款模式面臨“一顆老鼠屎壞了一鍋粥”的境地。

　　從水滴籌成立到現(xiàn)在，它所面臨的輿論危機(jī)和質(zhì)疑就沒(méi)有停止過(guò)，頻繁“詐捐牟利”的事件就像懸在它頭上的一把“達(dá)摩克利之劍”，讓公眾對(duì)水滴籌的監(jiān)管責(zé)任提出了更高的要求。

　　“愛(ài)心蒙塵”正在成為水滴籌平臺(tái)上越來(lái)越常見(jiàn)的現(xiàn)象，這種亂象要么沒(méi)被扒出，一旦被扒出，帶來(lái)的負(fù)面影響力往往就是爆炸性的。

　　從某種程度上來(lái)講，水滴平臺(tái)上的大量用戶都是心懷著自己的愛(ài)心而“心甘情愿”地將自己的個(gè)人信息與數(shù)據(jù)留給平臺(tái)方的，這一方面讓水滴平臺(tái)的流量足夠豐富，另一方面雖然水滴有權(quán)利利用起這些信息進(jìn)行商業(yè)化嘗試，但利用的時(shí)候注定會(huì)因?yàn)椤皭?ài)心”而遭受更多嚴(yán)格的審視。

　　水滴保本身當(dāng)然沒(méi)有什么問(wèn)題，但在水滴籌爭(zhēng)議不斷的背景下，水滴保即使模式很好，它也無(wú)法真的就能這么“安然”賺錢(qián)，水滴公司必須要在監(jiān)管、審核機(jī)制上投入更大的精力才能真正實(shí)現(xiàn)自己商業(yè)模式閉環(huán)的順利運(yùn)作。

　　否則，因“公益”而起的水滴公司，最終也難逃因“公益”而陷入輿論紛爭(zhēng)的境地，一旦“愛(ài)心破了產(chǎn)”，那么水滴公司賴以生存的根基就喪失了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，水滴保仍要突圍

　　不管是水滴籌、水滴互助打基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，還是水滴保所聚焦的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)都不只有水滴公司一家大玩家。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)互助近年越來(lái)越成為資本追逐的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛展開(kāi)布局。水滴互助之外，輕松互助、e互助、抗癌公社、壁虎互助等多家新興平臺(tái)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，更有螞蟻金服旗下“相互寶”、京東金融推出的“京東互保”、滴滴金融推出的“點(diǎn)滴相互”、馬化騰馬云和馬明哲“三馬加持”的眾安保險(xiǎn)、騰訊背景的微保等“重磅”網(wǎng)絡(luò)互助或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品擁擠在這一賽道中。

　　目前從用戶數(shù)量上來(lái)說(shuō)，“水滴”、“輕松”、“相互寶”三大品牌處于一線，水滴互助坐擁先發(fā)優(yōu)勢(shì)，螞蟻金服旗下的相互寶潛力驚人，輕松保正虎視眈眈地謀求快速發(fā)展。

　　從產(chǎn)品角特色上來(lái)看，水滴互助主打社交，相互寶依托金融，輕松保重視傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的合作與創(chuàng)新，三者各自都在往著自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)力狂奔。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，很難說(shuō)哪家可以最終突圍而出。

　　水滴保目前比較大的劣勢(shì)就在于，它雖然依托于微信的流量高速發(fā)展，卻只是騰訊投資的平臺(tái)之一，它本身并無(wú)騰訊、阿里巴巴這樣的強(qiáng)巨頭背景。在行業(yè)模式和玩法越來(lái)越透明的現(xiàn)在，一旦巨頭們重磅投入、發(fā)力狂奔，水滴平臺(tái)目前所擁有的優(yōu)勢(shì)并不難攻破。

　　另外京東、阿里、蘇寧、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭也在爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一塊大蛋糕。

　　不可否認(rèn)的是，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種創(chuàng)新性的模式具備很多的優(yōu)點(diǎn)，但短時(shí)間來(lái)看，它相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍然有很大的差距，這主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面。

　　首先，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有只是乖乖坐以待斃，而是不約而同地積極擁抱這股“趨勢(shì)”。它們也在借助互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)手段和方式，力求實(shí)現(xiàn)自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。再結(jié)合傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)本身就具備的線下優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)與溝通優(yōu)勢(shì)，大量傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司正在形成線上線下的立體化服務(wù)模式，這對(duì)它們來(lái)講是一個(gè)重大的提升，也讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的很多優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有超過(guò)120家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的同時(shí)，更是沒(méi)有放棄傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式和優(yōu)勢(shì)，只是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的手段實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)互動(dòng)而已。

　　據(jù)媒體報(bào)道，2018 年國(guó)內(nèi)共有62家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元。

　　顯然，水滴保除了要面對(duì)一眾互聯(lián)網(wǎng)大佬的競(jìng)爭(zhēng)，還要直面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)巨頭們的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這也促使了大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的問(wèn)題開(kāi)始被不斷曝出。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為發(fā)展尚未成熟的“新興物種”，它所面臨的問(wèn)題還不少，“缺乏網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員”、“缺乏有效溝通”、質(zhì)疑多、售后差、客服堪憂等普遍性問(wèn)題讓以“水滴?！钡葹榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的投訴量居高不下。

　　今年年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示：“在保險(xiǎn)業(yè)總體投訴明顯回落的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴卻大幅增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)超過(guò)120%”。

　　報(bào)告顯示的主要投訴內(nèi)容包括，“銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保”等等，這些問(wèn)題正好也印證了傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比于水滴保之類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，可見(jiàn)在實(shí)際的保險(xiǎn)服務(wù)上，水滴保們和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比還有很大差距。

　　這樣看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然在近年得到了快速的發(fā)展和巨頭的青睞，也代表著未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式和方向，但是要完全取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式突圍還有很長(zhǎng)的路要走。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)短時(shí)間內(nèi)還無(wú)法消除自身存在的弊病，同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的兼容來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)的發(fā)展。

　　可見(jiàn)，雖然水滴保等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速很快，也有廣闊的流量池可供挖掘，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的先天缺陷決定了它的發(fā)展壁壘?？赡茉谖磥?lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，以水滴保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)們只能一邊摸索一邊在“非主流”的位置徘徊。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)”的行業(yè)潛力還需要很長(zhǎng)時(shí)間來(lái)挖掘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)也還在進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)激烈的“上半場(chǎng)”爭(zhēng)奪，再加上自身所存在的一些爭(zhēng)議和問(wèn)題，水滴保后面的路注定還長(zhǎng)。