出門忘帶銀行卡，又急需現(xiàn)金？可以試試“刷臉”取錢。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，自4月1日起，廣州市內(nèi)的大型銀行網(wǎng)點(diǎn)，基本可以實(shí)現(xiàn)ATM“刷臉取現(xiàn)”。隨著“刷臉取現(xiàn)”的逐漸普及，銀行卡是否將被徹底取代？

有研究人員表示，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，人臉識(shí)別只能作為身份認(rèn)定的輔助因子，使用人臉識(shí)別無(wú)可厚非，但知情同意和提供可替代方案是不能違背的倫理問(wèn)題。此外因?yàn)橐苿?dòng)支付的沖擊，以及ATM“刷臉取現(xiàn)”成本大、效益低的原因，各大行并未有強(qiáng)大的市場(chǎng)動(dòng)力來(lái)推進(jìn)。目前銀行應(yīng)以主動(dòng)合規(guī)的方式參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)踐，以多種方式提供認(rèn)證、取現(xiàn)等各種服務(wù)，才符合廣大群眾的需求。

“刷臉取現(xiàn)”靠譜嗎？刷臉只是一步，還需輸密碼等信息

近日據(jù)媒體報(bào)道，“刷臉取款”已在全國(guó)多座城市的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)落地。在具有刷臉功能的ATM機(jī)前，用戶無(wú)需插入銀行卡，通過(guò)人臉識(shí)別后，輸入自己的手機(jī)號(hào)碼或身份證號(hào)、提款密碼等信息，即可進(jìn)行存錢、取錢的交易。

雖然大家已經(jīng)習(xí)慣了“刷臉”，但不少人仍擔(dān)心“刷臉取現(xiàn)”的隱私安全問(wèn)題。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧認(rèn)為大可不必。根據(jù)監(jiān)管和信息安全管理部門的要求，金融機(jī)構(gòu)都有非常嚴(yán)格和詳盡的個(gè)人信息保護(hù)的機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)也沒有動(dòng)機(jī)去泄露用戶個(gè)人隱私，外泄的可能性是微乎其微。

“大家對(duì)此有顧慮是好事 ，說(shuō)明對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)了，但是也不需要恐慌。策略上來(lái)說(shuō)，主流的金融機(jī)構(gòu)都能很好地保障市民的隱私?！避噷幷f(shuō)。

有銀行管理人士透露，銀行要根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，留存用戶的身份復(fù)印件，銀行登記人臉符合監(jiān)管規(guī)定，用戶隱私信息更是以最高等級(jí)保護(hù)進(jìn)行存儲(chǔ)。

據(jù)南都記者了解，“刷臉”所起到的作用是代替實(shí)體銀行卡，用戶取錢仍需輸入身份證或電話號(hào)碼，以及密碼等信息。也就是說(shuō)，在身份識(shí)別上，“刷臉取款”并非僅有單一認(rèn)證因子。

在一些情況下，“刷臉”還能起到防護(hù)作用。2017年12月，深圳一建行就因人臉識(shí)別認(rèn)證功能，識(shí)破了一起冒用他人遺失的身份證及銀行卡辦理掛失的案件，幫事主避免了三萬(wàn)元的損失。

但ATM安裝人臉識(shí)別，能否完全起到防詐騙的作用？

中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院網(wǎng)安中心測(cè)評(píng)實(shí)驗(yàn)室副主任何延哲告訴南都記者，如果在手機(jī)銀行上多加一層刷臉認(rèn)證，犯罪分子就算拿到受害人的所有其他認(rèn)證信息，也無(wú)法通過(guò)刷臉認(rèn)證，對(duì)防詐騙有積極意義。但在ATM上安裝人臉識(shí)別系統(tǒng)的防詐騙作用并不大，因?yàn)榇蠖囹_案都是受害人自己在ATM上轉(zhuǎn)賬。

有銀行管理人士指出，機(jī)器對(duì)人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率高過(guò)人工，如果將機(jī)器識(shí)別作為人工識(shí)別的輔助，在辦理掛失、辦卡等業(yè)務(wù)時(shí)，確實(shí)能提高安全性。風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)亦顯示，手機(jī)銀行APP的刷臉認(rèn)證功能，能有效防電詐，一年可以幫大眾避免上億元的損失。

ATM“刷臉取現(xiàn)”為何沒有普及？銀行缺乏推廣動(dòng)力

事實(shí)上，ATM“刷臉取現(xiàn)”并非新政策，招行從2015年就開始搞試點(diǎn)，2016年時(shí)，全國(guó)已有八百多臺(tái)刷臉取款機(jī)。農(nóng)行亦于2017年9月在濟(jì)南試運(yùn)營(yíng)“刷臉取現(xiàn)”，2017年年底已在貴州實(shí)現(xiàn)覆蓋。建行亦是“刷臉取現(xiàn)”的先行者，2018年4月，建行就公布實(shí)現(xiàn)刷臉創(chuàng)新全渠道應(yīng)用，單筆500元以下的小額取款無(wú)需插卡、驗(yàn)證密碼，只需輸入手機(jī)號(hào)就能刷臉取錢。

為何ATM“刷臉”遲遲都沒有普及？有銀行管理人士認(rèn)為，從成本和效益的角度看，ATM“刷臉取現(xiàn)”并沒有太大意義。首先是成本較高，具有人臉識(shí)別功能的ATM需要重裝攝像設(shè)備；二是效益低。ATM取款不需手續(xù)費(fèi)，每日取現(xiàn)有定額，銀行在該業(yè)務(wù)上沒有利潤(rùn)。而且不帶銀行卡，卻還要去銀行取現(xiàn)的場(chǎng)景確實(shí)很少，因此也沒有太大的社會(huì)效益，銀行也沒有太大的市場(chǎng)動(dòng)力來(lái)推廣“刷臉取現(xiàn)”。

車寧告訴南都記者：“現(xiàn)在已經(jīng)不是只要推出新技術(shù)就會(huì)獲得掌聲的時(shí)代了?！薄八⒛樔‖F(xiàn)”不會(huì)成為一種現(xiàn)象級(jí)的應(yīng)用，但是也不會(huì)趨于平淡。ATM“刷臉取現(xiàn)”剛出現(xiàn)時(shí)，確實(shí)勢(shì)頭強(qiáng)勁，甚至有替代取款卡的趨勢(shì)。

車寧續(xù)說(shuō)，移動(dòng)支付的普及，也讓ATM“刷臉取現(xiàn)”處于尷尬境地，畢竟現(xiàn)在除了一些特定習(xí)慣的人士和老年人，小額、高頻的支付不再依托于現(xiàn)金，而是移動(dòng)支付，ATM的使用頻率下降。但ATM并不會(huì)消失，隨著大眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)使用現(xiàn)金的需求不會(huì)一直下行，而是會(huì)維持在一個(gè)較低的基點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)亦強(qiáng)調(diào)，智能設(shè)備推廣使用，不等同于存折、銀行卡退出市場(chǎng)。

“刷臉取現(xiàn)”如何完善？需重視知情同意和提供替代方案

26歲的張女士在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，自己習(xí)慣用刷臉進(jìn)行小額支付，平常沒有帶銀行卡的習(xí)慣，可以在ATM上“刷臉取現(xiàn)”很方便，愿意使用，但如果ATM要強(qiáng)行收集人臉信息，則會(huì)感到反感。

“應(yīng)用人臉識(shí)別，要以服務(wù)用戶為基本目的。技術(shù)應(yīng)用自身不是目的?！敝袊?guó)人民大學(xué)法學(xué)院副教授郭銳表示，ATM“刷臉取現(xiàn)”與其他場(chǎng)景下的人臉識(shí)別，面臨同樣的倫理問(wèn)題，一是知情同意，二是要有替代方案。他強(qiáng)調(diào)，便利市民的新技術(shù)不是不能使用，而是必須獲得真實(shí)的知情同意，包括要給大家足夠的預(yù)警，解釋清楚人臉信息將會(huì)被應(yīng)用的場(chǎng)景等。

“兩個(gè)彈窗，一個(gè)手機(jī)驗(yàn)證碼，是否就是真的知情同意呢？并非如此。”郭銳又舉例說(shuō)，比如一些APP，用戶必須要同意信息收集，才能獲得某些服務(wù)，這亦未必算真實(shí)的同意。

去年年末，湖北省廣水市一位94歲婆婆為激活社保卡，被家人抬到家附近的銀行做人臉識(shí)別認(rèn)證，雖然銀行已經(jīng)道歉，并解釋可以上門服務(wù)或委托他人辦理相關(guān)手續(xù)，但該視頻引起網(wǎng)民思考。

郭銳說(shuō)，提供替代方案的意思即令不愿為自己的人臉信息提供授權(quán)的用戶，在不需付出很大代價(jià)的情況下，可以達(dá)到同樣的目的，也不能因?yàn)橛脩舨辉高M(jìn)行人臉識(shí)別，就使其賬戶的安全程度降低。以現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，銀行若不為人臉識(shí)別提供替代方案，而強(qiáng)制使用人臉識(shí)別認(rèn)證，就一定是不合規(guī)的。

51歲的王女士不反對(duì)“刷臉取現(xiàn)”，但她經(jīng)常拿著家人的卡在ATM取錢，如果一定要人臉識(shí)別才能取到，可能會(huì)帶來(lái)很大的不便。

對(duì)此車寧解釋道，如果每次取現(xiàn)都必須進(jìn)行人臉認(rèn)證，則可能會(huì)影響正常的代理人提款。如果一個(gè)人通過(guò)正常手段持有他人的銀行卡，知道該人手機(jī)號(hào)和提款密碼等，雖然不是本人，但會(huì)被視為該人的代理人。若每次取現(xiàn)都必須經(jīng)過(guò)人臉認(rèn)證，則代理人取款的問(wèn)題將無(wú)法解決。因此，多種認(rèn)證方式并行才符合民眾的要求。

其實(shí)，各大行亦保留了ATM“刷臉取現(xiàn)”的替代方案，而且并非只刷臉就可以取現(xiàn)，亦要提供提款密碼等信息，“刷臉取現(xiàn)”功能可以通過(guò)柜面和手機(jī)銀行開通和關(guān)閉。而且一般的“刷臉取現(xiàn)”業(yè)務(wù)均限額較小，幾百元到幾千元不等，用戶亦可根據(jù)需求更改限額。

個(gè)人信息保護(hù)法尚未出臺(tái)，大眾亦有各種各樣的顧慮，那現(xiàn)在是否是推廣ATM“刷臉取現(xiàn)”的好時(shí)機(jī)呢？郭銳認(rèn)為，立法的目的不是為了限制商業(yè)應(yīng)用，企業(yè)使用創(chuàng)新技術(shù)無(wú)可厚非，在尚未出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)立法時(shí)，各機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，以主動(dòng)合規(guī)的方式進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和企業(yè)實(shí)踐，這樣也可以為立法者和司法人員提供思路和明確標(biāo)準(zhǔn)。

采寫：實(shí)習(xí)生郭天琪 南都記者李玲