問(wèn)大家一個(gè)扎心的問(wèn)題。

你買房了嗎？

沒(méi)買的，列上日程了嗎？

買了的，房貸還清了嗎？

先別被嚇跑，我也還沒(méi)買，因?yàn)闀簳r(shí)買不起。

但是——

有個(gè)途徑，能讓我們買房更輕松。

沒(méi)買房的，它能讓你享受市場(chǎng)最低貸款利率。

買了房的，它能給你降點(diǎn)利率，還能抵扣房貸。

如果是沒(méi)有買房計(jì)劃的小朋友，把公積金提現(xiàn)出來(lái),用于租房、看病、購(gòu)物也是可以的?？梢哉f(shuō)是個(gè)隱藏的小金庫(kù)了，我們要怎么利用好這個(gè)小金庫(kù)呢？今天就來(lái)跟大家聊聊。

慣例先給大家科普基礎(chǔ)知識(shí)，已經(jīng)熟悉的小伙伴可以直接跳到第二部分。

已經(jīng)工作的小伙伴，每個(gè)月公司都會(huì)給你交五險(xiǎn)一金。

這個(gè)“一金”，指的就是公積金。

一般按照個(gè)人工資的8%-12% 繳納，個(gè)人交多少，公司再交一倍，最后一起進(jìn)入個(gè)人的公積金賬戶。

舉個(gè)例子：

老王的工資是每個(gè)月8000，他公積金的繳納比例是8%。

那么，老王每個(gè)月都要從工資里扣掉640元，公司再掏出來(lái)640元，一起交到老王的公積金賬戶里。

老王一個(gè)月工資扣了640元，但他公積金賬戶里的錢卻增加了1280元。是不是爽歪歪呢？

但是，有人可能會(huì)想，畢竟一半的錢都是公司出的，用的時(shí)候會(huì)不會(huì)有很多限制呢？

不會(huì)的，這個(gè)賬戶里面完全屬于你自己。但是這筆錢怎么用才最合算，確實(shí)有講究。

最實(shí)用的當(dāng)然是它的本職工作——貸款買房。

再舉個(gè)例子。

同樣貸款70萬(wàn)去買房，有些人不懂公積金貸款，傻乎乎的全部走商業(yè)貸款，按照目前商貸基準(zhǔn)利率4.9% 來(lái)計(jì)算。而且現(xiàn)在商貸利率都上浮到了五點(diǎn)多，買過(guò)的房的都懂這是多大的差距。

用等額本息貸款30年，光利息就要614551元。

而如果用公積金貸款，目前的貸款利率只有3.25%。

同樣是等額本息貸款30年，利息是396719元。

算下來(lái)，足足比商業(yè)貸款省了21.7萬(wàn)。如果按照商貸基準(zhǔn)利率6.88%計(jì)算能節(jié)省39.5萬(wàn)余元。

所以說(shuō)，掌握公積金的知識(shí)能賺幾十萬(wàn)，絕對(duì)不是忽悠大家。

除了貸款買房之外，它還有很多其他的功能。比如直接采用最簡(jiǎn)單的做法，把這筆錢一次性取出來(lái)，隨便花，也是可以的。

對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，用公積金貸款買房，是讓公積金發(fā)揮最大價(jià)值的方法。

具體怎么做呢？分三個(gè)步驟。

1、核對(duì)自己是否符合貸款條件；

2、符合條件后，取得公積金貸款相關(guān)證件；

3、去辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的銀行，走流程。

我們一步一步來(lái)說(shuō)。

想要用公積金貸款買房，需要滿足以下幾個(gè)條件。

首先，個(gè)人征信不能有污點(diǎn)。

其次，貸款之前公積金最少連續(xù)繳納了6個(gè)月以上。

最后，自己不能有沒(méi)有未還清的公積金貸款。

一些熱門城市要求會(huì)更高，比如上海、北京和深圳，都要求貸款之前要有連續(xù)繳納社保5年的記錄。

翻到這兒只是為了看熱鬧的，是不是也反思下？

信用卡逾期過(guò)沒(méi)？花唄都按時(shí)還了沒(méi)？網(wǎng)貸平臺(tái)有沒(méi)有借過(guò)錢？身份證丟過(guò)的話，銀行的各項(xiàng)記錄有沒(méi)有去檢查一下？

如果是買新房，去把首付交了，在開(kāi)發(fā)商那里，拿到首付款收據(jù)和《商品房買賣合同》。

如果買的是二手房，得先拿到房產(chǎn)證和國(guó)有土地使用證。

拿到相應(yīng)的證件之后，就可以去辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的銀行，走流程了。

現(xiàn)在面臨一個(gè)新的問(wèn)題：

我們的公積金賬戶，具體能夠貸到多少額度呢？

這也是非常重要的一點(diǎn)，畢竟是市場(chǎng)上能拿到的最便宜的貸款，貸款額度當(dāng)然是越高越好。這邊我明確告訴大家，影響公積金貸款額度主要有四個(gè)因素：

第一，所在城市貸款限額。不同城市有不同的貸款限額，就北京和武漢來(lái)說(shuō)，北京最高為120萬(wàn)，而武漢是70萬(wàn)。

第二，公積金月繳存額。公積金想要貸款額度高，相對(duì)應(yīng)的公積金月繳額也需要提高。

第三，公積金繳存時(shí)間。公積金貸款計(jì)算公式中有一項(xiàng)是與公積金繳納時(shí)長(zhǎng)相關(guān)，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，公積金貸款額度就越高。

第四，公積金賬戶余額。公積金余額越高，那理論上申請(qǐng)到的公積金額度就越高。

武漢公積金貸款額度有一套自己的計(jì)算公式，在小編往期的作品有所接受，感興趣的童鞋可以去看看，這里小編就不再多說(shuō)?？傊?，小編的心得有兩個(gè)。

第一，盡量增加自己公積金賬戶余額里的錢。

除非緊急情況，不然公積金賬戶里面的錢千萬(wàn)別拿出來(lái)花掉。

第二，盡量增加自己的公積金繳納時(shí)長(zhǎng)。

就算是離職，也可以找公司代繳公積金，公積金繳納時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)公積金賬戶余額要求就越低。

這種占便宜的事情，大家平時(shí)一定要多上點(diǎn)心，提前給自己多攢點(diǎn)額度。越早做規(guī)劃，買房時(shí)就越輕松。

最慘的情況，就是著急買房，直接用了商業(yè)貸款的小伙伴。他們后來(lái)才了解到公積金貸款原來(lái)有這么多優(yōu)惠，是不是大腿都要拍腫了？

別著急，你們也還有機(jī)會(huì)。

大家可以申請(qǐng)把商業(yè)貸款，轉(zhuǎn)成公積金貸款。這樣操作一通，同樣可以省不少錢。具體流程上，它跟普通的申請(qǐng)公積金貸款，其實(shí)差不了多少。具體流程可以看下圖：

別怕麻煩，有點(diǎn)耐心，認(rèn)認(rèn)真真準(zhǔn)備一下。畢竟大多數(shù)人的時(shí)間，都沒(méi)那么值錢。

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四、不買房，不貸款，公積金可以怎么用？

最后再說(shuō)說(shuō)最簡(jiǎn)單的情況。拿我朋友萌萌舉例子，她是個(gè)空姐，常年在外地工作。她自己沒(méi)有買房或者還貸的需求，只想拿公積金賬戶的錢抵消必要的生活開(kāi)支，或者把它們變現(xiàn)，然后開(kāi)開(kāi)心心地花光。

我給她的建議是：用公積金交房租。

先去房管局，開(kāi)一下自己沒(méi)有房產(chǎn)的證明。然后再去公積金中心辦理手續(xù)就可以了，非常方便。如果她堅(jiān)持把錢取出來(lái)也可以，等到換工作城市的時(shí)候，可以申請(qǐng)銷戶提現(xiàn)，把公積金賬戶里面的錢，一次性取出來(lái)，想怎么花，就怎么花。

其他那些小眾的功能，比如說(shuō)建造、翻修大修住房等等，要求會(huì)更多一些，相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)那么實(shí)用，就不詳細(xì)說(shuō)了。

寫(xiě)在最后:

公積金和社保一樣，都是國(guó)家給我們這些打工族的福利，讓我們不至于被剝削的太慘。

如果你工作的單位沒(méi)有給你繳納公積金，或者你是自由職業(yè)、個(gè)體工商戶，你也可以找人力資源公司代繳公積金。

在以往，由于公積金放款慢，有很樓盤都不接受公積金貸款。但是國(guó)家出了文件，明確表示不能拒絕公積金貸款，所以以后買房的時(shí)候別再傻乎乎的去使用商業(yè)貸款了。