最不愿意看到的就是，之前拒絕保險，現(xiàn)在生病了被保險拒保。

可這樣的事又真實發(fā)生了。

01

之前李先生過來咨詢一家三口的保險，拿出的預算差不多只夠配置醫(yī)療險。

顧問就建議他，可以增加些預算，把自己的重疾險等都配置上。

作為家里的頂梁柱，萬一自己生病了，影響的可是整個家庭。

但是他說自己“八字偏硬”，不需要重疾險，就啥都沒買。

不幸的是，八字偏硬也怕生病。

最近他在醫(yī)院檢查有鼻息肉，需要手術治療，就找到我問能不能辦理保險。

先不用急著說這種情況，還能不能買重疾險。

就假如你是保險公司，你會立馬賣保險給他，賠錢給他嗎？

大家心里肯定都已經(jīng)有答案了。

還好重疾險和百萬醫(yī)療險對鼻息肉的要求并不嚴，如果現(xiàn)在想投保，基本上是對鼻息肉相關的疾病責任除外。

也就是不保鼻息肉及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療。

如果治愈后再投保，病理結果為良性，無復發(fā)和后遺癥，可以正常投保。

鼻息肉的治療也不貴，一般花費幾千到一兩萬塊錢左右，李先生也負擔得起。

不過如果得了大病才想到要買重疾險，難度就大了。

其實別說保險了，就算你生病后才想買社保，也不給報銷。

比如職工醫(yī)保，要連續(xù)繳納3-6個月才可以報銷。

城鎮(zhèn)醫(yī)保、新農(nóng)合、少兒醫(yī)保，有固定的繳費時間，錯過了，就要等下一年生效了才可以報銷。

所以一定要趁著身體健康，把全套的重疾險、百萬醫(yī)療險、定期壽險和意外險配置齊全。

02

還提醒一點，如果你想買保險，一定要在體檢前買！

臨近年底，各公司開始進行單位體檢了。

也有朋友趁著這個時候，帶父母去體檢。

再次強調，一定要先買保險，保險的等待期過后再去體檢。

比如這個朋友，最近急著帶媽媽去體檢，就想買個保險。

可保險有等待期，等不了，就很后悔沒有早點買。

之所以勸大家先買保險，等待期過后再去體檢，主要有兩個原因：

1、投保的時候，需要做健康告知。

重疾險、醫(yī)療險和定期壽險，一般都有健康告知。

年輕人都害怕看體檢報告，更別說父母了。

年齡越大，越容易檢查出異常，比如各種結節(jié)、胃炎、肝病、尿酸升高等。

父母還容易檢查出高血壓、高血脂、糖尿病。

這些都會影響買保險，有時還會出現(xiàn)加費、除外責任、甚至拒保。

所以要在體檢前，自己的健康記錄還不錯的時候配置保險。

2、投保后，有等待期。

保險的等待期，相當于工作時的試用期。

如果在等待期保險內出險，保險公司一般是不理賠的。

有些保險如果在等待期內出險，甚至會終止合同。

醫(yī)療險一般有30-90天的等待期，重疾險一般有90-180天的等待期。

所以買完保險，等待期內盡量不要去體檢。

如果身體不適，需要去體檢，也建議先聯(lián)系二姐。

盡量把損失降到最小，再去體檢。

03

千萬別以為自己不會生病，抱著僥幸心理不買保險，尤其是不愿意投保重疾險。

問問自己，大病后治療費、術后的康復費從哪里來？

發(fā)生意外后，房貸車貸、孩子教育花費、父母贍養(yǎng)費怎么辦？

其實我給30歲男性，配置全面版的重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險就能把這些風險都保障起來，每天不到20塊錢。

1、重疾險選的是達爾文7號，還加了「ICU住院金」。

買的是50萬保額，保終身，30年交。

如果確診重疾符合理賠條件，一次性賠50萬。

中癥符合理賠條件，一次性賠30萬。

輕癥符合理賠條件，一次性賠15萬。

如果確診的疾病不符合重疾、中癥或輕癥的理賠要求，只要連續(xù)入住ICU滿7天，可以獲賠15萬的ICU住院金。

15萬的ICU住院金，一年只需要多花190塊錢，性價比非常高。

2、百萬醫(yī)療險選的是e享護-醫(yī)享無憂，一定要加上「特定藥品費用醫(yī)療」。

e享護-醫(yī)享無憂的基礎保障很全面，一般醫(yī)療，55種特定疾病醫(yī)療和120種重大疾病醫(yī)療，共用1萬免賠額。

每年最高報銷400萬，20年累計最高報銷800萬。

增值服務也很全面，就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、質子重離子保障都有，也沒啥問題。

另外我建議加上「特定藥品費用醫(yī)療」：

88種抗癌特藥，0免賠額，100%賠付，每年最高報銷200萬，還提供送藥上門服務。?

120萬一針的Car-T療法藥品奕凱達、倍諾達，也都保障在內。

加上特定藥品費，30歲一年保費只要247塊錢。

3、意外險選的是小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

至尊版最大的優(yōu)勢是，意外險醫(yī)療報銷不限社保范圍。

如果你的意外險只報銷社保范圍內的，社保不給報的話，意外險也報不了。

至尊版不限社保范圍，社保不給報銷的自費藥、進口藥也能保。

而且0免賠額，可以100%賠付，非常實用。

另外如果意外受傷住院了，每天還能領150元住院津貼。

除了這些，意外身故或傷殘最高賠100萬，還送50萬的猝死保障。

保費也很便宜，?一年只要296塊錢。

4、定期壽險選的是大麥旗艦版，附加1萬保額的麥芽糖失能險。

大麥旗艦版的性價比很高，30歲男性投保50萬保額，保到60歲，30年交：

如果不幸身故或全殘了，一次性賠給家人50萬，一年保費只要544.5元。

我還附加了1萬麥芽糖失能收入損失金，最高給付60個月。

功能失能或意外傷殘失能，都有機會賠錢。

假如因意外導致頸椎骨折失能，達到1-3級殘疾。

首先會把已交保費作為失能關愛金，返還給你。

接著每個月可以領2.3萬失能金，最長可以領60個月，累計可以領138萬。

加上麥芽糖失能收入損失保險，30歲男性每年只要1218.9元。

如此全面的方案，很多情況還可以額外賠，每天不到20塊錢，性價比非常高。

如果你預算不多，重疾險和定期壽險可以只選基礎保障。