周末，爆出了個關(guān)乎你我錢袋子的大消息：

銀行大額存單利率，可能要降。

然后很多有錢人，都在搶銀行大額存單。

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6月21日，多家銀行調(diào)整存款利率。

目前四大行，定存利率最高3.25%。

大額存單利率最高3.25%。

大額存單以前利率還能做到4%，這次下調(diào)利率，依然被哄搶。

不過我還是能理解大家的想法，很多人喜歡大額存單保本保息帶來的安全感。

不過我們不得不面對一個現(xiàn)實：銀行存款利率，一直在降。

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按央行基準(zhǔn)利率：

一年期存款，年利率1.5%。

二年期2.1%，三年期2.75%。

說實話，這個利率挺低的。

以前國家是允許利率存在一定上浮。

新規(guī)實行后，“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為了“基準(zhǔn)利率+基點”。

新規(guī)后，不同期限的存款利率有升有降。

其中一年期內(nèi)的短期存款利率，不降反升。

一年期存款利率，維持不變。

一年期以上的長期存款利率，大多下調(diào)。

如果你對利率調(diào)整有所了解，

會發(fā)現(xiàn)：我國的基準(zhǔn)存款利率其實是逐漸下調(diào)的，未來利率降低其實也是大勢所趨。

90年代初，一年期銀行定存的利率超過了10%，那時還有利率8%的理財險。?

? ? ??? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （網(wǎng)友1997年買的理財險）

保險產(chǎn)品少則保障十幾二十年，長的保一輩子。

保障時間，比銀行存款更長。

就拿網(wǎng)友的這個保單來說，一輩子鎖定8%的復(fù)利收益。

在央行基準(zhǔn)利率持續(xù)下行的條件下，收益非常的可觀。

當(dāng)時買到這些產(chǎn)品的，都是撿到了寶：本金翻了160倍，保險公司被薅禿了。

不過當(dāng)時存銀行收益更高，還有很多人瞧不上它。

但我們回頭來看，它們已經(jīng)絕版了。

現(xiàn)在還能追得上的，是年利率在3%-3.5%的理財險。

如果我們把時間放到未來30年后，回頭來看，利率3%左右的的產(chǎn)品，也沒有了。

因為長期來看，未來社會利率，還會繼續(xù)降低。

我之前不是給大家說過負(fù)利率么。

去年底，財政部發(fā)行了一款主權(quán)債。

年利率是負(fù)的，但是卻在國際市場上遭到了哄搶。

因為這些國家的投資機(jī)構(gòu)，認(rèn)為它們的社會率還會再降。

圖片出自中國金融四十人“曲江講堂”劉珺對“當(dāng)前形勢下的居民資產(chǎn)配置”的思考反正都要配置

國債，買我們的還便宜點，所以搶著買。

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在利率持續(xù)下行的行情下，我們應(yīng)該怎么辦呢？

之前跟大家聊過我的存錢思路：聊聊我是怎么打理錢的。

我把錢放在四大賬戶打理。其中比較關(guān)鍵的就是理財賬戶。

不管是理財，還是投資，都是需要我們一直好好工作。

先有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，再給自己的理財和投資賬戶添磚添瓦，老了才能看到收益。

而增額終身壽險，是我目前比較推薦的產(chǎn)品。

它主要有下面4個優(yōu)勢：下面提到的增額終身壽險，是我自己也買了的守護(hù)神2.0。

?1、現(xiàn)金價值高，回本快?我強(qiáng)調(diào)過，理財險一定要看現(xiàn)金價值。

因為你以后能領(lǐng)多少錢，都和現(xiàn)金價值有關(guān)。

下面這個產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長非?？?，保單7-9年就能回本。

回本也就是現(xiàn)金價值，超總已交保費。

比如我買了100萬守護(hù)神2.0，選擇的10年交費：第9年現(xiàn)金價值104.4萬，超過已交的100萬，

就是回本了。

現(xiàn)金價值增長的也很快，比如當(dāng)我60歲時，也就是第30個保單年度。

現(xiàn)金價值達(dá)到239萬，是投入本金的2.39倍。

當(dāng)我80歲時，現(xiàn)金價值達(dá)到477萬，是投入本金的4.77倍。

現(xiàn)金價值不僅回本快，漲的也很快。?

2、領(lǐng)錢方式靈活?

從交費開始，也就是投保第2年后，賬戶里就會有現(xiàn)金價值。

賬戶里有了錢，就可以開始領(lǐng)錢了。

什么時候領(lǐng)？領(lǐng)多少錢，都沒限制。

減保取部分，是最常用的。

比如保單第10年，也就是我40歲的時候，這個時候賬戶里共有120.6萬。

突然急需20萬，就可以申請領(lǐng)20萬。

如果想一次領(lǐng)完，也可以。

如果不急著用錢，放在賬戶里面還能以3.6%的復(fù)利滾雪球。

領(lǐng)取方式靈活多樣，現(xiàn)金流規(guī)劃起來很方便。

?3、一輩子可以領(lǐng)錢?

增額終身壽險，大多是保一輩子的。

可以活多久，就領(lǐng)多久的錢。

比如我買100萬的守護(hù)神2.0，當(dāng)我100歲時，最高能領(lǐng)949.2萬。

當(dāng)我105歲時，最高能領(lǐng)112.7萬。

有100多萬，是一筆不少的養(yǎng)老后備金。

活的越久，領(lǐng)的錢越多。

增額終身壽險鎖定的是長期收益，不僅可以做中短期投資，也可以做終身的長期投資。

?4、復(fù)利收益不錯?

增額終身壽險大多以每年3.6%的復(fù)利增長。

保單第10年，收益就已經(jīng)達(dá)到3.26%。

隨著時間的復(fù)利滾動，收益能穩(wěn)定在3.5%左右。

而且這個復(fù)利是長期的，合同一旦簽訂，就一輩子不變。

舉個例子：30歲的老王，一次性交10萬。

當(dāng)老王活到80歲時，能領(lǐng)54.5萬多，實際收益IRR達(dá)到3.45%。

如果老王足夠長壽，比如活到100歲。

能一次性領(lǐng)108萬多，IRR高達(dá)3.46%。

市場利率持續(xù)走低的行情下，增額終身壽險能鎖定利率，安全穿越各類經(jīng)濟(jì)周期。

不用擔(dān)心暴雷，也不會跑路，本金非常的安全。

是很有安全感的理財選擇。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點點，為你科普保障生活~