很多人買保險，都會關注能不能返還本金。

于是保險公司，就抓住了這種心理，設計出很多又坑又貴的產品，比如返還型保險。

這是用戶發(fā)來的，市面上熱銷的某款返還型保險計劃書：

花了1.6萬買這份返還險，就是怕不出事，錢打水漂。

但這朋友投保完，心里犯了嘀咕，真的能占保險公司這么大便宜？

實話實說，這里面確實有很多套路，主要有這四大陷阱！

1

第一、不出險，且70歲時才能返錢。

這其實是一個文字游戲，要求必須不出險，才能返錢。

大家看一下，計劃書里明確寫了。

到70歲期滿時，返還30多萬的已交保費。

是不是覺得特別劃算？

但并不是你想的那么簡單。

因為要求必須不出險，才能返錢。

假如你在69歲之前出險了，那不好意思，保險公司是一分錢都不會返還給你的。

?第二、返還之后，保險合同終止。

魚和熊掌不可兼得，也就是重疾責任和返還保費，只能二選一。

大家看一下合同條款：

如果你沒有生過大病，70歲給你返錢了，保險合同立即終止。

也就是說一旦返錢了，就再也不給你提供重疾保障了。

但是二師姐看了精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》：

（來自：國民防范重大疾病 健康教育讀本）

隨著年齡的增長，我們患重疾的概率會急劇上升。

60歲時，男性患至少一種重大疾病的概率還是16%，女性是14%；

但到80歲時，男性這個概率上升到58%，增長了3.6倍；

女性是45%，增長了3.2倍。

也就是說70歲之后，重疾反而更高發(fā)。

但可笑的是，你交了幾十年的保費，一旦70歲時終于拿到返還的錢，本該高興的。

但等到70歲以后真正要用到的時候，重疾保障突然沒有了，想想都不劃算。

而且這個年齡段，你再去買重疾險，保費會很貴，甚至直接買不了。

?第三、保費比消費型重疾險，貴出至少一倍。

很多人不知道自己花了上萬塊，到底買了個啥？

就拿這朋友買的來說：

是花1萬多，買了一份70歲能返錢的兩全險（必須不出險才返錢）。

花6000多，附加了一份重疾險。

也就是說，如果你買一款純重疾險，只要6000多。

可他多花了近兩倍的錢不說，主險和重疾險還只能賠一個。

好好想一想，是不是很虧。

?第四、未來的錢不值錢 。

貨幣是有時間價值的。

就算你一直身體健康，沒有出險理賠，70歲之后真的給你返錢了。

但那也已經是幾十年之后的事情，這筆錢已經貶值了。

一次性返你32.8萬的已交保費，聽起來是不是很誘人呢？

但上面我也給大家算了一筆賬，如果你只買一款純重疾險的話，一年只要6000多，

這樣每年就省下10250塊錢的保費。

如果你把每年多交的10250塊錢，拿去買個理財險或理財產品。

比如去買個年金險，按照3%的年利率去復利滾動。

到你70歲的時候，本金+利息一共是40.4萬。

圖片

這么一對比，返還型保險反而虧了近10萬塊錢。

與其去買個返還險，真不如分開配置。

返還型保險的本質，是保險公司拿多收你的錢，去做投資賺收益。

最后在你最容易生病的時候，返還給你保費，不再給你提供保障了。

你說虧不虧呢？

我也有一個能多拿錢的方案，平時基本沒人告訴你，那就是分開配置。

2

我的方法是，拿6000塊錢買純重疾險，1萬塊錢買增額終身壽險。

返還型保險最大的問題，是附加的重疾險和能返錢的主險，只能二賠一。

我這種純重疾險和增額終身壽險分開買的，兩份互不影響。

這是30歲男性，每年交1萬，20年交，能領的現(xiàn)金價值。

到70歲時，愛心守護神2.0增額終身壽險，一次性能拿到57萬多的現(xiàn)金價值。

也就是說，不管6000多的純重疾險有沒有理賠。

70歲時，守護神2.0這個57萬多是確定能拿到的。

而且增額終身壽險還有四個亮點：

?一是終身可領錢。

上面朋友買的返還型保險，是固定到70歲，一次性領一筆錢。

守護神2.0不同，是保終身的。

從30歲開始交費起，就可以領現(xiàn)金價值或身故全殘金。

如果一直不領錢，有效保額會固定增長。

而且每年會以3.6%的復利增長，活的越久，保額就越高。

比如到105歲時，能領190.29萬，約是本金的9.5倍。

?二是回本快。

回本，就是現(xiàn)金價值超過已交保費。

這個時間就算退保，拿回來的錢，也比交的保費多。

大白話就是，這個時候不會賠本。

這是守護神2.0的回本時間：

基本7-9年，就能回本。

一旦不會虧本，我們就可以自由決定賬戶里的錢要不要取用。

?三是取用靈活。

守護神2.0的一大亮點是，只要賬戶里有錢，就可以隨時取用。

沒有金額和時間的限制，靈活性非常好。

比如交到第9年，現(xiàn)金價值已經超過已交保費了。

這時候如果你手頭緊，急需一筆錢來應急。

就可以減保取出一部分，剩下的錢還會在賬戶里繼續(xù)復利賺收益。

當然如果需要用的錢多，也可以全部取出來。

不急著用錢，可以一直放在賬戶里。

以接近3.5%的復利，一直滾雪球，讓雪球越滾越大。

?四是收益高，接近3.5%。

目前監(jiān)管通過的理財險，最高復利是3.5%。

復利4.025%的產品，逐漸在退出市場。

守護神2.0的利率，持續(xù)在3.4%左右，接近3.5%。

而且這個復利是長期的，合同一旦簽訂，就一輩子不變。

比如活到70歲，能領57萬多，實際收益IRR達到3.44%。

假如足夠長壽，比如活到100歲。

能一次性領160萬多，是本金的8倍多，IRR高達3.47%。

你看，如果上面的朋友按我說的來。

每年多花的一萬保費，到70歲時能拿57萬多。

足夠長壽，還有機會拿更多的錢。

所以保障型保險和理財型保險，要分開買。

保障是溫飽層面，理財是精神層次。

先買保障型保險，再買理財型保險。

這樣才能做到兩種兼顧，既有保障，也能多拿錢。

3

至于重疾險怎么選，我總結出3個字的挑選策略：521。

?5：

重疾險保額，我建議50萬起步。

后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。

?2：

1、重疾險賠二次，基本夠用了。

癌癥第二次理賠的概率，不到10%。

第三次理賠的概率，不到5%。

其他重疾，第二次理賠的概率不到2%，第三次理賠的概率幾乎可以忽略不計。

所以重疾險并不是賠付次數(shù)，并不是越多越好。

建議首選重疾賠二次，不分組的重疾險。

2、歷年的理賠數(shù)據(jù)，男女癌癥理賠都是最高的。

所以有預算，男女都建議加上癌癥賠二次。

如果你經常熬夜加班，尤其是男性，建議加上心腦血管疾病賠二次。

?1：

重疾險最好一步到位，直接保終身，穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)谋Ｒ惠呑印?/p>

精算師協(xié)會給了我們數(shù)據(jù)，80歲男女患至少一種重大疾病的概率，比60歲時高了3倍多。

而2019年，我們的平均壽命就已經達到77.3歲。

我們這代人的平均壽命，超過80歲不是啥難事。

誰也不想等70歲、80歲風險真正高發(fā)時，突然沒了保障。

首選保終身的重疾險，才足夠安心。

上面的這些問題，我在重疾險常見的12大誤區(qū)里都有詳細聊。

4

聊完了挑重疾險的策略，我也挑出5款高性價比的成年人重疾險。

有朋友問我，這些產品都是哪家保險公司的。

我做了測評表，看保險公司那一欄：

這5款里，我又精選出兩款。

?1、首選健康保普惠多倍版（成人版）。

保障全面，價格還極致。

這是上面我挑重疾險時提到的重疾賠2次，不分組的產品。

兩次重疾，都有機會多賠錢。

投保前15年，首次確診重疾理賠了，賠150%保額。

一年后，如果第二次確診重疾理賠了，賠120%保額。

如果只保重疾賠二次+中癥+輕癥：

買50萬保額，保終身，30年交。

女性一年，只要5000多。

比其他4款重疾只賠一次的重疾險，保費還便宜。

健康保普惠多倍版也可以加上癌癥津貼，相當癌癥賠二次。

確診癌癥1年后，如果需要繼續(xù)治療，每年賠40%保額，最多賠三年。

?2、看中能多賠錢，達爾文5號煥新版。

達爾文5號煥新版最大的亮點，是60歲前，重疾、中癥和輕癥都能多賠錢。

60歲前重疾理賠了，賠180%保額。

買50萬保額，能賠90萬。

相當于買了一份50萬的終身重疾險+一份40萬的定期（保到60歲）重疾險。

還有一處特色的地方，如果首次重疾是癌癥，而且一查出來就是晚期，也能多賠錢。

60歲前賠210%保額，60歲后賠130%保額。

另外60歲前，中癥理賠了，賠75%保額；輕癥理賠了，賠40%保額。

這四處60歲前的賠付力度，都是五款產品里最高的。

5

總有朋友分不清消費型重疾險、儲蓄型重疾險和返還型重疾險。

我概括成了三句話：

上面五款重疾險，如果不加身故責任，就是消費型。

加上身故責任，就是儲蓄型。

消費型重疾險和儲蓄型重疾險，如果能返錢，就是返還型。

這下你明白了嗎？

這里也解答下，大家對消費型重疾險的兩大誤區(qū)：

?1、消費型重疾險 ≠ 1年期重疾險

很多人誤以為消費型重疾險，就是1年期重疾險，只能保一年。

其實不是，消費型重疾險的保障期限很靈活。

有保1年的，保到70歲、80歲的。

也有我推薦你首選的，保到終身的。

所以1年期重疾險，只是儲蓄型重疾險里的一種。

1年期重疾險，我也以支付寶和微信里的為例，詳細聊過：支付寶和微信的這個重疾險，要小心買

總結一下：

1年期重疾險，保費會隨年齡上漲。

而且一年一買，一旦停售就無法續(xù)保。

所以并不推薦作為首選，只適合這兩種人。

一是學生黨或是剛開始工作的年輕人，沒有穩(wěn)定收入或是長期的經濟收入。

可以先買一份1年期的重疾險，作為過渡。

二是已經有了保終身的重疾險 ，搭配1年期重疾險做高保額。

?2、消費型重疾險 ≠ 沒生病錢就白花了

消費型重疾險是如果沒生病，沒理賠，保障到期后，保費不退還。

很多人認為保費白花了，如果沒有生病，既沒得到理賠，又拿不回錢，就虧大了。

其實有這種想法，就是錯的。

消費型重疾險，就像車上的安全氣囊。

你買了車，希望安全氣囊用上嗎？

如果一直用不上，會要求廠家把錢返還回來嗎？

一直健健康康、無病無災的，才是我們真正想要的，不是嗎？

當然，消費型重疾險其實也可以返錢的，那就是返現(xiàn)金價值。

簡單點說，就是我們退保可以拿回的錢。

能拿回多少現(xiàn)金價值呢？

打開我們的保單里，找到現(xiàn)金價值表。

對應保單年度的年末現(xiàn)金價值，就是能返的錢。

比如健康保普惠多倍版的現(xiàn)金價值表：

我也有聊消費型重疾險的現(xiàn)金價值，怎么拿：能返幾十萬的消費型重疾險

6

很多人在剛接觸保險的時候，聽到每年花幾千塊去買個消費型重疾險，如果不出事，錢就會打水漂，自然拿腳投票。

于是保險公司就給你返錢，設計出了返還險。

業(yè)務員再去推銷，老百姓一聽到，有病治病，沒病返錢。

把它當做一筆投資，自己不會不吃虧，于是這種保險賣得非常火。

銷售人員拿了高額的傭金，保險公司賺到了保費和利差。

最后吃虧的，卻是最需要保險的普通家庭。

有很多家庭，其實收入并不高，他們最需要的是純保障類的產品。

結果也選了返還險，于是花了幾千塊，只買了10萬保額。

將來真出了事，保險理賠了，但是最多只能拿到10萬的理賠金。

面對一場大病，這點錢也就是杯水車薪，根本解決不了問題。

我強調過，買重疾險就是買保額。

大病風險面前，最樸實無華又最實用的，就是有足夠多的錢。

文章有點長，感謝各位耐心看完。

關注【二姐聊保障】回復：萬字科普，領取資料。