學記89 | 《鶴老師說經(jīng)濟》: 年輕人如何理財
「鶴老師」這個人最開始是在抖音里看到的。他在視頻里戴著眼鏡，每一期都穿著同樣的深藍色上衣并戴著深灰色鴨舌帽，講著經(jīng)濟學的各種「真相」。
這個人爭議比較大，有人說是至理名言，有人說是胡說八道。
后來偶然間看到了這本書，說實話里面很多觀點和我們正常的觀點都是矛盾的，不過里面關于年輕人理財?shù)牟糠趾椭翱吹臅挠^點很像，今天就來聊聊年輕人理財這個話題。
說到「年輕人」，大概是指剛大學剛畢業(yè)，工作沒幾年，20多歲到30多歲這個群體。我們這些人還會稱自己為「社畜」(上班族的貶義詞)，在這個階段，大部分人事業(yè)剛剛起步，收入不高，每個月還要拿出一部分錢付房租。為了能讓錢「變」多一點，很多人開始了理財之路：基金，股票，期貨...每天盯著漲跌，看的不亦樂乎。
1.年輕人攢不下錢?
吳軍老師曾在《見識》一書中舉了一個例子：今天，一個從北京一所名牌大學畢業(yè)的研究生到最好的公司去，一年能拿到 30 萬元年薪就算不錯了(這可能已經(jīng)比他的大學老師掙得多了)。
這確實是一個高工資，但是想用這個工資去攢錢在北京好點兒的學區(qū)買房是萬萬不可能的。
而且雖然30萬的年薪看上去不少，但是扣掉稅和社保等費用，1/5 就沒有了；租房子吃飯，恐怕又花掉了 1/5；交個男女朋友，給她買點兒禮物，兩個人出去玩玩，又去掉 1/5；逢年過節(jié)孝敬一下父母，自己再有點兒小愛好，可能又花掉 10%。算下來，如果一年下來能攢四五萬元，已經(jīng)算是非常會過日子了。
現(xiàn)在，假如他畢業(yè)時有另一家公司愿意每年多付給他 5 萬元(同一個行業(yè)、不同公司之間也只能做到差這么一點點)，那么他是否會將稅后所得全部攢起來呢？
阿比吉特·班納吉和埃斯特·迪弗洛兩位諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者在《貧窮的本質》中得出了結論——不會。當人們有了更多的錢之后，他們會優(yōu)先選擇味道更好的食物，也就是所謂的「消費升級」或者「掙得多，花得多」。
他可能把自己的小米手機升級成了蘋果手機，把給女朋友買的美寶蓮化妝品升級成了蘭蔻，同時每年再多花兩萬塊租房子的錢，僅此而已。就算他非常節(jié)省自律，一年能多攢點，每年也就能攢七八萬元，不過是北京一般地區(qū)一平方米的房子價格，而房價的上漲速度是超過工資上漲速度的。
即使十幾年寒窗苦讀的天之驕子，靠自己的努力買一套房子還是很難。不僅是北京，美國的硅谷也是如此，只有大約超過 10%的人有自己的住房，比例比北京還低，很多從斯坦福和伯克利畢業(yè)的人到了快 40 歲還在租房子住。
2.理財?shù)睦Щ?/strong>
那沒錢是不是就得理財？別人告訴我「雞蛋不要放到一個籃子里」，一部分錢放低風險理財產(chǎn)品，一部分放中風險基金，一部分放高風險的股票。于是我開始一通操作——怎么選基金，怎么選股票，怎么挑基金經(jīng)理，多少買這個，多少買那個，反正就是這些東西，來回調。
但是我們忽略了一個東西，叫權重。
假如我有1000元，一通操作之后我獲得了4%的年回報率，那我一年就獲得了40元。
有價值嗎?
沒什么價值，我少吃頓飯可能今年的理財就理完了，順便還能減減肥。
那假如我有10萬元，一通操作之后我獲得了6%的年回報率，那我一年就獲得了6000元?？瓷先ゲ诲e，但是我如果什么都不做，放在某某寶也有2-3%的收益，折騰來折騰去，花了大量的時間，也就是多了3000多元。
因為權重太低，收益就不會太高。如果有500萬，才會有一年15萬元的理財收益，才值得你去折騰一趟。
可最大的問題在于我們沒有500萬。
有人說理財?shù)年P鍵是復利，這是一個指數(shù)曲線，開始增長的很慢，但后面會越來越快。
但書中提到，通貨膨脹也是復利的。20歲的時候，房子100萬元，你的年薪10萬元，理財收入5000元。30歲的時候，房子200萬元，年薪20萬元，理財收入1萬元。所謂的「理財收入」，永遠不會超過你資產(chǎn)的5%。很多人理了一輩子的財，最后發(fā)現(xiàn)增值最多的，居然是自住的那套房子。那些自以為是的理財者，津津樂道自己的收益，但只要他沒買房，一輩子的努力，未必能夠買到一間廁所。
財富躍升的唯一途徑，是放大你的最大權重，而絕對不是靠吃利息。
最大權重是房子，但在大城市買一套房很難，足夠6個錢包的投入了。
除此之外，還有一個權重是自己。
3.理財不如「理」自己
《見識》一書中提到，年輕人的第一份工作掙得多少沒那么重要，幾乎沒有人是靠第一份工作的工資發(fā)財。第一份工作必須能夠讓你極快速地成長，養(yǎng)成良好的職業(yè)習慣，在最短的時間里了解全行業(yè)，而且你也需要主動通過第一份工作盡可能地成長，它必須能幫助你在 10 年后掙到同齡人或者同班同學 3~5 倍的收入，這樣你才能在北京買得起房子。
年輕的時候最重要的是提升自我多經(jīng)歷、多踩坑，而不是去花大量時間去計算小數(shù)點后面又多了多少利息。所以把有限的錢投資到自己身上是值得的，比如能提升效率的，提升自己的，能給你帶來機會的。
人們?yōu)槭裁床辉敢馊ネ顿Y「未來的自己」，為什么不愿意把目光放長遠呢？我在「學記58 | 《了不起的我》: 大象和騎象人的博弈」說過：
因為「未來的好處」是看不見摸不著的，是抽象的，而「經(jīng)驗的好處」卻是實實在在發(fā)生過的，是親身體會、真實感受到的，所以人們更愿意享受當下的滿足。
人生的不同階段，無非就是時間和金錢的比率。20歲的時候，一天能換100元錢；30歲的時候，一天能換1000元錢；40歲的時候，一天能換10000元錢。你改變不了時間，但是你可以改變比率。
當然，市面上也有大量的奸商打著「提升自己」的旗號來向你兜售自己的商品，不過這是另一個話題了。
4.尾巴
所以年輕人如何理財呢?
答案是投資自己。把自己變強，變成權重分量大的那個，來實現(xiàn)財富躍升。
說完這些，假如有兩份工作擺在你面前，一份薪酬低進步快的工作，一份薪酬高進步慢的工作，你選哪個？
理性的我應該選擇前者，現(xiàn)實的我會選擇后者。
但不幸的是，人們常常沒得選。
感謝你花時間讀到這里。
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