近年來，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后發(fā)布關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的重要指導文件。汽車金融公司作為非銀機構，也承擔著金融數字化轉型的重任，同時還受到了汽車銷售大環(huán)境影響以及同業(yè)競爭帶來的巨大沖擊，面臨著一系列挑戰(zhàn)。在市場競爭如此激烈的情況下，本文將圍繞汽車金融數字化、平臺化和智能化提出金融系統的九個創(chuàng)新點，旨在助力產業(yè)變革，推動汽車金融數智化轉型升級的高質量發(fā)展。

監(jiān)管政策趨嚴，汽車金融市場轉型的五大挑戰(zhàn)

1)汽車金融市場正在轉型為買方市場，如何精準識別和觸達客群并與廠家協同營銷，提供多元靈活的產品，服務好主機廠成為新的難題和挑戰(zhàn)；

2)隨著“房住不炒” 的深入發(fā)展，更多銀行資金入局汽車金融業(yè)務，汽車金融公司和融資租賃的市場不斷被蠶食。如何提升產品競爭力，與銀行形成差異化競爭成為行業(yè)痛點；

3)《汽車金融公司管理辦法》的發(fā)布，取消了對汽車金融公司開展融資租賃售后回租業(yè)務的限制，允許汽車金融公司向售后服務商開展貸款業(yè)務，以服務為主的新的商業(yè)模式獲得監(jiān)管支持；

4)監(jiān)管政策趨管：重規(guī)范、守規(guī)矩、不違法、防風險；建設及時、穩(wěn)定且完善的風險管理體系，靈活且快速根據監(jiān)管和市場情況調整業(yè)務方向成為難點；

5)汽車金融公司主要利用主機廠的經銷商體系作為渠道。如何新建渠道、識別有價值的渠道，實現提升客戶觸達效率、挖掘客戶價值、提升貸款質量和降低客訴成為重點和難點。

是挑戰(zhàn)，也是機遇。聯友科技作為汽車數智化先進方案的提供者，通過多年的積累和不斷創(chuàng)新，推出新一代智慧金融產品——聯友智融云，通過數字化鏈接上下游，搭建能力平臺，對外賦能和搭建生態(tài)，對內快速響應；以數據、平臺能力為基礎，通過金融科技賦能業(yè)務，實現業(yè)務過程智能、高效。在業(yè)務上建設數字化營銷、數字化服務、數字化風險平臺，技術上支持業(yè)務和IT敏捷化，具備九大創(chuàng)新技術，全面支持汽車金融公司數字化轉型。

聯友智融云九大技術創(chuàng)新推動汽車金融數智化升級

1)汽車金融中臺模式：通過領域驅動模型，分解汽車金融業(yè)務架構，提出“穩(wěn)態(tài)”和“敏態(tài)”雙態(tài)，“穩(wěn)態(tài)”建設汽車金融能力基石，“敏態(tài)”支持業(yè)務快速演進?！懊魬B(tài)”主要技術手段為前端組件化、配置化、服務編排化，支持業(yè)務快速演進。在業(yè)務前端，如營銷、市場等靈活多變，創(chuàng)新性通過標的物中心配置對新業(yè)態(tài)進行敏捷支持?！胺€(wěn)態(tài)”主要建設業(yè)務中心和技術中心，實現服務共享化和能力化，支持業(yè)務后臺如財務、客戶服務等相對穩(wěn)定。

2)貸款標的物配置：聯友智融云通過標的物屬性配置、標的物配置模型，如果有新業(yè)態(tài)，配置了新的標的物后，為標的物新增產品、配置標的物差異化規(guī)則流程、渠道、提供決策模型的“資”的數據給決策后即可使用。在流程中：支持選擇車輛與電池兩個標的物，并且可以選擇兩個不同的融資方案；根據不同產品方案配置計算還款計劃，最終合并展示；根據產品數量拆分合同，可支持適當變更，并完成相應的合同簽署；放款時若有車貸，則車貸需優(yōu)于電池貸款放款，支持同時審核兩份合同；貸后兩份合同可獨立還款，也可合并還款，當倆合同全結清后辦理解押退檔。

3)汽車金融數據標準化：聯友智融云在設計上考慮數據標準化，通過豐富的數據埋點和標準化數據為機構提供數字化決策支撐；設計26類標準數據，為產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新提供數字化支撐；

4)數字化產品工廠：為了融入主機廠生態(tài)，服務更多的業(yè)務場景，聯友將金融產品管理升級成產品配置工廠，支持兩大業(yè)務線，為其他生態(tài)提供服務；

5)數字化渠道服務：聯友智融云支持經銷商、二網、代理商和代理商二網等報件渠道；掛靠公司、車商、擔保公司等其他合作渠道，多維度控制渠道風險，通過渠道提升產品競爭力。

6)利用科技手段提升審批效率：聯友智融云利用大數據決策、人臉識別和圖像識別等技術實現客戶“秒批”，通過視頻面簽、審貸助手，OCR識別增加審核效率，減少審核風險；

7)數字化汽車金融服務：對于還款困難的客戶，聯友智融云支持多種服務：延期、展期，可與客戶定制還款計劃，在合理的范圍內讓客戶保持還款，服務好客戶，降低客訴，保護資金安全。

8)統一接口平臺服務生態(tài)：通過統一接口生態(tài)平臺，管理生態(tài)的接入能力以及提供對外的金融能力，如OCR識別、人臉識別服務、產品試算服務能。提供包含40類，134個接口服務；

9)自動化測試：接口和頁面測試全自動化，開發(fā)渠道準入流程、業(yè)務辦理流程的自動化測試，提升測試效率和產品質量。

同時，聯友智融云在賽迪網與《數字經濟》雜志聯合主辦的“數實融合 賦能全場景服務——2023（第六屆）行業(yè)信息技術應用創(chuàng)新大會”上發(fā)布的《2023 行業(yè)信息技術應用創(chuàng)新成果》中，一舉拿下“2023汽車金融行業(yè)數字化創(chuàng)新產品”殊榮。這一榮譽不僅是對聯友智融云在汽車金融行業(yè)數字化創(chuàng)新方面的認可，也是對其聯友科技在汽車數智化領域的技術實力和行業(yè)影響力的肯定。

在未來的發(fā)展中，汽車金融行業(yè)將繼續(xù)朝著數智化方向發(fā)展。聯友智融云通過九大創(chuàng)新技術，為汽車金融數智化轉型提供了強有力的支持。同時，聯友科技也將持續(xù)優(yōu)化產品和服務，為客戶提供更加先進、更加智能的數字化解決方案，賦能汽車金融行業(yè)轉型升級與高質量發(fā)展！