五個(gè)助推力促進(jìn)汽車金融數(shù)智化升級(jí)
隨著汽車金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型和“房住不炒”政策深入，更多銀行涉足汽車金融業(yè)務(wù)，汽車金融公司和融資租賃的市場(chǎng)份額被不斷侵蝕。通過(guò)數(shù)智化科技提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力并與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，成為了行業(yè)的痛點(diǎn)。此外，在汽車金融由賣方轉(zhuǎn)為買房市場(chǎng)的過(guò)程中，如何精準(zhǔn)識(shí)別和觸達(dá)客群，與主機(jī)廠協(xié)同營(yíng)銷，提供多元靈活的產(chǎn)品，也成為了服務(wù)主機(jī)廠的新挑戰(zhàn)。為積極應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)并促進(jìn)自身汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)，本文為汽車金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建產(chǎn)品時(shí)提供了幾點(diǎn)參考建議。
一、金融產(chǎn)品應(yīng)全面支持業(yè)務(wù)敏捷化
通過(guò)標(biāo)的物模型、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)組合支持商用車、乘用車、農(nóng)機(jī)、設(shè)備和服務(wù)等標(biāo)的物，金融產(chǎn)品應(yīng)支持新車、二手車類型，支持新能源、燃油車、車加電池等貸款模式，支持消費(fèi)信貸、融資租賃、直租、批發(fā)金融、經(jīng)營(yíng)性租賃等業(yè)務(wù)形態(tài)。針對(duì)個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)主線，全面支持業(yè)務(wù)敏捷、快速上線。
二、金融服務(wù)全覆蓋，擁抱主機(jī)廠生態(tài)
不僅可提供豐富多元的金融產(chǎn)品，滿足購(gòu)車客戶的差異化需求，還需提供靈活、極致體驗(yàn)的全流程線上金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)在線審批、服務(wù)和還款等。在售后方面，金融服務(wù)還需包含維修保養(yǎng)服務(wù)包貸款、貸款+保值回購(gòu)的服務(wù)，其中回購(gòu)車輛用于經(jīng)營(yíng)性租賃或者再次貸款。另，金融服務(wù)也應(yīng)積極擁抱主機(jī)廠生態(tài)，與主機(jī)廠共同開(kāi)展精品二手車貸款、經(jīng)營(yíng)性租賃和提供車輛服務(wù)等業(yè)務(wù)。
三、業(yè)務(wù)流程全線上化和自動(dòng)化
通過(guò)汽車金融數(shù)智化手段實(shí)現(xiàn)全線上管理，經(jīng)銷商端全移動(dòng)化操作，兩個(gè)審批節(jié)點(diǎn)間實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，建議轉(zhuǎn)人工的申請(qǐng)采用審貸助手和風(fēng)險(xiǎn)政策輔助人工審核，業(yè)務(wù)過(guò)程精準(zhǔn)高效。
四、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則靈活配置
通過(guò)規(guī)則設(shè)置中心、審貸助手、產(chǎn)品中心等風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置功能對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程中的人和渠道等風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行管控，風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則支持實(shí)時(shí)調(diào)整。
五、更靈活的貸后管理
尤其針對(duì)逾期率增加的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面升級(jí)貸后管理系統(tǒng)，對(duì)標(biāo)的物還款變更添加自動(dòng)審核規(guī)則，研發(fā)非標(biāo)還款變更以解決更多客戶的還款問(wèn)題。金融產(chǎn)品算法延伸到貸后延展期，延展期審批自動(dòng)通過(guò)，根據(jù)規(guī)則設(shè)置提前結(jié)清審核；支持線下編制還款計(jì)劃，導(dǎo)入后實(shí)現(xiàn)自動(dòng)執(zhí)行扣款和賬務(wù)處理操作等。
深耕汽車行業(yè)20余年，聯(lián)友科技針對(duì)以上措施推出具備“敏前臺(tái)、強(qiáng)中臺(tái)”的汽車金融數(shù)智化產(chǎn)品——聯(lián)友智融云，功能模塊包含客戶信息管理、金融產(chǎn)品管理、渠道管理、貸前管理、征信管理、貸后管理、服務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、報(bào)表管理及移動(dòng)端業(yè)務(wù)等，同時(shí)支持靈活的資方、三方征信、渠道方、廠家等生態(tài)伙伴對(duì)接，助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，全面提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率。
聯(lián)友智融云上線應(yīng)用后，管理合同已超1000萬(wàn)單，年新增百萬(wàn)客戶，日資產(chǎn)管理規(guī)模超100億，綜合運(yùn)營(yíng)效率提升70%，具體如下：
云原生底座：新技術(shù)提升開(kāi)發(fā)和運(yùn)維速度，聯(lián)友智融云利用流水線實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品自動(dòng)發(fā)布，減少產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)人力2人/年；
自動(dòng)化測(cè)試：利用技術(shù)手段串聯(lián)汽車金融中臺(tái)服務(wù)API，開(kāi)發(fā)進(jìn)件申報(bào)到放款提交自動(dòng)化測(cè)試，實(shí)現(xiàn)單條測(cè)試流程手動(dòng)測(cè)試從1個(gè)小時(shí)縮短到2分鐘，大大提升測(cè)試效率，且提升產(chǎn)品質(zhì)量，目前產(chǎn)品服務(wù)在線率100%；
敏捷化新業(yè)態(tài)：某主機(jī)廠融資租賃公司使用聯(lián)友智融云實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線時(shí)間由半年時(shí)間縮短至1個(gè)月，減少業(yè)務(wù)IT投入100萬(wàn)元，支持業(yè)務(wù)快搶占市場(chǎng)；
平臺(tái)化：業(yè)務(wù)中心可單獨(dú)部署，聯(lián)友智融云的產(chǎn)品工廠和生態(tài)對(duì)接平臺(tái)支持某新能源主機(jī)廠1個(gè)月快速上線主機(jī)廠金融業(yè)務(wù)，對(duì)接5家銀行和其他資方，實(shí)現(xiàn)客戶自己在主機(jī)廠APP選擇產(chǎn)品，提交貸款申請(qǐng)和獲取審批接口的服務(wù)。
隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車金融行業(yè)將會(huì)迎來(lái)更多的創(chuàng)新和變革。聯(lián)友科技愿攜手各大主機(jī)廠、融資租賃公司及金融機(jī)構(gòu)，不斷探索和實(shí)踐新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用，助力實(shí)現(xiàn)汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)和持續(xù)發(fā)展！
