圍繞這樣一個主題，五年前曾經跟一位朋友一起搞過一點調研和分析，后來一起寫了一篇小文章，一直沒有投稿發(fā)表，但是在幾個學術會議上跟不少學界同行分享過相關觀點。
剛剛接到這位朋友的電話，告訴我說當年我們的一部分發(fā)現(xiàn)和主張，和許多其他學者和研究人員的成果一起形成了合力，如今可能產生了一點實際作用。
他轉發(fā)給我的信息如下：“2021年1月20日上午，十三屆全國人大常委會第二十五次會議在人民大會堂舉行。會議聽取了最高人民法院院長周強所作《關于在北京設立金融法院的決定（草案）》的說明。這將是繼2018年設立上海金融法院后，我國第二家金融法院。”
說實在話，這些年摻和的研究課題太多，我?guī)缀跻呀洶汛耸陆o忘了。作為紀念，我特地翻出當年寫的稿子，摘錄相關段落如下：

要讓中國經濟充滿活力和國際競爭力，要讓供給側改革的理念落實到企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展實踐上，就應當讓中小企業(yè)，尤其是那些重創(chuàng)新、輕資產的科技類民營企業(yè)能以更低的成本、更便捷的途徑融到資。通過對江蘇、浙江、北京三個地區(qū)的商業(yè)銀行、擔保公司、小額信貸、PE投資者和創(chuàng)新型中小企業(yè)的訪談與調研，筆者發(fā)現(xiàn)在為創(chuàng)新型中小企業(yè)提供資金支持方面，中國銀行業(yè)還有很大潛力可挖。銀行永遠在追逐利潤、躲避風險，銀行之所以不愿意給創(chuàng)新型中小企業(yè)放貸，是因為成本高、收益少而風險大。如果給創(chuàng)新型中小企業(yè)貸款有利可圖、風險可控，那么銀行的放貸積極性就會高漲，出現(xiàn)“馬不揚鞭自奮蹄”的局面。而要做到這一點，市場的痛點既不在銀行、也不在企業(yè)，反而在于政府部門的深化改革與積極作為。
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第三，即便有的中小企業(yè)能夠提供土地、房產或者第三方擔保來降低銀行的風險，銀行還要面臨貸款發(fā)放和回收時的高昂成本。由于缺乏統(tǒng)一而明確的政策和法規(guī)規(guī)范，相關流程具有很大的隨意性和不確定性，其結果是抬高了中小企業(yè)獲得信貸的成本。
以貸前抵押登記手續(xù)為例，我們在調研中發(fā)現(xiàn)，北京的每一個區(qū)的具體流程和手續(xù)要求都各不相同。而當違約發(fā)生，銀行需要通過訴訟拍賣抵押資產來保全其貸款的時候，司法周期特別漫長，牽涉的精力特別巨大。從出現(xiàn)不良貸款到訴訟拍賣追收，商業(yè)銀行至少要花三年時間才能收回資金，耗時耗力。按照一位受訪法官的說法，他自己手里積壓了八千多件案子，每件都有大量卷宗需要甄別處理，即便高效工作也都足以做到退休。對同樣的房地產抵押訴訟，北京不同區(qū)縣法院的各個執(zhí)行庭判決標準差異很大，有的支持罰息不支持違約金，有的則支持違約金不支持罰息，還有的兩者皆不支持，只支持本金。作為首善之區(qū)，北京的公共財政能力、公務人員素質、治理的規(guī)范程度都已是全國一流的了；北京的司法服務尚且如此，遑論相對落后的各個省份？
銀行的人力成本和資金的機會成本都是昂貴的，而中小企業(yè)的信貸規(guī)模通常偏小。僅僅為了數(shù)十萬、數(shù)百萬貸款的收回，讓銀行投入昂貴的人力和時間去耗在漫長磨人的司法訴訟拍賣程序中，在他們看來顯然不符合效益最大化的經營原則的。所以，銀行的必然反應就是減少這類小規(guī)模的信貸業(yè)務。
司法流程的不合理為金融機構帶來的可觀的效率損失，而這種損失直接推高了中小企業(yè)的融資成本。這種現(xiàn)象的背后，是國家對司法服務的公共財政投入不足，統(tǒng)一司法解釋的缺乏，且立法、司法和執(zhí)法的各個流程設計不符合現(xiàn)代市場經濟不斷擴張的內在要求。
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建議：提升司法系統(tǒng)對金融的支持力度。從各個系統(tǒng)統(tǒng)籌出來的財政扶持資金，只要拿出其中一個零頭，足以用來加大對各級法院系統(tǒng)的投入。最高院應該出臺統(tǒng)一的司法解釋并發(fā)布典型案例，使全國的信貸抵押拍賣訴訟適用統(tǒng)一的標準和文件。涉及銀行抵押物處置的常規(guī)訴訟，應該鼓勵和要求相關部門提高專業(yè)水平和執(zhí)法效率，金融機構通過網(wǎng)絡事先上傳標準資料，由法院的專門部門快速查驗資料的真實性，標準化處理，流水化作業(yè)；在評估拍賣環(huán)節(jié)，鼓勵集中辦案，提高效率，要求法院不得拖延。上述種種舉措，都將大大縮減銀行和其它金融機構為追回貸款所需要支付的時間和人力成本。這種成本降低帶來的好處，通過銀行間的競爭，將傳導給中小企業(yè)。

回過頭看，我們上述主張中的一部分思想，應該是被有心的學者和政策專家吸收進他們的研究報告中，并在數(shù)年之后轉化為黨和國家改革的舉措。雖然最終的成果與我們毫無關系，具體的政策內容也與我們的建議有若干出入，但是一想到我們多少也是為政策專家們提供了一點啟發(fā)，我們還是從心底里感到很高興。功成不必在我，功成必定有我。把中國建設得更好，需要匯聚每一個中國人的心力和忠誠。