存款利率下行的當(dāng)下，早早存入一些高利率的長(zhǎng)期保本產(chǎn)品中，可以鎖定較長(zhǎng)期限的高利率，到手更多利息。但常見(jiàn)保本產(chǎn)品有三種，銀行定期存款、大額存單和儲(chǔ)蓄國(guó)債，儲(chǔ)戶該選哪個(gè)呢？不妨一起分析分析。

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銀行定期存款

銀行定期存款的好處在于，它的門檻很低，50元起就能存整存整取定期存款了，包含的受眾廣。且我國(guó)銀行有四千多家，哪怕是在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，一般鎮(zhèn)上也會(huì)有些銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)，很方便儲(chǔ)戶存入其中。銀行定期存款還支持提前支取，如果儲(chǔ)戶存著存著有了變故，需要將錢取出來(lái)用，沒(méi)問(wèn)題，可以取。

不過(guò)，沒(méi)有到期就動(dòng)用的這部分資金，要依據(jù)活期存款的利率計(jì)息，有時(shí)候這個(gè)利息落差還挺大的。所以，對(duì)于交通不便，附近銀行種類少，資金相對(duì)少，且資金在持有期間絕對(duì)不會(huì)動(dòng)用的人來(lái)說(shuō)，選長(zhǎng)期銀行定期存款就好。

大額存單

大額存單的好處在于，如果一個(gè)人已經(jīng)選準(zhǔn)了一家銀行的幾年期產(chǎn)品，那么在這家銀行中，大額存單的利率是高于定期存款的，存入其中，對(duì)應(yīng)的年利息更高。部分大額存單還能夠在急用的時(shí)候轉(zhuǎn)讓給他人，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而大額存單的不便之處在于，如果在到期之前提前動(dòng)用了，也要按照活期利率計(jì)息。即使一些大額存單支持部分提前支取，剩余的金額也要大于該產(chǎn)品的起存門檻。如果儲(chǔ)戶在存大額存單時(shí)金額剛好等于起存門檻，那么很不幸，一旦需要?jiǎng)佑茫拘枰刻崆爸?，這點(diǎn)便不如銀行定期存款了。

所以，對(duì)于有較多長(zhǎng)時(shí)間閑置資金，想要獲得更高收益率的人來(lái)說(shuō)，存長(zhǎng)期大額存單比較合適。如果有可能提前支取，存的時(shí)候要選擇可轉(zhuǎn)讓的。且對(duì)于可部分提前支取的長(zhǎng)期大額存單，盡量不要挨著起存門檻去存，不妨留出些部分提前支取的余地。

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儲(chǔ)蓄國(guó)債

不過(guò)，一些人過(guò)日子和算錢時(shí)是有些迷糊在身上的，對(duì)于某筆資金能閑置多久并不清楚，預(yù)估不準(zhǔn)確，只能大概判斷出，這筆錢是近期要用的，那筆錢是幾年后有可能動(dòng)用的。

像這樣的情況，如果想要提早鎖定長(zhǎng)期的高利率，那么3年期或者5年期的儲(chǔ)蓄國(guó)債是十分適合的。它門檻僅有100元，計(jì)算利息時(shí)，是按照實(shí)際持有時(shí)間分檔次計(jì)息的。對(duì)于持有時(shí)間在1年以上的資金十分友好，基本不會(huì)出現(xiàn)白存的情況。

不過(guò)有兩點(diǎn)需要注意。一、儲(chǔ)蓄國(guó)債的利率只能說(shuō)是中等偏下的水平，比不過(guò)很多中小銀行的長(zhǎng)期存款利率，卻往往比國(guó)有銀行的定期存款利率高，適合對(duì)收益率要求不極端的儲(chǔ)戶。二、儲(chǔ)蓄國(guó)債并不好搶，儲(chǔ)戶需要早早關(guān)注其發(fā)行信息，早早做好準(zhǔn)備。尤其是電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，很多銀行的線上額度會(huì)在幾分鐘內(nèi)被搶購(gòu)一空，可謂是手慢無(wú)。

提高被動(dòng)收入

我們可以根據(jù)自己的情況判斷更適合用三者中的哪個(gè)來(lái)打理長(zhǎng)期閑置資金。而對(duì)于短期的閑置資金，其實(shí)也可以通過(guò)一些合適的方式提高被動(dòng)收入。就如，若這筆資金不確定期限，那么可以結(jié)合余額寶、R1級(jí)別銀行活期理財(cái)產(chǎn)品、活期存款來(lái)打理。

若這筆資金可以確定期限，比如可閑置1個(gè)月、2個(gè)月，在此期間不會(huì)動(dòng)用，那么可以選擇R2級(jí)別的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)打理，有希望獲得更多利息。也可以借助一些外貿(mào)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的代銷，10萬(wàn)元每月可得1000元商品利潤(rùn)，也頗為安全穩(wěn)妥，可穩(wěn)穩(wěn)提高被動(dòng)收入。

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綜上所述，面對(duì)存款利率低且下行的趨勢(shì)，若想鎖定長(zhǎng)期高利率，不同人的選擇很可能不一樣。儲(chǔ)戶可結(jié)合自己的情況，看自己更適合上述三大保本方式中的哪一個(gè)。存的時(shí)候要設(shè)想好，萬(wàn)一提前支取了，該方式對(duì)應(yīng)的規(guī)則自己受不受得了。對(duì)于短期存款，也可以適當(dāng)引入一些穩(wěn)健的方式，力圖提高被動(dòng)收入。