近日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的銀保監(jiān)罰決字〔2022〕2號罰單顯示，招聯(lián)消費金融有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消費金融”）涉及夸大宣傳等8項違法違規(guī)事實，被罰290萬元。

但實際上，早在2020年，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》，其中就包括招聯(lián)消費金融營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；未向客戶提供實質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費用；對合作商管控不力；催收管理不到位等一系列侵害消費者合法權(quán)益的行為。

這似乎意味著，時隔兩年的招聯(lián)消費金融依然未能在合規(guī)經(jīng)營和保護(hù)消費者合法權(quán)益方面做出大規(guī)模的改變。

據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國聯(lián)通聯(lián)合成立，各自持股50%。相比其他金融公司，招聯(lián)金融背后有招商銀行這樣的頭部企業(yè)做支撐，為何還會屢屢被點名？

招商銀行的B面：違規(guī)不停、處罰不斷？

提及對招商銀行的印象如何，得到的答案大都是“大銀行”“有保障”“值得信賴”等諸多稱贊之詞，作為招行用戶，講真，服務(wù)態(tài)度、辦理效率方方面面比四大行強(qiáng)很多。但這些是招商銀行的A面，翻開B面似乎并不完美。

按時間線來看，2021年5月，銀保監(jiān)會公告顯示，針對招商銀行并表管理不到位并通過關(guān)聯(lián)非銀機(jī)構(gòu)的內(nèi)部交易違規(guī)變相降低理財產(chǎn)品銷售門檻，同業(yè)投資、理財資金等違規(guī)投向地價款或“四證”不全的房地產(chǎn)項目等27項違法違規(guī)行為，依法予以罰款7170萬元，對1名責(zé)任人員予以警告處罰。

然而，在被巨額處罰的一個月后，招商銀行再次被銀保監(jiān)部門點名。2021年6月18日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公告，青島銀保監(jiān)局于6月8日對招商銀行青島分行作出罰款22萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實（案由）為：向借款人轉(zhuǎn)嫁押品評估費。

但在該處罰決定作出的前一天，6月7日，北京銀保監(jiān)局對招商銀行北京分行作出責(zé)令改正并予以50萬元罰款的行政處罰。主要違法違規(guī)事實（案由）為：個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

除此之外，在2021年11月，招商銀行信用卡中心存在未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產(chǎn)品風(fēng)險的違法違規(guī)事實，銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局責(zé)令其改正，并處罰款20萬元。

更令人難以置信的是，在2022年1月28日，重慶銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表中顯示，招商銀行股份有限公司重慶分行出現(xiàn)了資金被挪用的違規(guī)情況。

要知道，無論是四大行還是招商銀行等股份制銀行，其存在的根基都來源于民眾的信任，但招商銀行重慶分行卻出現(xiàn)了資金挪用的違規(guī)漏洞，這不禁令人擔(dān)憂起招商銀行們是否也存在著相關(guān)的機(jī)制漏洞。

事實上，除了被監(jiān)管部門多次處罰外，頗受“歡迎”的招商銀行在消費者投訴榜中也位居前列。

銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，2021年5月31日，山東銀保監(jiān)局通報2021年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況，招商銀行的投訴量位列其轄內(nèi)股份制商業(yè)銀行第三名。

而在此前，銀保監(jiān)會網(wǎng)站于2021年4月15日公布了《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2020年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》。據(jù)該通報，2020年第四季度，招商銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行首位，高達(dá)5455件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的17.1%。平均每千營業(yè)網(wǎng)點投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三位，達(dá)2992.3件/千營業(yè)網(wǎng)點。

同時，招行當(dāng)季的信用卡業(yè)務(wù)投訴量也位列股份制商業(yè)銀行首位，高達(dá)4688件，占其投訴總量的85.9%；個人貸款業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三，為295件，占其投訴總量的5.4%；理財類業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第二位，達(dá)117件，占其投訴總量的2.1%。

從這組數(shù)據(jù)不難看出，無論在貸款還是信用卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域，招商銀行似乎都存在著或多或少的問題。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行合規(guī)經(jīng)營是底線

值得注意的是，在股份制銀行中，屢屢被罰的不只有招商銀行，同時還有光大銀行、民生銀行等。據(jù)新華財經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2021年以機(jī)構(gòu)為處罰對象的罰單中，光大銀行收罰單總數(shù)最多，民生銀行被罰總金額最高，而招商銀行被罰款金額增速則是位居榜首。

除此之外，隨著近年來銀行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，處罰力度不斷加碼。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2022開年之際，至少有3家銀行領(lǐng)到千萬元級的罰單。其中，網(wǎng)商銀行、青農(nóng)商行和東亞銀行（中國）3家銀行分別被罰2236.5萬元、4410萬元、1674萬元。

目前來看，被處罰銀行的問題大多集中在同業(yè)理財、違規(guī)信貸和信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范等三大領(lǐng)域。

一、在“資管新規(guī)”全面實施后，銀行理財市場歷經(jīng)巨變，理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型和統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)銀行理財子公司與其他資管機(jī)構(gòu)同臺競技成為關(guān)鍵。當(dāng)這意味著，銀行理財產(chǎn)品市場競爭日趨激烈，不少銀行、理財子公司為了搶客、留存，紛紛開啟了“費率優(yōu)惠”政策，部分費率甚至降為0。

或許正因如此，不少銀行才走上了虛假宣傳和故意降低理財門檻等違規(guī)違法之路。

事實上，雖然理財費率有所下調(diào)，但隨著銀行理財進(jìn)入全面凈值化時代，所有的理財產(chǎn)品都是非保本的，這就意味著投資者不能只關(guān)注預(yù)期收益率的高低，而忽視了理財投資背后的風(fēng)險性，更不能聽信理財機(jī)構(gòu)的虛假宣傳，進(jìn)而“閉著眼買”理財產(chǎn)品。

二、在疫情的影響下，不少居民的收支平衡被打破，再加上地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)雨飄搖，房貸“斷供潮”的苗頭已隱約可見。對銀行而言，此時更應(yīng)審慎合規(guī)地對待貸款和信用卡業(yè)務(wù)，避免不良貸款率的上升，從而優(yōu)化穩(wěn)定銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。

三、隨著《個人信息保護(hù)法》的上線實施，銀行用戶信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范問題成為近年來監(jiān)管重拳出擊的要點。

尤其是《個人信息保護(hù)法》從法律層面直接定調(diào)了金融賬戶的敏感性，要求金融機(jī)構(gòu)在處理生物識別、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等敏感個人信息時，都必須取得個人的單獨同意。

這就意味著，掌握客戶詳細(xì)信息的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行在運用科技工具時更要注意規(guī)范化，避免侵犯客戶個人隱私、泄露個人信息。

事實上，早在去年8月初，招行信用卡中心也因?qū)δ晨蛻魝€人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)等違規(guī)行為，被上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處以100萬元罰單。而最近被罰2236.5萬元的網(wǎng)商銀行同樣也是因為違反了賬戶管理、征信管理等信息數(shù)據(jù)合規(guī)方面的問題。

不過，隨著數(shù)字化時代進(jìn)程的加深，數(shù)據(jù)早已成為第五大生產(chǎn)要素，這也是銀行數(shù)字化經(jīng)營和風(fēng)險控制的關(guān)鍵。所以，為了兼顧數(shù)據(jù)深度融合利用和數(shù)據(jù)安全隱私保護(hù)，以招商銀行為代表一批金融機(jī)構(gòu)開始借助大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等現(xiàn)代數(shù)字化手段，積極探索發(fā)展隱私計算和數(shù)字化運營領(lǐng)域。

與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理方式不同，隱私計算過程中各方機(jī)構(gòu)只有模型梯度或加密信息交互，無需將底層數(shù)據(jù)直接出域計算，各方僅管理己方數(shù)據(jù)即可，極大提升安全性并降低數(shù)據(jù)管理難度。

而今，招商銀行在充分獲得用戶授權(quán)并保障用戶隱私的前提下，探索運用隱私計算技術(shù)解決金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享應(yīng)用問題，當(dāng)前已在風(fēng)控、營銷等多個業(yè)務(wù)場景落地。尤其在營銷拓客方面，深圳分行“深信貸”項目中聯(lián)合企業(yè)非公開政務(wù)數(shù)據(jù)聯(lián)邦建模實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)觸達(dá)。

總的來看，隨著銀行監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，以及外部市場環(huán)境不穩(wěn)定因素的加劇，銀行等金融機(jī)構(gòu)也并非高枕無憂。

而正因此，銀行更應(yīng)該守住合規(guī)經(jīng)營的業(yè)務(wù)基本盤，幫助其平穩(wěn)穿過市場的動蕩期。

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