在2月6號內(nèi)地香港恢復通關了之后，和出國旅游，餐飲消費一樣，去香港買保險也迎來了一波報復性反彈。

在保險公司扎堆的尖沙咀海港城人頭攢動，基本上都是前來投保的內(nèi)地客戶。

多家港險公司還推出前所未有的保費優(yōu)惠活動，更是為這場“狂飆”之路添了一把火。

這邊廂推出首年保費滿減，那邊廂就有預繳保費抵扣，力度都不小。

瑞銀用“滿血回歸”形容香港保險，高盛上調(diào)友邦目標價，摩根大通增持友邦和保誠......

眾所周知，香港保險有全球性的投資渠道、較高的收益率、能以美元為首多達9種貨幣計價等優(yōu)勢。因此一直以來，都對內(nèi)地客戶有極大的吸引力。

但是真正談起香港保險產(chǎn)品，了解的人不多。

今天我們聚焦香港外資保險公司的三大巨頭：安盛、保誠、友邦。從收益性、靈活性、其它功能這三個方面來看看他們的當家儲蓄險產(chǎn)品哪個強？

安盛 - 摯匯儲蓄計劃

保誠 - 雋富多元貨幣計劃

友邦 -?盈御多元貨幣計劃2

并具體談談香港儲蓄險有什么特點？適合什么人買？怎么買？

01
? 香港儲蓄險有哪些保障？

因為和內(nèi)地儲蓄險差別比較大，我們首先來介紹一下香港儲蓄險的大體結(jié)構(gòu)。

這三個儲蓄險產(chǎn)品的核心是壽險。也就是說，在被保險人身故時，保險公司按照合同條款賠付身故金，保單終止。

如果在保單前幾年被保險人意外身故，除了正常的身故賠付外，這三個產(chǎn)品還會提供額外的意外身故賠償金。

相對而言，保誠的雋富意外身故額外賠付時間更長，前5年，12.5萬美元為限。而友邦的盈御是1年內(nèi)，安盛的摯匯是首年保費達標后贈送頭三年免費的長期意外險。

如果是給孩子投保，將來他/她成了學霸，保持的雋富和友邦的盈御還會根據(jù)達標科目（如托福、雅思、被全球排名前10的大學錄取等）給予相應金額的「卓越成績獎」。

香港的儲蓄險以非固定領取的分紅險為主。這三款產(chǎn)品同樣如此。

保險公司收到保費后進行投資，獲得收益后以非保證分紅的形式分配到保單賬戶，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

保單總收益由兩部分組成：保證現(xiàn)金價值（A） + 非保證收益（B）

每個保單年度末的保證現(xiàn)金價值（A）將作為保單合同的一部分，列明在合同中。

這部分價值通常比較低，在回本之后，也就比一倍保費高那么一丟丟。長期IRR不超過0.5%。

非保證收益（B）由保險公司從投資收益中決定如何分配。

一般分美式分紅和英式分紅兩種。

友邦盈御和安盛摯匯屬于典型英式分紅。當期的紅利是增加到保單保額上。

如果退?；虿糠诸I取，只能領紅利的現(xiàn)金價值部分。在保單前30年，紅利現(xiàn)金價值都比紅利的面值要低。

而保誠雋富雖然是英式分紅，但退?；虮槐ｋU人身故的時候，終期紅利的價值一樣，有點類似美式分紅。

這三個產(chǎn)品，都是在第三個保單年度末才有保證現(xiàn)金價值和分紅產(chǎn)生。

如果有其它想了解的問題，可以留言“香港”聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

02
? 香港儲蓄險收益怎么樣？

我們以給5歲男寶，每年交5萬美元，交5年為例：

先看保證收益部分。

從保證回本時間看，友邦盈御最快，18年；保誠雋富，19年；安盛摯匯，25年。

除了第18、19保單年度，保誠雋富的保證現(xiàn)金價值都是最高。

友邦盈御次之，安盛摯匯在這三者中最低。

換算成內(nèi)部收益率，結(jié)果如下。

這三個產(chǎn)品的保證收益率都不高，只有保誠的雋富在持有90年以上，內(nèi)部收益率能超過0.5%，另外兩個都是0.2%到0.3%左右徘徊。

大多數(shù)人買港險，還是沖著港險的高預期分紅去的。我們再看預期收益部分。

加上預期分紅后，三個產(chǎn)品都預計在第8年實現(xiàn)返本。

在絕大多數(shù)年份，友邦盈御的總收益領先于安盛摯匯和保誠雋富。

換算成內(nèi)部收益率后，結(jié)果如下。

可以看到，按照預期，三個產(chǎn)品將在第14年或者第15年，內(nèi)部收益率超過3.5%。

持有時間越長，收益率越高。持有55年，收益率預期都可以超過6%，是相當可觀的數(shù)字。

不過這畢竟是演示利率，分紅并不是確定可以給付的。

想知道保險公司過往的投資水平，我們可以參考一下保險公司的分紅實現(xiàn)率。

從2017年開始，根據(jù)香港頒布的GN16條例，保險公司要提供最近五年的分紅實現(xiàn)率。

和內(nèi)地保險不同的是，香港分紅險的計劃書要做為保單合同的一部分，方便后期比較。

紅利實現(xiàn)率就等于實際派發(fā)金額和當初計劃書顯示預期金額的比值。

小編查了這三家保險公司的官網(wǎng)，因為這三款產(chǎn)品都是近年推出的，前三年又沒有分紅，所以并沒有實際數(shù)據(jù)。

我們可以參考一下這三家運營時間比較長的產(chǎn)品。

友邦充裕未來

從上面可以看出充裕未來是在2015-2017年間銷售的，2017年停售。

充裕未來在2021年的復歸紅利實現(xiàn)率為75%-84%，終期分紅在2021年的分紅實現(xiàn)率為82%-91%，基本上都打個8折！

而從總現(xiàn)金價值實現(xiàn)率（保證現(xiàn)價＋兩個分紅的實際現(xiàn)價）/（保證現(xiàn)價＋兩個分紅的演示現(xiàn)價）看，除了第四個保單年度是在93%，在2015年和2016年買的充裕未來保單，在2021年的總現(xiàn)金價值實現(xiàn)率都超過了100%。

保誠雋升

雋升的銷售時間更長，從2010年開始。

保單年期較長的歸原紅利現(xiàn)金價值履行比例不算太高，但占大頭的特別紅利現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率都超過了100%。

所以兩者相加后，美元保單的總現(xiàn)金價值實現(xiàn)率在92%~102%之間。

安盛真智豐盛III

真智豐盛III從2012年開始發(fā)售。港元保單的周年紅利實現(xiàn)率在98%~103%之間。

前5年沒有終期紅利，大于5年的港元保單終期紅利實現(xiàn)率在110%~116%之間。

可以看到每家保險公司的分紅披露內(nèi)容和方式都不太一樣。有的分繳費期限，有的分幣種。

總現(xiàn)金價值實現(xiàn)率基本接近于100%。

具體到某個產(chǎn)品的收益與保險公司的投資能力和投資標的是息息相關的。

從長期目標股票投資比例來看，安盛摯匯和保誠雋富的配比比例上限為70%，友邦的上限為75%。

為了避免投資收益波動過大而導致不同年份的分紅有較大差別，保險公司還會通過長期平滑機制，將較好年份的部分收益留下來，等到較差年份的時候再分配。

從上面的分析，我們可以看到這三款儲蓄險產(chǎn)品（也是香港儲蓄險的特點）保底收益不高，預期收益不錯。

相對而言，保誠雋富保證收益在三者中最高。

預期總收益是友邦盈御最高，但是預期收益并不是100%保證，實際值可能會上下浮動。

如果還有什么疑問，可以留言“香港”聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

03
? 香港儲蓄險靈活性怎么樣？

除了收益，金融產(chǎn)品的靈活性也相當重要。除非這筆錢存進去就不打算動用，留著傳承用的，大多數(shù)人還是希望在某個時間能派上用場的，比如養(yǎng)老，孩子上學，而不僅僅是一個不斷上漲的數(shù)字。
儲蓄險賬戶里的收益可以通過：紅利鎖定、部分退保和保單貸款的方式取出來進行使用。

紅利鎖定

因為終期紅利公布后并非永久附加在保單上，后期保險公司仍然可能調(diào)整，所以可以通過這項功能，鎖定部分紅利，提取出來使用或累計生息。

友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯都支持部分紅利鎖定。

盈御允許從第15個保單周年日起，可以提取10%~70%的復歸紅利和終期紅利的現(xiàn)金價值。

盈御還支持反向解鎖操作。

保誠雋富和安盛摯匯都支持從第10個保單周年日期，可以提取10%~50%終期紅利或保單價值到鎖定戶口。

部分退保

友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯都支持部分退保，將對應保額的保單價值提取出來。

部分退保后，基本保險金額、保單價值和總交保費都會相應減少。

紅利鎖定或部分退保后，都會影響后續(xù)的保單價值。

保單貸款

友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯都支持保單貸款。

友邦盈御和安盛摯匯最高可貸90%現(xiàn)金價值。保誠雋富最高可貸80%

另外，這三個產(chǎn)品中，除了安盛摯匯允許在第一個保單年度加保外，另外兩個產(chǎn)品都不支持加保。

想投保的小伙伴要做好資金規(guī)劃。

如果還有什么疑問，可以留言“香港”點擊下方圖片聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

04
? 保單其它功能

香港儲蓄險的保單功能非常豐富，并且大多數(shù)都會在保單合同中詳細列明，白紙黑字。

我們挑其中比較有特色的幾項給大家介紹一下：

1、貨幣轉(zhuǎn)換功能

友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯都支持轉(zhuǎn)換保單計價貨幣。有6~8種貨幣可供選擇，基本覆蓋世界主要貨幣。

假如這份保單是原打算給孩子去美國上學時用，但是孩子最后選擇了英國。

那這份保單就可以從美元換成英鎊。

相對來說安盛摯匯可選擇的貨幣幣種比較多，包括歐元和新加坡幣。

并且安盛摯匯可以選擇保單一部分轉(zhuǎn)換，而其余部分仍然維持原保單貨幣計價。

或者設立環(huán)球貨幣戶口，將部分主要貨幣戶口中的價值轉(zhuǎn)移過去，按新貨幣計價計息，選擇更多、更靈活。

2、更改被保險人/設置第二被保險人

被保險人作為保險合同的標的，通常設立之后不能更換。

但是友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯可以無限次更換被保險人或者設立第二被保險人。

第二被保險人在現(xiàn)有被保險人身故后自動上位，之后投保人還可以繼續(xù)指定第二被保險人。

相當于這份保單可以父傳子，子傳孫，子子孫孫這樣無限延續(xù)下去。

友邦盈御和保誠雋富在現(xiàn)有被保險人身故一年內(nèi)，并且保險公司尚未做出身故賠償?shù)那闆r下，允許指定新被保險人讓保單延續(xù)。

如果既想保單不中斷，又能拿到身故賠償?shù)脑挘?strong>安盛摯匯提供恩恤保險金選項，可以將指定比例的身故金賠給受益人，而保單在第二被保險人成為第一被保險人之后繼續(xù)有效。

3、延繳保費功能

對于期交保單，通常繳費日后有一個月的寬限期。

但是如果遇到一些重大事件（比如失業(yè)、結(jié)婚、離婚、孩子出生等），友邦盈御、保誠雋富和安盛摯匯可以允許將寬限期最長延長到一年。

不過如果是因為失業(yè)申請延繳保費的話，需要有香港身份證或者在香港工作。

4、保單分拆

當家庭成員增加或者有了新的計劃（比如說退休、出國），不用另外再購買保單，可以在繳費期后申請將已有保單按照指定比例拆開。

投保人可以為拆出來的新保單申請其它各項保單功能，比如貨幣轉(zhuǎn)換、更換被保險人等。

適合成員比較多，或者關系比較復雜的家庭，你懂的！

5、身故賠付方式

和國內(nèi)需要保費具備一定規(guī)模，才可以選擇保險金信托不同。

安盛摯匯、友邦盈御和保誠雋富本身具備一定簡易信托功能，投保人可以隨時指定身故金是一次性賠付，還是分期，按年、按月或按比例給付。

從而避免孩子突然間獲得巨款后，很快揮霍掉。

如果還有什么疑問，可以留言“香港”聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

05
? 香港儲蓄險適合什么人買？

從上面的分析，我們可以看出在收益方面，香港儲蓄險可以看做是一個預期收益相當不錯的分紅基金。

因為金融自由港的緣故，所以香港保險公司可以全球投資，提供多種貨幣結(jié)算和豐富多樣的保單使用、傳承功能。

但香港儲蓄險也不是說就適合所有人。

首先保單需要在香港投保，通常需要開設香港銀行賬戶進行保單管理。

續(xù)期繳費如果不到港，選擇刷卡還得交手續(xù)費，因此投保和維護的成本并不低。

如果本身準備投入的保額不多，不是太劃算。

其次國家的外匯管理制度，理賠款進入內(nèi)地有點困難。

恐怕不會有幾家銀行愿意托收，還有可能被征稅。人肉運回來，成本和風險都比較高。

所以如果基本上就在國內(nèi)工作、生活，出國頂多就是旅旅游，平常也沒有什么外幣。買香港保險沒什么必要。

香港保險適合下面幾類人群。

第一類、在香港與內(nèi)地之間頻繁往返、旅居或者留學的人

第二類、人丁興旺家族，或者關系比較復雜的家庭，通過保單可以更加精準進行資產(chǎn)傳承、財富分配、澤被后代子孫

第三類、尋求配置多種貨幣資產(chǎn)，通過多市場、多貨幣、多種資產(chǎn)配置，分散風險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的人群

第四類、家庭成員中有海外居住、留學或者移民需求的

第五類、能夠長期持有，接受較低保證收益、預期收益不確定產(chǎn)品的

如果符合上面的人群特征，可以考慮購買香港儲蓄險。

最近各大保險公司的活動力度也很大，如果想了解活動詳情，可以留言“香港”聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

06
? 寫在最后

優(yōu)越的地理位置、自由、開放的金融市場，讓香港成為內(nèi)地居民配置海外保單的首選地。

帶上銀行卡，帶上身份證、通行證就能去香港旅個游，順便把保險買了。

確實香港儲蓄險預期收益比較高、可以多貨幣結(jié)算、傳承功能比較強。

但是香港儲蓄險有較長的封閉期，比如說，前3年完全沒有收益，前15年的表現(xiàn)并不如國內(nèi)的增額終身壽。

考慮到投保、持有成本和兩地的金融監(jiān)管政策不同，香港保險也不是適合所有人。

因此還是要明確自身的需求，匹配相應的產(chǎn)品，找專業(yè)的人士進行規(guī)劃。

如果您還有什么想了解的，可以給我們留言，我們會盡力幫您解答。