撰文/藍(lán)科技

如果說，早期外界給水滴籌的標(biāo)簽是愛心和公益，真正能幫助有大病的人解燃眉之急，如今在資本催促下，水滴籌給外界的感覺是，加速上市尋求利益最大化。似乎與當(dāng)初人們滿懷期待甚至心懷感恩的那個(gè)水滴籌相距甚遠(yuǎn)。

4月15日，東方財(cái)富網(wǎng)《消息稱水滴公司赴美上市遭監(jiān)管機(jī)制反對(duì)因商業(yè)模式存在風(fēng)險(xiǎn)》一文，透露了水滴籌在美國首次公開募股的計(jì)劃遭到國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反對(duì)。

作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，反對(duì)水滴籌赴美上市的主要原因在于其商業(yè)模式被認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于想盡快在美上市的水滴籌而言，監(jiān)管部門的這一態(tài)度將有可能進(jìn)一步放緩其上市進(jìn)程,而這，其實(shí)是水滴籌最不愿意看到的。眼下水滴籌最焦急的，是加速上市進(jìn)程，這才是水滴籌以及背后的資本必須完成第二階段的使命。

水滴籌是2016年由美團(tuán)第10號(hào)員工、美團(tuán)外賣聯(lián)合創(chuàng)始人沈鵬，推行的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)大病籌款0手續(xù)費(fèi)的社交眾籌平臺(tái)。

水滴籌甫一落地，即得到了資本大佬們的青睞。騰訊、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)、高榕資本、IDG資本、點(diǎn)亮全球基金等皆為其股東，據(jù)說目前估值達(dá)到60億美元。

目前水滴籌的愛心用戶數(shù)量總數(shù)已經(jīng)超過3.2億，贈(zèng)與人次突破10億人，贈(zèng)與總金額超過320億元。

提到水滴籌，必須提及2015年成立的輕松籌。被市場稱之為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雙子星的輕松籌是一個(gè)健康保障科技平臺(tái)，主要有健康與保障兩大類別。有人將兩者混為一談，其實(shí)，兩者之間有很多異同。

先說共性問題，水滴與輕松籌都需要“流量入口+粘性留存+產(chǎn)品變現(xiàn)”。簡單地說，初期都需要會(huì)員激活，需要更多的人參與到眾籌平臺(tái)具有明顯的公益屬性，是流量為王。只有更多的流量，才能有更多變現(xiàn)的可能。最終都需要盈利，而不可能永久成為公益活動(dòng)。只不過，兩者還有本質(zhì)的區(qū)別。

評(píng)價(jià)水滴籌與輕松籌需要站在三個(gè)維度：市場、模式與趨勢(shì)。

市場需要眾籌保險(xiǎn)，但更需要長期主義的眾籌保險(xiǎn)，而不是假借公益之名行資本厚利之實(shí)。

首先，從國家醫(yī)保缺口看，市場需求是巨大的。2019年，國家醫(yī)保局公布的《全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已高達(dá)13.5億人，但仍存在給付額低、無法有效解決大病重疾高額醫(yī)藥費(fèi)用等問題，而商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)并不能起到拾遺補(bǔ)缺的作用。

公允地說，商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)盡管發(fā)展迅猛，但并不是每個(gè)人都有保險(xiǎn)意識(shí)和購買能力的，因此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)因保費(fèi)高昂覆蓋率尚不足10%。

這給水滴籌與輕松籌帶來了巨大的市場機(jī)會(huì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展之下，眾籌保險(xiǎn)推向市場迅速引發(fā)民眾跟風(fēng)，大病眾籌成為諸多民眾追捧的對(duì)象。

那么，水滴籌與輕松籌到底有什么區(qū)別？這是最核心的，也是兩者之間的模式之爭。

水滴籌主要有“水滴互助”、“水滴籌”、“水滴?！比髽I(yè)務(wù)，是目前中國發(fā)展速度最快的互聯(lián)網(wǎng)健康保障平臺(tái)，為用戶服務(wù)0服務(wù)費(fèi)。

水滴公司從導(dǎo)流到變現(xiàn)的“眾籌+互助+保險(xiǎn)”三件套里面，保險(xiǎn)成為水滴公司商業(yè)變現(xiàn)的關(guān)鍵。也就是說，水滴籌的初心是為用戶服務(wù)0服務(wù)費(fèi)，而且其保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)接國內(nèi)60多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

為了持有保險(xiǎn)牌照，水滴公司旗下子公司通過3.05億收購了安心財(cái)險(xiǎn)第三大股東通宇科技全部的股份，持股比例達(dá)到11.28%，從而以這種曲線方式獲得保險(xiǎn)牌照。

水滴籌作為一個(gè)公益項(xiàng)目，在水滴公司業(yè)務(wù)鏈條中最大的價(jià)值，就是為其他兩個(gè)創(chuàng)收業(yè)務(wù)導(dǎo)流。說到底，水滴籌搭建上述三個(gè)業(yè)務(wù)板塊生態(tài)鏈，通過大量的流量進(jìn)行變現(xiàn)與轉(zhuǎn)化。

輕松籌模式是“檢+醫(yī)+藥+康+險(xiǎn)”全產(chǎn)業(yè)鏈的多元化健康保障矩陣，為用戶提供“事前保障+事后救助”相結(jié)合的一攬子健康解決方案。

作為大病籌款行業(yè)的開創(chuàng)者，輕松籌從保障內(nèi)容看，分為輕松籌、輕松保與輕松公益。輕松保是嚴(yán)選保險(xiǎn)領(lǐng)先品牌，是全球首款區(qū)塊鏈保險(xiǎn)，而輕松公益是民政部首批慈善募捐平臺(tái)。

輕松籌在健康范圍，有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、醫(yī)藥健康電商和消費(fèi)醫(yī)療?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療是朵爾互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院全球首個(gè)慢病管理聯(lián)盟。

輕松保是輕松籌旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，專注于為民眾精選符合個(gè)人和家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2019年成立的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院之前由北京網(wǎng)醫(yī)聯(lián)盟100%控股，輕松集團(tuán)和網(wǎng)醫(yī)聯(lián)盟建立合作關(guān)系的前提條件是：背后有300家入駐醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超過700名簽約醫(yī)生，另外還有近千名會(huì)診專家。

從互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療的賽道，單一的銷售驅(qū)動(dòng)變成多角度的服務(wù)驅(qū)動(dòng)，輕松集團(tuán)自然需要更加健康的盈利財(cái)務(wù)模型，于2019年就已實(shí)現(xiàn)全年盈利。

由于模式的不同注定使命也會(huì)不同。水滴籌主打賣保險(xiǎn)，輕松籌主打賣保障。一字之差，卻折射出肩負(fù)的使命有巨大差異。從趨勢(shì)上看，保障與健康更是這個(gè)時(shí)代的主流。

經(jīng)過幾年的發(fā)展，雙方的路徑有了很大的分化。雖說還是基于互聯(lián)網(wǎng)眾籌為民眾解決大病就醫(yī)問題，但隨著用戶的區(qū)隔，雙方正由過去的部分重合、部分交叉之后走向新的軌跡。

輕松籌的保障與健康定位更加符合國家引導(dǎo)下的產(chǎn)業(yè)政策。保險(xiǎn)是在出現(xiàn)或發(fā)生問題以后，通過眾籌平臺(tái)給患者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)給，而保障與健康產(chǎn)業(yè)則是民眾以及國家，更希望提前起到預(yù)防的作用。

如同一個(gè)醫(yī)生對(duì)患者說，你的飲食起居按照我的建議，你會(huì)有更好的身體不會(huì)有疾病，你需要付出很少的前期診療費(fèi)。而另一個(gè)醫(yī)生對(duì)患者說，因?yàn)槟阋呀?jīng)患病，你需要做系列手術(shù)及治療，你需要為自己的治療買單，可能需要30萬或者100萬甚至更多。這其實(shí)就能很好地解釋輕松籌與水滴籌的區(qū)別。

不是水滴籌做得不好，而是定位與使命不同。沒有任何資本愿意永久做公益，因此當(dāng)資本成為水滴籌背后的舵手時(shí)，必然要以資本意志為轉(zhuǎn)移。資本逐利才是資本最真的天性。

從市場需求看，輕松籌的定位與使命會(huì)更接近消費(fèi)需求。水滴籌告訴患者，你生病了，我可以給你眾籌，你可以在我這里買保險(xiǎn)。輕松籌告訴患者，你可以在我這里獲得眾籌，也可以在我這里買保險(xiǎn)，我還能告訴你以及你身邊的朋友更好的建議，目的是不讓他們生病。

你會(huì)如何做出選擇？

（圖片來自官網(wǎng)）